Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о признании незаконным и отмене постановления № ЮЛ/К-0926/16-14 от 08.06.2016г.
о признании КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначении административного наказания в виде штрафа в сумме 10000 руб.

при участии в заседании:

от заявителя: не явились;

от ответчика: ФИО1 – представитель по доверенности;

установил:

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) (далее заявитель, банк) обратился в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее административный орган) № ЮЛ/К-0926/16-14 от 08.06.2016г. о признании КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначении административного наказания в виде штрафа в сумме 10000 руб.

Заявитель в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель административного органа заявленные требования не признал, полагает, что банк законно и обоснованно привлечен к административной ответственности, основания для отмены постановления отсутствуют.

По существу заявленных требований суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

На основании распоряжения Управления Роспотребнадзора по Иркутской области
№ 000704 от 05.04.2016г. в отношении КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» проведена внеплановая документарная проверка с целью установления фактов, изложенных в поступившем в Управление Роспотребнадзора по Иркутской области обращении потребителя. В ходе проверки административным органом установлено нарушение банком статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которое выразилось во включении в заключенный с потребителем договор условий, ущемляющих права потребителя.

Нарушения отражены в акте проверки № 000704 от 18.05.2016г. Административным органом составлен протокол об административном правонарушении № ЮЛ/К-0926/16-14
от 23.05.2016г.

Постановлением № ЮЛ/К-0926/16-14 от 08.06.2016г. банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10000 руб.

Заявитель, полагая, что постановление административного органа является незаконным, необоснованным и нарушающим его права и законные интересы, обжаловал его в судебном порядке.

Суд исследовал материалы дела, выслушал представителя ответчика и пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Как следует из материалов дела, между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» и потребителем заключен кредитный договор <***> от 18.03.2016г., согласно которому банк и клиент заключают договор предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ОOO) по операциям с физическими лицами.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора <***> от 18.03.2016г. по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Пунктом 2.1.1 раздела 2 указанного договора установлено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 20916 руб. дли оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Распоряжение потребителя о включении страховой премии в сумму кредита и перечислении ее со счета в рамках кредитного договора содержится как в договоре, заключенном с потребителем, так и в типовой форме договора, применяемого банком при заключении данного рода договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о безусловном выражении согласия потребителем по указанному вопросу.

При заключении договора потребителем было подписано заявление о добровольном страховании от 18.03.2016г., в котором указан единственный способ оплаты страховой премии - перечисление со счета в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (т. 1 л.д. 26).

Договором страхования предусмотрено, что он вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Вместе с тем, списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению клиента. В данных документах не указано, с какого именно счета должно происходить списание денежных средств потребителя на оплату страховой премии. Информация о списании денежных средств со счета, открытого в рамках кредитного договора, имеется только в кредитном договоре (аналогично типовой форме договора) и не может свидетельствовать о безусловном согласии потребителя с указанным условием.

Данные положения содержатся в общем тексте кредитного договора. Следовательно, подписывая кредитный договор, потребитель вынужден присоединиться, в том числе,
к названным условиям. Отдельное согласие потребителя на оплату страховой премии за счет кредитных средств отсутствует. Таким образом, потребителю фактически не представлен выборспособа оплаты страховой премии - оплата страховой премии за счет кредитных средств, либо за счет средств потребителя наличными либо в безналичном порядке со счета потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статьи 37 названного Закона оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, положения кредитного договора, предусматривающие оплату страховой премии физическим лицом только за счет кредитных средств, нарушают требования Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляют права потребителя.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора <***> от 18.03.2016г. банк вправе осуществить уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам.

Договором также предусмотрено, что клиент обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 27.05.2015г. № 5-147/1 утверждены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия). Указанными общими условиями установлено следующее:

- заключение договора означает согласие клиента на обработку его персональных данных. Клиент выражает свое безусловное согласие на обработку банком персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и в любых иных документах, представленных банку (пункт 1.2.3.13);

- клиент выражает свое безусловное согласие на трансграничную передачу персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных банку, любой информации о клиенте, полученной как от самого клиента, так и от любых третьих лиц, лицам иностранных государств (пункт 1.2.3.15);

- клиент выражает свое безусловное согласие на автоматизированную обработку персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных банку, любой информации о клиенте, полученной как от самого клиента, так и от любых третьих лиц (пункт 1.2.16).

