Гражданский кодекс часть 1

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) обратилось в Арбитражный суд Кемеровской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области от 29.03.2016 №130.

Заявитель, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в порядке, установленном статьей 123 АПК РФ, представителя в суд не направил, возражений на рассмотрение дела в отсутствие своего представителя не представил.

Дело рассматривается в отсутствие представителя заявителя, по правилам, установленным частью 2 статьи 200 АПК РФ.

В обоснование заявленного требования заявитель ссылается на то, что оспариваемое постановление вынесено с нарушением законодательства по следующим основаниям: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являются неотъемлемой частью кредитного договора с Клиентом. Подписывая оферту, Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, стороны в договорном порядке предусмотрели право Банка списывать денежные средства, находящиеся на счете Клиента.

Более того, в рассматриваемых договорах, Клиенты Банка дали свое согласие (акцепт) на списание со счета, иных счетов в Банке денежных средств в погашение задолженности комиссий, иных плат по Кредитному договору, иным договорам Банка с Клиентом, ошибочно зачисленных средств, в соответствии с п. 2.3. Индивидуальных условий Кредитного договора <***> от 13.02.2016 г., <***> от 12.02.2016 г., <***> от 27.01.2016 г.

Статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (п.3 ст.6).

Пунктами 9.1. и 9.3. Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента - плателыцика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Пунктом 1.2.2.19. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что списание Банком со Счёта/Счета по Карте, иных счетов в Банке денежных средств, причитающихсяБанку, осуществляется на основании составляемого Банком банковского ордера. Клиент предоставляет Банку право на списание, в т. ч. частичное, причитающихся Банку сумм, а также соглашается с тем, что Банк вправе самостоятельно избирать форму расчетов и расчетных документов.

Таким образом, законодательство РФ предусматривает возможность списания Банком денежных средств со счетов Клиентов, в т. ч. для погашения просроченной задолженности. Законодательство не содержит никаких запретов, ограничений на применение данных норм к списаниям со счетов клиентов - физических лиц. ГК РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусматривают возможность в договоре с клиентом - физическим лицом установить право Банка как получателя средства списывать денежные средства со счета клиента - физического лица.

Клиент предоставил Банку заранее данный акцепт (т.е. согласие) на списание денежных средств с банковских счетов Клиента, открытых в Банке, в строго определённых случаях и в соответствии с п. 1.2.2.12., п. 1.2.2.15., п. 1.2.2.16., п. 1.2.2.17 и п. 1.2.2.19. Общих условий.

Так, в соответствии с п. 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П):

«2.9.1. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе, если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.».

Исходя из вышеизложенного считают, что п. 1.2.2.12. и п. 1.2.2.17. Общих условий соответствует законодательству.

По поводу услуги SMS- оповещение: в рамках кредитного договора <***> от 12.02.2016 г. от Клиента поступило Заявление о согласии на подключениек Услуге «СМС-информирование» по Кредиту. В данном заявлении указано, что Клиент проинформирован о том, что размер платы за услугу составляет 680 руб. единовременно. Более того, в заявлении указано, что при нежелании подключиться к данной услуге, необходимо поставить отметку в соответствующем поле.

Клиент изъявил желание подключить услугу.

В связи с чем, 12.02.2016 г. между Банком и Клиентом был заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды с комиссией за подключение к Услуге СМС-информирование по кредиту в размере 680 руб.

Неотъемлемой частью условий Кредитного договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (пункт 1.1. Кредитного договора).

На стр.3 Кредитного договора указано: «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора».

«В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, связанных с получением и использованием Кредита, рекомендуетсявоздержаться от заключения договора».

«Подписание Клиентом и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра настоящего Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение Договора на вышеуказанных условиях».

В пункте 1.1.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицам (введены в действие с 24.11.2015 г.) указан тариф за подключение к услуге СМС-оповещение по нецелевым кредитам в российских рублях и комиссионное вознаграждение составляет 680 руб.

В соответствии с п.9.1.7. Общих условий «Банк вправе в одностороннем порядке прекратить или приостановить оказание Услуги «SMS-оповещение» в любое время по любым причинам без соответствующих уведомлений Клиента».

Таким образом, Банк имеет право на односторонний отказ от предоставления услуги, что не нарушает права потребителей, т.к. при отключении от услуги SMS- оповещение, уплаченная комиссия возвращается Клиенту, более того доказательств обратного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области не представлено.

