Гражданский кодекс часть 1

в Арбитражный суд Ивановской области обратилось Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) (далее – заявитель, Общество, Банк) с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области о признании незаконным Предписания № 77 от 18.05.2018 года.

Определением Арбитражного суда Ивановской области от 10.08.2018 г. заявление принято к производству, назначено предварительное судебное заседание. Протокольным определением от 27.09.2018 года суд перешел к рассмотрению дела в суде первой инстанции.

Протокольным определением от 19.12.2018 года на основании ст. 158 АПК РФ судебное разбирательство отложено до 05.02.2019 г.

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» считает оспариваемое Предписание незаконным по основаниям, изложенным в заявлении и дополнениях к нему. По мнению АО «Россельхозбанк», Акт проверки и Предписание не соответствуют закону, нарушают права и законные интересы Банка, незаконно возлагают на него обязанности. Предписание Управления Роспотребнадзора по Ивановской области № 77 об устранении выявленных нарушений от 18.05.2018 подлежит признанию недействительным в силу следующего.

Управление Роспотребнадзора по Ивановской области необоснованно и неправомерно применяет требования закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к типовой форме договора об ипотеке. Ипотека является способом обеспечения исполнения обязательств (залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя). Заключая договор об ипотеке, гражданин не использует, не приобретает, не заказывает товары (работы, услуги) для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяется к договору ипотеки.

Относительно условия кредитного договора о дате уплаты неустойки заявителем указано следующее. Дата уплаты неустойки и дата оплаты потребителем оказанных услуг — не одно и то же. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка не относится к обязательству по оплате услуг, а является способом обеспечения обязательства.

Указание в договоре о размещении денежных средств на счете кредитора (Банка), как на момент исполнения обязательства, является лишь уточнением ч. 3 ст. 16.1 закона «О защите прав потребителей». Указанное уточнение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает установленных в нем запретов, а также не устанавливает условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств, для исполнения обязательств по кредитному договору и подписание его заемщиком служит безусловным выражением личного согласия заемщика, данное последним при подписании кредитного договора, действуя при этом своей волей и в своем интересе. Исходя из представленных выше обстоятельств и с учетом исполнения АО «Россельхозбанк» требований Банка России (ФЗ «О национальной платежной системе» и Положения о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 года № 383-П) следует, что при наличии просроченной задолженности. Банк вправе с согласия заемщика, изложенного в договоре, направлять имеющиеся денежные средства в счет исполнения просроченных обязательств заемщика. Таким образом, Предписание № 77 от 18.05.2018 года является незаконным и подлежит отмене.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области в письменном отзыве с заявленными требованиями не согласилось, указав, что оспариваемое Предписание является законным и обоснованным. Нарушение норм Закона «О защите прав потребителей» установлено и подтверждается материалами дела.

Заслушав представителей лиц, участвующих в деле, рассмотрев материалы дела об административном правонарушении, суд установил следующее.

На основании Распоряжения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области от 20.03.2018 г. №269 была проведена плановая документарная проверка в отношении АО «Россельхозбанк» с целью проверки фактов нарушения прав потребителей.

В ходе проверки Управлением Роспотребнадзора по Ивановской области были установлены нарушения. Данные нарушения зафиксированы в акте проверки от 18.05.2018 г. № 77-з. Усмотрев в действиях АО «Россельхозбанк» наличие нарушений норм Закона «О защите прав потребителей», на основании материалов проверки Главный специалист-эксперт Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области вынес Обществу Предписание № 77 от 18.05.2018 г.

Из текста Предписание № 77 следует, что административным органом установлены следующие нарушения:

- п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 в части включения договора с потребителями об оказании финансовых услуг условий, ущемляющих права потребителей, а именно:

1. В п. 2.2.1 договора об ипотеке жилого дома без земельного участка (приложение 9.3 приказ от 14.03.2013 № 293-ОД в редакции приказов от 30.10.2014 № 689 , от 17.08.2015 № 708-ОД, от 12.10.2016 № 713-ОД) внесено условие о том, что в случае отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования кредитных средств процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на ___% годовых....

В п. 2.2. договора внесено условие о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательства по предоставлению документов, подтверждающих пролонгацию/уплату очередного страхового взноса/ заключение нового договора личного страхования, по которому выгодоприобретателем выступает залогодержатель процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на ___% годовых....

