Гражданский кодекс часть 1

ПАО "Банк Уралсиб" в лице филиала в г. Санкт-Петербург (далее- Банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (далее- Управление) о признании незаконными и отмене предписания №528/ЗПП от 07.11.2016.

В судебном заседании представитель заявителя требования поддержал, изложив позицию согласно заявлению.

Представитель Управления требования не признала, поддержала доводы, указанные в отзыве.

В судебном заседании в порядке статьи 163 АПК РФ объявлен перерыв до 22 февраля 2017 года.

Материалами дела установлено, что в ходе проверки, проведенной на основании распоряжения Управления от 15.09.2016 № 528 (том 1,л.120-122), выявлены факты нарушения законодательства, в том числе о защите прав потребителей, при осуществлении Банком деятельности, о чем составлен акт проверки (том 1,л.125-135).

07 ноября 2016 года ПАО «Банк Уралсиб» выдано предписание № 528/ЗПП (том 1,л.18-26).

Общество обратилось в арбитражный суд, считая вынесенное предписание незаконным.

Согласно оспариваемому предписанию, Банку необходимо исключить условия, ущемляющие права потребителей.

Первую группу нарушений составляют условия, противоречащие статьям 158,160, 162,310,450 и 452 Гражданского кодекса РФ.

В типовой форме заявления об открытии вклада (том 2,л.50), заявлении-анкете об открытии текущего банковского счета (том 1,л.95), заявлении об открытии вклада «УРАЛСИБ. Мультивалютный» (том 2, л.47), заявлении о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (том 2,л.53), заявлении об открытии вклада через систему ДБО (том 2,л.45), уведомлении об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (том 2,л.41-42) необходимо исключить предложения следующего содержания: «С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Банк Уралсиб», действующей на момент подписания настоящего заявления, в том числе с Условиями размещения вкладов физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (далее- Условия) и Тарифами ПАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания настоящего заявления, ознакомлен(а) до подписания настоящего заявления и согласен(а) с Правилами, Условиями и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам, Условиям и Тарифам, принимаю Правила, Условия и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте банка www.bankuralsib.ru».

В пункте 3.3.11 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539 (далее – Правила) (том 2,л.35-40), исключить слова «вносить изменения и дополнения в Правила и/или Тарифы, процентные ставки по действующим Кредитам (в том числе размер комиссионного вознаграждения банка, влияющего на расчет Полной стоимости кредита), Процентные ставки по действующим срочным вкладам в течение текущих Сроков вкладов не меняются в соответствии с условиями соответствующих Договоров о предоставлении банковских продуктов в рамках Правил КБО. При внесении изменений и дополнений в Правила и/или Тарифы Банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем:

-обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в Офисе Банка;

-публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления изменений в действие в сети Интернет на сайте Банка www.bankuralsib.ru.

Информирование Клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены Клиентом до сведения Офиса Банка, или проводиться любыми иными способами, которые банк сочтет целесообразными. Если от Клиента не получен отказ от изменения Правил и/или Тарифов в соответствии с п.п.3.1.3 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к договору КБО между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, внесенные Банком, становятся обязательными для Сторон».

В п. 10.3.12 приложения № 1 к Правилам «Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК Уралсиб» (версия 4.5)», утвержденных Приказом от 23.10.2014 № 2354 (том 1,л.53-73), исключить слова: «банк вправе: вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы (за исключением Процентной ставки по кредиту). При внесении изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы Банк не позднее, чем за 5 (пять) календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем:

-обязательного публичного размещения новой версии Условий и/или Тарифов с указанием даты вступления версии Условий и/или Тарифов в действие в Офисе Банка;

-публичного размещения новой версии Условий и/или Тарифов с указанием даты вступления версии Условия и/или Тарифов в действие в сети Интернет на сайте Банка www.bankuralsib.ru.

Если от Клиента не получен отказ от изменения Условий и/или Тарифов в соответствии с порядком, установленным в п. 10.1.11 Условий, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми Клиентом, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к Договору между Банком и Клиентом в этом случае не требуется). Изменения, Банком, становятся обязательными для Сторон».

