Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный экспресс банк»), ИНН <***>, ОГРН <***>

к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области

- о признании недействительным предписания

- об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности;

при участии:

от заявителя: представитель ФИО1 (доверенность №714-Н от 28.12.2011)

от заинтересованного лица: представитель не явился

установил:

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО КБ «Восточный экспресс банк», Банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области (далее – Управление) №67 от 26.03.2012 и незаконным Постановления по делу об административном правонарушении №723 от 04.04.2012.

Представитель заявителя поддержал заявленные требования с учетом представленных дополнений, просил удовлетворить их в полном объеме, мотивируя тем, что предписание недействительно, поскольку нарушения законодательства не было, следовательно, в его действиях отсутствует состав правонарушения. Законность условий договоров кредитования обосновывал тем, что в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Управление Роспотребнадзора явки представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом. В ранее представленном отзыве Управление просило отставить заявление ОАО КБ «Восточный экспресс банк» без удовлетворения, ссылаясь на законность предписания № 67 и постановления № 723, поскольку условия договоров счета, договоров срочного банковского вклада, соглашений о кредитовании банковского вклада, заявлений на получение кредита, типовых условий кредитования счета не соответствуют требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушают права потребителя.

Дело рассматривается в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие лица, чей ненормативный правовой акт и постановление о привлечении к административной ответственности оспариваются.

Изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, суд установил следующее.

Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2012 год, утвержденного Приказом Управления Роспотребнадзора от 31.10.2011 №445, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области (www.prokuror.rostov.ru), было издано распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой документарной проверки юридического лица от 20.02.2012 №000138 в отношении ОАО КБ «Восточный» со сроком проведения с 01.03.2012 по 29.03.2012. Указанное распоряжение было получено Банком 22.02.2012.

В адрес Банка 01.03.2012 (исх. № 09-53/2650) было направлено письмо с запросом о предоставлении документов, которое получено Банком 01.03.2012.

ОАО КБ «Восточный экспресс банк» 11.03.2012 направил в Управление указанные в Распоряжении № 000138 и запросе документы.

Изучением Управлением 20.02.2012 всех представленных Банком документов и материалов было выявлено, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей

23.03.2012 специалистом – экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Ростовской области в отношении ОАО «Восточный экспресс банк» составлен протокол об административном правонарушении №799.

Согласно протоколу, Управлением Роспотребнадзора при проведении проверки выявлены нарушения обязательных требований, которые, по мнению Роспотребнадзора, ущемляют права потребителя и связаны с включением в договоры Банка следующих условий:

- при непоступлении суммы вклада на счет в течение 1 (одного) рабочего дня после подписания договора банковского вклада, договор считается незаключенным, а счет закрывается;

- увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу и доведение данной информации до Вкладчика посредством смс-информирования на мобильный телефон;

- изменение номера счета вклада в соответствии с требованиями действующего законодательства и доведение данной информации до Вкладчика при его обращении в структурное подразделение;

- Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение Договора вклада, если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, а равно вследствие решений, действий или актов органов государственной власти и/или Центрального Банка РФ, препятствующих или существенно затрудняющих осуществление Банком его деятельности как кредитного учреждения (в том числе, препятствующих осуществлению Банком всех или части банковских операций, предусмотренных лицензией), и/или препятствующих исполнению Банком обязательств перед Вкладчиком, при наличии любого из указанных обстоятельств срок исполнения Банком его обязательств по договору вклада увеличивается на период действия указанных обстоятельств;

- за пользование услугой дистанционного банковского обслуживание (ДБО) Вкладчик соглашается на безакцептное списание платы в размере 0 рублей ежемесячно. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер данной платы, о чем уведомить Вкладчика посредством размещения информации в отдалениях Банка и на сайте банка, не менее чем за 14 календарных дней до даты изменения;

- Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер минимальной суммы пополнения договора срочного банковского вклада, о чем обязан уведомить Вкладчика посредством размещения информации в отделениях Банка и на сайте Банка не менее чем за 14 календарных дней до даты изменения;

- Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Клиенту ранее уменьшенный Лимит кредитования в соответствии с п. 1.4.1 настоящего Договора до размера, действующего при заключении Договора;

- изменение процентной ставки по автокредиту при неисполнении условия о предоставлении в течение 20 (двадцати) дней оригинала паспорта транспортного средства с отметкой о постановке на учет при целевом кредите;

- условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, внесение на БСС;

- условия о праве Банка передать полностью или частично права требования по договору третьему лицу;

- в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору клиент дает согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях указанных в Заявлении на получение кредит; согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору; согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения; согласие на безакцептное списание Банком платы за присоединение в Программе страхования в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты;

- условия о согласие на то, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или увеличить Лимит кредитования равный нулю;

- условия о комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка;

- условие о том, что в случае если Банк после заключения кредитного договора осуществит уступку прав требований по нему и одновременно выступит поручителем за исполнение Клиентом соответствующих обязательств Клиент обязуется уплатить Банку проценты и неустойку по обязательствам, исполненным Банком как поручителем в размере предусмотренным кредитным договором;

- условие о том, что Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка (в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка) для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС Клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, приходится на несуществующую дату месяца, Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего операционного дня данного месяца. Размер последнего платежа по кредиту Клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет;

- условие о том, что Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безналичного списания с БСС Клиента денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в Договоре. Данные о кредите Заявления Клиента дата погашения кредита, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днем. Если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное гашение кредита, то, при наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента суммы, превышающей размер очередного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, Банк безакцептно списывает всю сумму, находящуюся на БСС, в дату очередного гашения. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента;

- Условие о том, что начисление процентов прекращается:

1. начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по полному погашению кредита;

2. начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности, - в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения, указанная в Разделе «Данные о кредите» Заявления Клиента, наступила;

3. начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, указанной в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, - в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности окончательная дата погашения не наступила;

4. начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка задолженности Клиента по Договору, в случае признания ее безнадежной;

5. с момента открытия наследства, в случае смерти Клиента, и возобновляется с момента принятия наследства;

- условия о том, что Банк имеет право произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания имеющихся денежных средств с банковского счета, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены Клиентом ненадлежащим образом, в случае нецелевого использования кредита, нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения Клиентом 2 (двух) и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в Типовых условиях;

- в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:

в первую очередь – комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) или комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка;

во вторую очередь – требование по уплате процентов за пользование неразрешенным овердрафтом (при наличии);

в третью очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

в пятую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);

в шестую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

в восьмую очередь – плата за присоединение к Программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования);

в девятую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

в десятую очередь – требование по уплате штрафа / неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса;

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвертой, пятой, шестой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа.

Очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон.

- Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от своего имени. Заполнение Банком от имени Клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления Клиента, составленного по форме, установленной Банком. Клиент не вправе заполнять расчетные документы самостоятельно.

- условие о том, что при наличии обеспечения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору Клиент обязуется не совершать действий, направленных на прекращение предмета залога, в том числе требовать полого или частичного досрочного возврата вклада по договору банковского вклада право требования по которому является предметом залога.

- условие о том, что Клиент подтверждает, что личность кредитора по договору не имеет для клиента существенного значения и Клиент подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Кредитному договору третьему лицу.

26.03.2012 руководителем Управления Роспотребнадзора вынесено предписание №67 об устранении выявленных нарушений.

29.03.2012 по итогам проверки специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора составлен акт проверки №100138, в котором зафиксированы все выявленные нарушения.

