Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Савиновой Н.В., рассмотрел в судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>)

о взыскании задолженности в сумме 1 044 752 рублей 65 копеек,

при участии в судебном заседании представителей:

истца: не явился, извещен

ответчика: не явился, извещен

Истец - публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», банк, истец) обратился в арбитражный суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее - ИП ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» <***> от 13.11.2019 в сумме 1 044 752 рублей 65 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 844 976 рублей 14 копеек; сумма процентов на ссудную задолженность за период с 13.05.2020 по 19.08.2020 в сумме 48 827 рублей 98 копеек; пени за просроченный основной долг в сумме 134 160 рублей 96 копеек; пени за просроченные проценты в сумме 16 787 рублей 57 копеек;

Ответчик - ИП ФИО1, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора, явку своего представителя не обеспечил, отзыва и возражений на иск не представил.

От истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) дело рассматривается в отсутствие надлежащим образом уведомленного ответчика по имеющимся материалам дела.

Рассмотрев материалы дела,

установил:

Из материалов дела усматривается, что 13.11.2019 между ПАО «Промсвязьбанк» (кредитор) и ИП ФИО1 (клиент) заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее – договор),в порядке, предусмотренном статьей 428, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем направления клиентом банку оферты в виде подписанного им заявления от 13.11.2019 года (далее - заявление) о предоставлении комплексного банковского обслуживания клиентам - юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» и присоединением указанным заявлением: к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающимся частной практикой, в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правил комплексного банковского обслуживания); к действующей редакции Правил открытия и обслуживания банковских счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания; к действующей редакции Правил обмена электронными документами по Системе «PSBOn-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила «PSBOn-Line»).

13.11.2019 года в соответствии с пунктом 1.2 Правил комплексного банковского обслуживания банк акцептовал указанную оферту путем открытия клиенту расчетного счета <***> (далее по тексту - Счет).

Согласно подпункта 1 пункта 1.3 Правил комплексного банковского обслуживания и подпункта 2 пункта 1.2 Правил открытия и обслуживания банковских счетов банк подтвердил клиенту факт заключения договора комплексного банковского обслуживания и Договора банковского счета путем SMSинформирования о факте открытия счета и выдачи второго экземпляра заявления с пометкой банка об акцепте, о чем ИП ФИО1 расписался в заявлении.

Согласно положениям пункта 1.3 Правил обмена электронными документами по Системе «PSB Оп-Line» в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила PSBOn-Line) заключение договора дистанционного банковского обслуживания осуществляется путем присоединения клиента к Правилам обмена электронными документами по Системе «PSBOn-Line» в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем акцепта Банком (регистрации клиента в одной из систем) оферты клиента (указана в составе заявления о предоставлении комплексного банковскогообслуживания Клиентам по форме, определенной Банком).

На основании указанного заявления банк зарегистрировал ФИО1 в качестве уполномоченного представителя Клиента в реестре удостоверяющего центра ООО «КРИПТО-ПРО» и предоставил клиенту возможность использования ключей электронной подписи, созданных с использованием сервиса электронной подписи (СЭП), для подписания электронных документов в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания.

Факт заключения договора дистанционного банковского обслуживания подтверждается акцептом банка - отметкой банка о принятии, проставленной 13.11.2019 года на заявлении о предоставлении комплексного банковского обслуживания, регистрацией Клиента в системе «PSBOn-Line», выдачей 13.11.2019 года сертификата ключа проверки электронной подписи. Согласно пункта 1.6 Правил «PSBOn-Line»: электронные документы, направленные клиентом в банк с использованием Системы «PSBOn-Line», признаются равнозначными представленному клиентом документу на бумажном носителе, подписанному (заверенному) надлежащим образом (в том числе с использованием печати, если согласно федеральным законам, принимаемым в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаям документ должен быть заверен печатью); сделки, заключенные путем обмена электронными документами, подписанными электронной подписью (ЭП) стороны - отправителя (владельца СКП ЭП или уполномоченного работника банка), удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделок с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего сделку, а в установленных случаях (например, при создании банком шаблонов в системе либо в случаях, установленных сторонами в иных соглашениях). Электронные документы, подписанные электронной подписью стороны - отправителя, являются офертой/акцептом стороны - отправителя для заключения между банком и клиентом сделки (соглашения).

В соответствии с пунктом 2.2 Правил «PSBOn-Line» стороны признают, что электронные документы (ЭД), созданные с использованием средств Систем и подписанные ЭП Владельца сертификат ключа проверки электронной подписи (СКП ЭП) с использованием ключа ЭП, созданного и хранящегося с использованием сервиса электронной подписи, являются документами, имеющими равную юридическую силу с надлежащим образом оформленными документами на бумажных носителях, подписанными собственноручными подписями уполномоченных лиц клиента и заверенными печатью Клиента.

13 ноября 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ИП ФИО1 (далее - заемщик) заключен договор о предоставлении кредита по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» №76-32204/0033 (далее - кредитный договор) в порядке, предусмотренном статьей 428, 435 ГК РФ, в рамках комплексного банковского обслуживания, путем направления заемщиком банку оферты в виде подписанного им электронной подписью в системе «PSBOn-Line» Заявления-оферты №76-32204/0033 от 13.11.2019 года на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» (далее - заявление) и присоединении Заявлением к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» (далее - Правила кредитования), утвержденной Приказом ПАО «Промсвязьбанк» №187/4 от 07.10.2019 года.

