Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Бастриковой К.А., рассмотрел в судебном заседании дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) (ОГРН <***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>)

о взыскании задолженности по операциям торгового эквайринга в сумме 581 799 рублей 02 копеек, штрафа за невозвращенное оборудование в размере 23 000 рублей,

при участии в судебном заседании представителей:

от истца: ФИО2 по доверенности от 13.09.2023,

от ответчика: не явился (извещен),

Истец - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) (далее – Банк «Левобережный» ПАО) обратился в арбитражный суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ИП ФИО1)о взыскании задолженности по операциям торгового эквайринга в сумме 581 799 рублей 02 копеек, штрафа за невозвращенное оборудование в размере 23 000 рублей.

Ответчик, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора, явку своего представителя не обеспечил, отзыва и возражений на иск не представил.

В соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) дело рассматривается в отсутствие надлежащим образом уведомленного ответчика по имеющимся материалам дела.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя истца, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению и при этом исходит из следующего.

Из материалов дела усматривается, что 21.12.2022 между Банком «Левобережный» (ПАО) (Далее - Истец, Банк, Банк-эквайер) и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Далее - Ответчик, ИП ФИО1, Клиент, Предприятие) заключен договор торгового эквайринга№4308(1) на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт (Далее - Договор эквайринга).

Заключение Договора эквайринга на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Предприятия к Соглашению о проведении расчетов по операциям оплаты товаров/услуг на условиях Публичных тарифов (Приложение №16 к Правилам комплексного банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях (Договор банковского счета) (Далее-Соглашение) и Публичным Тарифам (Далее-Тарифы) в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании подписанного уполномоченным представителем Предприятия заявления по форме Банка (Приложение 1 к Соглашению, пп. 2.3 Соглашения).

Таким образом, Договор эквайринга представляет собой совокупность документов: Соглашение, подписанное заявление о присоединении (пп. 2.3 Соглашения), Публичные тарифы Банка и иные документы, указанные в приложении Соглашения и подписанные клиентом.

Заявление о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения договора.

При заключении договора ответчик подтвердил, что ознакомился с Соглашением и Тарифами, размещенными на Официальном сайте Банка «Левобережный» (ПАО) в сети интернет: Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки. их текст, выражает свое согласие с ними, обязуется их выполнять и оплачивать услуги Банка в соответствии с Тарифами.

Кроме этого, дает Банку согласие (заранее данный акцепт) списывать с банковского счета, указанного в Заявлении платы за услуги Банка, предусмотренные условиями Соглашения (Договора) Тарифами, сумм задолженности.

Обязательным условием заключения Соглашения является наличие у Клиента расчетного счета, открытого в Банке, в связи с чем клиенту был отрыт расчетный счет №<***>, что подтверждается Заявлением о присоединении к Договору банковского счета (п.2.2. Соглашения).

Заявление о присоединении является документом, подтверждающим факт заключения договора об открытии счета №59815 от 21.12.2022 (Далее-Договор об открытии счета).

Стороны Соглашения предусмотрели, что источником правового регулирования отношений Сторон является настоящее Соглашение, действующим законодательством Российской Федерации, правила, стандарты и рекомендации Платежной системы при условии их не противоречия действующему законодательству Российской Федерации (п.11.1. Соглашения).

Правовое регулирование договоров эквайринга в действующем законодательстве закреплено Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, и общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1.9 Положения, на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Согласно п. 1.10 Положения эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Фактически отношения, возникающие в ходе оказания услуги эквайринга, сводятся к следующему.

После заключения договора купли-продажи товара покупатель товаров

посредством платежной карты и специальных технических средств (терминала) передает распоряжение произвести платеж продавцу (ответчик) товаров банку, обслуживающему платежную карту покупателя (банку-эмитенту).

Банк-эмитент посредством платежной системы уполномочивает банк-эквайер (истец) произвести платеж продавцу товаров за счет покупателя.

Банк-эквайер производит платеж продавцу товаров (получателю денежных средств).

Банк-эквайер получает возмещение за осуществленную операцию от банка-эмитента, который, в свою очередь, получает возмещение от покупателя (плательщика).

