ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ КОММЕНТАРИИ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Гражданский кодекс часть 1
Гражданский кодекс часть 2

Решение № А53-21724/14 от 30.10.2014 АС Ростовской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

344 002 г. Ростов-на-Дону, ул. Станиславского, 8 «а»

http://www.rostov.arbitr.ru; е-mail: info@rostov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

г. Ростов-на-Дону

«30» октября 2014. Дело № А53-21724/14

Арбитражный суд Ростовской области в составе:

судьи Чернышевой И.В.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон дело по заявлению закрытого акционерного общества "Банк Интеза" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

об оспаривании постановления от 13.08.2014 № 2026 о привлечении к административной ответственности,

установил:

закрытое акционерное общество "Банк Интеза" (далее –Банк) обратилось в арбитражный суд к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты и прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) с заявлением о признании незаконными и отмене постановления от 13.08.2014 № 2026 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с наложением административного штрафа в размере 10 000 рублей.

Определением от 10.09.2014 суд принял заявление к рассмотрению в порядке упрощенного производства. Сторонами определение суда получено.

В установленный судом срок возражений от сторон не поступило.

08.10.2014 от Управления в адрес суда поступил отзыв и копия административного материала, которые приобщены судом к материалам дела.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления по следующим основаниям.

Судом установлено, что 25.07.2014 Управлением на основании плана проведения плановых проверок на 2014 год, утвержденного приказом от 30.10.2013 № 531 была проведена плановая выездная проверка в отношении ЗАО "Банк Интеза".

В ходе проведения административного расследования Управлением Роспотребнадзора было установлено следующее.

Проведенный Управлением 25.07.2014 анализ документов и собранных материалов выявил, что ряд положений условий договоров ЗАО "Банк Интеза" не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

- п. 1.3.1. «Условий» предусматривает, что при наличии у Банка намерения предложить Клиенту изменить Условия и/или Тарифы, Клиент уведомляется о предполагаемом изменении не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до предполагаемой даты введения в действие таких изменений, путем размещения новых редакций указанных документов на информационных стендах в офисах Банка и на интернет-сайте Банка (www.bancaintesa.ru).

- п.1.3.2. «Условий» прописано, что с целью обеспечения гарантированного ознакомления с предложениями Банка по изменению или дополнению Договора, Клиент обязан не реже, чем один раз в 10 (десять) календарных дней самостоятельно или через представителей обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия и/или Тарифы, а также принимать любые иные разумные и достаточные меры для получения информации об опубликованных, в установленном п. 1.3.1 порядке, предложениях Банка по изменению Договора, в том числе проверять поступление в его адрес Оповещений/уведомлений путем выполнения Аутентификации в Системе «Электронный Банк my.bancaintesa» с использованием ФИО1 и Пароля.

- п. 1.3.3. Условий предусматривает, что клиент вправе отказаться от изменения Договора, предложенного Банком или от любых услуг Банка, в случае изменения условий их оказания. Клиент выражает свой отказ от изменения условий Договора путем направления в Банк соответствующего Заявления. Информация об изменении стоимости и/или порядка оказания Банком услуг в любом случае сообщается Клиенту до оказания соответствующей услуги в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, при этом стоимость оказанных ранее услуг и/или порядок выполнения Банком и/или Клиентом своих обязательств в связи с ранее оказанными услугами, не изменяется, кроме случаев, когда такое изменение ставит Клиента в заведомо выгодное положение или должно быть осуществлено в силу применимого законодательства. Выражение Клиентом воли на получение услуги Банка после изменения ее стоимости и/или порядка ее оказания, при условии сообщения Банком соответствующей информации Клиенту в порядке, установленном настоящими Условиями, рассматривается Сторонами как согласие Клиента с предложенными Банком изменениями и дополнениями Договора.

- п. 1.3.4. Условий предусматривает, что любые изменения и дополнения, внесенные Банком в Условия и/или Тарифы, с момента их вступления в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу, если применимым законодательством не предусмотрено иное. Новая редакция Условий и/или Тарифов применяется в отношении всех Операций, отражаемых по Счету после момента вступления в силу такой редакции, в том числе, если действия направленные на совершение Операции совершены до момента отражения Операции по Счету.

- п. 1.3.6 Условий предусматривает, что Банк не несет ответственности, если информация о предложениях об изменении и дополнении Договора, опубликованная в порядке и в сроки, установленные настоящими Условиями, не была получена и/или изучена и/или правильно понята Клиентом.