04.04.2012 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Ростовской области вынесено постановление по делу об административном правонарушении №723, которым ОАО «Восточный экспресс банк» признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с предписанием об устранении выявленных нарушений, а также с постановлением о привлечении к административной ответственности, используя право на обжалование, предоставлено статьями 198, 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ОАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частями 4, 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дела об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд осуществляет проверку оспариваемого акта или отдельных положений, решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушает ли оспариваемый акт, действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, исходя из указанных выше правовых норм, в предмет судебного исследования по настоящему делу входят следующие обстоятельства:

- нарушение оспариваемым предписанием прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, создание иных препятствий для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности;

- несоответствие оспариваемого предписания закону или иному нормативному правовому акту.

При этом, отсутствие хотя бы одного из перечисленных условий является основанием для отказа в удовлетворения требований заявителя.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требования о признании недействующим предписания по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1

«О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из проведенного Управлением Роспотребнадзора 20.03.2012 анализа представленных документов, в том числе: Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5, Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1, 1.2, 1.3, 2.1, 2.2, 3.1, 3.2, 4.1, 4.2, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.1, 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 10.1, Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, Управлением было выявлено, что вышеуказанные договоры по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При исследовании доказательств, представленных в дела, суд установил, что отдельные условия Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5, Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1, 1.2, 1.3, 2.1, 2.2, 3.1, 3.2, 4.1, 4.2, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.1, 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 10.1, Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 834 Гражданской кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Статья 837 ГК РФ регламентирует:

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Расторжение договора банковского счета возможно в порядке, определенном статьей 859 ГК РФ. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В п. «и» раздела 1 Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1, 1.2, 1.3 прописано, что при непоступлении суммы вклада на счета в течение 1 (одного) рабочего дня после подписания настоящего Договора, Договор считается незаключенным, а счета, указанные в разд. 1 п. «г» настоящего Договора, закрываются, что не соответствует статьям 310, 426, 450-453, 834, 845, 846, 859 ГК РФ.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству п. «ж» раздела 1 Договоров срочного банковского вклада №№ 2.1, 2.2., 3.1, 3.2, п. «е» раздела 1 Договоров срочного банковского вклада №№ 4.1, 4.2, 10.1, п. 1.8 Договоров срочного банковского вклада №№ 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1, 6.2, 6.4, 6.5, 7.2, 7.4, 7.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.2 , п. 1.7 Договоров срочного банковского вклада №№ 6.3, 7.1, 7.3, 9.1, 9.3, 9.4, 9.5.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, процентная ставка является существенным условием кредитного договора и должна быть обязательно в нем указана.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, а также частью 2 статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в п. 3 разъяснено, что при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Президиум ВАС РФ разъяснил, что само условие кредитного договора о возможности банка в одностороннем порядке изменить его условия о сроке и процентной ставке является правомерным (ст. 310 ГК РФ и ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Согласно п. «б» раздела 3 Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1, 1.2 Банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентные ставки по вкладу. Об их увеличении банк уведомляет клиента посредством смс-информирования на мобильный телефон вкладчика, указанный в разд. 10 настоящего Договора, либо сотрудником Банка в отделении Банка. Указанный пункт, предоставляющий право Банку возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, противоречит вышеназванным положениям ГК РФ и ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

По этим же основаниям не соответствует статьям 158, 160, 162, 434, 450-452, 834, 836 ГК РФ п. б раздела 3 Договоров срочного банковского вклада №№ 2.1, 2.2, п. 3.2 Договоров срочного банковского вклада №№ 5.1, 6.4.

Аналогичная позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу №А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011, Постановлении Пятнадцатого апелляционного суда по делу №А53-6238/2010.

В соответствии с п. «ж» раздела 6 Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1-1.3 Банк имеет право изменить номер счета вклада в соответствии с требованиями действующего законодательства. Новый номер счета может быть доведен до сведения Вкладчика при его обращении в структурное подразделение Банка.

Данное условие также не соответствует статьям 158, 160, 162, 434, 834, 836 ГК РФ, поскольку изменение реквизитов счета (вклада) в банке в одностороннем порядке не допускоется.

