Гражданский кодекс часть 1

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - заявитель, ПАО "Совкомбанк", общество, банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - заинтересованное лицо, Управление) об отмене постановления от 17.10.2018 №2258 по делу об административном правонарушении №2193/2676/1677.

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 19.04.2019 в удовлетворении заявления отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт, которым заявленные требования удовлетворить.
ПАО «Совкомбанк» указывает, что был лишен возможности предоставить объяснения по факту вменяемых правонарушений и по факту обстоятельств, изложенных И.А. Турбиной в своей жалобе, поскольку сотрудник Роспотребнадзор ни в одном документе не указала те конкретные обстоятельства, на которые жалуется сама И.А. Турбина Письменные мотивированные пояснения по фактам, изложенным в обращении гражданина, ПАО «Совокмбанк» предоставить не имел возможности, по той причине, что Роспотребнадзор не приложил обращение гражданина к запросу, направленному в ПАО «Совкомбанк», соответственно у банка не было информации о том, на что именно жалуется сама И.А. Турбина. Роспотребнадзор вышел за пределы доводов жалобы самого заявителя - И.А. Турбиной, которая не жаловалась на те пункты кредитного договора, на которые указывает административный орган. Общество также ссылается на то, что суд первой инстанции неправомерно ссылается на СанПин 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», указывая в резолютивной части обжалуемого решения на его нарушение Банком. Указанный документ не имеет никакого отношения кредитному договору, заключенному ПАО «Совкомбанк» с Турбиной ИЛ. Состав административного правонарушения, предусмотренный ч. 2 ст. 14.7., а также ч. 1 и 2 ст. 14.8. КоАП РФ отсутствует.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В отзыве на апелляционную жалобу Управление просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание представители лиц, участвующих в деле, не явились, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, арбитражный суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего в Управление обращения гр. Турбиной И.А. (вх. № 1¬10/3963 от 03.07.2018) Управлением проведена внеплановая документарная проверка в отношении общества. В обращении Турбина И.А. указывала на неправомерные, на ее взгляд, действия публичного акционерного общества "Совкомбанк" при заключении кредитного договора.

В ходе проведения проверки, Управление, проанализировав заявление гр. Турбиной И.А. о предоставлении потребительского кредита к кредитному договору № 1403659202 от 18.10.2017, кредитный договор № 1403659202 от 18.10.2017 (индивидуальные условия), выписку по счету, кредитный договор № 1403739257 от 18.10.2017 (индивидуальные условия), заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017, анкеты заемщика от 18.10.2017, заявления на включение в программу Добровольного страхования, заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «Совком Line», общие условия договора потребительского кредита по продукту «Карта «Халва» к кредитному договору № 1403739257 от 18.10.2017, общие условия договора потребительского кредита к кредитному договору № 1403659202 от 18.10.2017, сделало вывод о незаконности действий банка.

Управление установлены следующие нарушения:

1. При заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме.

2. Общество не довело до сведения заемщика при заключении Кредитного договора № 1403739257 от 18.10.2017 информации: о сумме потребительского кредита; о сроке действия договора потребительского кредита; о процентной ставке в процентах годовых; о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

3. Отсутствует информация о размере комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг.

4. Отсутствует информация о размере комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard, равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг.

5. Кроме того текст Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017, Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 изложен мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет один миллиметр. Что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

6. включение в договор потребительского кредита № 1403659202 пункта 4 (изменение процентной ставки по кредиту), применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

7. Пункт 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1403659202 заранее установил частоту взаимодействия с заемщиком не предусмотренную законом, чем нарушил права потребителя. По этим же обстоятельства не соответствует нормам действующего законодательства п. 10.4.1. Общих условий Договора потребительского кредита по продукту «Карта «Халва» к кредитному договору № 1403739257 от 18.10.2017.

8. Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в типовую форму заявлений, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П.

9. П. 4.1.6., 6.2 Общих условий Договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации, а так же взимание за нарушение этих пунктов штрафных санкций

10. Заявление клиента о желании заключить кредитный договор по финансовому продукту «Карта ХАЛВА» с максимальным лимитом 350 000 руб. в Управление Банком не представлено. Условия кредитного договора между сторонами не согласованы, сведения, содержащие существенные условия кредитного договора в индивидуальных условиях отсутствуют, имеется лишь ссылка на Тарифы и Общие условия кредитного договора, с которыми заемщик ознакомлен не был. Кроме того, Банк при заключении кредитного договора
№ 1403739257 без соответствующего согласования, скрыв истинные и существенные условия кредитного договора при оформлении, рассчитав ПСК таким образом, что оно составило - 0 % годовых ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах

11. При заключении кредитного договора № 1403659202
ПАО «Совкомбанк» допустило введение потребителя в заблуждение относительно достоверной информации о процентной ставке, сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, а так же полной стоимости кредита, как до изменения процентной ставки так и после ее изменения в одностороннем порядке.