Как указано в оспариваемом постановлении, в указанной ситуации потребитель не выражает согласия на совершение банком действий по обработке его персональных данных, а также по уступке прав требования по кредитному договору, а банк в ультимативной форме указывает на то, что вправе осуществлять указанные действия.

Между тем, из материалов дела следует, что оформлению и подписанию кредитного договора предшествовало заполнение заемщиком заявления. Так, согласно заявлению от 18.03.2016г. у клиента была возможность отказаться от уступки прав требований банка. Данная возможность была предусмотрена в пункте заявления: "Я согласен на уступку прав требования Банка по кредитному договору, иным заключенным со мной договорам третьим лицам * При нежелании уступки прав (требований) Банка поставьте отметку в этом поле" (заявление – т. 1 л.д. 25).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора (включающее в себя заявление клиента), предусматривающие право банка осуществить уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, не противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ "О защите прав потребителей",
следовательно, не ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, суд считает обоснованным вывод Управления Роспотребнадзора по Иркутской области о том, что наличие в кредитном договоре условия о согласии клиента обрабатывать его персональные данные, не предусматривающего возможности права выбора потребителя (согласия либо отказа) на обработку его персональных данных (в том числе передачу третьим лицам), является нарушением статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положений Федерального закона "О персональных данных".

Согласно статье 6 Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных названным Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, в частности, с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В силу статьи 5 Федерального закона "О персональных данных" обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки (пункт 4); содержание и объем обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки (пункт 5).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона "О персональных данных" субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным.

Согласно статье 7 Федерального закона "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных в материалы дела кредитного договора <***> от 18.03.2016г., заявления клиента от 18.03.2016г. не усматривается, что потребителю была предоставлена возможность заключить договор без предоставления банку права на обработку и распространение (в том числе передачу третьим лицам) его персональных данных. Заявление не содержит альтернативного варианта поведения клиента, не предусматривает возможности его несогласия на обработку, в том числе и передачу его персональных данных третьим лицам.

Следовательно, наличие в кредитном договоре условия о согласии клиента обрабатывать его персональные данные, не предусматривающего возможности права выбора потребителя, нарушает требования Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя.

Пунктом 2.3 раздела 2 кредитного договора <***> от 18.03.2016г. предусмотрено, что клиент дает согласие (акцепт) на списание Банком со счета, иных счетов в Банке денежных средств в погашение задолженности комиссий, иных плат по кредитному договору, иным договорам Банка с клиентом, ошибочно зачисленных средств.

Пунктами 1.2.2.16, 1.2.2.17, 1.2.2.18 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что при наличии у клиента иных счетов в Банке, Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и направлять их на погашение задолженности по договору клиента перед Банком. Банк вправе списывать со Счета/Счета по карте денежные средства, подлежащие уплате клиентом Банку по договору на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством РФ,
а также в иных случаях, предусмотренных договором, иными соглашениями с клиентом.
При наличии у клиента задолженности по иным договорам с Банком, Банк вправе на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством РФ списывать денежные средства со счета/счета по карте в погашение задолженности клиента по другим договорам с Банком.

Пунктом 2.4.1 Общих условий установлено, что Банк вправе списывать со счета денежные средства в случаях и порядке, предусмотренных любыми договорами Банка с клиентом на основании заранее данного акцепта клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 2.9.1 положения Банка России от 19.06.2012г. № 383-П "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Таким образом, распоряжение клиента как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

Между тем, в рассматриваемой ситуации условие, устанавливающие списание денежных средств, разработано самим банком и включено в типовую форму договора,
в Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

Таким образом, условие о бесспорном списании денежных средств заемщика является ущемляющим права потребителя.

Кроме того, исходя из буквального толкования положений договора (с учетом Общих условий), банк вправе списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем. Однако, договор кредитования был заключен с заранее определенными условиями, в связи с этим включение в договор вышеуказанных положений также ущемляет права потребителя.

Пунктом 1.2.2.23 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам пунктом 1.5.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействий банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет перед Клиентом ответственности за какие-либо косвенные убытки (в том числе за упущенную выгоду).

Между тем, указанные положения ограничивают ответственность банка за неправомерные действия только реальным ущербом, не учитывая права потребителя на возмещение убытков в полном объеме, что является нарушением части 2 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и части 4 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителей исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору.

Статьей 13 названного Закона предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что ненадлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, включение в договор банковского обслуживания указанных выше условий и пунктов противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 2.4.5 Общих условий предусмотрено, что клиент поручает Банку закрыть счет после исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору при отсутствии денежных средств, без уведомления клиента.

