Гражданский кодекс часть 1

С учетом принятых судом в порядке, предусмотренном ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, уточнений ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с требованиями о солидарном взыскании денежных средств, уплаченных истцом 24.04.2018 за приобретение прав по закладной ФИО1, ФИО2 в соответствии с договором купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2017 года (с учетом частичного погашения задолженности заемщиками) в размере, соответствующем объему требований по указанной закладной по состоянию на 16.09.2019, что составляет 2 062 216,99 руб., в том числе: просроченные проценты – 96 966,91 руб., просроченный основной долг – 89 329,91 руб., проценты – 20 742,76 руб., основной долг – 1 801 083,61 руб., штраф за просрочку по кредиту – 172 397,71 руб., уплата надбавки, примененной при выкупе закладной по договору купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2017 г. в размере 58 586,77 руб.

Определением от 24.07.2019 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО1, ФИО2, ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека»

Истец требования поддержал согласно исковому заявлению.

Ответчики требования не признали согласно доводам отзывов.

В судебное заседание не явились третьи лица, считаются извещенными надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в порядке ч. 4 ст. 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец и ответчики не возражают против рассмотрения дела в отсутствие третьих лиц.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц в порядке ч. 3 ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителей истца и ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела и указывает истец в обоснование иска, 17.10.2014 г. между ООО «ВСК-Ипотека» (Заимодавец) и Маквецяном Лириком Рафиковичем, ФИО2 (солидарные Заемщики) был заключен договор займа № 14 71 0 VS 00418, согласно которому Заимодавец предоставляет денежные средства в размере 2 240 000 руб. сроком на 156 месяцев.

Согласно п. 1.3 вышеуказанного договора, заем предоставляется для целевого использования - приобретения квартиры по адресу: Россия, <...>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог вышеуказанной квартиры (п. 1.4.1 Договора).

Права Заимодавца по договору займа удостоверены закладной (п. 1.4.1 Договора займа). Регистрация ипотеки произведена 21.10.2014 г., номер записи 74-74-01/586/2014-491.

18.07.2017 г. между Публичным акционерным обществом «СЕВЕРГАЗБАНК» (Покупатель) и ООО «ВСК-Ипотека» (Продавец) был заключен договор купли- продажи закладных № 15, согласно условиям которого Продавец обязался передать, а Покупатель - принять закладные со всеми удостоверяемыми ими правами к должникам, являющимся обязанными лицами перед Продавцом по договорам займа. Конкретные параметры каждой закладной с подробными характеристиками, позволяющими идентифицировать каждую закладную, указываются в Реестре закладных, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно п. 1.6. Основного договора общая цена закладных, указанных в Реестрах закладных (Приложение №1 к Основному договору), указывается в Актах приема-передачи закладных.

В целях обеспечения исполнения обязательств ООО «ВСК-Ипотека» перед банком по Основному договору, между ПАО «БАНК СГБ» и Страховым акционерным обществом «ВСК» (САО «ВСК», поручитель, ответчик) был заключен договор поручительства № 1 от 18.07.2017 г., по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении Продавцом обязательств, Поручитель несет солидарную ответственность в объеме, установленном в размере 5 % от общей суммы сделки - стоимости всех закладных, переданных продавцом покупателю по данному договору в количестве 241 штук, включая требования по возврату суммы основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, величину надбавки, примененной при выкупе закладной Покупателем, а также включая возмещение убытков, судебных издержек по взысканию долга и иных расходов, вызванных неисполнением Продавцом обязательств по основному договору.

Как указывает истец, в рамках основного договора по актам приема-передачи Продавцом были передано банку права по 219 закладным на общую сумму 315 880 68,88 руб., что подтверждается платежными поручениями № 26151 от .09.2017г., № 23767 от 16.10.2017г., № 23924 от 02.11.2017г., № 34481 от 26.12.2017г., № 18466 от 31.01.2018г., № 27254 от 20.02.2018г., № 78184 от 01.03.2018г., № 35164 от 30.03.2018г., № 35169 от 24.04.2018г., № 36068 от 26.06.2018г.