Не соответствуют законодательству по тем же основаниям и пункт «е» раздела 6 Договоров срочного банковского вклада №№ 2.1, 2.2, пункт «ж» раздела 7 Договоров срочного банковского вклада №№ 3.1, 3.2, 4.1, 4.2, п. 7.8 Договоров срочного банковского вклада №№ 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5, пункт 6.7 Договоров срочного банковского вклада №№ 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.1, 9.2, 9.3, 9.4, 9.5.

В п. «в» раздела 7 Договоров срочного банковского вклада №№ 1.1 - 1.3 определено, что Банк освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение настоящего Договора, если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, а равно вследствие решений, действий или актов органов государственной власти и/или Центрального Банка РФ, препятствующих или существенно затрудняющих осуществление Банком его деятельности как кредитного учреждения (в том числе, препятствующих осуществлению Банком всех или части банковских операций, предусмотренных его лицензией), и/или препятствующих исполнению Банком обязательств перед Вкладчиком, при наличии любого из указанных обстоятельств срок исполнения Банком его обязательств по настоящему Договору увеличивается на период действия указанных обстоятельств, что не соответствует статьям 314, 416, 417 ГК РФ, статье 20 Закона о банках.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В силу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Таким образом, банк как исполнитель по кредитному договору, освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил оказания услуг.

При этом к таким обстоятельствам не могут быть отнесены решения, действия, акты органов государственной власти; распоряжения (платежные поручения), оформленные лицами, неуполномоченными распоряжаться денежными средствами на счете.

Условия кредитного договора об освобождении банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, не предусмотренные п. 3 ст. 401 ГК РФ и п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушают Закон РФ «О защите прав потребителей».

По этим же основаниям не соответствуют законодательству п. «в» раздела 6 Договоров срочного банковского вклада №№ 2.1, 2.2, п. «в» раздела 8 Договоров срочного банковского вклада №№ 3.1, 3.2, 4.1, 4.2, 10.1, п. 8.3 Договоров срочного банковского вклада №№ 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 7.1, 7.2, 7.5, п. 7.3 Договоров срочного банковского вклада №№ 6.1, 6.2,6.3, 6.4, 6.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.1, 9.2, 9.3, 9.4, 9.5.

В соответствии пунктом «з» раздела 7 Договор срочного банковского вклада №№ 4.1, 4.2 за пользование услугой дистанционное банковское обслуживание (ДБО) Вкладчик соглашается на безакцептное списание платы в размере 0 рублей ежемесячно. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер данной платы, о чем обязан уведомить Вкладчика посредством размещения информации в отделениях Банка и на сайте банка не менее, чем за 14 календарных дней до даты изменения, что не соответствует статьям 310, 450-453, 854 ГК РФ и нарушает права потребителя

По этим же основаниям не соответствует законодательству п. 6.8 Договоров срочного банковского вклада №№ 9.1, 9.2, 9.3, 9.4.

Аналогичная правовая позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу № А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

Согласно пункту 5.2 Договоров срочного банковского вклада №№ 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5 Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер минимальной суммы пополнения, о чем обязан уведомить Вкладчика посредством размещения информации в отделениях Банка и на сайте Банка www.express-bank.ru не менее, чем за 14 календарных дней до даты изменения, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 424, 434, 450-453 ГК РФ.

Данная позиция подтверждается решениями Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу № А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

В пункте 1.4.2 Соглашения о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5 определено, что Банк вправе в одностороннем порядке увеличить Клиенту ранее уменьшенный Лимит кредитования в соответствии с п. 1.4.1. настоящего Договора до размера, действующего при заключении Договора, что не соответствует ст.ст. 160, 162, 310, 434, 450-453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.

