Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области от 08.11.2011 № 11991727.

Представление было вынесено по результатам рассмотрения дела об административном правонарушении о назначении открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» административного наказания, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Следуя содержанию представления, открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в течение месяца с момента его получения необходимо принять меры, направленные на устранение причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

В судебное заседание заявитель, надлежащим образом уведомленный о времени и месте его проведения, явку своего представителя не обеспечил, что не препятствует дальнейшему движению дела (часть 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Представитель заинтересованного лица против доводов заявителя возражал по мотивам, изложенным в отзыве.

В судебном заседании, открытом 11.04.2012, в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, был объявлен перерыв, после чего судебное заседание продолжено 13.04.2012.

Изучив доводы заявления и отзыва на него, исследовав представленные в материалы дела доказательства, заслушав в судебном заседании пояснения представителя заинтересованного лица, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» требований. При этом суд исходит из следующего.

Как пояснил в процессе судебного разбирательства представитель заинтересованного лица, на основании обращения потребителя Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» было проведено административное расследование.

По результатам административного расследования Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области пришло к выводу о том, что в договор, заключённый между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и потребителем от 22.12.2010 № 71-040166, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спецкартсчёта и предоставлении в пользование банковской карты, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

условие о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения
и/или дополнения в условия (в разделе № 9 условий «права кредитора» пункт 9.6:
«по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очерёдность погашения
задолженности по кредиту, установленную договором в соответствии с пунктами 3.3 - 3.6
настоящих условий», пункт 9.20: «в одностороннем порядке вносить изменения и/или
дополнения в условия с учётом положений, установленных пунктом 2.3 настоящих
условий», пункт 1 заявления: «кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить
изменения и/или дополнения в условия, уведомив клиента об изменениях, в
соответствии с пунктом 2.3 условий»). В соответствии с пунктом 2.3 условий: «в случае
изменений и/или дополнений настоящих условий кредитор уведомляет об этом
клиента путём размещения печатного экземпляра новой редакции условий на
информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее, чем за тридцать календарных дней до даты вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договоры с кредитором, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими условиями не предусмотрено иное»;

условие о праве кредитора потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае невыполнения любого из требований, оговоренных в договоре (в разделе № 9 условий «права кредитора» в пункте 9.10 предусмотрено право кредитора потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случаях: нарушения клиентом своих обязательств по договору (в том числе, обязанность клиента не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским
способом; исполнить не позднее срока, установленного кредитором, требование, которое направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту; предоставить всю необходимую информацию для проведения идентификации лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению счётом, включая полномочия по распоряжению счётом с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания; незамедлительно сообщать кредитору обо всех изменениях, касающихся договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии, адреса своего места жительства, паспортных данных, номера домашнего/контактного телефона, изменении места
работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона. Клиент обязан сообщать кредитору и о других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность возврата задолженности в рамках настоящих условий в письменном виде в течение пяти рабочих дней с момента появления таких обстоятельств; не допускать возникновения перерасхода денежных средств по СКС; в случае возникновения сверхлимитной задолженности по карте возместить сумму сверхлимитной задолженности с уплатой соответствующих штрафных санкций; соблюдать условия пользования банковской картой, указанные в договоре; сдать карту кредитору; сохранять все документы, подтверждающие совершение операций с использованием карты, а также предоставлять их по требованию кредитора в целях урегулирования спорных вопросов, по требованию кредитора представлять документы, необходимые для выполнения им функций агента валютного контроля, в случае утраты/хищения карты, немедленно уведомить кредитора о факте и обстоятельствах утраты/хищения карты; оплачивать услуги, оказываемые кредитором в соответствии с тарифами и тарифами по карте; при совершении операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных
платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов кредитора), получить соответствующее разрешение Банка России; не использовать карту в незаконных целях, включая оплату товаров, работ, услуг, запрещённых местным
законодательством; принять меры по обеспечению сохранности выданных по настоящему договору: банковской карты, PIN-кода (персонально идентификационного номера), номера карты, а также пароля и кода для пользования системой «телекард», не допуская раскрытия информации о них третьим лицам; в случае оформления кредита в банке в целях погашения задолженности по кредитному договору, оформленному в иной кредитной организации, предоставить в банк документ, подтверждающий осуществление полного досрочного погашения задолженности по такому кредитному договору, в течение сорока пяти календарных дней от даты оформления кредита в банке); введения кредитора в заблуждение путём предоставления недостоверной или неполной информации; неисполнения либо исполнения ненадлежащим образом своих обязанностей по любым договорам, заключённым между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заёмных денежных средств. При выставлении требования в соответствии с настоящим пунктом кредитор и клиент осуществляют взаимодействие по погашению клиентом задолженности по кредиту; в иных случаях, предусмотренных заявлением, настоящими условиями и действующим законодательством Российской Федерации; пункт 1 заявления: «делая указанную в настоящем заявлении оферту, я принимаю и соглашаюсь с тем, что ... если окажусь не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору»);

