Гражданский кодекс часть 1

(лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда),

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу кредитора ПАО «Сбербанк»

на определение Арбитражного суда Удмуртской Республики

от 02 июня 2023 года

о включении в реестр требований кредиторов должника, требования ПАО «Сбербанк» в размере 456 939 руб. 44 коп.,

вынесенное в рамках дела № А71-20828/2022

о банкротстве ФИО1 (ИНН <***>, СНИЛС-081-804-388 67),

установил:

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 07.02.2023, после устранения недостатков, послуживших основанием для оставления заявления без движения, к производству суда принято (поступившее в суд 29.12.2022) заявление ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом).

Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 21.03.2023 (резолютивная часть от 14.03.2023) ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина сроком до 21.08.2023. Финансовым управляющим имуществом должника утвержден ФИО2, являющийся членом саморегулируемой межрегиональной общественной организации «ассоциация антикризисных управляющих».

Соответствующие сообщение опубликовано на ЕФРСБ 16.03.2023 (сообщение № 11013955); в газете «Коммерсантъ» 01.04.2023 (объявление № 59230091135).

В Арбитражный суд Удмуртской Республики 03.04.2023 поступило заявление ПАО «Сбербанк России» о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности в размере 544 634 руб. 79 коп., в том числе:

- задолженности по кредитному договору <***> от 28.01.2022 в сумме 89 318 руб. 19 коп. (из которых: 78 224 руб. 94 коп. – основной долг и 11 093 руб. 25 коп. – проценты);

- задолженности по кредитному договору <***> от 11.11.2021 в сумме 367 621 руб. 25 коп. (из которых: 2 477 руб. 92 коп. – госпошлина, 336 814 руб. 64 коп. – основной долг и 28 328 руб. 69 коп. - проценты), установленной исполнительной надписью нотариуса 14.10.2022;

- задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии от 15.02.2019 в сумме 87 695 руб. 35 коп. (из которых: 7 695 руб. 35 коп. – проценты и 80 000 руб. 00 коп. – основной долг).

Определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 02.06.2023 требования ПАО «Сбербанк России» в размере 456 939 руб. 44 коп. включены в реестр требований кредиторов ФИО1 с очередностью удовлетворения в составе третьей очереди. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

ПАО «Сбербанк», не согласившись с принятым судебным актом, обжаловал его в апелляционном порядке, просит определение в части отказа во включении требования ПАО «Сбербанк» по договору от 15.02.2019 на предоставление возобновляемой кредитной линии в размере 87 695 руб. 35 коп. отменить и принять новый судебный акт.

В апелляционной жалобе оспаривает вывод суда о пропуске срока исковой давности по требованиям, вытекающим из договора от 15.02.2019 на предоставление ФИО1 возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold; считает, что указанный вывод был сделан судом без оценки доказательств, представленных Банком, определяющие условия открытия возобновляемой кредитной линии, продления срока действия договора, а также фактическое использование должником кредитной карты ПАО Сбербанк в 2022 году. Отмечает, что согласно имеющимся в материалах дела расчету срок действия последнего выпущенного/перевыпущенного карточного контракта основного держателя продлен до 29.02.2024. Ссылаясь на то, что в соответствии с имеющимися в материалах дела расчетом задолженности заемщик, воспользовался заемными средствами 21.02.2022 в размере 80 000 руб.; после чего 06.03.2022 должнику была выставлена сумма срочной задолженности по погашению в размере 800 руб., указав на то, что в связи с невыполнением должником обязательств по погашению срочной задолженности по договору от 15.02.2019, 28.03.2022 образовалась непогашенная просроченная задолженность по основному долгу и процентам, т.е. ПАО Сбербанк узнало о нарушении своих прав 28.03.2022, настаивает на том, что в рассматриваемом случае срок исковой давности не пропущен.

Отзывы на апелляционную жалобу не поступили.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, что в силу части 3 статьи 156 АПК РФ не является препятствием для рассмотрения жалобы в их отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, обращаясь в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности в размере 544 634 руб. 79 коп., ПАО «Сбербанк России» указало, что 28.01.2022 между должником и кредитором (банком) был заключен кредитный договор <***>, на основании которого должнику был выдан кредит в сумме 83 532 руб. 22 коп. сроком на 53 мес. под 20.75 % годовых.

Также, между должником и кредитором (банком) 11.11.2021 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого должнику был выдан кредит в сумме 358 000 руб. 00 коп. сроком на 60 мес. под 16.80 % годовых.