Таким образом, общий размер ответственности Поручителя по договору определен в размере 15 794 03,44 руб., что составляет 5 % от общей суммы сделки (суммы переданных прав по закладным).

24.04.2018г. по Акту приема-передачи закладных к договору купли-продажи закладных от 18.07.2017 г. № 15, Продавец передал Банку права по ряду закладных, и произвел на каждой закладной отметки о новом владельце - Покупателе, передал каждую закладную Покупателю, а Покупатель принял каждую закладную в соответствии с Перечнем.

Банку в соответствии с вышеуказанным Перечнем, была передана закладная заемщиков ФИО1, ФИО2.

Факт оплаты Банком приобретаемых прав требования по договору купли - продажи закладных от 18.07.2017 г. № 15 за переданные 24.04.2018г. закладные в размере 31 399 926,86 руб. подтверждается платежным поручением № 35169 от 24.04.2018 г.

Из закладной следует, что права на нее перешли к ПАО «БАНК СГБ» 24.04.2018 г. на основании договора купли продажи закладных от 18.07.2017 г. № 15.

В силу ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 5.1.1 Договора купли-продажи закладных от 18.07.2017 г. № 15, Продавец (ООО «ВСК-Ипотека») обязан по письменному требованию Покупателя (ПАО «БАНК СГБ»), заявленному не позднее 12 месяцев с даты подписания Акта приема-передачи закладных, приобрести обратно закладные, по которым будет выявлено ненадлежащее исполнение обеспеченных ипотекой обязательств в отношении уплаты Должником платежей в счет погашения суммы основного долга и/или процентов по займу и/или кредиту по любой причине длительностью более 90 (Девяносто) календарных дней единовременно.

В соответствии с п. 5.3 вышеуказанного Договора, в течение 10 рабочих дней с даты получения Продавцом письменного требования Покупателя об обратном выкупе закладных Продавец обязан подписать все экземпляры оригинала договора обратного выкупа закладных (купли-продажи), заверить их печатью Продавца и направить один экземпляр договора, подписанного с обеих Сторон, по месту нахождения Покупателя.

Согласно пункту 3.1 Основного договора Продавец гарантирует Покупателю, что на дату заключения настоящего Договора и момент перехода прав на закладные:

- Продавец является единственным владельцем закладной;

- закладные принадлежат Продавцу на праве собственности, не заложены или арестованы, не являются предметом исков третьих лиц, в отношении закладных отсутствует иное обременение, закладные не обещаны третьим лицам, не являются предметом предварительных договоров или соглашений о намерениях

- права к Должникам являются действительными;

- задолженность Должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков, а также права не уступлены третьим лицам;

-отсутствуют решения/ постановления/ определения судов, ограничивающие/делающие невозможным взыскание задолженности с Должников по Договорам займа и/или Кредитным договорам, а также по обеспечительным договорам;

В пункте 5.1. Основного договора содержится перечень оснований, по которым Продавец обязан по письменному требованию Покупателя приобрести обратно закладные. В случаях, указанных в п. 5.1 Основного Договора, Покупатель вправе потребовать, а Продавец обязан удовлетворить требование путем заключения договора обратного выкупа закладных (купли-продажи) по форме Приложения № 9 к Основному Договору.

В соответствии с п. 2.4. Основного договора в случае (случаях) выявления в дальнейшем несоответствия объема переданных прав объему прав, заявленного Продавцом при передаче прав по закладным и оплаченных Покупателем, последний вправе предъявить Продавцу одно из следующих требований: требование о перечислении Продавцом Покупателю соответствующих денежных средств, требование о выкупе закладных в порядке регресса. Требование Покупателя о перечислении Продавцом денежных средств должно содержать расчет подлежащих перечислению сумм и подлежит исполнению Продавцом не позднее трех рабочих дней с даты получения.