В пунктах 4.1.6 и 4.1.7 приложения № 3 «Условия пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК Уралсиб» (версия 3.2)», утвержденных Приказом от 18.10.2013 № 2246, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539 (том 1,л.90-94), Управление обязывает исключить слова «банк имеет право: в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Условия, а также структуру, виды, размеры комиссионного вознаграждения в Тарифах. Банк имеет право изменить Тарифы обслуживания текущего счета:

- Сотрудника Организации/Клиента, взаимосвязанного с Организацией - на Тарифы Банка частных лиц на основании предоставленного от Организации письменного списка лиц, прекративших трудовые или иные отношения с Организацией или в случае расторжения Договора, предусматривающего перечисление заработной платы или иных выплат от Организации на Текущие счета Сотрудников Организации или иных физических лиц, либо кредитного договора Клиента с Организацией (в случае, если счет использовался для гашения кредитов);

- Клиента или Сотрудника Организации - на другие Тарифы на основании установленных Банком документов».

Анализ содержания Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК Уралсиб», Условий пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК Уралсиб» (далее- Правила и Условия)свидетельствует об отсутствии в них порядка, позволяющего сторонам договора достичь соглашения о вносимых Банком изменениях в Правила и Тарифы. В Правилах и Условиях перечислены лишь условия, при которых Банк обязан известить клиента об изменениях (пункт 3.3.11, пункт 10.3.12), а также положение о том, что клиент обязан самостоятельно отслеживать вносимые Банком изменения на сайте в сети Интернет (третье предложение заявлений) и в случае несогласия с изменениями отказаться от исполнения договора (пункт 3.3.11, пункт 10.3.12). Пункт 4.1.6 Условий (версия 3.2) содержит положение о том, что Банк вправе изменить Условия в одностороннем порядке (том 1,л.92).

Перечисленные положения подтверждают, что ПАО "Уралсиб" в одностороннем порядке меняет условия заключенных договоров. Изменения будут считаться принятыми, если клиент до даты вступления изменений в силу не направит Банку заявление о расторжении договора.

Изложенные таким образом условия Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц и Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК Уралсиб», Условий пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК Уралсиб» устанавливают право Банка на одностороннее изменение согласованных сторонами положений, что не соотносится с положениями статьей 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации. В отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора должна быть предусмотрена исключительно законодательным актом.

В рассматриваемом случае положения Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права Банка не предусматривают.

Следовательно, действующим законодательством не предусмотрено право Банка на одностороннее изменение Правил, Условий и тарифов, а также сообщение об изменении условий договора через информационные стенды в подразделениях Банка, проводящих операции с картами, на web-странице Банка, без заключения соответствующего соглашения об изменении условий договора.

Данные условия договора являются существенными, их изменение меняет условия самого обязательства, порядок пользования услугами, являющихся его предметом, а, следовательно, в отсутствие нормативных положений, позволяющих Банку менять их в одностороннем порядке, их изменение должно быть согласовано с потребителем в порядке, установленном статьей 452 ГК РФ.

Вместе с тем, суд отмечает, что первое и второе предложение, указанные в типовой форме заявления об открытии вклада, заявлении-анкете об открытии текущего банковского счета, заявлении об открытии вклада «УРАЛСИБ. Мультивалютный», заявлении о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», заявлении об открытии вклада через систему ДБО, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», не противоречат действующему законодательству и не нарушают права и законные интересы потребителя. Следовательно, требование Управления об исключении предложений :« С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Банк Уралсиб», действующей на момент подписания настоящего заявления, в том числе с Условиями размещения вкладов физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (далее- Условия) и Тарифами ПАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания настоящего заявления, ознакомлен(а) до подписания настоящего заявления и согласен(а) с Правилами, Условиями и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам, Условиям и Тарифам, принимаю Правила, Условия и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать» является неправомерным (подпункт 1 пункта 2 предписания).

Вторую группу нарушений составляют условия, которые не соответствуют статье 854 ГК РФ, ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Управлением предписывается из пункта 3.3.10 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539 (том 2,л.35-40), исключить слова «без дополнительного распоряжения Клиента, проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком по уплате процентов, комиссий, неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных Договором КБО и Тарифами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим Клиент предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в погашение указанной задолженности. Заранее данный акцепт предоставлен Клиентом без ограничения по сумме, с возможностью частичного исполнения расчетных документов Банка».