Во исполнение своих обязательств (пункт 5.1. Соглашения) истец предоставил ответчику и установил оборудование- электронный терминал №J510203 s/n для проведения операций по картам по месту реализации клиентом услуг: Магазин Burservice 54, расположенный по адресу: 630123, <...>, что подтверждается актом приема-передачи от 24.12.2022г., Актом передачи инструктивных материалов и проведения обучения персонала от 24.12.2022ш., подписанных сторонами.

Согласно пункту 3 Соглашения, Предприятие организует прием оплаты за реализуемые им товары/услуги с использованием Карты/Оплаты по QR и обработку информации на электронных терминалах. Банк в соответствии с соглашением перечисляет Клиенту суммы Операций оплаты за вычетом платы за выполнение Банком расчетов в соответствии с условиями Соглашения и предусмотренными Публичными тарифами. Клиент ежемесячно перечисляет Банку сумму платы за сервисное обслуживание (при ее наличии).

Для совершения операций карта может быть предоставлена на физическом носителе, путем указания её реквизитов, а также через мобильное устройство, которое позволяет покупателю совершать операции по технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (NFC).

По условиям договора ответчик принимал в качестве платежного средства за предоставленные товары и услуги банковские карты, а истец осуществлял перевод денежных средств по операциям, совершенным с использованием карт операторов платежной системы Мир, Visa, MasterCard и возмещал ответчику суммы операций по картам в валюте РФ, совершенных в торгово-сервиснойточке ответчика, за вычетом платы за выполнение банком расчетов в соответствии с п.3, 5.2.1.7. Соглашения и предусмотренными Тарифами.

В марте 2023 Ответчиком с использованием терминала было проведено 5 операций «покупки» на общую сумму 974 000 рубля, из них:

В связи с этим, Банк осуществил зачисление на расчетный счет ответчика поступивших денежных средств «возмещение по операциям», за вычетом платы за выполнение Банком расчетов в размере 2% согласно Публичным тарифам и Приложением №1 к Тарифам, что подтверждается выпиской по счету:

21.03.2023- 193 452 руб.- Возм. средств по б/н опер. J510203, согл. дог. 4308(1) от 21/12/2022, без НДС. Комиссия 3948.00 (2.0% с суммы 197400.00). Операций 1. В т.ч. за 19/03/23 197 400.00;

22.03.2023- 190 904 руб.- Возм. средств по б/н опер. J510203, согл. дог. 4308(1) от 21/12/2022, без НДС. Комиссия 3896.00 (2.0% с суммы 194800.00). Операций 1. В т.ч. за 20/03/23 194 800.00;

23.03.2023- 192 276 руб.- Возм. средств по б/н опер. J510203, согл. дог. 4308(1) от 21/12/2022, без НДС. Комиссия 3924.00 (2.0% с суммы 196200.00). Операций 1. В т.ч. за 21/03/23 196 200.00;

24.03.2023- 377 888 руб.- Возм. средств по б/н опер. J510203, согл. дог. 4308(1) от 21/12/2022, без НДС. Комиссия 7712.00 (2.0% с суммы 385600.00). Операций 2. В т.ч. за 22/03/23 385 600.00;

28.03.2023-0,98 руб. - Возм. средств по б/н опер. J510203, согл. дог. 4308(1) от 21/12/2022, без НДС. Комиссия 0.02 (2.0% с суммы 1.00). Операций 1. В т.ч. за 24/03/23 1.00.

Согласно пункту 6.1. Договора, оплата Предприятием услуг Банка по осуществлению расчетов по Операциям оплаты производится путем удержания Банком суммы вознаграждения из суммы перевода в зачет обязательств Предприятия, указанных в пункте 4.2.1. Соглашения, в соответствии с Тарифами, предусмотренными выбранной системой тарификации. При этом обязательство Покупателя перед Предприятием по оплате Товаров/услуг, предоставленных Предприятием Покупателю, признается исполненным предприятием в размере суммы денежных средств, указанной в распоряжении покупателя о переводе денежных средств в целях оплаты Товаров/услуг Предприятия.

24.03.2023 также ответчиком с использованием терминала было 24.03.2023г. также Ответчиком с использованием терминала было проведено 5 операций «возврата по безналичной покупке», из них:

Карта	Сумма	Дата, время операции
424917******5568	196 600,00	24.03.023 18:30:55
405870******8304	189 000,00	24.03.023 18:23:01
220029******9992	196 200,00	24.03.023 18:32:54
446915******9047	194 800,00	24.03.023 18:33:43
524602******6147	197 400,00	24.03.023 18:34:44

Операция возврата по безналичной покупке - это процедура полного или частичного возврата денежных средств на банковскую карту покупателя, ранее совершившего платеж в пользу клиента.