Истец указывает, что 19.03.2019г. банком было направлено требование в адрес ООО «ВСК-Ипотека» с требованием обратного выкупа закладной ФИО1, ФИО2 в связи с тем, что просрочка по договору займа составила непрерывно с 18.12.2018 г. более 90 дней, однако ООО «ВСК-Ипотека» отказывало банку в заключении договора обратного выкупа закладной, ссылаясь на неправильный учет поступающих от заемщика денежных средств.

Как на то ссылается истец, 25.04.2019 г. Банком был выявлен факт (из телефонного разговора с заемщиком ФИО2), что в отношении заемщиков ФИО1 и ФИО2 имеется вступившее в законную силу 21.11.2017 г. решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2017г. по делу № 2-4451/17 об обращении взыскания на квартиру, одновременно являющуюся предметом залога по Договору займа № 14710VS00418 от 17.10.2014 г., находящуюся по адресу: <...>.

На основании решения Черемушкинского районного суда г. Москвы были выданы следующие исполнительные документы: исполнительный лист № ФС 017485203 для обращения взыскания на заложенное имущество, выдан Черемушкинским районным судом 30.11.2017г. (ФИО1); исполнительный лист № ФС 017485202 (иные взыскания имущественного характера), выдан Черемушкинским районным судом 30.11.2017г. (ФИО1); исполнительный лист № ФС 017485204 для обращения взыскания на заложенное имущество выдан Черемушкинским районным судом 30.11.2017 г. (ФИО2); исполнительный лист № ФС 017485205 (иные взыскания имущественного характера) выдан Черемушкинским районным судом 30.11.2017 г. (ФИО2).

Истец ссылается на то, что согласно информации сайта Федеральной службы судебных приставов, ФИО1 является должником по двум исполнительным производствам: № 22926/19/74029-ИП от 15.04.2019 г., № 22929/19/74029-ИП от 15.04.2019 г.; ФИО2 является должником также по двум исполнительным производствам: № 22926/19/74029-ИП от 15.04.2019 г., № 22929/19/74029-ИП от 15.04.2019 г.

Указанные исполнительные листы выданы до даты выкупа Банком закладной ФИО1 (24.04.2018 г.), и не являлись погашенными на дату приобретения прав по закладной. Исполнительные производства в отношении должников возбуждены в апреле 2019 г.

Из решения Черемушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2017г. по делу № 2-4451/17, следует, что права первоначального залогодержателя по договору займа перешли от ООО «ВСК-Ипотека» к ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека» в соответствии с заявкой о приобретении ипотечных сертификатов участия «Жилищная ипотека».

ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека», в свою очередь, 20.06.2017 г. обратилось с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа и об обращении взыскания на квартиру.

Таким образом, истец обращает внимание на то, что на момент передачи ООО «ВСК-Ипотека» банку прав по закладной ФИО1, ФИО2 в рамках заключенного договора купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2018г., имелось вступившее в законную силу решение суда об обращении взыскания на заложенную квартиру в пользу ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека», а также о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору в пользу указанного общества.

Согласно п. 3.1. Договора купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2017 г. Продавец гарантирует Покупателю, что на дату заключения договора и момент перехода прав на закладные отсутствуют решения судов, делающие невозможным взыскание задолженности с Должников по договорам займа/кредитным договорам, а также по обеспечительным договорам.

Таким образом, обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что в нарушение указанного пункта договора ООО «ВСК-Ипотека» передало ПАО «БАНК СГБ» права по закладной, в отношении должников по которой уже имелось вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга и об обращении взыскания на квартиру в пользу третьего лица - ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека».

Согласно имеющимся отметкам на закладной закладная была передана на временный депозитарный учет в депозитарий ООО «Специализированный депозитарий Сбербанка», депозитарный учет прекращен 10.04.2018г., далее запись о владельце закладной - ООО «ВСК-Ипотека» и далее запись о переходе прав на закладную к Публичному акционерному обществу «СЕВЕРГАЗБАНК» от 24.04.2018 г.