Из п. 10.3.11 приложения № 1 к Правилам «Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК Уралсиб» (версия 4.5)», утвержденные Приказом от 23.10.2014 № 2354 (том 1,л.53-73), исключить слова «Клиент дает Банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в Банке (в т.ч. с Картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования) с целью погашения Задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами. Условия настоящего пункта признаются Банком и Клиентом заранее данным акцептом».

Из пункта 4.1.1 приложения № 3 к Правилам «Условия пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК Уралсиб» (версия 3.2)», утвержденные Приказом от 18.10.2013 № 2246 (том 1,л.90-94), исключить слова : «банк имеет право: Списывать со счета в одностороннем порядке согласно предоставленному Клиентом согласию в п. 3.1,8 Условий денежные средства в очередности, установленной действующим законодательством Российской Федерации, В частности Банк имеет право списывать:

-расходы, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего и исполнения Клиентом Условий Договора и/или Тарифов;

-суммы в счет оплаты услуг Банка в соответствии с Тарифами;

суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет Клиента и т.д.,»

Из пункта 3.1.8 приложения № 3 к Правилам «Условия пользования текущими банковскими счетами в Публичном акционерном обществе «БАНК Уралсиб» (версия 3.2)», утвержденные Приказом от 18.10.2013 № 2246, (том 1,л.90-94) исключить слова: «Клиент предоставляет Банку право и дает согласие производить списание денежных средств в одностороннем порядке со Счета вклада способами и в случаях, установленных настоящими Условиями, а также иными договорами (соглашениями), заключенными Клиентом и Банком, Положения настоящего пункта признаются Сторонами заранее данным акцептом».

Из пункта 3.3.1.2 приложения № 3 «ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами/Комплектами Кредитных карт международных платежных систем «VisaInc.», «MasterCardWorldwide, «AmcricanExpress», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК Уралсиб» (версия 3,0)», утвержденных Приказом от 11.11.2013 № 3002, «Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК Уралсиб» (версия 4.5)», утвержденных Приказом от 23.10,2014 № 2354, приложения № 1 Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539 (том 1,л.80-84), исключить слова банк «имеет право без дополнительного распоряжения Клиента списывать с Картсчета/Счета для погашения Задолженности: денежные средства в погашения задолженности (в том числе при полном досрочном погашении); денежные средства, ошибочно зачисленные Банком па КОРТСЧЕТ/Счет для погашения Задолженности; любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором для Кредитной карты/Договором для Кредитной карты с GP (в т.ч. в рамках комплекта Кредитных карт), Условиями и Тарифами, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации. Условия настоящего пункта признаются Банком и Клиентом заранее данным акцептом».

Из пункта 3.3.5 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (версия 1.4), утвержденных приказом от 16.09.2015 № 1539, предписывается исключить слова «право банка вносить исправления в ошибочные записи по операциям по Счету (в выписки), в том числе требующие списания средств со Счета, без дополнительного согласования с Клиентом».

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон № 395-1) установлено право клиентов открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 31 Закона № 395-1 определено, что расчеты кредитной организацией осуществляются по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П) установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие Клиента на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его Клиентом не могут служить безусловным выражением личного согласия Клиента, поскольку данное право является правом Клиента и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Указание в договоре общей нормы о праве банка на списание денежных средств в счет погашения задолженности с любых счетов Клиента, не является заранее данным акцептом на списание денежных средств, фактически лишает права потребителя на управление и распоряжением своими денежными средствами, размещенными на его собственных счетах, в том числе кредитных.

В данном случае Банк в результате включения вышеназванных условий в Правила и Условия фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять, сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. Поскольку в рассматриваемом случае потребитель по существу не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, спорные пункты Правил, Условий и Дополнительных условий не являются теми условиями, по которым стороны достигли соглашение в смысле пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров").

Еще одним нарушением, вменяемым Обществу, признается пункт 5.6 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539 (том 2,л.35-40), в котором предписывается исключить слова «стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:

-форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный и непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественные явления, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, смена политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, не контролируемые Сторонами);

-изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятие решений органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доходы либо ограничения в совершении каких-либо действий и т.п.);

- технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.)».

По мнению Управления, данные пункты не соответствует статьям 407, 416 ГК РФ, ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 4 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии с частью 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, может быть освобождено от ответственности лишь в случае, если докажет, что надлежащее исполнение обязательства оказалось невозможным вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы.

Указанные правила, регламентирующие условия наступления ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства с учетом части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть изменены сторонами договора.

