Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи Рубекиной И.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Красноперовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация "Лайм-Займ", г. Новосибирск

к Центральному банку Российской Федерации в лице Управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Приволжском федеральном округе, г. Нижний Новгород

третье лицо - ФИО1, г. Нижний Новгород

о признании недействительным предписания от 06.05.2016 № С59-7-2-9/4758

при участии представителей:

от заявителя – ФИО2 по доверенности от 16.05.2016, паспорт; ФИО3 по доверенности от 27.07.2016, паспорт

от заинтересованного лица - не явился, извещен

третьего лица – не явился, извещен

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация "Лайм-Займ" (далее – заявитель, общество, МФО) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Центральному банку Российской Федерации в лице Управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Приволжском федеральном округе (далее-заинтересованное лицо, банк, управление) о признании недействительным предписания от 06.05.2016 № С59-7-2-9/4758.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечена ФИО1.

Представитель заявителя в ходе судебного разбирательства, поддержал заявленные требования, по основаниям, изложенным в заявлении, письменных пояснениях.

Заинтересованное лицо надлежащим образом уведомленное о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилось. Представило отзыв, в котором заявленные требования не признало.

Третье лицо, надлежащим образом уведомленное о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилось, отзыва не представило.

Дело рассмотрено в отсутствие заинтересованного лица и третьего лица в порядке ст.123,156 АПК РФ.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, заслушав представителей заявителя, арбитражный суд установил следующее.

Управлением Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе в ходе работы по рассмотрению обращений ФИО1 (далее - Заемщик), касающихся возможных нарушений ООО МФО «Лайм-Займ» требований законодательства о потребительском кредите (займе) по договору микрофинансового займа, установлено следующее.

В ходе проверочного мероприятия от ООО МФО «Лайм-Займ» были получены документы и сведения, согласно которым 24.08.2015 и 09.10.2015 между Донец СВ. и МФО был заключен договор займа №324266002 на сумму 3 000 рублей сроком до 08.11.2015.

В установленный срок сумма займа по договору займа №324266002 от 09.10.2015 возвращена не была.

ФИО1 в адрес МФО направлены заявления от 05.11.2015 о предоставлении информации и копий документов по договору займа, заявления о предоставлении информации об имеющихся у МФО персональных данных Заемщика и об уничтожении имеющихся у МФО его персональных данных, уведомления о досрочном возврате займа и предоставлении информации в соответствии с ч.7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Ответ на указанные заявления МФО не направлялся.

Непредставление МФО Заемщику информации и копий запрошенных документов (договора, правил предоставления микрозаймов) по заявлению от 05.11.2015 является нарушением ч.4 ст.5, ч.3 ст. 10 Закона о потребительском кредите.

Кроме того, было выявлено, что в нарушение ч.ч.1-2 ст.6 Закона о потребительском кредите в договоре займа №324266002 от 09.10.2015 полная стоимость займа указана не с точностью до третьего знака после запятой, не прописными буквами, не шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В связи с изложенным и в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 353-ФЗ, п. 7 ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 76.5 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банком России в адрес ООО МФО «Лайм-Займ» было направлено предписание №С59-7-2-9/4758 от 06.05.2016, в соответствии с которым Общество в течение 10 рабочих дней с даты получения предписания, должно устранить выявленные нарушения.

Не согласившись с оспариваемым предписанием, заявитель обратился в арбитражный суд.

Исходя из обстоятельств, которые нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, исходя из норм действующего законодательства, заявленные требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

По смыслу статей 198 и 201 АПК РФ условиями признания недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений, действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц являются несоответствие оспариваемого акта, решения, действия (бездействия) закону или иному нормативному правовому акту и одновременно с этим нарушение названным актом, решением, действием (бездействием) прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконное возложение на него каких-либо обязанностей, создание иных препятствий для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2014 «О

микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон об МФО) под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций впорядке, предусмотренном Законом об МФО.

По смыслу подп. 1, 3, 4 п. 1 ст. 2 Закона об МФО под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьёй 3 Закона об МФО, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование), то есть заключению договоров займа на сумму, не превышающую одного миллиона рублей.

ООО МФО «Лайм-Займ» (ОГРН <***>) имеет статус микрофинансовой организации с 17.10.2013, регистрационный номер записи - 651303045004102.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в

порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 статьи 10 Закона о потребительском кредите (ч.3 ст. 10 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с ч.1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону.

Согласно ч.4 ст.5 Закона о потребительском кредите кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в

саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том

числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита(займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора

потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Информация, указанная в части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами

черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В соответствии с ч.2 ст.6 Закон № 353-ФЗ полная стоимость кредита устанавливается в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.

