Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), ОГРН <***>, ИНН <***>

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании незаконным и отмене предписания №282 от 29.04.2016,

в отсутствие представителей сторон,

установил: Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене предписания №282 от 29.04.2016.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе, публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующее.

Управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2016 год, утвержденного Приказом от 29.10.2015 № 478, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, выездной проверки юридического лица КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) от 28.03.2016 № 000117.

Управлением 27.04.2016 проведены плановые выездные мероприятия по контролю (надзору) в отношении КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) по адресу места фактического осуществления деятельности ККО «Пролетарский» КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО): гор. Ростов-на-Дону, ул. 20-я линия, дом №4/3/13 в процессе которых было установлено, что ряд положений представленных Банком документов не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Вышеуказанные условия послужили основанием для выдачи КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ»предписания №282 от 29.04.2016, с указанием мер необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей.

Не согласившись с указанным предписанием Управления, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Банк обратился в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.

Проанализировав доводы сторон и с учетом анализа имеющихся в материалах дела документов, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований заявителя по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу ч. 2 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Исходя из положений ст. 198-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания незаконным ненормативного акта органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушение им прав и законных интересов заявителя по делу.

Наличие данных условий не подтверждено материалами дела применительно к обстоятельствам настоящего дела.

В соответствие с п. 13 Указа Президента Российской Федерации «О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 09.03.2004 № 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей - упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Кроме того, в силу п. 14 Указа Президента Российской Федерации «О структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 21.05.2012 № 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство Российской Федерации.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322.

В силу п. 1 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а п. 2 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» определено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в т.ч.:

- организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее - обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора (п.п. 1);

- организацию и проведение проверок соответствия товаров (работ, услуг) обязательным требованиям, обеспечивающим безопасность товаров (работ, услуг) для жизни и здоровья потребителей, окружающей среды, предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.п. 2);

- применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения (п.п. 3).

В соответствие с п. 3 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

В силу п. 4 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в т.ч.: выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей (п.п. 4).

Вместе с тем, согласно «Административному регламенту исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров», утвержденного Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 16.07.2012 № 764 (далее по тексту - Регламент № 764) административные процедуры осуществления надзора в установленной сфере деятельности включают в себя, в т.ч.:

- исполнение государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (далее - государственная функция) осуществляется территориальными органами Роспотребнадзора в отношении следующих категорий лиц, в т.ч. в отношении юридических лиц (далее также - проверяемые юридические лица) (п.2 Регламента № 764);

- выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (п. 68 Регламента №764);

- предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку, лицу, подлежащему проверке, с указанием сроков устранения таких нарушений (п.70 Регламента № 764);

- должностное лицо Роспотребнадзора, выдавшее предписание, принимает меры по контролю за устранением выявленных нарушений и с этой целью организует проведение внеплановой проверки на основании истечения срока исполнения лицами, подлежащими проверке, ранее выданного предписания об устранении выявленных нарушений обязательных требований. Проверку по указанному основанию следует проводить не позднее одного месяца со дня окончания срока, в течение которого лицо, получившее предписание, должно было известить выдавшее данное предписание должностное лицо Роспотребнадзора о его выполнении (п. 71 Регламента № 764).

В п. 3 Регламента № 764 прописано, что должностными лицами Роспотребнадзора, обладающими полномочиями исполнять государственную функцию (далее - должностные лица Роспотребнадзора), являются, в т.ч. согласно подпункту 6 - начальники отделов и их заместители, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты-эксперты управлений Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации, Управления Роспотребнадзора по железнодорожному транспорту.

Вместе с тем, порядок и основания проведения плановой проверки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей содержится в ст. 9 ФЗ «О защите прав и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках).

