Гражданский кодекс часть 1

публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – заявитель, ПАО «МТС-Банк») обратилось в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, Управление) о признании незаконным предписания от 30.03.2016 № 206.

Представитель заявителя в судебном заседании пояснил доводы по заявленным требованиям, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица в судебном заседании пояснил доводы, изложенные в отзыве на заявление, просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, суд установил следующее.

Управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2016 год, утвержденного Приказом от 29.10.2015 г. № 478, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, выездной проверки юридического лица ПАО «МТС-БАНК» от 24.02.2016 г. № 000060 (далее по тексту - Распоряжение № 000060).

24 марта 2016 года с 16 час. 30 мин. до 17 час. 00 мин., 28 марта 2016 года с 15 час. до 15 час. 30 мин., 30 марта 2016 года с 14 час. до 17 час. на основании Распоряжения № 000060 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю (надзору) в отношении ПАО «МТС-БАНК» по адресу места фактического осуществления деятельности: <...>, в процессе которых было установлено следующее.

ПАО «МТС-БАНК» осуществляет деятельность в пяти этажном нежилом здании, расположенном по адресу: <...>, что подтверждается договором аренды нежилых помещений от 01.07.2011.

ПАО «МТС-БАНК» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 2268, выданную 17.12.2014 первым заместителем председателя Центрального Банка Российской Федерации ФИО3, в связи с чем, в силу преамбулы закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 (далее по тексту - Закон о защите потребителей), а также ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (далее по тексту - Закона о банках), ПАО «МТС-БАНК» является исполнителем услуг.

В процессе проведения плановых выездных мероприятий по контролю (надзору) в отношении ПАО «МТС-БАНК» представителем Банка ФИО4 были представлены документы, в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 26 Закона о банках отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя.

Проведенный анализ перечисленных выше документов и договоров показал следующее.

Согласно п. 2.1 общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», утв. Приказом ОАО «МТС-БАНК» от 20.08.2014 № 07-00814/14(0) «Об утверждении документов в рамках Договора комплексного обслуживания» к Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004109682 от 12.05.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004387679 от 16.06.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004539373 от 16.11.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004571526 от 26.11.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004470805 от 21.10.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004684937 от 23.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004400361 от 21.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004656839 от 17.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004356279 от 03.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004405588 от 23.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004418665 от 29.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004483760 от 26.10.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004714525 от 29.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004689309 от 24.12.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004444144 от 09.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004587347 от 01.12.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004451169 от 13.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004477208 от 23.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004425310 от 01.10.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104026/810/15 от 21.10.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104523/810/15 от 12.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105256/810/15 от 08.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105729/810/15 от 22.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105810/810/15 от 24.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104546/810/15 от 13.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104249/810/15 от 02.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105147/810/15 от 04.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105866/810/15 от 28.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 29.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 25.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 30.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 26.11.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 24.12.2015. Договор комплексного обслуживания определяет условия и порядок предоставления Банком Клиенту комплексного обслуживания, а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания.

В п. 2.2. указано, что предоставление Банком Клиенту банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания осуществляется Банком в зависимости от вида банковского продукта в подразделениях Банка (в соответствии с режимом работы подразделений Банка, установленным Банком), розничной сети ОАО «МТС» (продукты «МТС Деньги» и «МТС POS») и/или дистанционно, с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (при наличии технической возможности).

В соответствии с п. 2.3 заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор комплексного обслуживания считается заключенным только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком.

Это свидетельствует о том, что, договоры, заключаемые ПАО «МТС-БАНК» с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Между тем, Управлением при проверке было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

С целью устранения выявленных нарушений, обществу выдано предписание от 30.03.2016 № 206, согласно которому обществу предписано устранить выявленные проверкой нарушения.

Не согласившись с вынесенным предписанием от 30.03.2016 № 206, воспользовавшись правом на обжалование, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, общество обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что заявленные требования ПАО «МТС-БАНК» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частями 4, 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дела об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд осуществляет проверку оспариваемого акта или отдельных положений, решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушает ли оспариваемый акт, действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для признания ненормативных правовых актов недействительными, а также действий (бездействия) должностного лица неправомерными является несоответствие их закону и иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

Таким образом, исходя из указанных выше правовых норм, в предмет доказывания по настоящему делу входят следующие обстоятельства:

- нарушение оспариваемым предписанием прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, создание иных препятствий для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности;

- несоответствие оспариваемого предписания закону или иному нормативному правовому акту.

При этом отсутствие хотя бы одного из перечисленных условий является основанием для отказа в удовлетворения требований заявителя.

