Гражданский кодекс часть 1

о признании незаключенным п. 4.3. кредитного договора <***> от 29.10.2014 г., о признании незаконным действия ОАО БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ" по увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от 29.10.2014 г. на основании уведомления от 09.02.2015 г. с 16,3% до 19,0% годовых.

при участии: от истца – не явился.

от ответчика – ФИО1 по дов. № 01/1170 от 08.12.2014 г.

от третьего лица – Надсадная И.Е. по дов. № Д15-1230 от 09.09.2015 г.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, с привлечением третьего лица ПАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ», о признании незаключенным п. 4.3. кредитного договора <***> от 29.10.2014 г., о признании незаконным действия ОАО БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ" по увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от 29.10.2014 г. на основании уведомления от 09.02.2015 г. с 16,3% до 19,0% годовых, ссылаясь на нарушение ответчиком положений ст.ст. 432, 809, 819 ГК РФ, положений Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Определение от 22.09.2015г. установлено процессуальное правопреемство на стороне ответчика с ОАО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ" на правопреемника ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО БАНК "ФИНАНСОВАЯ КОРПОРАЦИЯ ОТКРЫТИЕ" (ИНН <***>).

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу в порядке статей 121-123 АПК РФ, в судебное заседание не явился. При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке статьи 156 АПК РФ.

От истца в материалы дела поступили письменные пояснения, согласно которым ссылается на то, что, увеличивая в соответствии с уведомлением размера процентной ставки, Банк не обосновал причины такого увеличения, не указал обстоятельств, свидетельствующие о необходимости увеличения процентной ставки.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, представил отзыв на иск, согласно которому пояснил, согласованный сторонами в договоре односторонний порядок увеличения банком процентов подразумевает под собой право Банка по своей инициативе, при наличии к тому причин, без заключения дополнительных соглашений, повышать процентную ставку, повышение ставки по кредиту было вызвано внешними объективными причинами, никак не зависящими от Банка, а именно, изменением индикативного параметра - повышением ключевой ставки Банком России, повышением ставки по межбанковскому кредитованию MosPrimeRate, а также совокупностью ряда макроэкономических факторов и избежать повышения ставок по кредиту Банк не имел возможности.

Также, ответчик сослался на то, что Заемщиком не представлено доказательств того, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Третье лицо в судебном заседании поддержало позицию ответчика, письменных пояснений не представило.

Выслушав возражения ответчика и третьего лица, оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, 29.10.2014 г. между Истцом (Заемщик) и Ответчиком (Банк) был заключен Кредитный договор <***> (Кредитный договор), предметом которого являлось предоставление заемщику кредита в размере 10 000 000 руб., на срок до 28.10.2019г., и на условиях, предусмотренных Кредитным договором и приложениями, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно раздела 1 Условий предоставления и параметров предоставления кредита по Кредитному договору (приложение №1 к Кредитному договору) истцу был предоставлен кредит в размере 10 000 000 рублей.

Также разделом 1 Условий предоставления кредита, установлен размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 16,03 % годовых.

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование им, а также выполнять иные обязанности, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора, датой предоставления Кредита считается дата зачисления денежных средств на счет Заемщика.

Исходя из положений п. 2.2. Кредитного договора, если срок исполнения обязательства по погашению задолженности приходится на нерабочий день, то Заёмщик должен исполнить обязательство по погашению задолженности в срок, не позднее следующего за ним рабочего дня. При этом проценты за пользование Кредитом начисляются Банком и должны уплачиваться Заёмщиком, в том числе и за указанные нерабочие дни.

Пунктом 2.3. Кредитного договора предусмотрено, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток основного долга Заемщика, учитываемого на начало операционного дня, по дату (включительно) полного погашения Заемщиком задолженности по основному долгу.

Как следует из п. 2.4. Кредитного договора, сумма процентов, подлежащих уплате в текущем месяце, рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности и размера процентной ставки, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора, расчеты платежей по кредиту производятся с точностью до 01/100 (одной сотой) рубля, округление производится по математическим правилам.

