Гражданский кодекс часть 1

Публичное акционерное общество «БАНК СГБ» Дополнительный офис № 9 Воркута (далее – ОАО «БАНК СГБ») обратилось в Арбитражный суд Республики Коми с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (далее – ООО «Росгосстрах») о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 158 891 руб. 36 коп. по кредитному договору от 12.11.2012 <***>, убытков в размере 137 691 руб. 33 коп.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), о чем свидетельствуют уведомления, вернувшиеся в суд.

В силу статей 156 АПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела без участия представителей сторон.

Ответчик в письменном отзыве 05.11.2015 (л.д. 83-84, том 2) указывает, что обязательства ответчика по выплате страхового возмещения были исполнены им, что подтверждается платежным поручением №551 от 03.08.2015, в части требований о взыскании процентов просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев материалы дела, суд установил следующее.

12 ноября 2012 года между ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» и ФИО1 (далее по тексту - ФИО1) подписан кредитный договор <***> (л.д. 11-15, том 1), по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере 1 000 000 (один миллион) рублей 00 копеек.

12.11.2012 между ФИО1 и ООО «Росгосстрах» (далее по тексту - ответчик) заключен договор личного страхования, ФИО1 выдан страховой полис серии 4000 № 4114194 (л.д. 16, том 1).

ФИО1 оплачена страховая премия в сумме 5 825,00 руб. (квитанция серии 7003 № 03941979 от 17.05.2012 – л.д. 17, том 1).

Выгодоприобретателем по договору страхования, в соответствии с условиями страхового полиса, является ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» в части фактической суммы непогашенного на день страхового случая кредита с процентами за его использование.

Страховым риском согласно страховому полису является, в том числе, смерть ФИО1 в результате травмы.

Согласно условиям страхового полиса срок действия страхования определен периодом с 01.11.2012 по 09.11.2013. Согласно справке Управления ЗАГС исполнительного комитета МО г. Казани Республики Татарстан ФИО1 умер 05 июня 2013 года, то есть в период действия договора страхования (Запись акта о смерти № 3561 от 06.06.2013). Причиной смерти явился контакт с тупым твердым предметом с неопределенными намерениями. Отек, дислокация головного мозга. Закрытая травма головы.

19.08.2013 ПАО «Банк СГБ» обратилось в адрес ответчика с заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая. На данное обращение были даны ответы от 20.09.2013 и от 28.03.2014, в которых ответчик указывал на непредставление полного пакета документов для решения вопроса о признании заявленного события страховым.

Решением Воркутинского городского суда Республики Коми от 28.04.2015 по делу № 2-322/2015, исковые требования ФИО2 к ООО «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты удовлетворены в полном объеме, с ООО «Росгосстрах» в пользу ОАО «БАНК СГБ» взыскано страховое возмещение по договору страхования от 09.11.2012 в целях погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 09.11.2012 и поручителя ФИО2 по договору поручительства №00-12-5134/0003 от 01.04.2013 в размере 1 003 392,23 руб.

Указанное решение суда вступило в законную силу 29.06.2015.

Между тем страховое возмещение в сумме 1 003 392,23 руб. было выплачено ответчиком 03.08.2015 (л.д. 40, том 1).

Как указывает истец, страховое возмещение было выплачено ответчиком несвоевременно.

В соответствии с п. 8.4.3. Правил индивидуального страхования от несчастных случаев, утвержденных Решением единственного участника ООО «РГС-Столица» от 12.05.2009 № РЕУ-0512-02 (далее - Правила) Страховщик обязан при наступлении страхового случая принять решение о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, произвести страховую выплату в срок, предусмотренный п. 9.4. и п. 9.11. Правил страхования.

В силу п. 9.4. Правил, решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. О принятом решении Страховщик письменно сообщает заявителю.

На основании п. 9.11. Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится Страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения о страховой выплате, путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы Страховщика - по желанию получателя, а также иным способом - по соглашению сторон.

Таким образом, ответчик должен был принять решение о страховой выплате не позднее 26.08.2013 и произвести страховую выплату не позднее 02.09.2013.

Ввиду того, что ответчиком обязательства были исполнены несвоевременно, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

По расчету истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 158 891,36 руб. (1 003 392,33 руб. * 691 день * 8,25 / 36 000).