Согласно ч. 2 ст. 40 Закона № 2300-1 государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривают, в частности, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

В соответствии с п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере щиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей и потребительского рынка, и осуществляет полномочия, в том числе по государственному контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг.

Как следует из материалов дела, на основании Распоряжения № 000060 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю (надзору) в отношении ПАО «МТС-БАНК», в процессе которых было выявлено, что отдельные условия Договоров не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

Как следует из пункта 1 предписания, пункт 2.7. Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», утвержденного Приказом ОАО «МТС-БАНК» от 20.08.2014 № 07-00814/14(0) «Об утверждении документов в рамках Договора комплексного обслуживания» к Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004109682 от 12.05.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004387679 от 16.06.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004539373 от 16.11.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004571526 от 26.11.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004470805 от 21.10.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004684937 от 23.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004400361 от 21.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004656839 от 17.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004356279 от 03.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004405588 от 23.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004418665 от 29.09.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004483760 от 26.10.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004714525 от 29.12.2015; Заявлению на открытие банковского вклада № 006-05/15-004689309 от 24.12.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004444144 от 09.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004587347 от 01.12.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004451169 от 13.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004477208 от 23.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004425310 от 01.10.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104026/810/15 от 21.10.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104523/810/15 от 12.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105256/810/15 от 08.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105729/810/15 от 22.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105810/810/15 от 24.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104546/810/15 от 13.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104249/810/15 от 02.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105147/810/15 от 04.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105866/810/15 от 28.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 29.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 25.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 30.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 26.11.2015 г.; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 24.12.2015 (далее - Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») «Операции по предоставлению банковских продуктов в рамках Договора комплексного обслуживания осуществляются Банком в соответствии с Договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка, действующими в дату осуществления операции (предоставления услуги), если иное не оговорено Договором о предоставлении банковского продукта, в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия комплексного обслуживания, включая Приложения к Общим условиям комплексного обслуживания (если иное не установлено в соответствующем Приложении), и Тарифы Банка. Изменения, внесенные Банком в Общие условия комплексного обслуживания, Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания и Тарифы, становятся обязательными для Сторон, заключивших до введения в действие указанных изменений Договор комплексного обслуживания, Договоры о предоставлении банковского продукта, по истечении 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий комплексного обслуживания, в том числе, содержащей новые Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, и/или новые Приложения, в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru. В случае несогласия Клиента с изменением Общих условий комплексного обслуживания, включая Условия, установленные Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания, Клиент имеет право на расторжение Договора комплексного обслуживания в порядке, установленном настоящими Общими условиями комплексного обслуживания. В случае, если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом в Общие условия комплексного обслуживания, в том числе, в Приложения к ним и Тарифы, Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении Договора комплексного обслуживания и заключённых в его рамках Договоров о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием Клиента с изменениями Общих условий комплексного обслуживания, в том числе, Приложений к ним и соответственно условий Договора комплексного обслуживания и заключенных в его рамках и на Условиях, установленных Приложениями к Общим условиям комплексного обслуживания Договоров о предоставлении банковского продукта.»

Пунктом 4.1.4. Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» предусмотрено, что «Банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы, Общие условия комплексного обслуживания, в порядке, установленном п. 2.7. настоящих Общих условий комплексного банковского обслуживания.»

Пункт 5.2.5. Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» устанавливает, что «Клиент обязуется знакомиться с условиями действующих Тарифов, Общих условий комплексного обслуживания и самостоятельно ежедневно отслеживать их изменения, о которых. Банк уведомляет путем публичного размещения информации в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru.»

Проанализировав вышеуказанные положения, суд приходит к выводу о том, что указанные выше положения не соответствуют требованиям ст.ст. 158, 160, 310, 450-453, 820, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о банках, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 846 ГК РФ установлено, что договор банковского счета, признается публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 450.1 ГК РФ, предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Между тем, статья 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в т.ч. устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (Тарифов)

Как отмечено в пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статье 29 Закона № 395-1.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства.

В рассматриваемом случае в общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» было включено условие одностороннего изменения договора банком без согласия клиента, в т. ч. изменение Тарифов.

В части 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 452 Кодекса соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 Кодекса).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий, по договору заключенному с гражданами - потребителями.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от -23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке. Таким образом односторонний порядок внесения изменений в т.ч. в Тарифы Банка, не соответствует закону.