Согласно исковому заявлению, уведомлением от 09.02.2015 г. №1170 Ответчик известил Истца о том, что, начиная с 19.02.2015г. в одностороннем порядке изменил процентную ставку по Кредитному договору, установив её размер 19,0% годовых.

По мнению истца, увеличение банком процентной ставки является незаконным, поскольку, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку, банк не обосновал причины такого увеличения, какие-либо обстоятельства, свидетельствующие о необходимости увеличения процентной ставки, в уведомлении не указаны.

Суд не соглашается с доводами истца в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 4.3. Кредитного договора, Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке один раз в квартал, в том числе, но не исключительно, в любом из следующих случаев:

а) изменение показателей, определяющих уровень процентной ставки:

- изменение ставки рефинансирования Банком России;

-изменения условий формирования ставок на финансовых рынках, выразившегося, в частности, в росте ставок кредитования на межбанковском рынке или увеличения более, чем на 20% ставки MOSPRIME (для кредита в рублях) по сравнению со ставкой, действующей на дату заключения Кредитного договора;

- при наступлении иных событий, негативно влияющих на условия рынка кредитования в Российской Федерации.

Увеличение процентной ставки осуществляется пропорционально росту определенного Банком показателя относительно уровня указанного показателя на момент подписания кредитного договора. при этом Заемщик вправе полностью погасить кредит и проценты по нему на первоначальных условиях до даты, начиная с которой изменяется процентная ставка.

б) наступление обстоятельств, влияющих на размер процентной ставки:

- изменение ставок/источника фондирования кредита, в том числе, при привлечении банком внешних ресурсов фондирования;

- наличие просрочки заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору более 30 календарных дней за последние 180 календарных дней;

- наличие у Банка информации об ухудшении финансового состояния Заемщика;

- нецелевое использование кредита;

- пролонгация кредитного договора;

- неисполнение и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Повышенная процентная ставка устанавливается, начиная с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором наступило условие, определяющее уровень процентной ставки и до момента полного исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом, максимальный размер процентной ставки не может превышать 25% годовых. Банк направляет уведомление Заемщику об увеличении процентной ставки по кредитному договору без оформления дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Указанный пункт согласован сторонами, Заемщик был ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора, доказательств представления в Банк возражений относительно п. 4.3 не представил, равно как и доказательств обращения в Банк с предложением по исключению данного пункта из текста Кредитного договора, или по изменению содержания оспариваемого пункта.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 Закона о банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец в условиях конкуренции и свободы выбора при осуществлении предпринимательской деятельности вправе был обратиться в любое иное кредитное учреждение, которое, по его мнению, оказывает услуги на приемлемых для него условиях.

Судом установлено, по смыслу п.4.3. Кредитного договора, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер ставки процента за пользование кредитом в том числе в случае изменения условий формирования ставок на финансовых рынках, выразившегося, в частности, в росте ставок кредитования на межбанковском рынке или увеличения более, чем на 20% ставки MOSPRIME (для кредита в рублях) по сравнению со ставкой, действующей на дату заключения Кредитного договора.

Пункт 4.3. Кредитного договора предусматривает, Банк направляет уведомление Заемщику об увеличении процентной ставки по кредитному договору без оформления дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Согласно Информации Банка России от 13.09.2013г. «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России» Департамент внешних и общественных связей банка России сообщает, что 13.09.2013г. Совет директоров Банка России в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции принял решение о реализации комплекса мер по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики. Данные меры включают в себя:

1) введение ключевой ставки Банка России путем унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя;

2) формирование коридора процентных ставок Банка России и оптимизацию системы инструментов по регулированию ликвидности банковского сектора;

3) изменение роли ставки рефинансирования в системе инструментов Банка России.

Банк России объявляет ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя (5,50 процента годовых на 13 сентября 2013 года). Банк России намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.

К 01 января 2016 года Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. До указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение.

Согласно Информации Банка России от 13.09.2013 "О проведении Банком России кредитного аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей процентной ставке" Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что начиная с 16 сентября 2013 года система инструментов денежно-кредитной политики Банка России дополняется аукционом по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 года N 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" по плавающей процентной ставке на срок 3 месяца.