условие об открытии кредитором клиенту банковского счёта, спецкартсчёта, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства: оплату комиссии за расчётное обслуживание в размере 0, 99 процентов, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (единовременно) в размере 4 980 рублей;

условие о праве кредитора совершения уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору (в том числе некредитной и небанковской организации) (раздел № 9 условий «права кредитора» в пункте 9.8 предусмотрено право кредитора уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации), при этом возможно изменение очерёдности и порядка погашения задолженности по кредиту).

Постановлением от 08.11.2011 открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

По правилу части 1 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях должностное лицо, рассматривающее дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносит в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

В силу части 2 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах лицу, внёсшему представление.

По результатам рассмотрения дела об административном правонарушении открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» было внесено представление № 11991727 и данное представление суд признаёт законным.

Судом установлено, что вынося оспариваемый ненормативный правовой акт, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области действовало в рамках своих полномочий.

В соответствии с представлением открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» предложено принять меры по устранению причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения и сообщить о результатах принятых мер в течение одного месяца со дня его получения.

При этом объём необходимых для принятия мер открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» должно определить самостоятельно, в связи с чем довод заявителя о неопределённости представления судом отклонён.

Ссылка заявителя на постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18.04.2011 по делу № А70-7330/2010 не может быть принята во внимание судом, поскольку в указанном судебном акте речь идет об оспаривании предписания, которое имеет иную правовую природу.

Основанием для выдачи предписания является устранение выявленных правонарушений, а не причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

В своём заявлении открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» отмечает, что в представлении должен быть указан порядковый номер представления; дата и место выдачи представления, наименование органа, выдавшего предписание; сведения об установленных юридически значимых фактах; сведения о лице, которому выдаётся предписание, в частности: наименование (фирменное наименование) и место нахождения (адрес) юридического лица; нормы законодательства, которые нарушены, и требования,
подлежащие выполнению в целях устранения допущенного нарушения, порядок и сроки обжалования предписания - пункт 7.14.1 Административного регламента.

Вместе с тем пункт 7.14.1 Административного регламента, утверждённого Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 № 658, входящий в раздел «Порядок оформления акта по результатам мероприятий по надзору», регламентирует порядок составления и содержание предписания, а не представления.

Мероприятий по надзору в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ», как пояснил в процессе судебного разбирательства представитель заинтересованного лица, не проводилось, в связи с чем предписание об устранении выявленных нарушений не выдавалось.

Ссылка открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» на приложение № 6 к Административному регламенту, утверждённому Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 № 658, также отклонена судом, поскольку данным приложением установлены формы предписаний, выдаваемых административным органом.

Административный регламент, утверждённый Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 № 658, не содержит положений, устанавливающих порядок выдачи представления.

Довод заявителя о том, что представление от 08.11.2011 № 11991727 вынесено Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области на основании протокола об административном правонарушении, по которому рассмотрен только один кредитный договор, заключенный банком с заёмщиком, не может быть принят во внимание судом.

При проведении административного расследования в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» было установлено, что договор с потребителем заключён на основании типовой формы.

Как пояснил в процессе судебного разбирательства представитель заинтересованного лица, банком в административный орган были представлены: типовая форма договора, заключённого с потребителем (приказ от 09.12.2010 № 708-2-П, приказ от 13.07.2010 № 360-1-П), и типовая форма кредитного договора в последней редакции (приказ от 05.05.2011 № 229-1-П, приказ от 09.06.2011 № 281-П), сообщение от 22.09.2011.