Как следует из пункта 2, 3, 4, 5, 6, 8, 10, 11, 12, 14, 15 предписания, пункт. 5.2.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» «Настоящим Клиент предоставляет Банку право на списание со Счетов в течение срока действия Договора комплексного обслуживания налогов, сборов и иных платежей, установленных законодательством Российской Федерации, в порядке и случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Тарифами Банка, настоящими Общими условиями комплексного обслуживания и Условиями без дополнительного распоряжения (заявления) Клиента.».

Согласно Раздела 2 «Параметры банковского счёта» Заявления на открытие банковского счета № 006-05/15-004444144 от 09.10.2015; Заявления на открытие банковского счета № 006-05/15-004587347 от 01.12.2015; Заявления на открытие банковского счета № 006-05/15-004451169 от 13.10.2015; Заявления на открытие банковского счета № 006-05/15-004477208 от 23.10.2015; Заявления на открытие банковского счета № 006-05/15-004425310 от 01.10.2015 Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения задолженности по договору, заключённому на основании настоящего заявления, Банк имеет право списывать без дополнительного акцепта Клиента суммы неисполненных денежных обязательств с других счетов, открытых на имя Клиента в Банке в пределах остатка по таким счетам Клиента (с возможностью частичного исполнения распоряжения).

В случае возникновения задолженности по кредитным договорам, заключённым между Клиентом и Банком, Клиент предоставляет Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание с текущего счёта, открытого на основании настоящего заявления без дополнительного распоряжения Клиента сумм неисполненных денежных обязательств (с возможностью частичного исполнения распоряжения).

Пункт 3.2.3. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» «Условия открытия и совершения операций по банковскому счету физического лица» к Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004444144 от 09.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004587347 от 01.12.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004451169 от 13.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004477208 от 23.10.2015; Заявлению на открытие банковского счета № 006-05/15-004425310 от 01.10.2015 (далее - Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») Клиент предоставляет Банку право списывать со счета без дополнительного распоряжения Клиента (заранее данный акцепт) плату за услуги Банка, оказанные в соответствии с Договором, в размере и в сроки, предусмотренные Каталогом услуг и тарифов.

Пункт 3.2.4. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Клиент предоставляет Банку право списывать со счета без дополнительного распоряжения Клиента (заранее данный акцепт) ошибочно зачисленные суммы денежных средств, совершать в установленном порядке исправительные проводки по счету в случаях ошибочного, неправильного зачисления на счет или списания со счета денежных средств, с последующим уведомлением Клиента. Клиент предоставляет Банку право списывать без дополнительного распоряжения Клиента (заранее данный акцепт) денежные средства в погашение денежных обязательств Клиента перед Банком, вытекающих из договоров, сторонами которых являются Банк и Клиент, если это предусмотрено условиями указанных договоров. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Пункт 3.2.5. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк вправе осуществлять списание без дополнительного распоряжения Клиента (заранее данный акцепт) денежных средств с банковского счета в случаях, предусмотренных договором Клиента с третьим лицом при представлении Клиентом в Банк соответствующего заявления о заранее данном акцепте, предоставляющего право Банку на списание денежных средств и содержащего сведения о получателе денежных средств, имеющем право выставлять расчетные документы на списание с текущего счета Клиента денежных средств без дополнительного распоряжения Клиента, о сумме акцепта или порядке ее определения, об обязательстве плательщика и основном договоре. Ответственность за обоснованность выставления расчетного документа на списание денежных средств без дополнительного распоряжения Клиента несет получатель денежных средств.

Пункт 5.2. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Настоящим Клиент предоставляет Банку заранее данный акцепт - право списывать со счёта Клиента без его дополнительного распоряжения суммы в оплату услуг Банка, оказываемых в соответствии с Договором, в размере и в сроки, предусмотренные Каталогом услуг и тарифов, что не соответствует требованиям ст.ст. 854, 856 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.

Раздел 3. «Параметры банковского продукта» Заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 29.12.2015; Заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 25.12.2015; Заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 30.12.2015; Заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 26.11.2015; Заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 24.12.2015 Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения задолженности по договору, заключённому на основании настоящего заявления, Банк имеет право списывать без дополнительного акцепта Клиента суммы неисполненных денежных обязательств с других счетов, открытых на имя Клиента в Банке, в пределах остатка по таким счетам Клиента (с возможностью частичного исполнения распоряжения).