Согласно п/п 1 ч. 1 ст. 17 Закона о проверках в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований должностные лица органа государственного контроля (надзора), в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в т.ч. выдать предписание юридическому лицу, об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) указано, что настоящий Закон регулирует отношения возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

Согласно п. 5.1. ст. 40 Закона о защите нрав потребителей Предписание, выданное при осуществлении государственного надзора в области защиты нрав потребителей, может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его выдачи. В случае принятия заявления об обжаловании этого предписания к производству арбитражного суда исполнение лого предписания приостанавливается до дня вступления решения арбитражного суда в законную силу.

Управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2016 год, утвержденного Приказом от 29.10.2015 г. № 478, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, выездной проверки юридического лица КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) от 28.03.2016 № 000117.

Вместе с тем, Управлением 27.04.2016 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю (надзору) в отношении КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) по адресу места фактического осуществления деятельности ККО «Пролетарский» КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО): г. Ростов-на-Дону, ул. 20-я линия, дом №4/3/13 в процессе которых было установлено следующее:

КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) (ККО «Пролетарский» КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО)) осуществляет деятельность на первом этаже двухэтажного нежилого здания, расположенного по адресу: гор. Ростов-на-Дону, ул. 20-я линия, дом №4/3/13, что подтверждается Договором аренды нежилого помещения № rk-160511/1155 от 16.05.2011, а так же дополнения к нему от 01.08.2013.

КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 3354, выданную 26.04.2013 первым заместителем Председателя Центрального Банка Российской Федерации, в связи с чем, в силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 (Закон о защите потребителей), а также ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (Закона о банках), КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) является исполнителем услуг.

В преамбуле Закона о защите потребителей указано, что настоящий Закон регулирует отношения возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствие со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

В процессе проведения плановых выездных мероприятий но контролю (надзору) в отношении КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) по адресу места фактического осуществления деятельности, места нахождения ККО «Пролетарский» КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО): гор. Ростов-на-Дону, ул. 20-я линия, дом №4/3/13 27.04.2016 с 16 час. 15 мин. до 17 час, а так же 29.04.2016 с 14 час. до 17 час. представителем Банка - руководителем ККО Ростов-на-Дону Пролетарский КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) ФИО1 были представлены документы в которых с учетом ограничений, установленных ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 26 Закона о банках отсутствуют персональные данные - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя, в т.ч.: Договор вклада от 04.12.2015, Договор вклада от 05.04.2016, Договор вклада от 21.09.2015, Договор вклада от 01.02.2016, Договор вклада от 22.02.2016, Договор счета от 25.09.2015, Договор счета от 05.04.2015, Договор счета от 01.02.2016, Договор счета от 26.10.2015, Договор счета от 04.12.2015, Кредитный договор от 15.02.2016, Кредитный договор от 11.02.2016, Кредитный договор от 09.02.2016, Кредитный договор от 08.02.2016, Договор о карте от 08.02.2016, ОБЩИЕ УСЛОВИЯ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Редакция введена в действие с 18 января 2016 г. и утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-15 от 15.01.2016, ОБЩИЕ УСЛОВИЯ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Редакция введена в действие с 28 мая 2015 г. и утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-147/20 от 27.05.2015, ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ И ВЫПУСКА БАНКОВСКИХ КАРТ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) Редакция введена в действие с 01 июля 2015г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-147/1 от 27.05.2015 (действуют до 01.04.2016), ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «14» марта 2016г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-70 от «10» марта 2016 г. (действовали до 20.04.2016), ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «25» января 2016г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-362/12 от «28» декабря 2015г. (действовали до 14.03.2016), ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «11» декабря 2015г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-310 от «06» ноября 2015г. (действовали до 25.01.2016), ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «17» октября 2015г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-257/2от «14» сентября 2015г. (действовали до 11.12.2015), ПРАВИЛА дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, утвержденные Председателем Правления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) «01» июня 2015 г. №9-15/02/15 (действовали до 16.10.2015)

Проведенный анализ перечисленных выше документов и договоров показал, что согласно п. 1.1. Договоров настоящий договор включает в себя Договор вклада и договор счета, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет-банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