2. в п. 2.8.1 договора об ипотеке жилого дома без земельного участка (приложение 9.3 приказ от 14.03.2013 № 293-ОД в редакции приказов от 30.10.2014 № 689 , от 17.08.2015 № 708-ОД, от 12.10.2016 № 713-ОД) внесено условие о том, что любые изменения условий, указанных в статье 2 настоящего договора, совершенные самостоятельно залогодержателем и заемщиком во изменении договора, означают изменение объема требований, обеспечиваемого залогом, на что залогодатель дает свое предварительное и безусловное согласие в момент заключения настоящего договора.

3. в п. 6.10.5 указанного договора внесено условие о том, что датой уплаты неустойки считается дата зачисления денежных средств на счет залогодержателя.

4. в п. 4 Индивидуальных условий кредитования кредитного договора №__ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 –И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) в графу «содержание условий» внесены условия о изменении % ставки годовых, а именно:

4.2. В случае нарушения заемщиком и/или солидарными заемщиками условий по предоставлению в срок, установленный Договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта процентная ставка увеличивается на ___% годовых.

4.2. В случае несоблюдения Заемщиком, принятых на себя обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 дней с даты следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование …. процентная ставка увеличивается на ____% годовых.

4.3. В случае нарушения заемщиком и/или солидарными заемщиками условий по предоставлению в срок, установленный Договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств …, процентная ставка увеличивается на ___% годовых.

4.4. В случае одновременного неисполнения обязательств по подтверждению целевого использования кредита и обязательств по личному страхованию Заемщика в течение срока кредитования надбавки к процентным ставкам, указанным в пунктах 4.2 и 4.3 суммируются.

5. в п. 2.4.4 Общих условий кредитования кредитного договора №___ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 —И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на Счете не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую Дату платежа.

6. в п. 2.4.5 Общих условий кредитования КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА №____ (применяется при предоставлении кредитных продуктов «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 — И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что для ускорения расчетов по настоящему Договору Заемщик предоставляет Кредитору право в даты совершения платежей по настоящему Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по настоящему Договору, а также в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями настоящего Договора (включая платежи по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек, иных денежных обязательств Заемщика по настоящему Договору), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Кредитором на дату конвертации.

Денежные средства, списанные со счетов Заемщика/Представителя заемщиков, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Кредитору без какого-либо дополнительного распоряжения направить на приобретение рублей в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

7. в п. 2.6.6 Общих условий кредитования КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА №___ применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 —И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что датой уплаты неустойки считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующий день...

Требования, подлежащие выполнению: в срок до 16.08.2018 г. исключить из указанных выше пунктов договоров условия, ущемляющие права потребителей (п. 1); привести указанные выше пункты договоров в соответствие с действующим законодательством.

Не согласившись с указанным Предписанием, Общество обратилось в Арбитражный суд Ивановской области с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Заявление Общества рассмотрено арбитражным судом первой инстанции в соответствии с порядком предусмотренном ст. ст. 152-170, 197-201 АПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В Определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 20.11.2003 № 449-О и от 04.12.2003 № 418-О также указано, что граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд, а арбитражный суд обязан рассмотреть исковые требования о признании ненормативных правовых актов недействительными, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц - незаконными, если заявители полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение или действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления этой деятельности.

Для признания ненормативного акта недействительным, решения и действий (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности, что также отражено в пункте 6 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». При отсутствии хотя бы одного из данных обстоятельств требования удовлетворению не подлежат.

В силу положений части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие). Соответственно, обязанность доказывания нарушения оспариваемыми ненормативным правовым актом, решением и действиями (бездействием) прав и законных интересов в сфере предпринимательской деятельности возлагается на заявителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

В соответствии с Положением о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322, Роспотребнадзор является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка, осуществляющим свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. Пункты 5.1.2 и 5.9 Положения наделяют территориальные органы правом в установленном порядке проводить проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований законодательства в области защиты прав потребителей.

В случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации в соответствии подпунктом 1 пункта 1 статьи 17 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ и частью 2 статьи 40 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Таким образом, предписание административного органа является инструментом публично-правового воздействия на лицо, допустившее нарушение требований закона и направлено на устранение негативных правовых последствий, возникающих по результатам совершенного нарушения.

Оспариваемое предписание оценивается арбитражным судом на момент его вынесения. При оценке вопроса о законности предписания помимо полномочий вынесшего это предписание органа и оснований для проведения проверки выяснению подлежит наличие у заявителя обязанности по соблюдению указанных в предписании положений и проведению требуемых мероприятий.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны договора.

