Гражданский кодекс часть 1

обязать акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество возобновить обслуживание расчетного счета индивидуального предпринимателю ФИО1 № 40802810418100017114, как с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), так и посредством обслуживания в офисе банка.

Истец исковые требования поддержал по изложенным в иске обстоятельствам с учетом пояснений.

Ответчик по иску возразил по изложенным в письменном отзыве с пояснениями доводам, в том числе, ссылаясь

что истцом не представлены все запрошенные банком документы и сведения, а представленные документы не позволили банку дать надлежащую оценку деятельности клиента в рамках ФЗ №115ФЗ и не устранили подозрения относительно правомерности хозяйственной деятельности клиента;

что право на приостановление предоставления банковской услуги по ДБО предоставлено Банку на основании п. 3.3.2 Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса Авангард Интернет - Банк» (далее - Условия).

Истец представил письменные возражения на отзыв ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд установил.

Между ИП ФИО1 (Истец, Клиент) и ПАО АКБ «АВАНГАРД» (Ответчик, Банк) заключен Договор на ведение и обслуживание банковского счета № 40802810418100017114 с использованием автоматизированной защищенной системы дистанционного банковского обслуживания - программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» (далее – ДБО, ПТК «Авангард ИБ»).

08.08.2019 (получено - 12.08.2019) по системе ДБО в рамках исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Федеральный закон №115-ФЗ) Ответчиком у Истца был запрошен следующий пакет документов:

- информационное письмо с подробным описанием характера деятельности;

- Выписки по счетам;

- Копии договоров с контрагентами, а также неотъемлемые приложения к ним (счета-фактуры, ТТН, CMR, заявки, спецификации, акты и другие документы);

- Сведения и подробную информацию обо всех основных контрагентах, от которых на счет индивидуального предпринимателя поступают денежные средства и которым перечисляются денежные средства (в т.ч. контактную, наличие информации о контрагентах в СМИ, сайты в сети Интернет);

- Копии актуального договора аренды/субаренды офисов/производственных площадей/ документов о праве собственности;

- Копии документов, подтверждающих уплату налогов со счетов в других кредитных организациях (за последний отчетный период), заверенные кредитными организациями (при их наличии), либо документов, подтверждающих отсутствие оснований для уплаты налогов в бюджетную систему РФ;

- Копии справки из налогового органа об исполнении налогоплательщиком обязанности по уплате налогов, сборов, пеней, штрафов (на последнюю отчетную дату);

- Копии штатного расписания, расчет по страховым взносам (РСВ);

- Копии документов, подтверждающих выплату заработной платы, арендные и хозяйственные платежи, со счетов, открытых в других кредитных организациях, заверенные кредитными организациями (при их наличии);

- Копии ПТС транспортных средств, используемых в рамках ведения хозяйственной деятельности (при наличии);

- иные сведения, которые позволят Банку сделать корректную оценку деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

В конце запроса Ответчиком сообщалось, что Банк отказывает Истцу в приеме и исполнении распоряжений на проведение операций, подписанных электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) и представленных с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк».

Вопрос о возобновлении обслуживания с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» будет решен по результатам рассмотрения запрашиваемых документов и (или) информации.

В ответ на запрос Истцом 15.08.2019 представлены запрошенные Банком пояснения, документы.

В разделе «Состояние» личного кабинета Истца в ДБО в отношении Запроса от фин. мониторинга через несколько дней отобразилось состояние «Уточните результаты обработки в офисе».

26.08.2019 Истцом по системе ДБО был направлен Запрос в Банк о разъяснении причин приостановления предоставления Банковской услуги (ДБО), с указанием на документы и сведения, которые дополнительно необходимо представить в Банк в обоснование хозяйственной деятельности Клиента.

Ответ на указанный запрос от Банка не получен, ДБО не возобновлено.

Истец указывает, что для осуществления финансово-хозяйственной деятельности им открыть расчетный счет в другом банке (Омское отделение №8634 ПАО Сбербанк).

23.10.2019 Истец предъявил в Банк (Ответчику) платежные поручения о переводе денежных средств со счета в ПАО АКБ «АВАНГАРД» на счет в ПАО Сбербанк.

Однако, в исполнении платежного поручения Банк отказал.

В полученном ответе Банка № 741810/374 от 23.10.2019 об отказе в проведении платежных поручений не указаны мотивированные причины для отказа.