Несмотря на то, что в рамках проведения административного расследования в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» был проанализирован один договор, заключённый с потребителем, условия, ущемляющие права потребителей, содержащиеся в проанализированном договоре, идентичны условиям, содержащимся в типовой форме договора.

Частью 1 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не предусмотрено обязательное наличие повторяющихся правонарушений при вынесении представления.

По смыслу указанной нормы для вынесения представления необходимо установить причины административного правонарушения, что и было сделано Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области при рассмотрении дела об административном правонарушении в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ».

Довод заявителя о том, что подпись должностного лица не заверена печатью административного органа, судом отклонён, поскольку действующее законодательство не содержит требования об обязательном заверении печатью подписи должностного лица, выносящего представление об устранении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению.

Довод заявителя о превышении Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области при вынесении представления своих полномочий судом проверен и признан несостоятельным.

Действительно, юридическим адресом открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» является <...>.

Вместе с тем в соответствии с положениями Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административное расследование проводится по месту совершения или выявления административного правонарушения.

Следовательно, представление может быть вынесено органом, должностным лицом, рассматривающим дело об административном правонарушении, в том же порядке.

Согласно статье 22 федерального закона «О банках и банковской деятельности» филиалом кредитной организации является её обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от её имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Филиалы кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Пунктом 9.2 Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» определено, что кредитная организация при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Местонахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией самостоятельно с учётом требований, установленных нормативными актами Банка России.

Как следует из материалов дела, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в данном конкретном случае потребитель подписал в операционном офисе № 1 по адресу: <...>, в связи с чем внесение представления произведено в рамках полномочий Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области.

Доводы заявителя о неправильном толковании Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области норм законодательства о банках и банковской деятельности, а также положений Гражданского кодекса Российской Федерации судом проверены и признаны необоснованными.

По результатам административного расследования в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области было установлено, что в договор, заключённый с потребителем, банк включил условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Условие о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в условия (в разделе № 9 условий «права кредитора» в пункте 9.6 указано: «по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очерёдность погашения задолженности по кредиту, установленную договором в соответствии с пунктами 3.3 - 3.6 настоящих условий», в пункте 9.20 указано: «в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в условия с учётом положений, установленных пунктом 2.3 настоящих условий», в пункте 1 заявления указано: «кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в условия, уведомив клиента об изменениях, в соответствии с пунктом 2.3 условий»). В соответствии с пунктом 2.3 условий «в случае изменений и/или дополнений настоящих условий, кредитор уведомляет об этом клиента путём размещения печатного экземпляра новой редакции условий на информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее, чем за тридцать календарных дней до даты вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договоры с кредитором, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими условиями не предусмотрено иное».

По правилу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 452, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Буквальное толкование приведённых норм позволяет сделать вывод о том, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Ссылка заявителя на абзац 2 статьи 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности» не может быть принята во внимание, поскольку данная норма не применяется в отношениях с гражданами-заёмщиками.