А согласно Кредитного договора от 15.02.2016, Кредитного договора от 11.02.2016, Кредитного договора от 09.02.2016, Кредитного договора от 08.02.2016 Банк и клиент заключают Договор предоставления Кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), (далее - Условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, тарифами комиссионного вознаграждения по КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора

В Договоре о карте от 08.02.2016 сказано, что Банк и клиент заключают Договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), (далее -Условия), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, тарифами комиссионного вознаграждения по КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), тарифами дополнительного вознаграждения за пользования картой являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

Указанное свидетельствует о том, что, договоры, заключаемые КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Между тем, изучением Управлением в период с 27.04.2016 вышеуказанных договоров, было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Редакция введена в действие с 18 января 2016 г. и утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-15 от 15.01.2016 г. к Договору счета от 01.02.2016, Договору вклада от 01.02.2016, Договору вклада от 22.02.2016, Договору вклада от 05.04.2016.

П. 3.4.1.- Банк предоставляет Вкладчику выписки по Счету по запросу Вкладчика за требуемый период времени. Банк вправе взимать плату за предоставление выписок по Счету в соответствии с Тарифами.

Не соответствует ст.ст. 8-10 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абзацем четвертым пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Таким образом потребитель всегда имеет право знать о предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

П. 4.3. В случае если в Договоре счета Клиент в соответствии с законодательством РФ дал акцепт Банку, Банк вправе списать причитающиеся ему суммы оплаты и расходов с любых банковских счетов Вкладчика, открытых в Банке. В случае списания сумм оплаты и расходов со Счета, валюта которого отлична от валюты Счета, Банк осуществляет расчет суммы комиссии по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на день списания.

Не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По договору банковского счета (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков -физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов -заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон о НПС), согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Федерального закона о НПС.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от 19. Об. 201 2 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение N 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Между тем условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в ОБЩИЕ УСЛОВИЯ открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и размещения вкладов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к которым все клиенты присоединяются и не могут повлиять на его содержание, не содержит суммы акцепта и порядка ее определения а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом «О национальной платежной системе» и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

П. 4.4. Банк вправе в одностороннем порядке внести изменения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий Договора Вклада, в том числе изменение процентной ставки и срока по Вкладу, путем размещения информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях, а также на веб-сайте Банка в сети Интернет.

П. 4.5. После изменения, дополнения и/или введения новых Условий и/или Тарифов, плата за предоставляемые Банком услуги будут взиматься в размере, установленном Тарифами, действующими на день совершения операции.

Не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310,450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав 'потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского счета, признается публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В силу пункта 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Однако статья 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) устанавливает специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, в т.ч. устанавливает запрет на одностороннее изменение комиссионного вознаграждения (Тарифов)

Как отмечено в пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 29 Закона № 395-1.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. Закон не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства.

В части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 Кодекса).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий, по договору заключенному с гражданами - потребителями.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Законодательством не установлены случаи, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия. Соответственно, в рассматриваемом договоре, изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке.

Таким образом, односторонний порядок внесения изменений в т.ч. в Тарифы Банка, не соответствует закону.

П. 4.3. - В случае если в Договоре счета Клиент в соответствии с законодательством РФ дал акцепт Банку, Банк вправе списать причитающиеся ему суммы оплаты и расходов с любых банковских счетов Вкладчика, открытых в Банке. В случае списания сумм оплаты и расходов со Счета, валюта которого отлична от валюты Счета, Банк осуществляет расчет суммы комиссии по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на день списания.

Не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 4.4. - Банк вправе в одностороннем порядке внести изменения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий Договора Вклада, в том числе изменение процентной ставки и срока по Вкладу, путем размещения информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях, а также на веб-сайте Банка в сети Интернет.

Не соответствует ст.ст. 158, 160,162, 310,450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ И ВЫПУСКА БАНКОВСКИХ КАРТ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) Редакция введена в действие с 01 июля 2015г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-147/1 от 27.05.2015 к Кредитному договору от 15.02.2016, Кредитному договору от 11.02.2016, Кредитному договору от 09.02.2016, Кредитному договору от 08.02.2016.