В соответствии с пунктом 2.4. Договора купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2017 г. в случаях выявления в дальнейшем несоответствия объема переданных прав объему прав, заявленного Продавцом при передаче прав по закладным и оплаченных Покупателем, последний вправе предъявить Продавцу одно из следующих требований:

1) Требование о перечислении Продавцом Покупателю соответствующих денежных средств;

2) Требование о выкупе закладных в порядке регресса.

Таким образом, в связи с неоднократным и необоснованным отказом ООО «ВСК-Ипотека» произвести обратный выкуп закладной, недобросовестным поведением Продавца, истцом было принято решение о предъявлении в адрес ООО «ВСК-Ипотека», а также в адрес поручителя по договору купли-продажи закладных № 15 от 18.07.2017 г. САО «ВСК» требования о перечислении денежных средств, уплаченных банком за приобретение закладной ФИО1

18.06.2019 г. в адрес ООО «ВСК-Ипотека» и САО «ВСК» были направлены досудебные претензии (исх. № 6599/29-1 от 17.01.2019г. и исх. № 6600/29-1 от 17.01.2019г.), в которых Банк предложил в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии в добровольном порядке перечислить ПАО «БАНК СГБ» денежные средства, обеспечивающие полное погашение задолженности по закладной ФИО1, ФИО2 в размере 2 062 216,99 руб.

Претензии были получены адресатами 24.06.2019 г., что подтверждается почтовыми уведомлениями, однако, требования банка в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, что и послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

В своем отзыве на заявленные требования ответчики указывают, что спорная закладная была передана от ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека» ООО «ВСК-Ипотека» 06.04.2018 г., и на дату передачи закладной в ПАО «Севергазбанк» (24.04.2018г.) она на законных основаниях (согласно договору купли-продажи закладных от 06.04.2018г. между ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные Фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека» и ООО «ВСК-Ипотека») принадлежала ВСК-Ипотека, и была передана в ПАО «Севергазбанк».

Также ответчики полагают, что решение Черемушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2017г. по делу №2-4451/17 не ограничивает права кредитора на распоряжение закладной ФИО1, ФИО2, а ссылка ПАО «Севергазбанк» на пункт Договора о невозможности взыскания задолженности с должника по договору займа при наличии судебного решения в пользу предыдущего законного владельца закладной является несостяотельной.

Также ответчики обращают внимание суда на то, что в случае удовлетворения исковых требований ПАО «Севергазбанк» складывается ситуация, при которой у ПАО «Севергазбанк» возникает неосновательное обогащение в виде денежных средств, в полном объеме погашающих задолженность по закладной ФИО1, ФИО2 и наличия залога в виде квартиры, расположенной по адресу <...>, удостоверенного действующей закладной ФИО1, ФИО2, что противоречит ст. 1102-1103 ГК РФ.

Суд, отказывая в иске, полагает необходимым указать на следующее.

06.04.2018 ООО «ВСК-Ипотека» выкупило права на закладную ФИО5, ФИО2 (договор займа № 14 71 0 VS 00 418 от 17.10.2014г.) у ЗАО «ГФТ Паевые Инвестиционные фонды» Д.У. ипотечным покрытием «Жилищная ипотека», что подтверждается договором купли-продажи закладных от 06.04.2018 и реестром закладных, являющимся Приложением №2 к данному Договору.

24.04.2018г. закладная была передана ПАО «Севергазбанк» согласно акту-приема передачи Закладных по Договору купли-продажи закладных №15 от 18.07.2017г.