Основания для отказа Банком были прописаны в Заключении об отказе в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции № 1 от 23.10.2019 (далее- Заключение), в предоставлении которого Истцу на руки Ответчик отказал, лишь предоставив возможность ознакомиться с ним в Офисе и сделать фото.

В соответствии с Заключением, основанием для отказа в выполнении распоряжения о совершении операции стали следующие, необоснованные подозрения Банка:

« - подозрение, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов полученных преступным путем;

- подозрение, что операции совершаются в целях финансирования терроризма;

- непредоставление Клиентом каких-либо документов, необходимых для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ;

- отсутствие в распоряжении Клиента о проведении операции идентификационных сведений о плательщике, предусмотренных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ».

Истец указывает, что Банк неправомерно и необоснованно отказал Клиенту в предоставлении Клиенту услуг по обслуживанию банковского счета, не заявил замечания относительно представленных Клиентом сведений и документов в ответ на запрос Банка.

Истец указывает, что в отношении непредоставленных Банку документов, разъяснены основания для их непредоставления (так, например, Банк требовал предоставление штатного расписания, при условии отсутствия у Истца штата наемных работников).

В отношении формулировки Банка об «отсутствии в распоряжении Клиента о проведении операции идентификационных сведений о плательщике», Истец пояснил, что указанная формулировка предусмотрена п.8.2.5. "Типовые правила внутреннего контроля кредитной организации" (утв. АРБ) (ред. от 13.03.2013), и дословно указанное «типовое правило» звучит следующим образом:

«При отказе от выполнения распоряжения о совершении операции Клиенту (его Представителю) сообщается о том, что Банк отказывает ему в выполнении распоряжения о совершении операции на основании Закона N 115-ФЗ. В случае обращения Клиента либо его Представителя за разъяснением (уточнением) о законодательных и нормативных актах, позволяющих Банку отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, ему сообщается, что такое право определено:

- пунктом 2 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ - в случае отсутствия в распоряжении Клиента о проведении операции идентификационных сведений о плательщике, предусмотренных Законом N 115-ФЗ».

При этом, в соответствии с пунктом 2 статьи 7.2 Закона N 115-ФЗ, отказ Банка в выполнении поручения плательщика индивидуального предпринимателя, распространяется на случаи отсутствия в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, или неполучении иным способом информации, указанной в п. 1 ст. 7.2 Закона N 115-ФЗ.

В п.1 ст. 7.2 Закона N 115-ФЗ, указан определенный федеральным законом перечень сведений необходимый для идентификации индивидуального предпринимателя: фамилия, имя, отчества, номера банковского счета, идентификационный номер налогоплательщика. Все необходимые сведения в полном объеме были указаны Истцом в представленном в Банк платежном поручении.

В связи с чем, Истец считает, что Банк формально, без анализа документов истца, без законодательно-предусмотренного обоснования своей позиции отказал Истцу не только в использовании дистанционного-банковского обслуживания, но и в его платежных поручений, поступающих на бумажном носителе.

По факту неправомерного отказа Банка в пользовании Истцом дистанционным банковским обслуживанием в Банк была направлена Претензия, ответ на которую банк не представил.

Спустя два месяца с момента запроса Истца (от 26.08.2019) на проведение повторной проверки, 25.10.2019 был получен повторный запрос от Банка, содержащий те же вопросы, что и запрос от 08.08.2019.

В ответ на данный запрос 29.10.2019 Истцом снова были представлены запрошенные сведения, пояснения и документы.

В связи с неисполнением Банком обязательств по спорному договору банковского счета, неисполнением предъявленных платежных документов в установленные сроки, истцом заявлены исковые требования.

В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Выполняя это требование, банк в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 858 ГК РФ допускает ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, только в случаях, предусмотренных законом.

Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ, которым создан правовой механизм противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – ФЗ №115-ФЗ), Банк обязан в ходе обслуживания клиентов на регулярной основе принимать меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации Клиентов.

Обслуживаемые организации, в соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года, обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона.

Непредставление Клиентом необходимых Банку документов является поводом для отказа в совершении операции.