Отношения с гражданами-заёмщиками регулируются положением абзаца 4 статьи 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», следуя которому по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Условие о праве кредитора потребовать досрочного погашения задолженности по договору, в случае не выполнения любого из требований, оговоренных в договоре (в разделе № 9 условий «права кредитора» в пункте 9.10 предусмотрено право кредитора потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случаях: нарушения клиентом своих обязательств по договору (в том числе, обязанность клиента не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским способом; исполнить не позднее срока, установленного кредитором, требование, которое направляется клиенту по почте, либо вручается лично клиенту; предоставить всю необходимую информацию для проведения идентификации лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению счётом, включая полномочия по распоряжению счётом с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания; незамедлительно сообщать кредитору обо всех изменениях, касающихся договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии, адреса своего места жительства, паспортных данных, номера домашнего/контактного телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона. Клиент обязан сообщать кредитору и о других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность возврата задолженности в рамках настоящих условий в письменном виде в течение пяти рабочих дней с момента появления таких обстоятельств; не допускать возникновения перерасхода денежных средств по СКС; в случае возникновения сверхлимитной задолженности по карте возместить сумму сверхлимитной задолженности с уплатой соответствующих штрафных санкций; соблюдать условия пользования банковской картой, указанные в договоре; сдать карту кредитору; сохранять все документы, подтверждающие совершение операций с использованием карты, а также предоставлять их по требованию кредитора в целях урегулирования спорных вопросов, по требованию кредитора представлять документы, необходимые для выполнения им функций агента валютного контроля, в случае утраты/хищения карты, немедленно уведомить кредитора о факте и обстоятельствах утраты/хищения карты; оплачивать услуги, оказываемые кредитором в соответствии с тарифами и тарифами по карте; при совершении операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении транспограничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов кредитора), получить соответствующее разрешение Банка России; не использовать карту в незаконных целях, включая оплату товаров, работ, услуг, запрещённых местным законодательством; принять меры по обеспечению сохранности выданных по настоящему договору: банковской карты, PIN-кода (персонально идентификационного номера), номера карты, а также пароля и кода для пользования системой «телекард», не допуская раскрытия информации о них третьим лицам; в случае оформления кредита в банке в целях погашения задолженности по кредитному договору, оформленному в иной кредитной организации, предоставить в банк документ, подтверждающий осуществление полного досрочного погашения задолженности по такому кредитному договору, в течение сорока пяти календарных дней от даты оформления кредита в банке; введения кредитора в заблуждение путём предоставления недостоверной или неполной информации; не исполнения либо исполнения ненадлежащим образом своих обязанностей по любым договорам, заключённым между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заёмных денежных средств. При выставлении требования в соответствии с настоящим пунктом кредитор и клиент осуществляют взаимодействие по погашению клиентом задолженности по кредиту; в иных случаях, предусмотренных заявлением, настоящими условиями и действующим законодательством Российской Федерации; в пункте 1 заявления содержится положение: «делая указанную в настоящем заявлении оферту, я принимаю и соглашаюсь с тем, что ... если окажусь не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору»).

Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

К таким основаниям относятся:

нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;

утрата обеспечения обязательства заёмщиком;

нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.

Иные случаи досрочного истребования кредитором суммы займа действующим законодательством не установлены.

При таких условиях ссылка заявителя на то, что в соответствии с положениями заключённого между сторонами кредитного договора в целях обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по нему заёмщик обязуется поддерживать определённый уровень финансовых показателей своей деятельности, уведомлять банк о предъявленных исках, до полного возврата кредита воздерживаться от заключения договоров поручительства, по которым заёмщик выступал бы поручителем по обязательствам третьих лиц, а также не предоставлять своё имущество в залог как по своим обязательствам, так и по обязательствам третьих лиц, в случае нарушения заёмщиком названных обязанностей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, признана судом не основанной на нормах действующего законодательства.

Доводы заявителя о том, что указанные условия кредитного договора устанавливают обязанность заёмщика воздержаться от совершения определённых действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок, обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками, а принятие заёмщиком на себя такого рода обязанностей связано с получением им имущественного блага - кредита, в связи с чем включение в кредитный договор подобных условий не направленно на ограничение правоспособности или дееспособности потребителя, не может быть принят во внимание судом.

Как пояснил в процессе судебного разбирательства представитель заинтересованного лица, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области не оспаривает данные положения договора в их самостоятельной трактовке.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» привлечено к ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, устанавливающие расширенный перечень оснований для досрочного возврата кредита.

Довод банка о том, что поскольку эффективный контроль кредитора за соблюдением заёмщиком принятых на себя обязанностей, равно как и оспаривание сделок, совершённых в нарушение данного условия договора, невозможны, в связи с чем надлежащим способом защиты интересов кредитора является предъявление им требования о досрочном возврате кредита, не может быть признан правомерным.

Условие об этом стороны согласовали в кредитном договоре как последствие несоблюдения оспариваемого заёмщиком положения кредитного договора.

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» является хозяйствующим субъектом, осуществляющим предпринимательскую деятельность на свой страх и риск (статья 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку деятельность открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой страх и риск, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области обоснованно пришло к выводу о том, что банк не вправе перекладывать свои риски на граждан-заёмщиков.

Кроме того, рассматриваемое условие договора не может рассматриваться надлежащим согласием заёмщика в связи с тем, что условия разработаны и распечатаны банком, пунктом 8.1 условий определено, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленные кредитором типографским способом.

Клиент лишь может подписать заявление, в котором он обязуется соблюдать требования договора, в том числе и условия без внесения каких-либо изменений и дополнений, или же вовсе отказаться от его заключения, так как заключаемый им договор является договором присоединения.