П. 1.2.1.4. - Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка в части, не влекущей за собой изменение существенных условий Договора, в том числе изменение процентной ставки и срока Кредита, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк уведомляет Клиента о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, по почте, по электронной почте, по каналам сотовой или телефонной связи, путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), на веб-сайте Банка в сети Интернет (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету / Счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, иной документ, выдаваемый Клиенту. Банк обеспечивает доступ к информации о таких изменениях и/или дополнениях и к изменениям / или дополнениям путем их размещения на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка) и на веб-сайте Банка в сети Интернет.

П. 1.2.1.5. - Установленный в настоящей статье порядок изменения и/или дополнения Договора (изменения и/или дополнения Условий и/или Тарифов Банка) применяется, если настоящими Условиями (отдельными главами / статьями настоящих Условий) не предусмотрен иной порядок.

П. 1.2.1.6. - Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное.

Не соответствует ст.ст. 158, 160,162, 310,450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о банках.

П. 1.2.2.6. - Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте, не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. - 1.2.2.12. В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору.

При этом Банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета / Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.

Не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 1.2.2.15. - Клиент обязуется возмещать Банку суммы денежных средств, ошибочно зачисленные Банком на Счет/ Счет по Карге, а Банк вправе без получения дополнительного согласия Клиента осуществлять списание со Счета / Счета по Карте денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет/ Счета по Карте, не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 1.2.2.16. - Банк вправе списывать со Счета/Счета по Карте денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных Договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору) на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом, не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 ГК РФ.

П. - 1.2.2.17. При наличии у Клиента иных счетов в Банке Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и направлять их на погашение задолженности по Договору Клиента перед Банком. При этом в случае наличия у Клиента закрытых счетов в Банке, Клиент наделяет Банк правом направлять все средства, поступающие с реквизитами закрытого счета, на иные счета Клиента в Банке - не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 1.2.2.18. - При наличии у Клиента задолженности по иным договорам с Банком Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации списывать денежные средства со Счета / Счета по Карге в погашение задолженности Клиента по другим договорам с Банком - не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 4.3.4. - Банк производит списание денежных средств со Счета по Карте в течение 3 (Трех) Рабочих дней после дня поступления в Банк документов (составленных с использованием Карты/реквизитов Карты), являющихся основанием для списания, если иной срок не предусмотрен настоящими Условиями, но в любом случае не позднее 45 (Сорока пяти) календарных дней после дня поступления в Банк документов, являющихся основанием для списания, не соответствует ст.ст. 307, 309 ГК РФ, 31 Закона о Банках.

Согласно ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 31. Закона о Банках Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация. Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Свобода договора - основополагающий принцип договорного права, означающий, что стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании.

Между тем указанные договоры являются договорами присоединения и клиенты не могли заключить договор на иных условия.

А потому указанный пункт ущемляет права потребителей. 3.9.

П. 4.4.20. Денежные средства списываются Банком и направляются в погашение Задолженности по Договору о Карте в следующей очередности (если иное не установлено иными статьями настоящих Условий):

а) часть Немедленного платежа (при его возникновении):

проценты за пользование Кредитом, являющиеся частью Минимального платежа, уплата которых была просрочена Клиентом (просроченные проценты) (1);

Кредит в сумме, являющейся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена Клиентом (2);

Сверхлимитная задолженность, уплата которой была просрочена Клиентом (3);

неустойка, подл ежа та и уплате в связи с просрочкой исполнении Клиентом своих обязательств, установленных Договором о Карте (4);

б) часть Минимального платежа:

проценты на просроченный Кредит (5):

проценты за пользование Кредитом за последний истекший Расчетный период (6);

минимальная часть Кредита, подлежащая погашению в Платежный период, следующий за последним истекшим Расчетным периодом (7);

комиссии за подключение к Программам страхования (если Клиент выразил намерение принять участие в Программе(-ах) страхования в соответствии с положениями раздела VIII Условий) (8);