Пунктом 2.4.1 Общих условий установлено, что Банк осуществляет посчету, в том числе, операции, связанные с перечислением по указанным клиентом реквизитам денежных средств, оставшихся на счете после полного погашения задолженности по кредитному договору.

Между тем, пунктом 1.1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Согласно пункту 1.2 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Таким образом, расторжение договора банковского счета возможно с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Следовательно, условия, предусматривающие право банка закрыть счет при отсутствии денежных средств без уведомления клиента ущемляет установленные законом права потребителя.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено:

- Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий договора, в том числе изменение процентной ставки и срока кредита. Банк уведомляет клиента о внесении изменений и/или дополнений в условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 30 календарных дней до дня вступления таких изменений в силу по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи, путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), на веб-сайте Банка в сети Интернет (по выбору Банка) - пункт 1.2.1.4;

- любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех клиентов, которые заключили договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное - пункт 1.2.1.6.

Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено:

- Банк имеет право, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, вносить изменения в названные правила и Тарифы Банка. Банк уведомляет клиента о внесении изменений не менее чем за 30 календарных дней до вступления таких изменений в силу - пункт 1.2.14;

- Банк с целью ознакомления клиента с Правилами и Тарифами, а также изменениями в них использует один или несколько из нижеперечисленных способов: размещение документов и информации на интернет-сайте Банка www.rencredit.ru; на стендах в подразделениях Банка; иные способы по усмотрению Банка, позволяющие клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка - пункт 1.2.15;

- любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор, в том числе заключивших договор ранее даты вступления изменений в силу - пункт 1.2.16.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным кодексом, другими законами или договором. При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (пункту 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках
и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, в действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять тарифы.

Из указанных выше пунктов Общих условий следует, что Банк вправе изменять Тарифы, действующие на момент заключения договора, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. В указанной ситуации изменение названных условий банком проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке банком с последующим доведением документов до потребителей.

В связи с этим включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять тарифы, условия, не соответствует требованиям законодательства и нарушает права потребителей.

Изложенная правовая позиция нашла свое отражение в пункте 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

- Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, названными Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются Банком со счета/счета по карте (пункт 1.2.2.6 Общих условий);

- кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет/Счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4);

- Банк предоставляет кредит путем зачисления его на счет в течение 4 рабочих дней по договору предоставления кредита на неотложные нужды (пункт 11.2.1.1);

- клиент вправе получить кредит через кассу Банка, вместе с тем, кредит считается предоставленным Банком в момент зачисления Банком денежных средств на счет (пункт 11.3.2.2) ;

- в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности Банк списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (пункт 1.2.2.10).

Пунктом 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, представленных в ходе проверки, действующих с 14.03.2016г., установлено, что в рамках договора, заключенного между потребителем и Банком, за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента устанавливается комиссия в размере 0,5 % от суммы, но не менее 50 рублей. За выдачу наличных денежных средств с текущего счета клиента до 1500000 рублей (включительно), установлена комиссия в размере 3% от суммы, минимум 100 рублей, при сумме свыше 1500000 рублей комиссия составляет 10% от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации,
как не является такой услугой и погашение кредита.

Условие об уплате комиссии за прием и выдачу наличных денежных средств установлено Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, которые являются неотъемлемой частью заключенного с клиентом кредитного договора, то есть названное условие является условием кредитного договора.

Между тем, законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В данном случае взимание комиссии предусмотрено за действия, без совершения которых банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Фактически названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа) обязывают его приобретать другую услугу (платное расчетно-кассовое обслуживание).

Таким образом, условие, устанавливающее комиссию, связанную с исполнением обязанности по уплате суммы кредита, не предусмотрено действующим законодательством и является ущемляющим права потребителей.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции приходит к выводу о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Санкцией части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, которая влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административное наказание за совершение административного правонарушения назначается в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение,
в соответствии с названным кодексом.

С учетом обстоятельств совершенного правонарушения суд считает, что административный орган обоснованно назначил банку административное наказание в виде штрафа в минимальном размере – 10000 руб.

В силу части 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области № ЮЛ/К-0926/16-14 от 08.06.2016г. является законным и обоснованным, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд
в течение 10 дней со дня его принятия.

Судья Е.И. Верзаков