В силу абзаца 4 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 при целевом использовании кредита на цели, связанные с приобретением автотранспортного средства заемщик берет на себя обязательство не позднее 20 (двадцати) дней со дня предоставления кредита поставить автотранспортное средство на учет в ГИБДДД и предъявить в Банк оригинал паспорта транспортного средства, заверенного ответственным сотрудником ГИБДД, подтверждающее право собственности Клиента на Автотранспортное средство. Подтверждает, что в случае неисполнения им установленной настоящим пунктом обязанности процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомления) и как измененная считается равной 19% годовых начиная со дня следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности. В случае изменения ставки срок кредита остается неизменным, ежемесячный взнос увеличивается. Данное положение противоречит статьям 22, 310, 807, 808, 809, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 ФЗ Закона о банках.

Аналогичная практика изложена в вышеназванных решениях Арбитражного суда Ростовской области и Арбитражного суда гор. Москвы.

В абзаце 5 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 указано, что при получении наличных денежных средств с БСС заемщик обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия через кассы или банкоматы Банка/стороннего Банка. При внесении наличных денежных средств на БСС заемщик обязуется уплатить комиссию за прием наличных средств в погашения кредита через кассу Банка вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на БСС в погашение кредита через платежный терминал Банка заемщик обязуется уплатить комиссию за прием платежей для начисления на банковские счета физических лиц открытых в Банке. В случае погашения кредита через сторонний Банк обязуется уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка, а в абз. 1 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 предусмотрено, что заемщик просит Банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в настоящем Заявлении, просит Банка произвести акцепт сделанных в настоящем Заявлении оферт путем совершения следующих действий, в т.ч. открыть банковский специальный счет.

Пункт 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 гласит: Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Таким образом, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно.

В данном случае Банк включил условия в Заявление на получение кредита б уплате комиссии за совершение операций по БСС (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) В связи с этим спорное условие кредитного договора нарушает права гражданина-заемщика.

Выводы Управления о том, что указанное условие в совокупности не соответствует статьям 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона о банках, суд признает обоснованными.

Аналогичная правовая позиция изложена в решении Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

Согласно абзацу 10 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 определено, что настоящим заемщик подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы удостоверяющие права требования и сообщены сведения имеющие значения для осуществления требования. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Доводы Управления Роспотребнадзора о том, что данное условие и условие, содержащееся в абз. 11 Заявлений на получение кредита, а также п. 5.3 Соглашений о кредитовании банковского счета не соответствуют ст.ст. 382, 384, 388, 857 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 26 Закона о банках, суд считает необоснованными ввиду следующего.

Исходя из положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, право взыскания задолженности по кредитному договору может быть уступлено как полностью, так и в части, вне зависимости от наличия между первоначальным кредитором и должником каких-либо иных договоров, в том числе, договоров банковского счета.

В информационном письме от 13 сентября 2011 г. N 146 Президиум ВАС РФ дал разъяснение: уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п.16).

В абзаце 13 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, прописано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору, заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я так же выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом данные о кредите. Заемщик выражает согласие на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Суд соглашается с выводами управления о том, что указанное условие Заявлений на получение кредита и условия, содержащиеся в пункте 2.4 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, не соответствуют ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846, 935 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона, поскольку доказательств того, что потенциальный заемщик имеет возможность получения кредита без заключения договора личного страхования Банком не представлено.

Аналогичная позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу №А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11.

В абзаце 2 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, указано, что заемщик соглашается с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или установить Лимит кредитования равный нулю. Согласием заемщика (акцептом) на увеличение Лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного заемщику Лимита кредитования. Заемщик согласен с тем, что вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования, а также с тем, что об изменении лимита кредитования Банк уведомляет его посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении. Заемщик согласен с тем, что дополнительную информацию об изменении Лимита кредитования он может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении Банка, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству условия, содержащиеся в абзаце 3 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, а именно: условие о согласии заемщика с тем, что Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку. Информирование об измененном размере процентной ставки осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в настоящем Заявлении, а также п. 3.7, 3.10 Соглашений о кредитовании банковского счета № 1.1-1.5.