ежемесячные, ежегодные комиссии Банка (подлежащие уплате в Платежный период, следующий за Расчегным периодом, в течение которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению), за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами настоящей статьи (9);

комиссии Банка, оплата которых производится разово, по факту их оказания (включая, но не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчёта по Счету по Карте, комиссию за возобновление операций по Счету по Карте) (10);

Сверхлимитная задолженность, за последний истекший Расчетный период (11): иные платежи:

в)иные платежи:

издержки Банка по получению исполнения (12);

Кредит прошлых периодов, не входящий в Немедленный и/или Минимальный платеж (13);

проценты за пользование Кредитом, не входящие в Немедленный и/или Минимальный платеж (14);

Кредит текущего периода, не входящий в Немедленный и/или Минимальный платеж (15);

иные платы, платежи, предусмотренные Договором о Карте и не оговоренные отдельно в настоящей статье (16).

Не соответствует ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Вместе с тем, ч. 20 ст. 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), согласно которой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

В первую очередь - задолженность по процентам;

Во вторую очередь - задолженность по основному долгу;

В третью очередь - неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

В четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей;

В пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей; В шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «14» марта 2016г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-70 от «10» марта 2016 г. (действовали до 20.04.2016 года) к Договору вклада от 05.04.2016 г., Договору счета от 05.04.2015 г.

П. 1.2.14. - Банк имеет право, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, вносить изменения в настоящие Правила и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений не менее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, или изменений в перечне сервисов/услуг/возможностей Интернет-Банка, которые вступают в силу с момента изменения Банком перечня и содержания бланков Электронных документов в Интернет-Банке / Мобильном банке.

П. 1.2.15. - Банк с целью ознакомления Клиента с Правилами и Тарифами, а также изменениями в них использует один или несколько из нижеперечисленных способов:

размещение документов и информации на Интернет-сайте Банка www.rencredit.ru;

размещение документов и информации на стендах в Подразделениях Банка;

иные способы по усмотрению Банка, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Моментом ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента.

П. 1.2.16. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор, в том числе заключивших Договор ранее даты вступления изменений в силу.

П. 1.2.17. При входе Клиента в Интернет-Банк / Мобильный банк перед началом обслуживания Клиент должен ознакомиться с актуальной редакцией настоящих Правил и Тарифов Банка, размещенных в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Подключение Клиента к Интернет-Банку и Мобильному банку, получение Клиентом услуг, предоставляемых Банком в рамках Информационного или Операционного обслуживания означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

Указанное выше не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

П. 1.5.1. - Банк принимает все возможные меры по урегулированию возникшей спорной ситуации в рамках использования Интернет-Банка / Мобильного банка и уведомляет Клиента о результатах рассмотрения его заявления в течение 30 (Тридцати) дней с момента получения письменного заявления Клиента о возникшей проблеме, не соответствует ч. 1 ст. 31 Закона о защите потребителей.

Статьей 30 Закона о защите прав потребителей установлено, что недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими сипами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 2 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

Таким образом, указанное условие договора предусматривающий тридцатидневный срок рассмотрения претензий не соответствует срокам, определенным статьями 30, 31 Закона о защите прав потребителей.

П. 1.5.6. - Банк не несет ответственность за какие-либо аварии, сбои или перебои в обслуживании, связанные с нарушением в работе оборудования, систем подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, подаются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами, за возникновение сбоев в работе Интернет-Банка / Мобильного банка и иных необходимых для функционирования Интернет-Банка / Мобильного банка программных и/или технических средств, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи в случаях, когда передача информации была невозможна, в том числе по вине оператора связи или третьих лиц. Банк не несет ответственность за обстоятельства, находящиеся вне сферы контроля Банка, не соответствует ст. ст. 309,407, 416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом «непреодолимая сила» (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Ст. 417 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если в результате издания акта органа государственной власти или органа местного самоуправления исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Между тем стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса.