По поводу п. 5.7.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) «Банк не несет ответственности за возникновение аварийных ситуаций и сбоев, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка, а также иных чрезвычайных и непредотвратимых Банком обстоятельств».

В соответствии с п. 1. ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договоромпредусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с п. 3. ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Таким образом, на основании действующего законодательства, стороны имеют право в договорном порядке предусмотреть иные основания ответственности.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являются неотъемлемой частью кредитного договора с Клиентом. Подписывая оферту, Клиент подтверждает, что ознакомлен,получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положенияУсловий. Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Более того, отметим, что Банк не снимает с себя ответственности, в случаепричинения реального ущерба Клиенту. Если у Клиента возник какой-либо ущерб по винеБанка, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) несет за это ответственность в соответствии с п.5.7.3. Общих условий.

Управление Роспотребнадзора в отзыве и его представитель в судебном заседании с требованием не согласились, считают оспариваемое постановление законным и обоснованным, ссылаясь на статьи 845 и 854 ГК РФ считают также, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов.Условие Договора, содержащее формулировку "с иных счетов в Банке", не соответствуют установленным требованиям.Распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, давая возможность предоставления заемщику права выбора влиять на включение (исключение) данного условия.

Оформление заранее данного акцепта плательщика должно соответствовать требованиям норм, установленных ч.8 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161- ФЗ «О национальной платежной системе»: при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

В то время как в рассматриваемой ситуации условия, устанавливающие без акцептное списание денежных средств со всех счетов заемщика, разработаны самим банком и включены в типовую форму (Приложения № 1, № 2 к Приказу от 27.07.2015 № 5-208/18), заключаемых с потребителями кредитных договоров (п. 2.3.).

Таким образом, случаи списания денежных средств со счетов потребителя- клиента банка без его распоряжения, равно как и согласование конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, должны быть прямо оговорены в кредитном договоре, т.е. согласованы сторонами. Указание в договоре на возможность банка осуществить списание денежных средств «со всех счетов» не может быть расценено в качестве достижения соглашения между сторонами.

Учитывая изложенное, включение в кредитный договор условия о возможности без акцептного списания банком задолженности со счетов клиента-заемщика - физического лица противоречит ст. 854 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, пунктом 9.1.7. Общих условий определено: «Банк вправе в одностороннем порядке прекратить или приостановить оказание Услуги «sms-оповещение» в любое время по любым причинамбез соответствующих уведомлений Клиента».

При этом п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 12.02.2016 указано: «Плата за услугу «СМС-оповещение» 680,00 руб. единовременно».

Кроме этого, в Типовой форме Договора о карте в п. 3 приложения № 3 к Приказу от 27.07.2015 № 5-208/18 указано: «Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за Услугу «SMS-оповещение», которую Банк вправе списывать со Счета по Карте в соответствии с условиями Договора о Карте»;в п. 21. «Плата за услугу «SMS- оповещение» - руб. в месяц».

Таким образом, в вышеуказанных документах КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) условие, определяющее возврат Клиенту уплаченной комиссии при отключении услуги SMS-оповещения не обозначено.

Полагают также, что включение КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) п. 9.1.7 Общих условий и п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора в договоры, заключаемые с потребителями ущемляют установленные законом (ст. 452 ГК РФ, 450.1 ГК РФ, ст. 782 ГК РФ, ст. 820 ГК РФ) права потребителя.

Пунктом 5.7.2. Общих условий предусмотрено:«Банк не несет ответственности за возникновение аварийных ситуаций и сбоев, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка, а также иных чрезвычайных и непредотвратимых Банком обстоятельств».

В соответствии со ст. 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно ч. 4 ст. 13 Закона 2300-1, исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Как следует из этого определения, данные обстоятельства должны обладать таким признаками как чрезвычайность и непреодолимость. Обстоятельства непреодолимой силы должны носить объективный и абсолютный характер. Они должны касаться не только сторон данного конкретного обязательства, а распространяться на большую территорию и не иметь границ. Невозможность исполнения должна быть абсолютной, а не затруднительной лишь для сторон данного обязательства.

Таким образом, условия п. 5.7.2. Общих условий в значительной степени ущемляют права потребителей.

Заслушав представителя Управления Роспотребнадзора, оценив представленные доказательства суд не находит оснований для удовлетворения требования исходя из следующего.