Аналогичная вывод сделан в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011по делу № А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

В абзаце 9 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, прописано, при получении наличных денежных средств с ТБС заемщик принимает на себя обязательство уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) через кассы или банкоматы Банка/стороннего Банка. При внесении наличных денежных средств на ТБС он обязуется уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал банка обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке. В случае погашения кредита через сторонний банк, заемщик обязуется уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего Банка. При активации карты Visa Classic/Visa Gold, заемщик обязуется уплатить комиссию за годовое обслуживание главной карты (взимается со второго года обслуживания карты). При постановке карты в стоп-лист заемщик обязуется уплатить комиссию за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист, что не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона, ст. 5 Закона о Банках. Указанные условия также нарушают права потребителя.

В абзаце 11 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, определено, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по смешанному договору он выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования моей жизни и здоровья (далее – договор страхования) на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Настоящим заемщик выражает свое согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору по кредитному договору и дает Банку согласие на безакцептное списание с его БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в Разделе «Параметры страхования», что не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846, 935 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона.

Аналогичная позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу №А53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

Согласно абзацу 12 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, в случае если банк после заключения договоров, предложенных в настоящем Заявлении, осуществит уступку прав требований по ним и одновременно выступит поручителем за исполнение заемщиком соответствующих обязательств, заемщик принимает на себя обязательства уплачивать Банку проценты и неустойку по обязательствам, исполненным Банком как поручителем в размере, предусмотренном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего Заявления (проценты и неустойка будут начисляться со дня, следующего за днем исполнения Банком обязательства по договору поручительства по день исполнения заемщиком обязательств включительно, срок начисления неустойки ограничивается 10 (десятью) днями).

Указанное условие Заявлений на получение кредита не соответствует статьям 382, 384, 388, 857 ГК РФ и статьям 1, 13, 26 Закона о банках и нарушает права заемщика.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству условия, содержащиеся в п. 1.11 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53.

В соответствии с абзацем 13 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим он так же выражает свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Настоящим заемщик понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Он соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС, что не соответствует статьям 807, 808, 819, 820, 845, 846, 935 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона.

В силу пункта 1.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, определено, что ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в Разделе. Данные о кредите Заявления клиента. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка (в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего Банка) для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, указан в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, приходится на несуществующую дату месяца, Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего операционного дня данного месяца. Размер последнего платежа по кредиту клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет.

Представитель Управления в судебном заседании пояснил, что данное условие не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона, ст. 5 Закона о Банках лишь в части внесения денежных средств за погашение кредита в размере, не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа). По срокам погашения кредитной задолженности противоречия закону нет.

Суд согласился с выводами Управления о несоответствии положениям Гражданского кодекса Российской Федерации условий об увеличении ежемесячного взноса в погашение кредита, увеличенного на сумму комиссии.

В пункте 1.2 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, предусмотрено, что Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безналичного списания с БСС Клиента денежных средств в размере, ежемесячного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Если денежные средства на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня, либо в выходной день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в Разделе, Данные о кредите Заявления Клиента приходится на несуществующую дату, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания денежных средств с БСС в последний день месяца, в котором отсутствует установленная в Разделе Данные о кредите Заявления Клиента дата погашения кредита, либо в следующий за ним операционный день, если последний день месяца является выходным днем.

Если кредитным продуктом предусмотрено частичное досрочное погашение кредита, то при наличии на БСС клиента в дату погашения кредитной задолженности, указанной в Разделе Данные о кредите Заявления Клиента суммы, превышающей размер очередного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, указанной в Разделе Данные о кредите Заявления Клиента, Банк безакцептно списывает всю сумму, находящуюся на БСС, в дату очередного гашения. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного взноса предусмотренного заявлением клиента.

Указанное условие не соответствует статье 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие кредитного договора о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и (или) процентов нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим суды делает вывод о том, что включение в Типовые условия кредитного договора условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству пункты 2.5, 2.6, 3.6, 3.7 Соглашений о кредитовании счета №№ 1-5.