Условие об открытии кредитором клиенту банковского счёта, спецкартсчёта, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства: оплату комиссии за расчётное обслуживание в размере 0, 99 процентов, комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (единовременно) в размере 4 980 рублей.

В своём заявлении открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» указывает на то, что с клиентом заключается смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открывается текущий счёт, договора об открытии спецкартсчёта и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Однако административным органом было установлено, что согласно пункту 8.1 условий клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским способом, вследствие чего данный договор признан договором присоединения.

По правилу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с положениями статьи 30 федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договоров и в определении любых не противоречащих законодательству условий договоров.

При этом статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается.

Любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условие о предоставлении кредита путём перечисления денежных средств на банковский счёт, открытый у кредитора, ставит заключение кредитного договора под условие заключения иного договора, в рамках которого клиент будет вынужден понести дополнительные имущественные обязательства.

Пунктом 2 статьи 16 федерального закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В информационном письме от 13.09.2011 № 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отметил, что положения кредитного договора о том, что гражданину-заёмщику открывается текущий счёт в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 федерального закона «О защите прав потребителей», так как открытие такого счёта и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Вместе с тем административным органом при имеющих место по делу обстоятельствах было установлено, что при заключении открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» кредитного договора с потребителем плата за расчётное обслуживание с потребителя взимается.

Поскольку потребитель (клиент банка) лишён возможности вносить изменения в тексты бланков (заявления, условия), предложенных банком, в том числе в части безальтернативного определения способа предоставления кредита посредством открытия счёта и предоставления в пользование банковской карты с взиманием комиссий за зачисление средств и расчётное обслуживание, суд соглашается с выводом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области о том, что банк неправомерно возлагает на клиента обязанность заключения договора об открытии банковского счёта и спецкартсчёта, которые представляют собой дополнительные услуги, не связанные с волей и потребностью потребителя в получении кредита и обусловленные желанием банка переложить на потребителя организационно-финансовые затраты, связанные с предоставлением кредита.

Условие договора о возможности кредитора уступить либо передать в залог третьим лицам свои права кредитора по договору, в том числе не кредитной и не банковской организации.

Согласно пункту 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьёй 9 федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю федеральным законом «О защите прав потребителей».

По правилу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация.

Уступка банком права требования возврата кредита другому лицу может привести к тому, что право требования к гражданину-заёмщику будет передано другому лицу, не являющемуся кредитной организацией и исполнителем по отношению к потребителю, тем самым лишив потребителя его прав, предоставленных Гражданским кодексом Российской Федерации и законом о защите прав потребителей.

Положение пункта 8.2 условий, в соответствии с которым клиент подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения, не может рассматриваться надлежащим согласием клиента в связи с тем, что условия разработаны и распечатаны банком.

Пунктом 8.1 условий определено, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским способом. Клиент лишь может подписать заявление, в котором он обязуется соблюдать требования договора, в том числе и условия, без внесения каких-либо изменений и дополнений, или же вовсе отказаться от его заключения, так как заключённый договор является договором присоединения.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Таким документом в рамках отношений по кредитному договору является непосредственно кредитный договор.

Вместе с тем банк согласно положениям статьи 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов, что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу без нарушения названного положения, тем более, что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего не будет позволять должнику реализовать своё право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора - банка (статья 386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку третьи лица, не обладающие статусом кредитной организации, в число лиц, перечисленных в пункте 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и в статье 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, не входят, уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу, также как и передача соответствующих сведений о должнике третьему лицу, не обладающему статусом кредитной организации, неизбежно повлечёт за собой нарушений норм действующего законодательства.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заёмщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральным законом «О банках и банковской деятельности», федеральным законом «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П.

В силу пункта 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённому Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области было установлено, что открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» включило в договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, и данное обстоятельство нашло своё подтверждение в процессе судебного разбирательства.

С учётом изложенного суд полагает, что вынесенное административным органом в отношении открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» представление от 08.11.2011 № 11991727 соответствует нормам действующего законодательства.

Какие-либо права открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности оспариваемым представлением не нарушаются.

При таких условиях у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных по делу требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, -

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение может быть обжаловано в порядке и в сроки, предусмотренные статьями 259-260, 275-277 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

СУДЬЯ В.А. ПОЛЯКОВА