Согласно материалам дела, в том числе оспариваемому Предписанию заявителю вменено нарушение требований пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закона от 07.02.1992 № 2300-1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона от 07.02.1992 № 2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом законодательство о защите прав потребителей включает ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, а также другие федеральные законы и принимаемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения с участием потребителей (преамбула и пункт 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно пунктам 1, 2 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, Закон от 07.02.1992 № 2300-1 применяется, в том числе при регулировании правоотношений в сфере банковского обслуживания физических лиц.

В отношении пунктов №1 и №4 оспариваемого Предписания № 77 от 18.05.2018 года судом установлено следующее.

В п. 2.2.1 договора об ипотеке жилого дома без земельного участка (приложение 9.3 приказ от 14.03.2013 № 293-ОД в редакции приказов от 30.10.2014 № 689 , от 17.08.2015 № 708-ОД, от 12.10.2016 № 713-ОД) внесено условие о том, что в случае отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования кредитных средств процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на ___% годовых....

в п. 4 Индивидуальных условий кредитования кредитного договора №__ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 –И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) в графу «содержание условий» внесены условия о изменении % ставки годовых, а именно:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктами 1,2 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пп. 1,2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Заявителем указано, что административным органом необоснованно применяются требования Закона «О защите прав потребителей» к типовой форме договора об ипотеке, поскольку указанный Закон не применяется к договору такого типа. Данные доводы судом отклоняются в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из положений Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что существенными условиями договора об ипотеке являются положения о предмете ипотеки, рыночной оценке предмета ипотеки, существе, размере и сроке исполнения обязательства.

При этом рассматриваемые условия договора ипотеки касаются не только существа, размера и срока исполнения существующего кредитного обязательства, а предусматривают условия увеличения процентной ставки за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, на рассматриваемые положения договора об ипотеке (залоге) распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Исходя из ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ запрещено злоупотребление правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).

Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его участия в определении условий договора.

Поэтому согласно смыслу Закона о защите прав потребителей не допускается использовать кредитной организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий, в том числе условий об одностороннем изменении условий договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Положениями ст. 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Статьей 8 частью 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру (ст. 8 ч. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Административный орган обоснованно пришел к выводу о наличии нарушений прав потребителя, выразившихся во включении банком в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя, в части изменения процентной ставки за пользование кредитом.

Ссылка заявителя на п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» судом отклоняется, поскольку рассматриваемая формулировка договора не свидетельствует о том, что указанные в нем процентные ставки не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Ссылку банка на Определения Верховного суда Российской Федерации №81-КГ14-21 от 17.03.2015 г., №42-КГ14-2 от 18.11.2014 г суд отклоняет как несостоятельную, поскольку указанные определения суда не являются преюдициальным относительно обстоятельств, подлежащих выяснению по настоящему делу.

При таких обстоятельствах требования Банка о признании недействительными пунктов 1 и 4 Предписания № 77 от 18.05.2018 удовлетворению судом не подлежат.

По пункту №2 оспариваемого Предписания № 77 от 18.05.2018 года судом установлено следующее.

В п. 2.8.1 договора об ипотеке жилого дома без земельного участка (приложение 9.3 приказ от 14.03.2013 № 293-ОД в редакции приказов от 30.10.2014 № 689 , от 17.08.2015 № 708-ОД, от 12.10.2016 № 713-ОД) внесено условие о том, что любые изменения условий, указанных в статье 2 настоящего договора, совершенные самостоятельно залогодержателем и заемщиком во изменении договора, означают изменение объема требований, обеспечиваемого залогом, на что залогодатель дает свое предварительное и безусловное согласие в момент заключение настоящего договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия договора потребительского кредита (займа) закреплены в статье 5 Закона N 353-ФЗ.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

В силу пункта 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения.

Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом (часть 14 статьи 5).

Согласно части 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Данной нормой права, предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть, улучшая его положение, и изменение лимита кредитования в перечень не входит.

При этом частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлен закрытый перечень условий, которые могут изменяться в одностороннем порядке. Изменение любых условий договора кредита в одностороннем порядке законодательством не предусмотрено.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П указывал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Из пункта 1 статьи 160, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

В действующем законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком, залогодателем) право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия договора.

Таким образом, в отношениях с гражданами внесение изменений в договор возможно исключительно по соглашению сторон (в том числе, в случае получения согласия заемщика, залогодателя на соответствующее предложение банка) или в судебном порядке (пункт 1 статьи 452, пункт 2 статьи 450 ГК РФ). Одностороннее изменение условий по договору во внесудебном порядке без оформления соответствующего дополнительного соглашения и односторонний отказ банка от исполнения обязательств являются недопустимыми.