Обстоятельства, установленные в ходе проверки, послужили основанием для составления в отношении ПАО "Совкомбанк" протоколов об административном правонарушении от 12.10.2018, предусмотренном ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ). По итогам рассмотрения материалов административного дела, Управлением вынесено постановление от 17.10.2018 №2258 по делу об административном правонарушении №2193/2676/1677 о привлечении
ПАО "Совкомбанк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, с учетом положений части 2 статьи 4.4 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 100 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Судом первой инстанции было установлено, что оспариваемое постановление вынесено административным органом 17.10.2018, получено банком 01.11.2018. Заявление о признании незаконным и отмене постановления направлено банком в суд почтовой связью 12.11.2018. Соответственно срок на оспаривание постановления о привлечении к административной ответственности не пропущен (последним днем обжалования постановления является 16.11.2018).

В соответствии с частями 4, 6, 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушений предусмотрена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 КоАП РФ в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность должностных и юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В соответствии с пунктом 13 Указа Президента РФ "О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 09.03.2004 № 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей -упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

В силу пункта 14 Указа Президента РФ "О структуре Федеральных органов исполнительной власти" от 21.05.2012 № 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство РФ.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 322.

В силу пункта 3 постановления Правительства РФ от 02.05.2012 № 412 "Об утверждении Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей" Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Таким образом, дело об административном правонарушении рассмотрено Управлением в пределах своих полномочий.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Из содержания ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) следует, что заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.

Таким образом, императивными нормами законодательства установлено, что все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим информирование граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ, Закон о потребительском кредите) с 01.07.2014 условия кредитования составляются в виде индивидуальных и общих условий потребительского кредита. Индивидуальные условия должны оформляться в табличной форме, определенной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Как следует из материалов дела, 18.10.2017 между гр. Турбиной И.А. заключен кредитный договор № 1403659202 по условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 130 386,20 руб. под процентную ставку 16,40 % годовых на потребительские нужды.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон №395-1) в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В силу ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу п. 1. ст. 10 Закона № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 3 ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности -комиссионного вознаграждения.

Также в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012
№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона № 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона №2300-1.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

В нарушение вышеуказанных норм информация о стоимости включения в программу страхования указана в п. 3.1 заявления о предоставлении кредита в контексте «... размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита...».

Между тем, наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание в тексте договоре, иных документах, являющихся неотъемлемой частью такого договора, стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.

В нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме.

Имеющиеся в деле документы содержат лишь порядок определении платы за организацию страхования путем указания ставки страхового тарифа в виде процентного соотношения от суммы потребительского кредита.

Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано.

Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимость услуги (страхование) в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5, 9 - 11, 15.

Между тем Индивидуальные условия Кредитного договора № 1403739257 от 18.10.2017 содержат следующую информацию:

П. 1 «Сумма потребительского кредита» - «Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита»

П.2. «Срок действия договора потребительского кредита» - «Согласно Тарифам Банка»

П. 3 «Процентная ставка в процентах годовых» - «Согласно Тарифам Банка»

П. 6 «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей» - «Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита»

П. 7 «Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа)» -«Согласно Общим условиям договора потребительского кредита»

П. 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели)» - «Согласно Общим условиям договора потребительского кредита».

П. 12 «Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения» - «Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита»

П. 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» - «Согласно Общим условиям договора потребительского кредита».

Указанное свидетельствует о не доведении до сведения заемщика при заключении Кредитного договора № 1403739257 от 18.10.2017 информации:

- о сумме потребительского кредита;

- о сроке действия договора потребительского кредита;

- о процентной ставке в процентах годовых;

- о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

- о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

- о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

- об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

- о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Заявлению-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017 содержится следующая информация: «Я, нижеподписавшийся прошу ПАО «Совкомбанк» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть мне банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего Заявления-оферты, при этом Заявление-оферта не может быть мною отозвано в течение срока, установленного для акцепта. В случае согласия Банка на заключение со мною Договора банковского счета, прошу Банк произвести акцепт предложенной в настоящем Заявлении - оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством; заполнить все параметры договора банковского счета».