Обязательство не считается прекращенным, если издание акта органа государственной власти или органа местного самоуправления, повлекшее невозможность исполнения обязательства, вызвано неправомерными действиями (бездействием) самого должника.

Так согласно п. 5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 № 104 Отзыв у должника лицензии, вызванный неправомерными действиями лицензиата, и неисполнение в связи с этим обязательства не являются основанием прекращения обязательств должника в результате издания акта государственного органа.

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «25» января 2016 г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-362/12 от «28» декабря 2015 г. (действовали до 14.03.2016) к Договору вклада от 01.02.2016, Договору вклада от 22.02.2016, Договору счета от 01.02.2016, Кредитному договору от 15.02.2016 г., Кредитному договору от 11.02.2016, Кредитному договору от 09.02.2016, Кредитному договору от 08.02.2016, Договору о карте от 08.02.2016.

размещение документов и информации на Интернет-сайте Банка www.rencredit.ru;

размещение документов и информации на стендах в Подразделениях Банка;

-иные способы по усмотрению Банка, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

П. 1.2.17. При входе Клиента в Интернет-Банк / Мобильный банк перед началом обслуживания Клиент должен ознакомиться с актуальной редакцией настоящих Правил и Тарифов Банка, размещенных в сети Интернег на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Подключение Клиента к Интернег-Банку и Мобильному банку, получение Клиентом услуг, предоставляемых Банком в рамках Информационного или Операционного обслуживания означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

П. 1.5.6. - Банк не несет ответственность за какие-либо аварии, сбои или перебои в обслуживании, связанные с нарушением в работе оборудования, систем подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, подаются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами, за возникновение сбоев в работе Интернет-Банка / Мобильного банка и иных необходимых для функционирования Интернет-Банка / Мобильного банка программных и/или технических средств, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи в случаях, когда передача информации была невозможна, в том числе по вине оператора связи или третьих лиц. Банк не несет ответственность за обстоятельства, находящиеся вне сферы контроля Банка, не соответствует ст. ст. 309,407,416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ПРАВИЛА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ИНТЕРНЕТ-БАНКА Редакция введена в действие «17» октября 2015г., утверждена Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-257/2от «14» сентября 2015г. (действовали до 11.12.2015) к Договору счета от 26.10.2015, Договору счета от 04.12.2015, Договору вклада от 04.12.2015.

1.2.13. Банк имеет право, если иное прямо не предусмотрено действующим
законодательством Российской Федерации, вносить изменения в настоящие Правила и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений не менее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу обусловлен нормативными актами Российской Федерации, или изменений в перечне сервисов/услуг/возможностей Интернет-Банка, которые вступают в силу с момента изменения Банком перечня и содержания бланков Электронных документов на сайте Интернет-Банка.

1.2.14. Банк с целью ознакомления Клиента с Правилами и Тарифами, а также изменениями в них использует один или несколько из нижеперечисленных способов:

- размещение документов и информации на Интернет-сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru;

- размещение документов и информации на стендах в Подразделениях Банка;

- иные способы по усмотрению Банка, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор, в том числе заключивших Договор ранее даты вступления изменений в силу.

При входе Клиента в Интернет-Банк перед началом обслуживания Клиент должен ознакомиться с актуальной редакцией настоящих Правил и Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет-Банка https://ib.rencredit.ru. Подключение Клиента к Интернет-Банку, получение Клиентом услуг, предоставляемых Банком в рамках Информационного и/или Операционного обслуживания означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

Указанное выше не соответствует ст.ст. 158. 160, 162, 310, 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

1.5.1. Банк принимает все возможные меры по урегулированию возникшей спорной ситуации в рамках использования Интернет-Банка и уведомляет Клиента о результатах рассмотрения его заявления в течение 30 дней с момента получения письменного заявления Клиента о возникшей проблеме, не соответствует ч. 1 ст. 31 Закона о защите потребителей.