Данная операция инициируется в том случае, если покупатель отказался от приобретения товара или услуги и выразил желание вернуть свои денежные средства, либо в случае если операция покупки была ошибочной по техническим или другим причинам.

19.04.2023г. по трем операциям возврата Банком –Эмитентом со счета Банка автоматически списаны денежные средства путем выставления Банку-Эквайеру Диспута от 05.04.23, 12.04.23,13.04.23 и информационного отчета ЗАО ПЦ "КартСтандарт" от 19.04.2023:

196 600 рублей - Возврат по безналичной продаже в нашем устройстве. Чужая карта 424917XXXXXX5568. Дата транзакции 24/03/2023 14:31. Сумма операции 196600 810. Терминал: J510203. согласно Диспута от 05.04.23 и информационного отчета ЗАО ПЦ "КартСтандарт" от 19.04.2023

189 000 рублей - Возврат по безналичной продаже в нашем устройстве. Чужая карта 405870XXXXXX8304. Дата транзакции 24/03/2023 14:32. Сумма операции 189000 810. Терминал: J510203. согласно Диспута от 12.04.23 и информационного отчета ЗАО ПЦ "КартСтандарт" от 19.04.2023

196 200 рублей - Возврат по безналичной продаже в нашем устройстве. Чужая карта 220029XXXXXX9992. Дата транзакции 24/03/2023 14:33. Сумма операции 196200 810. Терминал: J510203. согласно Диспута от 13.04.23 и информационного отчета ЗАО ПЦ "КартСтандарт" от 19.04.2023

По двум операциям возврата (указаны ниже) Банк совершил административную отмену операций возврата в связи с нарушением ответчиком п.4.2.14.7,4.2.14.8 Соглашения

446915******9047	194 800,00
524602******6147	197 400,00

По данному обстоятельству истцом направлено ответчику письмо с просьбой подтвердить легитимность проведенных операций, а в случае их неподтверждения Договор считается расторгнутым, оборудование - электронный терминал, переданный истцом ответчику подлежит возврату истцу.

Таким образом, Банк по указанным выше трем операциям вернул денежные средства банкам-эмитентам - держателям карт за счет собственных средств Банка «Левобережный» (ПАО), в связи с чем на расчетном счете ответчика образовалась задолженность перед Банком на общую сумму 581 799,02 руб.

Операции оплаты и возврата подтверждаются Реестром операций оплаты и возврата.

Согласно пункту 1.3. Положения Банка России № 266-П реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.9. Положения Банка России № 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

В соответствии с п.5.2.1.,5.2.1.4,5.2.1.8. Соглашения Банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению Предприятию по Соглашению суммы Операций возврата, комиссии, суммы штрафов в случае невозврата Электронных терминалов и иные платежи.

Поскольку у ответчика денежные средства на расчетном счете отсутствуют, то истец удержать денежные средства в соответствии с положениями договора не смог.

Следовательно, если у Банка отсутствовала возможность удержать с клиента / списать со счетов клиента денежные средства, перечисленные Банком держателям карт (по операциям возврата оплаты), то у клиента возникает задолженность перед Банком в размере денежных средств по операциям возврата оплаты, совершенных Банком. За оказанные услуги торгового эквайринга у ответчика перед Банком возникла задолженность по операциям эквайринга в сумме 581 799,02 руб.

Данная задолженность подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Кроме этого, на основании п. 4.2.14.13. Соглашения ответчик был обязан вернуть по требованию Банка предоставленное оборудование и неиспользованные расходные материалы не позднее 3 рабочих дней с даты получения ответчиком соответствующего требования Банка или со дня получения одной из сторон уведомления о расторжении Договора.

В случае невозврата Электронных терминалов Банка или их утраты, уплатить Банку штраф в размере стоимости оборудования, указанной в Актеподтверждения Договор считается расторгнутым, оборудование-электронный терминал, переданный истцом ответчику подлежит возврату истцу.

Операции оплаты и возврата подтверждаются Реестром операций оплаты и возврата.

