Гражданский кодекс часть 1

на решение Арбитражного суда Саратовской области от 23.12.2009 (судья Котова Л.А.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2010 (председательствующий судья Клочкова Н.А., судьи Агибалова Г.И., Никитин А.Ю.)

по делу № А57-23886/2009

по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Ивановой Елены Васильевны, г. Саратов, к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Петрокоммерц» в лице филиала открытого акционерного общества Коммерческий банк «Петрокоммерц» «Приволжский», г. Саратов, о взыскании излишне выплаченной суммы по договору кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

индивидуальный предприниматель Иванова Е.В. (далее – истец, предприниматель) обратилась в Арбитражный суд Саратовской области с иском к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Петрокоммерц» в лице его филиала открытого акционерного общества Коммерческий банк «Петрокоммерц» «Приволжский» (далее – ответчик, ОАО Банк «Петрокоммерц», банк) о взыскании 233 717 руб., излишне уплаченной по договору кредита за период с декабря 2008 года по июнь 2009 года, 19 877 руб. 60 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 10.12.2008 по 22.10.2009.

Исковые требования основаны на положениях статей 309, 310, 395, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и мотивированы тем, что банк незаконно изменил в одностороннем порядке размер процентной ставки за пользование кредитом, а также процентов и пеней, начисляемых на текущую задолженность по кредитному договору от 30.05.2008 № 36 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности). Кроме того, предприниматель не давал согласия на повышение процентной ставки, установленной при заключении договора и не заключал дополнительное соглашение в установленном законом порядке.

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 23.12.2009 в удовлетворении иска отказано.

Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2010 решение суда оставлено без изменения.

Судебные инстанции, отказывая в удовлетворении иска исходили из условий договора от 30.05.2008 № 36 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности), в соответствии с которыми участники договора предусмотрели право банка на увеличение процентных ставок за пользование кредитом в одностороннем порядке, а также процентов и пеней, начисляемых на текущую задолженность при изменении ставки рефинансирования, факта изменения Центральным Банком Российской Федерации ставки рефинансирования в спорный период. Подписав договор, заемщик (предприниматель) согласился с данным условием и выполнял его в части увеличения процентной ставки до 22,7% годовых с 03.12.2009 в соответствии с письмом банка (кредитор) от 05.11.2008 № 7011 путем оплаты процентов в измененном размере.

В кассационной жалобе предпринимателя, поданной в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа, судебные акты предлагается отменить как принятые с нарушением требований действующего законодательства, в частности не учтено, что одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору не является экономически обоснованным, поскольку Центральный Банк Российской Федерации изменил ставку рефинансирования в спорный период на 2,5%, тогда как ответчик, ничем не обосновывая увеличил размер процентной ставки по договору на 8,7%.

Проверив обоснованность доводов, содержащихся в жалобе, Федеральный арбитражный суд Поволжского округа считает, что принятые по делу судебные акты подлежат оставлению без изменения по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судебными инстанциями, между банком (кредитор) и предпринимателем (заемщик) заключен кредитный договор от 30.05.2008 № 36 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности), в соответствии с пунктом 2.2. которого кредитор открывает заемщику кредитную линию на срок по 25.11.2009 включительно, с лимитом задолженности в размере 6 000 000 руб. с целью пополнения оборотных средств.

Пунктами 2.3., 10.1. договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 14% годовых. При возникновении просроченной задолженности по кредиту (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту и по дату фактического погашения просроченной задолженности включительно) заемщик уплачивает кредитору проценты и пени, начисляемые кредитором по ставке 14% годовых.

Согласно пункту 4.4. кредитного договора в случае принятия Банком России решений об изменении ставки рефинансирования, при изменении условий формирования ставок на финансовых рынках Российской Федерации, а также исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, кредитор имеет право в одностороннем порядке, без оформления дополнения к настоящему договору, изменить процентные ставки, установленные в пунктах 2.3., 10.1. договора. Размер процентных ставок изменяется с даты, указанной в письменном уведомлении кредитора, направленном заемщику. При этом кредитор не позднее чем за 20 рабочих дней до даты, начиная с которой изменяется соответствующая процентная ставка, направляет письменное уведомление заемщику. Уведомление направляется по последнему известному кредитору месту нахождения заемщика заказным письмом и считается полученным заемщиком по истечении 10 дней с момента его отправления.

Письмом от 05.11.2008 № 7011 кредитор уведомил заемщика об изменении на основании данного пункта договора размера процентов, начисляемых на текущую задолженность по кредиту, а также размера процентов и пеней, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту до 22,7%.

В период с декабря 2008 года по июнь 2009 года заемщик осуществлял оплату процентов по кредитному договору исходя из ставки 22,7% годовых, о чем свидетельствуют платежные документы и не оспаривается сторонами.

Содержащиеся в судебных актах выводы относительно права кредитора на изменение размера процентов основаны на материалах дела, действующем законодательстве и выработанной по данному вопросу судебно-арбитражной практике.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

С учетом правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по данному вопросу, изложенной в постановлении от 02.03.2010 № 7171/09, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, указанные ограничения касаются только правоотношений, в которых участвуют физические лица и не распространяются на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, применяются правила ГК РФ, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями.

Таким образом, в данном конкретном случае включение в кредитный договор условий, предусматривающих право кредитора в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, являлось волей сторон, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права индивидуального предпринимателя.

Кроме того, оплата процентов в измененном размере подтверждает согласие заемщика с увеличением процентной ставки до 22,7% годовых с 03.12.2009 в соответствии с письмом банка (кредитор) от 05.11.2008 № 7011.

По существу доводы заявителя направлены на переоценку установленных судами фактических обстоятельств спора, что в силу положений главы 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не относится к компетенции суда кассационной инстанции.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Саратовской области от 23.12.2009 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2010 по делу № А57-23886/2009 оставить без изменений, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья В.А. Петрушкин

Судьи В.В. Александров

И.Р. Нагимуллин