Доводы Банка о том, что данное условие предусмотрено исключительно залогодателя – юридического лица, судом отклоняется, поскольку из содержания данного приложения к Положению по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц не следует, что залогодателем не может выступать гражданин.

При таких обстоятельствах требования Банка о признании недействительным пункта 2 Предписания № 77 от 18.05.2018 удовлетворению судом не подлежат.

В отношении пунктов №3, №5, №7 оспариваемого Предписания № 77 от 18.05.2018 года судом установлено следующее.

В п. 6.10.5 договора об ипотеке внесено условие о том, что датой уплаты неустойки считается дата зачисления денежных средств на счет залогодержателя.

В п. 2.4.4 Общих условий кредитования кредитного договора №___ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 —И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на Счете не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую Дату платежа.

В п. 2.6.6 Общих условий кредитования кредитного договора №___ применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 —И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что датой уплаты неустойки считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующий день...

В соответствии с пунктом 861 Гражданского Кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Следовательно, физические лица могут осуществлять платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек не только в безналичной форме.

Пунктом 3 статьи 16.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

В соответствии со статьей 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Аналогичный подход с определением момента исполнения обязательств определен пунктом 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

В пункте 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснено, что риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике в случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы).

Таким образом, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, по оплате кредита, процентов, неустойки считаются исполненными с момента внесения денег в кассу любой из указанных организаций.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Включение в правила предоставления кредитов и типовую форму договора об ипотеке условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является незаконным. Предписание, направленное на устранение указанного нарушения, соответствует закону.

При таких обстоятельствах требования Банка о признании недействительным пунктов 3, 5, 7 Предписания № 77 от 18.05.2018 удовлетворению судом не подлежат.

В отношении пункта №6 оспариваемого Предписания № 77 от 18.05.2018 года судом установлено следующее.

В п. 2.4.5 Общих условий кредитования кредитного договора №____ (применяется при предоставлении кредитных продуктов «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал») (приложение 7.5 к Инструкции по предоставлению кредитов ... № 51 —И (приказ от 14.06.2013 № 293-ОД) внесено условие о том, что для ускорения расчетов по настоящему Договору Заемщик предоставляет Кредитору право в даты совершения платежей по настоящему Договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по настоящему Договору, а также в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями настоящего Договора (включая платежи по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек, иных денежных обязательств Заемщика по настоящему Договору), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Кредитором на дату конвертации.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из положений ГК РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Соответственно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета. Применительно к рассматриваемым правоотношениям списание со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, возможно со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. При этом, исходя из требований п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт должен носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

Рассматриваемый пункт Общих условий кредитования кредитного договора, предусматривающий право Банка списывать денежные средства с любых банковских счетов Клиента в Банке, правомерно признан административным органом условием, ущемляющим установленные законом права потребителя, так как исходя из положений вышеназванных нормативных актов списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретного банковского счета и суммы списания.

Включение соответствующего пункта в Общие условия кредитования фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счете денежные средства будут списаны и тем самым потребитель лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств находящихся на его счете.

При таких обстоятельствах требования Банка о признании недействительным пункта 6 Предписания № 77 от 18.05.2018 удовлетворению судом не подлежат.

Таким образом, Предписание № 77 от 18.05.2018 года, направленное на устранение вышеуказанных нарушений прав потребителей, соответствует закону.

При названных обстоятельствах требования заявителя по делу подлежат оставлению без удовлетворения.

В порядке ч. 5 ст. 96 АПК РФ Определение суда о приостановлении действия оспариваемого акта от 10.08.2018 г. подлежит признанию утратившим силу после вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ государственная пошлина в сумме 3000 рублей, оплаченная Банком при подаче заявления по платежному поручению от 31.07.2018 г. № 2109, подлежит отнесению на заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 167, 168, 169, 170, 200, 201 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

1. Требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ивановской области о признании незаконным Предписания № 77 от 18.05.2018 года оставить без удовлетворения.

2. Признать утратившим силу Определение суда о приостановлении действия оспариваемого акта от 10.08.2018 после вступления решения суда в законную силу.

3. Решение может быть обжаловано во Второй арбитражный апелляционный суд (610007, <...>) в течение месяца со дня принятия в соответствии со статьями 181, 257, 259 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа (603082, г. Нижний Новгород, Кремль, кор. 4) в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу в соответствии со статьями 181, 273, 275, 276 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы (в том числе в электронном виде посредством заполнения формы, размещенной в сети «Интернет» по адресу: https://my.arbitr.ru) подаются через Арбитражный суд Ивановской области.

Судья М.С. Савельева