В случае возникновения задолженности по кредитным договорам, заключённым между Клиентом и Банком, Клиент предоставляет Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание с текущего счёта, открытого на основании настоящего заявления, без дополнительного распоряжения Клиента сумм неисполненных денежных обязательств (с возможностью частичного исполнения распоряжения)

Пункт 3.1.2. Приложение 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ С УСЛОВИЯМИ КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА ДЛЯ КЛИЕНТОВ ПАО «МТС-БАНК» к Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 29.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 25.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 30.12.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 26.11.2015; Заявлению об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета от 24.12.2015(далее -Приложение 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») «Держатель карты вправе снимать наличные денежные средства через банкоматы и ПВН Банка или иных банков, а также осуществлять перевод денежных средств (как по заявлению, так и с использованием систем ДБО). Держатель карты предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений Держателя карты списывать со Счета денежные средства в следующей очередности: суммы, ошибочно зачисленные на Счет; налоги, удерживаемые с Держателя карты в соответствии с законодательством РФ; суммы просроченной задолженности по процентам; суммы просроченной задолженности по сумме Кредита; штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению Задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом; сумма начисленных процентов (за предыдущий Расчетный период) за пользование Кредитом; сумма начисленных процентов (за последний Расчетный период) за пользование Кредитом; сумма процентов, начисленных за текущий Расчетный период на дату списания; суммы Кредита, не внесенные в предыдущих Платежных периодах; сумма Кредита в рамках очередного сформированного Минимального платежа; сумма по Кредиту на дату списания (свыше суммы Кредита, определенной в рамках Минимального платежа); суммы в счет погашения Технического овердрафта; штрафные санкции за несвоевременное погашение Технического овердрафта; издержки Банка по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; суммы комиссий и плат Банка (кроме комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4. Условий); суммы операций, проведенные в соответствии с п.2.4. Условий; суммы комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4. Условий; суммы переводов денежных средств со Счета по заявлению Держателя карты.

Пункт 3.4. Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Комиссии, установленные Банком и действующие на дату списания комиссий, установленные Индивидуальными условиями, списываются со Счета без дополнительного распоряжения Держателя карты в день отражения операции по Счету Держателя карты, если иное не предусмотрено Тарифами и Индивидуальными условиями. Если валюта, в которой установлена комиссия, отличается от валюты Счета, то при списании комиссии со Счета сумма комиссии конвертируется по курсу Банка, установленному для данного вида операций на дату списания

Пункт 1.5. Приложение 5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк» УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА И ОТКРЫТИЯ БАНКОВСКОГО СЧЁТА к Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104026/810/15 от 21.10.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104523/810/15 от 12.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105256/810/15 от 08.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105729/810/15 от 22.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ 105810/810/15 от 24.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104546/810/15 от 13.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ104249/810/15 от 02.11.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105147/810/15 от 04.12.2015; Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета ПННРСТ105866/810/15 от 28.12.2015 (далее - Приложение 5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк») Заёмщик предоставляет Банку право списывать со Счета без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт) ошибочно зачисленные суммы денежных средств, совершать в установленном порядке исправительные проводки по Счету в случаях ошибочного, неправильного зачисления на Счет или списания со Счета денежных средств, с последующим уведомлением Заёмщика.

Заёмщик предоставляет Банку право списывать без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт) денежные средства в погашение денежных обязательств Заёмщика перед Банком, вытекающих из договоров, сторонами которых являются Банк и Заёмщик, если это предусмотрено условиями указанных договоров. Для этих целей Заёмщик уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Заёмщика, в валюту неисполненного Заёмщиком денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Пункт 1.6. Приложение 5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк» Осуществлять списание без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт) денежных средств с текущего счета в случаях, предусмотренных договором Заёмщика с третьим лицом при представлении Заёмщиком в Банк соответствующего распоряжения (заявления), предоставляющего право Банку на списание денежных средств без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт) и содержащего сведения о получателе денежных средств, имеющем право выставлять расчетные документы на списание с текущего счета денежных средств без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт), об обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также о договоре (дата заключения, номер и соответствующий пункт договора, предусматривающий возможность списания денежных средств без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт)).

Ответственность за обоснованность выставления расчетного документа на списание денежных средств без дополнительного распоряжения Заёмщика (заранее данный акцепт) несет получатель денежных средств.

Оценив вышеуказанные положения, суд пришел к выводу о том, что они не соответствуют требованиям ст.ст. 854, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 31 Закона о банках, по следующим основаниям.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов -заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Кроме того, условие о так называемом «заранее данном акцепте», включено Банком в типовую форму условий предлагаемых, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, а следовательно, не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом «О национальной платежной системе» и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон о НПС), согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона о НПС.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Между тем условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» к которым все клиенты присоединяются и не могут повлиять на его содержание, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом «О национальной платежной системе» и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 01.06.2016 по делу № А53-19930/2015.