В п.1 раздела «Выдача электронного средства платежа (далее - банковской карты)» Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017 г. прописано «Прошу выдать мне банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита».

П. 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017 предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим Тарифам
ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета № 40817********* а так же иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Между тем информация о размере комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг отсутствует.

В силу ст. 8. Закона №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в т.ч. цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно Заявлению-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 содержится следующая информация: «Я, нижеподписавшийся прошу ПАО «Совкомбанк» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть мне банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства»

В п.1 раздела «Выдача электронного средства платежа (далее - банковской карты)» Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 г. прописано: «Прошу выдать мне банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита».

П. 10 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 г. предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard и иных комиссий в соответствии с Тарифным планом «Идентификационная карта» ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета № 40817********* а так же иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Между тем информация о размере комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard, равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг отсутствует.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации и должна содержать в т.ч. и стоимость услуг.

Кроме того текст Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017 г., Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 г. изложен мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет один миллиметр.

Что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

Согласно пункту 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 (далее - Правила) в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.

Пунктами 1.2, 1.7, 3.2, 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» предусмотрено, что настоящие санитарные правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Официальные, производственно-практические, нормативные производственно-практические издания по гигиенической значимости относятся ко 2 категории. Параметры шрифтового оформления в настоящих санитарных правилах даны в системе Дидо (1 пункт = 0,376 мм). В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2 (размер шрифта в зависимости от длины строки и количества знаков колеблется от 9 до 6 пунктов, что составляет от 3.384 мм до 2.256 мм).

Следовательно, информация об услуге должна быть доступна.

Между тем мелкий шрифт, включенный в условия Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017, Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017, являющиеся неотъемлемой частью договора счета крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Апелляционной коллегией отклоняется довод Банка о том, что размер шрифта кредитного договора регулируется лишь п. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор можно отнести по аналогии к изданиям второй категории (официальные) и, соответственно, к данным конкретным правоотношениям могут быть применены положения СанПиН 1.2.1253- 03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (далее - СанПиН 1.2.1253-03).

Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.

Кроме того, 18.10.2017 между гр. Турбиной И.А. заключен кредитный договор № 1403659202 по условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 130 386,20 руб. под процентную ставку 16,40 % годовых на потребительские нужды.

Между тем, п. 4 Кредитного договора № 1403659202 от 18.10.2017 (индивидуальные условия) содержит условия согласно которого случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (В течении 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставляемых Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) иди в безналичной форме (в течении 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 26,40 % годовых, ущемляются права потребителя.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1)отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в то числе сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. При этом в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредитных договорах и не вытекает из существа кредитного договора, к кредитному договору применяются правила ГК РФ о двух- и многосторонних сделках и договорах, а к отношениям сторон по кредитному договору -общие положения ГК РФ об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ) и правила о договорах займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). При этом общими правилами о договорах презюмирована свобода в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Вместе с тем договор должен соответствовать установленным законом или иными правовыми актами обязательным для сторон правилам, действующим в момент заключения договора (императивным нормам), а в отсутствие таких правил условия договора определяются по усмотрению сторон, (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1, если иное не предусмотрено федеральным законом, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Одновременно согласно ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом. При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Закона № 395¬1).

Из изложенного следует, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Однако, как следует из положений ст. 10 ГК РФ и ст. 29 Закона № 395-1, в случаях, предусмотренных соглашением с заемщиком, кредитная организация, изменяя размер платы за пользование кредитом в сторону повышения, должна действовать добросовестно и разумно. При этом, изменяя по условиям кредитного договора размер платы за кредит, банк должен доказать наличие оснований, обусловивших такое изменение. Иными словами, увеличивая в соответствии с условиями кредитного договора размер платы за пользование кредитом, кредитная организация не вправе действовать произвольно.

По своему смыслу норма ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагает лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в договор потребительского кредита № 1403659202 пункта 4, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Пунктом 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1403659202 установлено, что при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, кроме взаимодействия, предусмотренного законодательством, допускается следующая частота взаимодействия с заемщиком:

1. посредством телефонных переговоров с целью восстановления контактности с заемщиком, проведения реструктуризации, обработки претензионных обращений:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю

в) не более шестнадцати раз в месяц.