На основании изложенного, стороны договора не вправе своим соглашением устанавливать случаи ограничения или исключения их ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, не предусмотренные законом.

Таким образом, включение такого основания освобождения от ответственности как технические неисправности, возникшие по вине третьих лиц (сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.), противоречат приведенным нормам права и ущемляют права потребителей.

Вместе с тем, предлагаемые Управлением в подпункте 6 пункта 2 предписания действия по исключению пункта 5.6 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.4), утвержденных Приказом от 16.09.2015 № 1539, в полном объеме, является неправомерным, поскольку перечисленные в абзацах первом и втором данного пункта обстоятельства, не нарушают права потребителей.

Кроме того, Управление предписывает из пункта 7 индивидуальных условий типовой формы договора по потребительскому кредитованию физических лиц с приложениями (том 2,л.74-77), а также заключенной с конкретным потребителем с зашифрованными данными (№ 2237-R63/0.. от 17.06.2016) (том 1,л.37-40) и типовой формы предложения о заключении кредитного договора с приложениями по программе «Автомобили в кредит» (том 1,л.29-36), а также заключенной с конкретным потребителем с зашифрованными данными (от 18.08.2016) (том 2,л.78-81) исключить слова «После осуществления Клиентом частичного возврата кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом сокращается срок возврата кредита».

В соответствии со статьей 29 Закона № 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее- Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа) (подпункт 7 пункта 9).

Таким образом, размер ежемесячного платежа при досрочном погашении кредита, а также изменение срока возврата кредита являются условиями, подлежащими изменению только по согласованию сторон.

Рассматриваемый пункт 7 индивидуальных условий типовой формы не свидетельствует о согласовании сторонами условия о сокращении срока возврата кредита, то есть достижения предварительной договоренности, возможности заемщика выразить возражения относительно подобного условия, поскольку в качестве варианта к выбору заемщиком предусмотрен единственный способ согласования таких условий – подписания Индивидуальных условий.

Из пункта 13 индивидуальных условий типовой формы Предложения о заключении кредитного договора с приложениями по программе «Автомобили в кредит» (том 1,л.29-36), а также заключенной с конкретным потребителем с зашифрованными данными (от 18.08.2016) (том 2,л.78-81) Управление предписывает исключить слова : «В случае нарушения Клиентом условий Договора Кредитор имеет право уступить права (требования) третьим лицам по Договору».

В соответствии со статьей 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (подпункт 13 пункта 9).

В силу части 1 статьи 12 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, из совокупного анализа статей 5 и 12 названного Закона следует, что стороны должны согласовывать не право кредитора на уступку, а возможность запрета уступки прав (требований) по договору потребительского кредита.

Фактически исходя из пункта 13 Индивидуальных условий типовой формы Предложения о заключении кредитного договора следует, что потребитель не получает сведений о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о согласовании, то есть достижения предварительной договоренности, возможности заемщика выразить возражения относительно указанного условия (том 2,л.75).

Рассматриваемое условие не предоставляют возможности заемщику выразить как несогласие на уступку банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, наложить запрет на такую уступку, так и несогласие с индивидуальными условиями договора, поскольку согласование таких условий выражается в их подписании Клиентом.

Такое содержание Индивидуальных условий противоречит положениям статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Доказательства того, что заемщик каким-то другим образом уведомлен о возможности выразить запрет на уступку Банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, на несогласие с Индивидуальными условиями договора, Банк не представил.

На основании изложенного, выданное Управлением предписание суд признает законным и обоснованным, за исключением подпунктов 1 и 6 пункта 2 предписания.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ и пунктом 23 Постановления Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 № 46 "О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах" расходы заявителя по уплате госпошлины суд относит на Управление в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1.Требование ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области от 07.11.2016 № 528/ЗПП удовлетворить частично.

2.Признать частично недействительными подпункты 1 и 6 пункта 2 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области от 07.11.2016 № 528/ЗПП как не нарушающие Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

3.Обязать Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области устранить допущенные нарушения прав и законных интересов ПАО «Банк Уралсиб» путем частичной отмены предписания.

4.Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате госпошлины в сумме 3000 рублей.

Исполнительный лист на взыскание судебных расходов выдать после вступления настоящего решения в законную силу.

5. Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд (г.Вологда) через Арбитражный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья

М.С. Киселева