Согласно п. 1.3. Положения Банка России № 266-П реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.9. Положения Банка России № 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Данная задолженность подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Кроме этого, на основании п. 4.2.14.13. Соглашения ответчик был обязан вернуть по требованию Банка предоставленное оборудование и неиспользованные расходные материалы не позднее 3(Трех) рабочих дней с даты получения ответчиком соответствующего требования Банка или со дня получения одной из сторон уведомления о расторжении Договора.

В случае невозврата Электронных терминалов Банка или их утраты, уплатить Банку штраф в размере стоимости оборудования, указанной в Акте приема-передачи (п.4.2.14.14. Соглашения).

Согласно Акту приема-передачи оборудования, стоимость оборудования - электронного терминала №J510203 s/n составляет 23 000 рублей.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают, в т.ч. из договоров и других сделок; при установлении, исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами, или иными правовыми актами. Обязательство может быть прекращено его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание 6 соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны по договору распределили риски неблагоприятных последствий, Ответчик, подписав договор эквайринга, тем самым выразил свое согласие со всеми согласованными в нем условиями, в том числе о распределении рисков неблагоприятных последствий при исполнении договора эквайринга.

Договор не является недействительным и заключался в интересах ответчика, заинтересованного в реализации своих услуг и товаров путем увеличения торгового оборота, в том числе, посредством приема платежных карт в торговой точке. При подписании договора ответчиком не было заявлено каких-либо предложений о внесении изменений в редакцию договора, протокол разногласии сторонами не составлялся.

Поскольку операции «возврата платежа», «операции возврата», «возврат покупки» были инициированы держателями карт Мир, Visa, ,MasterCard, то операции «возврата платежа», «операции возврата», «возврат покупки» были осуществлены в соответствии с договорами, Положением Банка России № 266-П, правилами Платежной системы MasterCard, согласно которым участники платежных систем, в том числе Банк «Левобережный»(ПАО) присоединяются к Правилам платежных систем только путем принятия их в целом (раздел «Общая информация», Правил Платежной системы Visa, п. 21 Правил Платежной системы MasterCard),правил Платежной системы Мир.

В соответствии с требованиями правил Платежной системы MasterCard Банк-эквайер несет финансовую ответственность за Предприятие, с которым заключен Договор, в том числе за возмещение сумм возвратных операций (стр. 60, стр. 208 правил Платежной системы Visa, п. 17 правил Платежной системы MasterCard).

Таким образом, возврат денежных средств Банку-эмитенту Банком-эквайером при «возврате платежа», «операции возврата», «возврат покупки» осуществляется в безакцептном порядке после поступления в Банк-эквайер запроса в электронном виде (п.п. 1.7, 1.23 Условий, стр. 60-61, стр. 208¬210 правил Платежной системы Visа, п. 2, п. 3, п. 7, п. 10.2, п. 11.1.2., п. 17 (стр. 113-116) правил Платежной системы MasterCard; п. 1.3., п. 2.9., 3.1. Положения Банка России № 266-П).

На основании изложенного, Банк «Левобережный» (ПАО) вернул денежные средства держателям карт путем зачисления денежных средств на счета их банков-эмитентов за свой счет как добросовестный участник платежных систем, поскольку не мог не возместить поступившие операции «возврата платежа», «возврат покупки», основания для этого отсутствовали.

Согласно пункту 1 статьи 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с пунктом 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются между юридическими и физическими лицами через банки, но не за счет банков.

Банк свои обязанности по предоставлению услуги торговый эквайринг выполнил.

В связи с образовавшейся задолженностью и ее непогашением, Банком было направлено в адрес ответчика требование от 21.08.2023 о необходимости погашения задолженности и возврате оборудования, ответа не последовало. Расчет по договору не произведен, задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в Арбитражный суд Новосибирской области с настоящим иском.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты не представлено.

Согласно статье 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Ответчик не представил никаких возражений или доказательств оплаты кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно части 3.1 статьи 70 АПК РФ, обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 18 096 рублей 00 копеек в пользу истца.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 177, 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>) в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (открытое акционерное общество) ( ОГРН <***>) задолженность по операциям торгового эквайринга в сумме 581 799 рублей 02 копеек, штраф за невозвращенное оборудование в размере 23 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 096 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Решение арбитражного суда первой инстанции может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья

О.В. Чернова