П. 1.5.6. Банк не несет ответственность за какие-либо аварии, сбои или перебои в обслуживании, связанные с нарушением в работе оборудования, систем подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, подаются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами, за возникновение сбоев в работе Интернет-Банка и иных необходимых для функционирования Интернет-Банка программных и/или технических средств, возникших вследствие причин, находящихся вне контроля Банка. Банк не предоставляет услуги связи и не несет ответственность за качество связи в случаях, когда передача информации была невозможна, в том числе по вине оператора связи или третьих лиц. Банк не несет ответственность за обстоятельства, находящиеся вне сферы контроля Банка, не соответствует ст. ст. 309,407,416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ПРАВИЛА дистанционного банковского обслуживании физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, утвержденные Председателем Правлении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) «01» июня 2015 г. №9-15/02/15 (действовали до 16.10.2015) к Договору вклада от 21.09.2015 , Договору счета от 25.09.2015.

П. 1.2.20. Клиент предоставляет Банку акцепт на списание Банком со Счета / Счета по Карте Клиента суммы вознаграждения Банка за услуги, предоставляемые в Интернет-Банке, в соответствии с Тарифами Банка, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с обслуживанием Клиента посредством Интернет-Банка, не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 1.2.21 - Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил.

П. 1.2.22. Изменения Правил, в том числе внесенные Банком в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, вступают в силу с момента опубликования Банком информации об этих изменениях на сайте Банка www.rencredit.ru. если иное не указано в соответствующей редакции и/или изменениях Правил.

П. 1.2.23. Клиент обязан на регулярной основе, но не реже одного раза в тридцать календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в Интернет-Банке / на сайте Банка и в Подразделениях Банка.

П. 1.2.24. Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия Договора и Правила. Изменения вступают в силу через 30 (Тридцать) календарных дней с момента их размещения на сайте Банка и в Подразделениях Банка, за исключением изменений в перечне сервисов Интернет-Банка, которые вступают в силу с момента изменения Банком перечня и содержания бланков Электронных документов на сайте Интернет-Банка.

П. 1.2.25. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил, опубликованная в порядке и в сроки, установленные настоящими Правилами, не была получена и/или изучена и/или неправильно понята Клиентом.

П. 1.2.26. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор, в том числе заключивших Договор ранее даты вступления изменений в силу.

Указанное не соответствует ст.ст. 158, 160, 162,310,450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми

П. 1.6.1. - Банк принимает все возможные меры по урегулированию возникшей спорной ситуации в рамках использования Интернет-Банка и уведомляет Клиента о результатах рассмотрения его заявления в течение 30 дней с момента получения письменного заявления Клиента о возникшей проблеме, не соответствует ч. 1 ст. 31 Закона о защите потребителей.

Включение в вышеназванные документы и договоры, перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 1 ч. 1 ст. 17 Закона о проверках в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований должностные лица органа государственного контроля (надзора), в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в т.ч. выдать предписание юридическому лицу, об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Банком в заявлении не приведены документально подтвержденные факты, что вынесенное государственным органом предписание нарушает его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагает на него какие-либо обязанности, создает иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что предписание Управления №282 от 29.04.2016 является законным и обоснованным, подлежит обязательному выполнению, для исполнения установлен разумный срок. Банком не доказано, что административным органом для выполнения предписания представлен неразумный, короткий срок, как следует из материалов дела, Банк не обращался с заявлением о продлении срока исполнения предписания, нарушения не устранены.

Как было указано выше, требование о признании недействительным ненормативного правового акта может быть удовлетворено судом лишь в случае одновременного наличия двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушения им прав и законных интересов заявителя.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации другое лицо, участвующее в деле, не освобождается от доказывания и должно доказать обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

При этом заявитель не представил доказательства того, что предписание Управления №282 от 29.04.2016 является незаконным и нарушает его права в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

Учитывая изложенное, требования КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области №282 от 29.04.2016 не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче настоящего заявления Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 3000 рублей, которая в силу закона относится на заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), отказать полностью.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, через суд принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в порядке, предусмотренном Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

Судья Ф.Ф. Ерёмин