2. посредством голосового автоинформатора:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

3. посредством SMS-информирования:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

4. посредством сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.):

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц.

5. посредством текстовых сообщений в социальных сетях (в контакте, одноклассники, мой мир и др.): а) не более двух раз в сутки; б) не более четырех раз в неделю; в) не более шестнадцати раз в месяц.

6. посредством текстовых сообщений, направляемых на электронную почту:

а) не более двух раз в сутки;

б) не более четырех раз в неделю;

в) не более шестнадцати раз в месяц».

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закона № 230-ФЗ) при совершении действий, направленных на возврат, просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: 1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); 2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; 3) почтовые отправления по месту жительства или по месту пребывания должника.

Статья 7 Федерального закона № 230-ФЗ содержит определенные рамки, ограничивающие взаимодействие с должником. В частности установлены ряд запретов для кредитора по времени и способам такого взаимодействия.

В части 3 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ установлены лимиты на непосредственное взаимодействие кредитора и коллектора с должником и что такое взаимодействие не допускается, в частности, посредством телефонных переговоров (пункт 3): а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в неделю; в) более восьми раз в месяц.

Часть 5 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ направлена на защиту должника и от крайностей взаимодействия посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Такое взаимодействие запрещено, согласно пункту 2 общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в неделю; в) более шестнадцати раз в месяц.

Путем установления таких ограничений реализуется конституционное право граждан на отдых, установленное частью 5 статьи 37 Конституции Российской Федерации.

Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 данной статьи.

Часть 13 статьи 7 Федерального закона № 230-ФЗ применяется при наличии задолженности и необходимости ее реструктуризации, заключается дополнительное соглашение предусматривающее частоту взаимодействия с должником.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что пункт 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита заранее установил частоту взаимодействия с заемщиком не предусмотренную законом, чем нарушил права потребителя.

По этим же обстоятельства не соответствует нормам действующего законодательства п. 10.4.1. Общих условий Договора потребительского кредита по продукту «Карта «Халва» к Кредитному договору № 1403739257 от 18.10.2017 г.

П. 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика с банковской картой MasterCard Gold» № 1403659197 от 18.10.2017 г. предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание Пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим Тарифам
ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета № 40817********* а так же иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции.

П. 10 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты № 1403659199 от 18.10.2017 предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard и иных комиссий в соответствий с Тарифным планом «Идентификационная карта» ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета
№ 40817********* а так же иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.2001 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять, распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Ст. 420 ГК РФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако, в данном конкретном случае договоры, заключаемые банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383 - П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено банком в типовую форму заявлений, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161 -ФЗ и Положением № 383-П.

Следовательно, никакой речи о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств идти не может, все условия (в т.ч. и «заранее данный акцепт») разработаны банком самостоятельно, положения утверждены банком.

Заключить договор на иных условиях, кроме как подписать разработанную банком форму заявлений, содержащую в т.ч. и так называемые «Условия заранее данного акцепта» клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

П. 4.1.6. Общих условий Договора потребительского кредита по продукту «Карта «Халва» к Кредитному договору № 1403739257 от 18.10.2017 установлено, что Заемщик обязан письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение 5 (Пять) рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий:

- о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днем, когда Заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств;

- о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения;

- о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

П. 4.1.6. Общих условий договора потребительского кредита к кредитному договору № 1403659202 от 18.10.2017 содержится следующая информация: заемщик обязан письменно сообщать банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении, анкете заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение 5 (пять) рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить банк с момента наступления следующих событий:

о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (Пять) рабочих дней, следующих за днем, когда Заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств;

о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения;

о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

Кроме того п. 6.2. общих условий договора потребительского кредита к Кредитному договору № 1403659202 от 18.10.2017 г. предусматривающий ответственность за нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6. настоящих общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3000 ("Три тысячи) рублей за каждый факт нарушения.