В соответствии с условиями указанных договоров, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, должник уплачивает кредитору неустойку, установленную договором.

Кроме того, между должником и кредитором 15.02.2019 заключен договор на предоставление должнику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

В соответствии с пунктами условий, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого банком должнику на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется должнику в размере кредитного лимита под 23,9 % годовых.

Ссылаясь на то, что должником нарушаются обязательства по указанным выше договорам, у ФИО1 перед кредитором образовалась задолженность общей сумме 544 634 руб. 79 коп., в том числе: 89 318 руб. 19 коп. – задолженность по кредитному договору <***> от 28.01.2022; 367 621 руб. 25 коп. - задолженность по кредитному договору <***> от 11.11.2021 и 87 695 руб. 35 коп. – задолженность по договору на предоставление должнику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold от 15.02.2019 ПАО «Сбербанк России» обратился в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

Финансовый управляющий ФИО2 в отзыве на требование кредитора вопрос о включении требований ПАО «Сбербанк» по кредитным договорам <***> от 28.01.2022 в сумме 89 318 руб. 19 коп. и <***> от 11.11.2021 в сумме 367 621 руб. 25 коп. оставил на усмотрение суда; возражал против включения в реестр требований кредиторов ФИО1 задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии от 15.02.2019 в связи с пропуском срока исковой давности.

Удовлетворяя заявленные требования частично, суд первой инстанции исходил из доказанности наличия задолженности по кредитным договорам <***> от 28.01.2022 и <***> от 11.11.2021, исходил из того, что доказательств оплаты (частичной оплаты) задолженности по указанным договорам должником в материалы дела не представлено, задолженность по указанным договорам не оспаривается. Отказывая в удовлетворении требований о включении в реестр кредиторов должника задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии от 15.02.2019, суд первой инстанции исходил из того, что требование предъявлено за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Из доводов апелляционной жалобы следует, что определение обжалуется только в части отказа в удовлетворении требований о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности в размере 87 695 руб. 35 коп. по договору на предоставление должнику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Иных доводов жалоба не содержит.

Возражений против рассмотрения судебного акта в пределах доводов апелляционных жалоб от участвующих в деле лиц не поступило.

Поскольку апеллянтом обжалуется только часть определения, то в соответствии с частью 5 статьи 268 АПК РФ арбитражный суд апелляционной инстанции при отсутствии возражений сторон проверяет законность и обоснованность судебного акта только в обжалуемой части.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 32 Закона о банкротстве и части 1 статьи 223 АПК РФ дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражными судами по правилам, предусмотренным АПК РФ, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы о несостоятельности (банкротстве).

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.1. Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные настоящей главой, регулируются главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI настоящего Федерального закона.

В силу пункта 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 настоящего Федерального закона. Пропущенный кредитором по уважительной причине срок закрытия реестра может быть восстановлен арбитражным судом.

В соответствии со статьей 100 Закона о банкротстве кредиторы вправе предъявить свои требования к должнику в любой момент в ходе внешнего управления. Указанные требования направляются в арбитражный суд и внешнему управляющему с приложением судебного акта или иных подтверждающих обоснованность указанных требований документов.

Указанные требования включаются внешним управляющим или реестродержателем в реестр требований кредиторов на основании определения арбитражного суда о включении указанных требований в реестр требований кредиторов.

Согласно статьям 71 и 100 Закона о банкротстве проверка обоснованности и размера требований кредиторов осуществляется судом независимо от наличия разногласий относительно этих требований между должником и лицами, имеющими право заявлять соответствующие возражения, с одной стороны, и предъявившим требование кредитором - с другой стороны. При установлении требований кредиторов в деле о банкротстве суд должен исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности. При этом необходимо иметь в виду, что целью проверки обоснованности требований является недопущение включения в реестр необоснованных требований, поскольку такое включение приводит к нарушению прав и законных интересов кредиторов, имеющих обоснованные требования, а также должника и его учредителей (участников).

Пунктом 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» (далее - Постановление Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 № 35) разъяснено, что в силу пунктом 3-5 статьи 71 и пунктов 3-5 статьи 100 Закона о банкротстве проверка обоснованности и размера требований кредиторов осуществляется судом независимо от наличия разногласий относительно этих требований между должником и лицами, имеющими право заявлять соответствующие возражения, с одной стороны, и предъявившим требование кредитором - с другой стороны. При установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.

Таким образом, при рассмотрении заявлений о включении в реестр требований кредиторов в силу требований статей 71, 100, 142 Закона о банкротстве судом проверяется обоснованность заявленных требований, определяется их характер, размер и обязательства, не исполненные должником.