Согласно условиям Заявления на заключение договора (пункт 1.1 - 1.5) заемщик предложил банку заключить кредитный договор на следующих условиях:

-сумма кредита: 1 000 000, 00 рублей;

-цель: предпринимательская деятельность;

-срок кредита: 24 месяца с даты предоставления кредита;

-процентная ставка: 17,9 % (процентов годовых);

-дата уплаты ежемесячного платежа: 13-е число каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 1.8.4 заявления погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком способами, указанными в пункте 4.2 Правил кредитования.

Согласно положениям пунктов 1.6, 1.8.1, 1.8.3 заявления на заключение договора акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора является зачисление кредитором суммы кредита на счет заемщика <***>, открытый у кредитора. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на указанный счет.

13.11.2019 года Банк акцептовал указанную оферту, путем зачисления суммы кредита в размере 1 000 000,00 рублей на счет заемщика <***>, открытый у кредитора, что подтверждается выпиской по указанному счету, банковским ордером №1 от 13.11.2019 года.

Порядок исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору установлен разделом 4 Правил кредитования.

В соответствии с пунктом 4.1 Правила кредитования погашение задолженности по основному долгу и процентам по предоставленному кредиту производится заемщиком ежемесячно в дату очередного платежа, путем внесения очередного платежа.

В соответствии с пунктом 4.4. очередной платеж включает в себя: проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течение соответствующего процентного периода и часть суммы основного долга.

Согласно пункта 4.6 проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Кредитор начисляет проценты на задолженность по основному долгу исходя из фактического количества дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году.

Пунктами 4.2. 4.11 Правила кредитования заемщик предоставляет кредитору право списывать без распоряжения (согласия) заемщика на основании соответствующих расчетных документов кредитора суммы, подлежащие оплате по обязательствам кредитного договора. Заемщик обязан обеспечить наличие на расчетном счете денежных средств в сумме, достаточной для уплаты очередного платежа.

В информационных целях кредитором заемщику формируется график погашения (информационный расчет), являющийся приложением к Заявлению на заключение договора (пункт 4.1 Правил кредитования).

Начиная с 12.05.2020 года заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита. Ссудная задолженность и задолженность по процентам переведена банком на счета по учету просроченных ссуд и просроченных процентов по кредитному договору №76-32204/0033, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по лицевым счетам <***>, 45914810804000000403.

Согласно пункта 1.8.5 Заявления, пункта 4.13 Правил кредитования за неисполнение или ненадлежащего исполнение заемщиком предусмотренных Кредитным договором обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% процента за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки исполнения.

По состоянию на 02.09.2020 года задолженность ИП ФИО1 по договору о предоставлении кредита по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» №76-32204/0033 от 13.11.2019 года составляет 1 044 752,65 рублей, в том числе:

- 844 976,14 рублей - просроченный основной долг;

- 48 827,98 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую и просроченную ссудную задолженность за период с 13.05.2020 года по 19.08.2020 года;

-134 160,96 рублей - пени за просроченный основной долг;

-16 787,57 рублей - пени за просроченные проценты.

В адрес ответчика03.08.2020 года было направлено требование с предложением погасить образовавшуюся просроченную задолженность. Заемщик денежные средства в порядке погашения просроченной задолженности в установленный срок до 17.08.2020 года не внес, требование банка не исполнил. Возражений или не согласия по факту наличия задолженности и ее размеру по указанным денежным обязательствам заемщик в банк не представил, в связи с чем, истец обратился в Арбитражный суд Новосибирской области с настоящим иском.

Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению и при этом исходит из следующего.

Согласно пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

На основании части 2 статьи 811 ГК РФ и пункта 7.1 Правил кредитования кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренных кредитным договором в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Таким образом, заемщиком были нарушены условия кредитного договора и положения статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что сумма займа в размере 1 000 000 рублей получена ответчиком 17.11.2017 со сроком кредита на 24 месяца со дня предоставления кредита с процентной ставкой 17,9% годовых. Заем ответчик не оплатил и процентов по кредитному договору не представил.

Сумма процентов из расчета 17,9% годовых составляет 48 827 рублей 98 копеек за период с 13.05.2020 по 19.08.2020. Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты не представлено.

С ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 844 976 рублей 14 копеек, начисленные проценты в сумме 48 827 рублей 98 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае невозвращения суммы займа в срок, заимодавец согласно Договору вправе требовать от заемщика уплаты пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки исполнения.

Истцом начислена неустойка на сумму основного долга в размере 134 160 рублей 96 копеек, и неустойка на сумму процентов в размере 16 787 рублей 57 копеек, представленный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты не представлено.

Ответчик размер пени не оспорил, о снижении размера пени по статье 333 ГК РФ не заявил, доказательств несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства суду не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно части 3.1 статьи 70 АПК РФ, обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 23 448 рублей 00 копеек в пользу истца.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 177, 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору о предоставлении кредита по программе кредитования «ПСБ «Без бумаг» <***> от 13.11.2019 в сумме 1 044 752 рублей 65 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 844 976 рублей 14 копеек; сумма процентов на ссудную задолженность за период с 13.05.2020 по 19.08.2020 в сумме 48 827 рублей 98 копеек; пени за просроченный основной долг в сумме 134 160 рублей 96 копеек; пени за просроченные проценты в сумме 16 787 рублей 57 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 448 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Решение арбитражного суда первой инстанции может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Жалобы подаются через Арбитражный суд Новосибирской области.

Судья

О.В. Чернова