Как следует из пунктов 7, 9 предписания, п. 3.2.6. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Банк вправе вносить изменения в Каталог услуг и тарифов в одностороннем порядке и уведомлять Клиента об изменениях путем публичного оповещения: размещения информации в подразделениях Банка и/или на официальном web-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.mtsbank.ru,

Пункт 5.3. Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» предусматривает, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять Каталог услуг и тарифов без заключения дополнительного соглашения с Клиентом. Уведомление Клиента об изменении Каталога осуществляется путем размещения информации о новых тарифах в местах обслуживания физических лиц. Новые тарифы вводятся с даты, установленной приказом по Банку, что не соответствует требованиям ст.ст. 158, 160, 310, 450-453 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

Проанализировав указанные пункты, суд приходит к выводу о том, что они не соответствуют требованиям ст.ст. 158, 160, 310, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о банках, по следующим основаниям.

Между тем статья 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в т.ч. устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (Тарифов)

Согласно пункта13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статье 29 Закона № 395-1.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства.

В рассматриваемом случае в Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» было включено условие одностороннего изменения договора банком без согласия клиента, в т. ч. изменение Тарифов.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

Таким образом, односторонний порядок внесения изменений в т.ч. в Тарифы Банка, не соответствует закону.

Как следует из пунктов 13, 16 предписания, пункта 6.3. Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» стороны договорились, что при одновременном наступлении следующих обстоятельств Договор считается расторгнутым без составления Держателем карты отдельного заявления о расторжении Договора: отсутствует Задолженность по Договору; денежные средства на Счете отсутствуют; операции по Счёту в течение года не осуществлялись; прошло не менее 45 дней с даты окончания срока действия Карты.

Пункт 6.8. Приложения 4 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» Расторжение Договора является основанием для закрытия Счета.

Пункт 1.7 Приложение 5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк» при одновременном наступлении следующих обстоятельств Договор в части обслуживания банковского счета считается расторгнутым без составления Заемщиком отдельного заявления о расторжении договора банковского счета: задолженность Заемщика по Договору полностью погашена; денежные средства на Счете отсутствуют.

Проанализировав указанные пункты, суд приходит к выводу о том, что они не соответствуют ст. 859 ГК РФ по следующим основаниям.

Указанное условие нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия.

Порядок закрытия счета предусмотрен ст. 859 ГК РФ в соответствии с которой, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

Согласно пункта 17 предписания, пункт 2.8. Приложение 5 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк» Заёмщик предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения Заемщика производить списание суммы Задолженности со Счета в пределах суммы Ежемесячного платежа и направлять их в погашение Задолженности в следующей очередности: издержки Кредитора по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; просроченные проценты за пользование Кредитом; просроченная задолженность по Кредиту (основному долгу); неустойка за неисполнение обязательств по Договору (по возврату Кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование Кредитом); текущие проценты за пользование Кредитом; текущий основной долг (Кредит); комиссии и иные платежи;

Проанализировав указанные пункты, суд приходит к выводу о том, что они не соответствуют ст.ст. 854, 856 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках, ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Вместе с тем, ч. 20 ст. 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), согласно которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

- в первую очередь - задолженность по процентам;

- во вторую очередь - задолженность по основному долгу;

- в третью очередь - неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

- в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей;

- в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей;

- в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Кроме того по договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков -физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов -заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в типовую форму условий предлагаемых, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, а следовательно не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом «О национальной платежной системе» и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

Таким образом, с учетом вышеуказанных норм, суд приходит к выводу о том, что включение в вышеназванные документы и договоры, перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, заявителем, не представлено в материалы дела доказательств, свидетельствующих о нарушении заинтересованным лицом требований законодательства в данной части, при вынесении оспариваемого предписания.

Таким образом, заявителем не представлено достаточных доказательств в обоснование доводов о незаконности оспариваемых предписаний и не доказано, что этими ненормативными правовыми актами нарушаются его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд исследует доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив доказательства в совокупности, суд считает, что оспариваемое предписание Управления соответствуют действующему законодательству и при его вынесении законные права и интересы заявителя нарушены не были, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований ПАО «МТС-БАНК» не имеется.

Кроме того, судом учитывается судебный акт по делу № А53-14048/2016.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При обращении в суд с заявлением ПАО «МТС-БАНК» платежным поручением № 740391 от 20.05.2016 оплачена государственная пошлина в сумме 3000 руб.

На основании вышеизложенного, с учетом отказа заявителю в удовлетворении заявленных требований, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на заявителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 110, 167-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, через суд принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в соответствии с положениями главы 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья Колесник И. В.