Целью такой проверки является недопущение включения в реестр необоснованных требований, что в ситуации недостаточности имущества должника приводило бы к нарушению прав и законных интересов кредиторов, конкурирующих между собой за получение удовлетворения требований, а также должника и его учредителей (участников), законный интерес которых состоит в наиболее полном и справедливом погашении долгов.

В силу специфики дел о банкротстве в целях защиты прав и законных интересов других кредиторов и предотвращения злоупотребления правом со стороны должника, даже несмотря на признание должником заявленных определенным кредитором требований, судом может быть проявлена активность в истребовании дополнительных доказательств, свидетельствующих о добросовестности сторон при заключении договора.

В силу части 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 15.02.2019 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление последней возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей международной кредитной карты Сбербанка № 0393-Р-12767449040 Visa Gold с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления должником заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с пунктом 1.1 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 22 000 руб. 00 коп. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

Кредит по карте предоставляется должнику в размере кредитного лимита под 23.9% годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора должнику выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата кредита изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка.

В соответствии с Условиями операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Банком должнику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита (пункт 1.2, 2.3 условий).

По расчету Банка по состоянию на 13.03.2023 общая сумма задолженности по договору на предоставление должнику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте составляет 87 695 руб. 35 коп., из которых: 80 000 руб. 00 коп. – просроченный основной долг; 7 695 руб. 35 коп. – просроченные проценты и 448 руб. 92 коп. - неустойка.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Исходя из разъяснений, данных в пункте 14 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.12.2004 № 29 «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», возражения на требования конкурсных кредиторов, основанные на пропуске сроков исковой давности, являются средством защиты заинтересованных лиц, а потому могут заявляться любым лицом, имеющим право на заявление возражений относительно требований кредиторов в соответствии со статьями 71 или 100 Закона о банкротстве. Если обстоятельства, на которые ссылаются указанные лица, подтверждаются в судебном заседании, арбитражный суд выносит определение об отказе во включении требования данного кредитора в реестр требований кредиторов в связи с пропуском срока исковой давности (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2.5 индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты кредитной карты Сбербанка Visa Gold для проведения операций по карте, срок возврата обязательного платежа предоставляемых в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (пункт 2.6 индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты для проведения операций по карте).

В соответствии с пунктами Условий, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России Должнику на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

При этом Сбербанк России обязуется ежемесячно формировать и предоставлять должнику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (имеются в материалах дела) банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода).

В соответствии с расчетом задолженности по договору на предоставление должнику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка Visa Gold от 15.02.2019, заемщик перестал надлежащим образом исполнять обязательства 28.03.2023, именно в эту дату у него образовалась просроченная задолженность по основному долгу.

До указанной даты свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял надлежащим образом, что подтверждается приложенным банком расчетом задолженности и отчетами по кредитной карте.

При этом, следует отметить, что в силу условий договора у должника отсутствует обязанность сразу же погасить возникшую задолженность (то есть внести те денежные средства, которыми он воспользовался).

Такая обязанность возникает лишь с даты платежа – даты, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа.

В случае, если к дате платежа клиент не внес сумму обязательного платежа, по карте возникает просроченная задолженность.

Из материалов дела не следует, что до 28.03.2023 клиент ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, пользуясь кредитными денежными средствами и пополняя счет в размере обязательного платежа до даты платежа.

Поскольку до указанной даты свои обязательства по кредитному договору заемщик исполнял надлежащим образом, то именно 28.03.2023 следует считать днем, когда кредитор узнал и должен был узнать о нарушении своего права.

Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов 04.04.2023.

Таким образом, срок исковой давности Банком не пропущен.

С учетом изложенного, требования Банка являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, а определение Арбитражный суд Свердловской области от 02.06.2023 подлежит изменению, по основаниям пунктов 3 и 4 части 1 статьи 270 АПК РФ.

При подаче апелляционных жалоб на определения, не перечисленные в подпункте 12 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина не уплачивается.

Руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 270,271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Определение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 02 июня 2023 года по делу № А71-20828/2022 изменить, изложить резолютивную часть определения в следующей редакции:

«Включить требования ПАО «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в размере 495 039 руб. 58 коп. основного долга, 47 117 руб. 29 коп. процентов и 2 477 руб. 92 коп. возмещения расходов по уплате госпошлины в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО1».

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий месяца со дня его принятия, через Арбитражный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий

Т.В. Макаров

Судьи

Е.О. Гладких

И.П. Данилова