Указанное не соответствует ст. 5 Закона о потребительском кредите, ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции Российской Федерации сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, договором, заключенным с Турбиной И.А., ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации, а так же взимание за нарушение этих пунктов штрафных санкций.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен пятидневный срок.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что включение в вышеназванные документы указанных условий, противоречат п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

18.10.2017 между гр. Турбиной И.А. и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен кредитный договор № 1403739257, согласно условиям договора:

- Полная стоимость кредита - 0% годовых

- П. 1 «Сумма потребительского кредита» - «Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита»

- П.2. «Срок действия договора потребительского кредита» - «Согласно Тарифам Банка»

- П. 3 «Процентная ставка в процентах годовых» - «Согласно Тарифам Банка»

- П. 6 «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей» - «Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита»

Согласно Тарифам Кредитной Карты ХАЛВА к кредитному договору
№ 1403739257:

- Процентная ставка по срочной задолженности - Базовая ставка по договору - 10 % годовых. Ставка льготного периода кредитования - 0%.

- Срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев)

- Лимит кредитования: 0,1 руб. - Минимальный лимит кредитования, 350 000 руб. -Максимальный лимит кредитования

- Льготный период кредитования - 36 месяцев.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Закона №353-Ф3)

Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Процентная ставка - это плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на определенный период времени (месяц, год). Кроме того, процентная ставка -это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в кредит денежный капитал.

Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Само понятие и существо правоотношений регулируемых ст. 819 ГК РФ является предоставление Банковской организацией денежных средств, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования. Это связано с тем, что по общему правилу сумма кредита, процентная ставка и срок являются невосполнимым существенными условием кредитного договора .

Между тем заявление клиента о желании заключить кредитный договор по финансовому продукту «Карта ХАЛВА» с максимальным лимитом 350 000 руб. в Управление Банком не представлено

Условия кредитного договора между сторонами не согласованы, сведения содержащие существенные условия кредитного договора в индивидуальных условиях отсутствуют, имеется лишь ссылка на тарифы и общие условия кредитного договоры с которыми заемщик ознакомлен не был.

Кроме того, в силу положений ст. 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = 1 х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; 1 - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

При этом в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Исходя из показателей, изложенных в тарифах кредитной карты ХАЛВА к кредитному договору № 1403739257, при произведении расчета ПСК по формуле: ПСК =1 х ЧБП х 100

- Срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев)

- Лимит кредитования: 0,1 руб. - Минимальный лимит кредитования, 350 000 руб. -Максимальный лимит кредитования

- Льготный период кредитования - 36 месяцев.

Полная стоимость кредита по договору № 1403739257 не может быть - 0% годовых.

Доказательства обратного в ходе проведенного административного расследования банком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, банк при заключении кредитного договора
№ 1403739257 без соответствующего согласования, скрыв истинные и существенные условия кредитного договора при оформлении, рассчитав ПСК таким образом, что оно составило -0 % годовых ввел в заблуждение потребителя относительно существа сделки и её основных потребительских свойствах.

18.10.2017 между гр. Турбиной И.А. заключен кредитный договор
№ 1403659202 по условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 130 386,20 руб. под процентную ставку 16,40 % годовых на потребительские нужды.

П. 4 кредитного договора № 1403659202 от 18.10.2017 г. (индивидуальные условия) содержит условия согласно которого случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течении 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) иди в безналичной форме (в течении 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 26,40 % годовых, ущемляются права потребителя.

Указанным пунктом установлена переменная (нефиксированная) процентная ставка по договору потребительского кредита, при этом определение процентной ставки осуществляется непосредственно банком.

Согласно выписке по счету RUS/00010936684/40817810550113921347, отражающей движение денежных средств по счету, 18.10.2018 потребителем получена сумма в 100% размере займа - 100 000 руб.

Из объяснений ПАО «Совкомбанк» следует, что потребителем получен кредит в размере 100 000 руб. наличным способом, в связи с чем, осуществлено изменение процентной ставки в соответствии с п. 4 договора в сторону увеличения, которая составляет 26,4% годовых в дату предоставления кредита.

Изменение процентной ставки и как следствие увеличение ПСК, изменение графика погашения задолженности произведено банком в одностороннем порядке, дополнительного соглашения с заемщиком в нарушение требований Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключено не было, клиент - заемщик узнал об увеличении процентной ставки лишь в ноябре 2017 г. при обращении к ПАО «Совкомбанк» с жалобой о нарушении ее прав как потребителя финансовой услуги.

В связи с увеличением процентной ставки по договору Банком, увеличен размер денежных обязательств заемщика, из расчета 26,4%, в то время как в соответствии с действующим законодательством, расчет общей суммы задолженности по договору необходимо осуществить из процентной ставки равной 16,40% поскольку, как следует из положений ст. 10 ГК РФ и ст. 29 Закона № 395-1, в случаях, предусмотренных соглашением с заемщиком, кредитная организация, изменяя размер платы за пользование кредитом в сторону повышения, должна действовать добросовестно и разумно.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что изменяя по условиям кредитного договора размер платы за кредит, банк должен доказать наличие оснований, обусловивших такое изменение.

Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

С учетом изложенного апелляционная коллегия пришла к выводу, что при заключении кредитного договора № 1403659202 ПАО «Совкомбанк» допустило введение потребителя в заблуждение относительно достоверной информации о процентной ставке, сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, а так же полной стоимости кредита, как до изменения процентной ставки, так и после ее изменения в одностороннем порядке.

Таким образом, событие административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, доказано.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вопрос о наличии вины заявителя в совершении правонарушения исследован административным органом при рассмотрении дела об административном правонарушении, что отражено в оспариваемом постановлении о привлечении к административной ответственности.

Исходя из изложенного, действия банка образуют составы административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 14.7 и частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Нарушений административного законодательства при производстве по делу об административном правонарушении судом не установлено, равно, как и обстоятельств, исключающих производство по делу об административном правонарушении, что обществом не оспаривается.

На момент рассмотрения дела срок давности привлечения к административной ответственности, предусмотренный статьей 4.5 КоАП РФ, не истек.

Суд первой инстанции правомерно не усмотрел оснований для применения положений статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного правонарушения, также не усматривает оснований для применения положений 3.4, 4.1.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

У суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для переоценки вывода суда первой инстанции.

Не принимаются доводы апелляционной жалобы о том, что Управление превысило полномочия, поскольку вышел за пределы жалобы заявителя, нарушив ч.1,2 ст.10 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», по следующим основаниям.

Судом апелляционной инстанции было установлено, что управление проводило проверку на основании заявления Турбиной И.А.

Усмотрев в действиях ПАО «СОВКОМБАНК» признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей, управление 05.09.2018 возбудило дело об административном правонарушении и провело административное расследование по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ в отношении ПАО «СОВКОМБАНК».

Согласно ст. 28.1. КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются в т.ч. непосредственное обнаружение должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях, достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

При этом дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1, 1.1 и 1.3 настоящей статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

Дело об административном правонарушении считается возбужденным с момента в т.ч. с момента: вынесения определения о возбуждении дела об административном правонарушении при необходимости проведения административного расследования, предусмотренного статьей 28.7 настоящего Кодекса.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что Управление действовало в рамках Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, каких бы то ни было мероприятий в рамках Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» Управление не проводило.

Довод апелляционной жалобы о том, что не было фактического нарушения прав потребителя, так как после заключения договора потребительского кредита денежные средства Турбиной И.А., уплаченные потребителем за услуги страхования и иные комиссионные продукты, были возвращены банком, не принимаются по следующим основаниям.

В ходе административного расследования были выявлено административное правонарушение, что нашло отражение в протоколе и постановлении об административном правонарушении.

Не принимаются довод апелляционной жалобы о том, что банк был лишен возможности предоставить объяснения по жалобе Турбиной И.А. по следующим основаниям.

Судом апелляционной инстанции установлено, что банк был надлежащим образом извещен о предстоящих процессуальных мероприятиях Управления.

Определением Управления № 2193 от 05 сентября 2018 г. было удовлетворено ходатайство ПАО СОВКОМБАНК без номера и даты, поступившее в Управление 26.09.2018 г., продлен срок предоставления документов и материалов для подготовки документов и мотивированных объяснений по существу жалобы гр. Турбиной И.А., в связи со значительным объемом запрошенной информации.

Судебная коллегия приходит к выводу, что банк располагал всеми сведениями и обладал возможностью представить все необходимые документы Управлению.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к иной, чем у суда первой инстанции трактовке тех же обстоятельств дела и норм права, не опровергают правомерность и обоснованность выводов суда первой инстанции, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта.

Нарушения и неправильного применения норм процессуального права, влекущих отмену судебного акта в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено.

Таким образом, суд первой инстанции вынес законное и обоснованное решение, доводов, которые не были предметом исследования в суде первой инстанции, не приведено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 19.04.2019 по делу
№ А53-37719/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

В соответствии с ч. 5.1 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа через арбитражный суд первой инстанции в течение двух месяцев, при наличии оснований, предусмотренных частью 4 статьи 288 Кодекса.

Председательствующий М.В. Соловьева

Судьи О.Ю. Ефимова

С.С. Филимонова