В п. 1.3.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, прописано, что начисление процентов прекращается:

- начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита;

- начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности;

- в случае если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения, указанная в Разделе Данные о кредите Заявления клиента наступила;

- начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, указанной в Разделе Данные о кредите Заявления клиента в случае если на дату вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу Банка кредитной задолженности окончательная дата погашения не наступила;

- начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка задолженности Клиента по Договору в случае признания ее безнадежной;

- с момента открытия наследства в случае смерти клиента и возобновляется с момента принятия наследства, что не соответствует ст. 209 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель Управления Роспотребнадзора уточнил, что не соответствующим закону является лишь следующий абзац названного пункта: начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности.

Оценив доводы заявителя, суд признает их обоснованными и предписание Управления в этой части недействительным, поскольку условие о прекращении начисления процентов не с момента вступления решения в законную силу, а с момента вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка кредитной задолженности не нарушает права потребителя.

Согласно пункту 1.7 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, Банк имеет право произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания имеющихся денежных средств с банковского счета, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены Клиентом ненадлежащим образом, в случае нецелевого использования кредита, нарушения условия о перечислении денежных средств полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушение клиентом 2(двух) и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих типовых условиях. Для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности Клиент должен внести на БСС денежные средства в размере достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Суд соглашается с выводами Управления о том, что указанный пункт Типовых условий не соответствует ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846, 854 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона о банках.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству условия, содержащиеся в п.п. 1.10, 2.4, 2.6, 2.7 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53.

По этим же основаниям не соответствуют законодательству п.п. 2.5, 2.6, 3.6, 3.7 Соглашений о кредитовании счета №№ 1-5.

Аналогичная позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 29.11.2011 по делу № А 53-18731/2011; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460; Арбитражного суда Ростовской области от 25.11.2011 по делу № А-53-19607/11; Арбитражного суда Ростовской области от 29.02.2012 по делу № А53-23251/11; Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011.

В силу пункта 1.8 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:

- в первую очередь – комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) или комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка;

- во вторую очередь – требование по уплате процентов за пользование неразрешенным овердрафтом (при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- в четвертую очередь – требование об уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединении к Программе страхования);

- в шестую очередь – требования по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в седьмую очередь – требование об уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в восьмую очередь – плата за присоединение к Программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику при согласии клиента на присоединение к Программе страхования);

- в девятую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в десятую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса;

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвертой, пятой, шестой очереди осуществляется начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа.

Очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон, что не соответствует ст.ст. 310, 319, 817, 808, 810, 819, 855 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках.

По этим же основания не соответствуют законодательству условия, содержащиеся в п. 2.12 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5.

Аналогичная позиция изложена в решениях Арбитражного суда Ростовской области от 02.12.2011 по делу № А53-15072/2011, оставленного в силе постановлением Пятнадцатого Арбитражного Апелляционного суда от 18.01.2012; решением Арбитражного суда Ростовской области от 17.01.2012 по делу № А53-22672/2011, оставленного в силе постановлением Пятнадцатого Арбитражного Апелляционного суда от 04.04.2012; Арбитражного суда гор. Москвы от 27.12.2011 по делу № А40-84794/11 149-513; Арбитражного суда гор. Москвы от 18.11.2011 по делу № А40-67635/11 122-460.

Пункт 2.3 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 определяет, что Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от своего имени. Заполнение Банком от имени Клиента расчетного документа осуществляется на основании Заявления Клиента составленного по форме установленной Банком. Клиент не вправе заполнять расчетные документы самостоятельно.

Статья 854 ГК РФ определяет: Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возможности списания Банком со счетов заемщика в безакцептном порядке подлежащих уплате сумм противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

В пункте 2.13 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5 указано, что при наличии обеспечения обязательств Клиента перед Банком по настоящему договору клиент обязуется не совершать действий, направленных на прекращения предмета залога, в том числе требовать полного или частичного досрочного возврата вклада по договору банковского вклада, право требования по которому является предметом залога, что не соответствует ст.ст. 834, 859 ГК РФ.