Нарушение ООО МФО «Лайм-Займ» ч.ч.1-2 ст.6 Закона № 353-ФЗ в договоре займа №324266002 от 09.10.2015 по существу не опровергнуто заявителем.

Доводы заявителя о том, что заявитель не допустил нарушения ч.4 ст.5,ч.3 ст.10 Закона о потребительском кредите, обязанности представлять документы по запросу не было со ссылкой на необходимость гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, судом рассмотрены и признаны необоснованными. В данном случае ответ на заявление заемщика не был дан, в т. ч. не был дан ответ со ссылкой на представление ненадлежащим образом заверенных документов.

Ссылки на то, что к заявлению была представлена ненадлежащим образом заверенная копия доверенности от представителя заемщика ФИО1 -директора ООО «Кредитный советник» не свидетельствует о недействительности доверенности выданной ФИО1 , доверенность в данном случае заверена нотариально. Довод о том, что доверенность представлена в виде незаверенной копии, не свидетельствует об отсутствии полномочий у представителя по данной доверенности. Общество, в данном случае вправе было на основании п.2.4 Положения Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" требовать и получать от клиента, представителя клиента подлинников документов для ознакомления.В данном случае таким правом заявитель не воспользовался.

Ссылка общества на акт прокурорской проверки от 29.04.2016(л.д.25-26) не принимается, поскольку данный акт не является доказательством отсутствия нарушения, по существу оценка нарушению в нем не давалась, сведения в акте в части данного нарушения указаны из информации ООО МФО «Лайм-Займ».

В судебном заседании представитель заявителя пояснил, что оспариваемое предписание содержит неясности и противоречия и является невыполнимым.

В рассматриваемом случае, оспариваемое предписание об устранении нарушений законодательства Российской Федерации от 06.05.2016 было предписано:

1. Устранить нарушение требований законодательства Российской Федерации, указанное в установочной части предписания, а именно принять меры, направленные на приведение полной стоимости потребительского кредита (займа) по договору №324266002 от 09.10.2015 в

соответствие с требованиями ч.ч.1-2 ст.6 Закона № 353-ФЗ и доведение ее до Заемщика.

2. Представить объяснения по факту допущенного нарушения, указанного в установочной части предписания.

3. Принять меры, направленные на недопущение в дальнейшей деятельности Общества нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанному в устанавливающей части предписания и представить документы, подтверждающие принятие указанных мер (приказы, распоряжения и пр.).

4. Представить отчет об исполнении предписания с приложением копий подтверждающих документов.

Формулировка пункта 3 предписания №С59-7-2-9/4758 от 06.05.2016 предполагает принятие мер, направленных на недопущение в дальнейшей деятельности Общества нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанному, в устанавливающей части предписания.

Как следует из отзыва банка, единственное нарушение законодательства Российской Федерации, которое согласно пункту 1 предписывающей части Предписания требовалось устранить, связано с нарушением ООО МФО «Лайм-Займ» ч.ч.1-2 ст.6 Закона № 353-ФЗ в договоре займа №324266002 от 09.10.2015.

Следовательно, Обществу необходимо было принять меры, направленные на недопущение в дальнейшей деятельности Заявителя нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанному в п. 1 предписывающей части Предписания.

По мнению заявителя, у Общества отсутствует объективная возможность исполнить Предписание Банка России.

Доводы заявителя о неисполнимости предписания суд находит необоснованными. Предписание является исполнимым, неясностей не содержит.

ООО МФО «Лайм-Займ» прилагает к своему заявлению отчет об исполнении оспариваемого Предписания от 27.05.2016 №01-06/110, который при наличии указанных в нем приложений, как следует из отзыва заинтересованного лица, возможно признать надлежащим исполнением Предписания.

Вопрос исполнено полностью либо не исполнено предписание после его издания не относится к предмету спора, в данном случае судом проверяется законность предписания на момент его вынесения 06.05.2016,в связи с указанным доводы заявителя о полном исполнении предписания судом не оцениваются.

С учетом указанных обстоятельств суд считает не подлежащими удовлетворению требования заявителя о признании незаконным предписания.

На основании изложенного суд пришел к выводу о том, что в настоящем случае права и законные интересы заявителя, которые нарушались бы оспариваемым по настоящему делу предписанием, а также нарушений законов и иных нормативно-правовых актов, допущенных заинтересованным лицом, не установлено. Исходя из вышеизложенного, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы в соответствии с положениями статьи 110 АПК РФ подлежат отнесению на заявителя.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд (г. Томск).

Решение может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу, в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа (г. Тюмень) при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья

И.А. Рубекина