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ (в действующей до 01.06.2015 редакции) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом Указания Банка России от 13.09.2012 №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 14.09.2012 ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Информации Банка России от 10.06.2015 «О публикации процентных ставок по вкладам физических лиц (по федеральным округам)» в целях обеспечения потребностей пользователей в данных региональной статистики процентных ставок Банк России приступил к публикации средневзвешенных процентных ставок по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц в рублях в разрезе федеральных округов. Указанная информация размещается ежемесячно в подразделе «Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности» раздела «Статистика» официального сайта Банка России.

Исходя из данных, опубликованных на сайте Банка России, средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц в рублях по Северо-Западному федеральному округу составляют с 01.06.2015 - 11,44% годовых, с 15.06.2015 – 11,37% годовых, с 15.07.2015 – 10,36% годовых, с 17.08.2015 – 10,11% годовых.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Абзацем 4 пункта 51 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 разъяснено, что если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Ответчик доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии его вины в просрочке выплаты страхового возмещения не представил, контррасчет суммы процентов также не представил.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 22.04.2004 в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о праве суда снижать размер неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из пункта 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что критериями для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В силу пункта 3 указанного Информационного письма доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащие уплате проценты явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком своего обязательства. Равным образом, в деле нет доказательств наличия экстраординарных обстоятельств, позволяющих снизить размер (ставки) процентов ниже ставки рефинансирования (средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц).

Более того, истец просит взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, а не неустойку.

Ввиду изложенного, ходатайство ответчика признано судом необоснованным и отклоняется.

Проверив расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд установил, что расчет является верным.

Ввиду изложенного, требования истца о взыскании 158 891,36 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в заявленном объеме.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму убытков в размере 137 691 руб. 33 коп. (проценты за пользование кредитом, исходя 16,5 годовых в соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора №00-12-5134 от 12.11.2012) за период с 03.09.2013 по 03.08.2015.

По мнению истца, при исполнении ответчиком обязательства путем своевременной выплаты страхового возмещения Банку, обязательства ФИО1 перед Банком считались бы исполненными. Между тем, ответчик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, ввиду чего у истца возникли убытки.

В соответствии с пунктом 4.3. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно с первого по последний день текущего месяца на остаток кредитной задолженности за фактическое время пользование кредитом включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням.

Соответственно, по мнению Банка, за период с 03.09.2013 по 03.08.2015 (то есть за 691 день) банком были начислены проценты за пользование кредитом на сумму основного долга.

По мнению ПАО «БАНК СГБ» сумма процентов за пользование кредитом является убытками Банка, причиненными несвоевременным перечислением ответчиком страховой выплаты.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку убытки являются мерой ответственности, по делам о взыскании убытков, возникших в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств, истец должен доказать следующие обстоятельства: совершение ответчиком противоправного деяния; факт наступления для Общества неблагоприятных последствий (в том числе, размер причиненных убытков); наличие причинно-следственной связи между деянием, совершенным ответчиком, и неблагоприятными последствиями, возникшими для Общества; наличие вины в действиях ответчика.

При этом для удовлетворения требований о взыскании убытков необходима доказанность всей совокупности указанных фактов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство, иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из общего правила данной нормы права, смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

По мнению суда, со смертью заемщика - ФИО1 прекратились обязательства по кредитному договору, возникли обязательственные отношения между банком и ответчиком.

Срок выплаты страхового возмещения не может влиять на обязанности сторон по надлежащему исполнению обязанностей по другой гражданско-правовой сделке.

В данном случае, страхование жизни ФИО1 – это не способ обеспечения исполнения обязательств страхователя перед Банком.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, возложение истцом на ответчика обязанности по оплате процентов за пользование кредитом является необоснованным.

Более того, отсутствует сам факт пользования ответчиком кредитом.

На основании изложенного, требования истца о взыскании убытков удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате государственной пошлины относятся на стороны пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 171, 176, 180-181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу открытого акционерного общества «БАНК «СГБ» (ИНН: <***>; ОГРН: <***>) 158 891 руб. 36 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 4 785 руб. 05 коп. государственной пошлины.

В остальной части в иске отказать.

Выдать исполнительный лист после вступления решения суда в законную силу.

Разъяснить, что решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд (г.Киров) с подачей жалобы через Арбитражный суд Республики Коми в месячный срок со дня изготовления в полном объеме.

Судья Н.Е. Трофимова