19.03.2019г. ПАО «Севергазбанк» направил ООО «ВСК-Ипотека» письмо с требованием обратного выкупа закладной ФИО5, ФИО2

В ответ на выставленное требование, письмом исх. №030419-СГБ от 03.04.2019г. ООО «ВСК-Ипотека» информировал ПАО «Севергазбанк» о некорректном расчете задолженности ПАО «Севергазбанк» по закладной ФИО5, ФИО2, в связи с чем данное требование не является обоснованным, а именно: в истории счета №47422810500000008244 в разрезе заемщика ФИО1 документами №233 от 20.07.2018г., №95 от 07.09.2018г., №381 от 19.09.2018г., №674 от 22.10.2018г., отражены операции по погашению основного долга, не соответствующие графику платежей к Договору займа №14710VS00418 от 17.10.2014г. При этом документами №233 от 20.07.2018г., №95 от 07.09.2018г., №381 от 19.09.2018г., №674 от 22.10.2018г. отражены операции по списанию штрафных санкций в нарушение очередности погашения требований, установленных п. 3.3.11 Договора займа №14710VS00418 от 17.10.2014г., и подразумевающих списание штрафных санкций после полного погашения просроченных и текущих платежей по процентам и основному долгу.

В письме исх. № 260419/1-СГБ от 26.04.2019г. ООО «ВСК-Ипотека» информировал ПАО «Севергазбанк» об изменении ПАО «Севергазбанк» в одностороннем порядке в нарушение ст. 310 ГК РФ методики расчета текущих процентов по закладной ФИО5, ФИО6 III.Л.

В своем письме №5411/44 от 17.02.2019г. ПАО «Севергазбанк» выразил несогласие с трактовкой порядка погашения задолженности и расчетом текущих процентов ООО «ВСК-Ипотека», ООО «ВСК-Ипотека» запросило Центральный Банк Российской Федерации о допустимости применения бухгалтерского учета по методике ПАО «Севергазбанк» в части изменения порядка погашения задолженности и порядка расчета текущих процентов.

Ответ ЦБ РФ от 15.08.2019г. № 31 -4-9/6102 полностью подтверждает позицию ООО «ВСК-Ипотека».

Таким образом, ПАО «Севергазбанк» неверно отражало в бухгалтерском учете платежи заемщиков.

В письмах ООО «ВСК-Ипотека», представленных истцом в материалы дела, ООО «ВСК-Ипотека» предлагает ПАО «Севергазбанк» привести бухгалтерский учет в соответствие с рекомендациями Центрального Банка РФ, и при необходимости направить в ООО «ВСК-Ипотека» требование обратного выкупа согласно Договору №15 от 18.07.2017г.

Аналогичное предложение в адрес ПАО «Севергазбанк» содержится в письме САО «ВСК» от 17.07.2019г.

Вместе с тем, согласно п. 5.1.1 Договора купли-продажи закладных от 18.07.2017 г. № 15, Продавец (ООО «ВСК-Ипотека») обязан по письменному требованию Покупателя (ПАО «БАНК СГБ»), заявленному не позднее 12 месяцев с даты подписания Акта приема-передачи закладных, приобрести обратно закладные, по которым будет выявлено ненадлежащее исполнение обеспеченных ипотекой обязательств в отношении уплаты Должником платежей в счет погашения суммы основного долга и/или процентов по займу и/или кредиту по любой причине длительностью более 90 (Девяносто) календарных дней единовременно.

Принимая во внимание, что акт приема-передачи закладных подписан сторонами 24.04.2018г., то 12-месячный срок для обратного выкупа закладных истек 24.04.2019 г., в связи с чем на момент рассмотрения настоящего спора у истца отсутствует право на обратный выкуп закладных и взыскание указанных денежных средств, что влечет отказ в удовлетворении иска в полном объеме.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что срок, установленный для обратного выкупа закладных истек 24.04.2019г., а требование, направленное банком 19.03.2019 г. было направлено неправомерно ввиду ошибочного бухгалтерского учета банком платежей по договору займа, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

Расходы по госпошлине распределяются на основании ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 307-309, 310, 314, 395, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации руководствуясь ст. ст. 9, 65, 70, 71, 101, 106, 110, 167, 170, 176.180-182 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок.

Решение направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". По ходатайству копии решения на бумажном носителе могут быть направлены в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства в арбитражный суд заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Судья О.В. Дубовик