В пункте 5.1 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5 определено, что настоящим Клиент подтверждает, что личность кредитора по договору не имеет для клиента существенного значения, а в п. 5.3 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5 установлено, что настоящим Клиент подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения имеющие значения для осуществления требования. Порядок уведомления клиентом о состоявшейся уплате прав требований, а так же порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Аналогичное условие о возможности переуступки прав требования было оценено судом и с учетом Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» признано не противоречащим закону.

При таких обстоятельствах суд делает вывод, что предписание подлежит признанию законным в части несоответствия законодательству условий абзаца 10 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53; в части несоответствия законодательству пункта 1.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 о сроках внесения денежных средств для погашения кредитной задолженности; в части несоответствия законодательству пункта 1.3.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 о прекращении начисления процентов; в части несоответствия законодательству пункта 5.1 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5. В остальной части предписание соответствует нормам Гражданского кодекса, Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 и Закону «О защите прав потребителей» №2100-1.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Исследовав все обстоятельства дела, суд пришел к выводу о соблюдении Управлением Роспотребнадзора установленной КоАП РФ процедуры привлечения банка к административной ответственности. Банк был надлежащим образом извещен о месте, дате и времени составления в его отношении протокола об административном правонарушении и рассмотрении дела об административном правонарушении. На составление протокола и рассмотрение административного дела банк своего законного представитель не направил. Установленных КоАП РФ оснований для прекращения производства по делу об административном правонарушении в отношении банка у Роспотребнадзора не имелось.

В части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела видно, что Банком включены в Соглашения о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5, Договоры срочного банковского вклада №№ 1.1, 1.2, 1.3, 2.1, 2.2, 3.1, 3.2, 4.1, 4.2, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5, 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.5, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5, 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 9.1, 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 10.1, Заявления на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, Типовые условия №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.34, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53, условия, противоречащие действующему законодательству и нарушающие права потребителя.

Таким образом, наличие в деянии банка объективной стороны вменяемого ему административного правонарушения подтверждается материалами дела.

Доводы банка о том, что заключение договоров с гражданами на обозначенных выше условиях происходит в добровольном порядке и данные условия не навязываются банком, не опровергает наличия в его деянии состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, который состоит во включении в договор условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с установленным законом. Кроме того, банком не представлено доказательств того, что потребитель имеет реальную возможность заключить с банком договор на иных условиях - с учетом пожеланий конкретного клиента (все имеющиеся в материалах дела договоры, заключенные банком с клиентами по своим условиям являются однотипными и идентичны типовой форме соответствующего договора).

Включение в вышеназванные соглашения, договоры срочного банковского вклада, заявления на получение кредита и Типовые условия договора кредита условий, содержащихся в них, противоречат п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах заявленные требования ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании незаконным Постановления по делу об административном правонарушении №723 от 04.04.2012 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 168 -176, 201, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Признать заявление открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный экспресс банк») подлежащим удовлетворению частично.

Признать недействующим Предписание Управления Роспотребнадзора по Ростовской области № 67 от 26 марта 2012г. в части несоответствия законодательству условий абзаца 10 Заявлений на получение кредита №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53; в части несоответствия законодательству пункта 1.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 о сроках внесения денежных средств для погашения кредитной задолженности; в части несоответствия законодательству пункта 1.3.1 Типовых условий №№ 1.1, 1.2, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.11, 1.16, 1.17, 1.18, 1.19, 1.20, 1.21, 1.22, 1.23, 1.24, 1.27, 1.31, 1.32, 1.33, 1.36, 1.38, 1.39, 1.40, 1.41, 1.42, 1.44, 1.45, 1.46, 1.47, 1.48, 1.50, 1.51, 1.53 о прекращении начисления процентов; в части несоответствия законодательству пункта 5.1 Соглашений о кредитовании банковского счета №№ 1.1-1.5.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Судья Паутова Л.Н.