В Письме Банка России от 31 декабря 2014 года № 236-1 «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» указано, что Банк России рекомендует кредитным организациям в рамках реализации программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма: запрашивать у клиента документы (надлежащим образом заверенные копии), подтверждающие уплату таким клиентом налогов за последний налоговый (отчетный) период, либо документы (надлежащим образом заверенные копии) (сведения), подтверждающие отсутствие оснований для уплаты налогом в бюджетную систем) Российской Федерации; обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента: направлять в уполномоченный орган информацию об операциях такого клиента, соответствующих указанным выше признакам. В случае непредставления клиентом документов, Банк России рекомендует кредитным организациям реализовывать в отношении такого клиента право, предусмотренное п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ от 07 августа 2011 года, отказать в выполнении распоряжения клиента в совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года кредитная организация наделена правом запрашивать информацию с целью ее документированного фиксирования в соответствии с положениями указанного закона, при наличии достаточных на то оснований.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года определен уполномоченный орган (Росфинмониторинг) по принятию решений по приостановлению операции по счету и его полномочия, к каковым Банк не относиться.

При этом уполномоченный орган, при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о том, что операция, сделка связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма, направляет соответствующие информацию и материалы в правоохранительные или налоговые органы в соответствии с их компетенцией. Уполномоченный орган издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

Банком (Ответчиком) не представлено доказательств направления в уполномоченный орган сведений относительно принятых в отношении Клиента мер.

Закон выделяет два понятия приостановление (блокировка) и отказ - это разные правомочия банков в отношении имущества, принадлежащего их клиентам, и они по-разному регулируются Федерального закона № 115-ФЗ. Если речь идет о полном прекращении операций с денежными средствами - блокировке, то имеет место приостановление операций, которое возможно только в отношении особой категории клиентов - аффилированных лиц с лицами из списка террористов и экстремистов и только на ограниченный срок до 5 дней.

Реализация кредитной организацией в рамках Федерального закона № 115-ФЗ своих прав не должна иметь целью необоснованный и недобросовестный односторонний отказ от исполнения договора банковского счета.

Применение Положения Банка России № 375-П не должно иметь произвольный характер и вступать в противоречие с нормой п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которой банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Доказательств того, что банковские операции истца были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовала цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности, а равно преследовали иную противоправную цель, ответчик не представил.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального чакона № 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемой операции.

Положениями п. 3 ст. 7 Федерального закона № 1 15-ФЗ от 07 августа 2011 года определено, что только конкретные операции (а не деятельность в целом клиента) являются объектом подозрений, в отношении которых кредитные учреждения обязаны уведомить уполномоченный орган. Пунктом 10 указанной статьи определено, что Кредитные учреждения приостанавливают конкретную операцию на 5 рабочих дней. При неполучении ответа от уполномоченного органа (абз. 5 п. 10 ст. 7) кредитные организации осуществляют операцию по распоряжению клиента.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ от 07 августа 2011 года предусмотрено право кредитной организации на отказ от операции, если операция (конкретная) признала подозрительной.

В п. 2 Информационного письма Банка России от 12 сентября 2018 года№ ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части функционирования механизма реабилитации клиентов» регулятор обязывает банки раскрывать клиенту информацию о причинах применения ограничительных мер и отказа в обслуживании, чего Банк не сделал.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В нарушение ст.65 АПК РФ, Банк не представил в суд доказательства, что операции Клиента были признаны подозрительными, в рамках ФЗ №115ФЗ; доказательств направления в Росфинмониторинг сведений относительно подозрений в отношении деятельности клиента; доказательств наличия решения уполномоченного органа о блокировке счета или решения суда.

Изложенные в письменном отзыве доводы ответчика в обоснование возражений по иску, противоречат имеющимся в деле доказательствами и выводам суда на основании изложенных выше норм закона; Клиент представил запрошенные банком документы и сведения; замечаний по представленным документами сведениям Банк на запрос Клиента не представил; в Росфинмониторинг сведений относительно подозрений в отношении деятельности клиента не направил.

Таким образом, Банк необоснованно в нарушение норм действующего права, отказал Клиенту в обслуживании банковского счета, в связи с чем, Банк обязан снять блокировку с расчетного счета, возобновить банковское обслуживание Клиента по договору банковского счета.

Учитывая изложенное, исковые требования обоснованы, правомерны, документально подтверждены и подлежат удовлетворению.

Расходы по госпошлине подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 1, 4, 10, 309, 310, 845, 848, ГК РФ, ст. ст. 4, 27, 65, 67, 68, 75, 110, 123, 156, 167-171, 184, 185 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать акционерный коммерческий банк «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество возобновить обслуживание расчетного счета индивидуального предпринимателю ФИО1 № 40802810418100017114, как с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), так и посредством обслуживания в офисе банка.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество в пользу индивидуального предпринимателю ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья К.Г. Мороз