Как следует из материалов дела в период с 29.02.2016 г. по 29.03.2016 г. при проведении плановой выездной проверки на основании распоряжения от 20 января 2016 г. № 67-16, выданного заместителем руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области ФИО2 в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по г. Кемерово был проведен правовой анализ представленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-147/1 от 27.05.2015 (ред. от 01.07.2015), кредитных договоров <***> от 27.01.2016, <***> от 13.02.2016, <***> от 12.02.2016, заключенных между потребителями и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также приложений № 1 «Форма Договора предоставления кредита на неотложные нужды» и Приложения № 2 «Форма Договора предоставления потребительского кредита» к Приказу от 27.07.2015 № 5-208/18, в результате чего было установлено включение в Договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в нарушение ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Результаты проверки отражены в акте проверки от 29.03.2016 г. № 156.

По результатам проверки 29.03.2016 г. ведущим специалистом-экспертом Территориального отдела Роспотребнадзора в г. Кемерово было вынесено предписание №130 об устранении нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей в срок до 05.07.2016 г. обществу предложено привести условия договоров потребительского кредита, используемые при заключении договоров с потребителями в части установленных нарушений, в соответствие с действующим законодательством о защите прав потребителей; не допускать ущемление прав потребителей путем включения в заключаемые в последующем с потребителями кредитные договоры, условий ущемляющих права потребителей.

Не согласившись с вынесенным в отношении него предписанием, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обратился в арбитражный суд с заявлением об оспаривании указанного предписания.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Банком при заключении кредитных договоров были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, пунктами 1.2.2.12., 1.2.2.17. Общих условий предусмотрено, что Банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по Карте,и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке;при наличии у Клиента иных счетов в Банке, Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства на основании заранее данного акцептаКлиента в соответствии с законодательством Российской Федерации направлять их на погашение задолженности по Договору Клиента перед Банком. При этом в случае наличия у Клиента закрытых счетов в Банке, Клиент наделяет Банк правом направлять все средства, поступающие реквизитами закрытого счета, на иные счета Клиента в Банке.

Кроме этого пунктом 2.3. Индивидуальных условийкредитных договоров №61753113613 от 27.01.2016, <***> от 13.02.2016 установлено, что Клиент дает согласие (акцепт) на списание Банком со Счета по Карте, иных счетов в Банкеденежных средств в погашение задолженности комиссий, иных плат по Договору о Карте, иным договорам Банка с Клиентом, ошибочно зачисленных средств.

Статьей 35 Конституции РФ гарантировано право частной собственности и установлено, что никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее «Положение №54-П») установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, законодательством не предусмотрен безакцептный порядок списания денежных средств заемщика с его счетов в банке.

Пунктом 9.1.7. Общих условий определено, что Банк вправе в одностороннем порядке прекратить или приостановить оказание Услуги «sms-оповещение» в любое время по любым причинам без соответствующих уведомлений Клиента, при этом п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 12.02.2016 указано, чтоПлата за услугу «СМС-оповещение» 680,00 руб. взимается единовременно.

Кроме этого, в Типовой форме Договора о карте в п. 3 приложения № 3 к Приказу от 27.07.2015 № 5-208/18 указано, что Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за Услугу «SMS-оповещение», которую Банк вправе списывать со Счета по Карте в соответствии с условиями Договора о Карте»; в п. 21. «Плата за услугу «SMS- оповещение» — руб. в месяц».

Данные пункты условий также противоречат действующему законодательству и ущемляют права заемщика.

Частью 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Положениями ст. 820 ГК РФ предусмотрено заключение кредитного договора в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) договора.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

В силу положений статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумнов пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Частью 2 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, что исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Пунктом 5.7.2. Общих условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности за возникновение аварийных ситуаций и сбоев, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка, а также иных чрезвычайных и непредотвратимых Банком обстоятельств.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет,что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствиенепреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Согласно части 4 статьи 13 Закона 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственностиза неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет,что неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что пункт 5.7.2. Общих условий также ущемляет права потребителей.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, суд соглашается с доводами Управления Роспотребнадзора о том, что включенные в договоры потребительского кредитования вышеуказанные условия, нарушают установленные законом права потребителя.

Права и законные интересы заявителя, не выполняющего публично-правовую обязанность, не могут быть признаны нарушенными правомерным нормативным правовым актом органа, осуществляющего публичные полномочия.

В соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

С учетом изложенного, требование о признании недействительным предписания №130 от 29.03.2016 г. удовлетворению не подлежит.

Поскольку требование заявителя оставлено без удовлетворения, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3000 руб. за рассмотрение дела в суде остаются за заявителем.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 180, 181, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение в месячный срок со дня его принятия может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд.

Судья В.Я. Драпезо