В качестве плавающего компонента при расчете стоимости кредитов, предоставленных кредитным организациям по результатам кредитных аукционов, будет применяться значение ключевой ставки Банка России.

Таким образом, ставка рефинансирования для кредитования коммерческих банков не используется. Это связано с тем, что 13 сентября 2013 года ЦБ РФ объявил о введении Ключевой ставки Банка России.

"Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" (утв. Банком России 12.11.2007 N 312-П) (ред. от 11.07.2014) (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2007 N 10658) Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям - резидентам Российской Федерации на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Процентные ставки по кредитам Банка России (в том числе ставки отсечения и средневзвешенные процентные ставки по результатам кредитных аукционов), сроки, на которые предоставляются кредиты Банка России, указанные в подпункте 1.2.3 пункта 1.2 Положения, размер и порядок взыскания платы за пользование внутридневными кредитами и иные условия проведения Банком России кредитных операций с банками устанавливаются Банком России и публикуются в "Вестнике Банка России".

В соответствии с представленной в материалы дела распечаткой с официального сайта ЦБ РФ, ключевая ставка Банка России за 2014 г. менялась следующим образом:

- с 28.07.2014 г. – 8,00 %

- с 05.11.2014 г. – 9,50 %

- с 12.12.2014 г. – 10,50 %

- с 16.12.2014 г. – 17,00 %

- с 02.02.2015 г. – 15,00 %

Вместе с тем, рост усредненной ставки предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке - MosPrime Rate - увеличилась за период с октября 2014 г. по февраль 2015 г. с 10,50% до 17,93% (при этом в декабре 2014 - январе 2015 ключевая ставка составляла в среднем 25%), рост ключевой ставки Банка России, которая сохраняла свое максимальное значение на дату уведомлений Банка об увеличении процентной ставки по кредиту и в отдельные даты превысила оговоренную кредитным договором ставку процентов, что также подтверждается распечатками с официального сайта ЦБ РФ.

Таким образом, при заключении оспариваемого Кредитного договора в октябре 2014 г. действовала ключевая ставка Банка России в размере 10,50% годовых, стороны в договоре установили процентную ставку за пользование кредитом 16,03% годовых; на момент предложения Банка увеличить процентную ставку за пользование кредитом до 19% годовых (09.02.2015) ключевая ставка Банка России составляла 17,93% годовых (при этом в декабре 2014 - январе 2015 ключевая ставка составляла в среднем составляла 25%), следовательно, ставка MosPrime увеличилась более чем на 60%.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, а также частью 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено Кредитным договором с заемщиком.

Поскольку соответствующее право Кредитным договором предусмотрено, основания увеличения процентной ставки соответствуют согласованным положениям Кредитного договора, действия банка по увеличению процентной ставки выполнены в соответствии с требования п. 4.3. Кредитного договора, то основания для признания действия банка незаконными отсутствуют.

При этом суд считает, что увеличение процентной ставки по кредиту на 2,7 % не нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора и не противоречит устоявшимся деловым обыкновениям в кредитных правоотношениях.

Суд учитывает также положения п. 6.2. Кредитного договора, в соответствии с которым заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить кредит на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором, а также Приложениями к Кредитному договору.

В этой связи доводы о незаключенности положений договора, а также незаконности действий ответчика не находят своего подтверждения.

Согласно пункту 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

С учетом изложенного, исковые требования о признании незаключенным п. 4.3. кредитного договора <***> от 29.10.2014 г., о признании незаконным действия ОАО БАНК "ПЕТРОКОММЕРЦ" по увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> от 29.10.2014 г. на основании уведомления от 09.02.2015 г. с 16,3% до 19,0% годовых, удовлетворению не подлежат.

Расходы по госпошлине возлагаются на истца в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 309, 310, 314, 432, 450, 819 ГК РФ, ст.ст. 65, 66, 71, 110, 112, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд

РЕШИЛ:

Отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

Р.Т.Абреков