- п.п. 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3, .1.3.4, 1.3.6 Условий в совокупности не соответствуют ст.ст. 158,160,162,310, 424, 434, 450-453, 834, 836 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

- п. 1.6.5 Условий прописано, что плата за услуги, продукты и сервисы Банка, предусмотренная в Тарифах Банка, взимается Банком со Счета путем Прямого дебетования. При недостаточности средств на Счете, Банк вправе отказать Клиенту в оказании услуги и/или заключении Договора. Клиент заранее предоставляет безусловное согласие (акцепт) на осуществление списания/взимания денежных средств, причитающихся Банку согласно Договору, путем Прямого дебетования с любого Счета Клиента. Клиент дает Банку распоряжение осуществлять операции по списанию причитающихся Банку по Договору (-ам) денежных средств без получения предварительного согласия и/или отдельного распоряжения Клиента в отношении каждой (любой) операции.

- п. 2.4.12. Условий прописано, что плата за совершение Операций по Счету, предусмотренная Тарифами, взимается со Счета Клиента, открытого в Банке путем прямого дебетования. При недостаточности средств на Счете для совершения Операции и оплаты услуг Банка, Банк вправе отказать Клиенту в совершении операции по Счету.

- п.п. 1.6.5, 2.4.12. Условий совокупности не соответствуют ст.ст. 847, 854, 856 ГК РФ.

- п. 1.7.3. Условий прописано, что Банк имеет право списывать денежные средства, в счет уплаты вознаграждений, предусмотренных Тарифами, с любого счета Клиента, открытого в Банке, на свое усмотрение, включая вклады до востребования и текущие счета, но не ограничиваясь ими, в соответствии с применимым законодательством, что не соответствует ст. ст. 847,854,856 ГК РФ.

- п. 1.10.4. Условий предусматривает, что Банк и Клиент не несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в случае, если это вызвано обстоятельствами, не зависящими от воли сторон (обстоятельства непреодолимой силы - форс-мажор). Обстоятельствами непреодолимой силы являются: издание нормативного правового акта государственными органами, восстания, военные действия, стихийные бедствия, пожар или иные причины, препятствующие выполнению сторонами своих обязательств по Договору. Выполнение обязательств Банка по Договору приостанавливается на период действия обстоятельств непреодолимой силы. Сторона, ссылающаяся на невозможность выполнения обязательств вследствие обстоятельств непреодолимой силы, обязана незамедлительно уведомить об этом другую сторону не соответствует ст.ст. 314,416,417 ГК РФ, ст. 20 Закона о банках.

- в п. 1.11.2. Условий указано, что разногласия и споры, не урегулированные путем переговоров, рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, в суде общей юрисдикции. Если иные обязательные правила о подсудности таких споров, не подлежащие изменению по соглашению Сторон, не установлены законодательством Российской Федерации, споры рассматриваются по месту нахождения обособленного подразделения Банка, в котором был заключен Договор.

- в п. 1.11.3. Условий стороны соглашаются с тем, что в случае совершения Банком уступки, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) в пользу третьего лица (в том числе лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности), условие о месте рассмотрения споров остается неизменным.

- п.п.1.11.2, 1.11.3. Условий в совокупности не соответствуют ст. 17 Закона.

- п. 2.3.2 Условий предусматривает, что Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета/Счетов в случаях, предусмотренных применимым законодательством РФ, что не соответствует ч.2 ст. 846 ГК РФ.

- п. 2.4.10. Условий указано, что при наличии у Клиента нескольких Кредитов в Банке, которые погашаются в одну дату с одного Счета, Банк производит списание средств со Счета в очередности указанной в Главе 10 «Очередность списания средств со Счетов при исполнении Договоров».

Вместе с тем, главой 10 «Очередность списания средств со Счетов при исполнении Договоров» Условий заключения и исполнения договоров об оказании услуг ЗАО «Банк Интеза» и типовых форм предусмотрено следующее:

Раздел. 10.1.Очередность списания средств со Счета

П. 10.1.1.Если иное не установлено нормами действующего законодательства РФ или ЦБ, порядок применения которых не может быть изменен по соглашению Сторон (императивные нормы), при совпадении дня (срока) исполнения Платежей со Счета Клиента, Платежи исполняются банком в следующем порядке (номер в списке соответствует очереди списания):

П. 10.1.1.1.в счет оплаты издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

П. 10.1.1.2.B счет оплаты процентов начисленных на сумму Технической задолженности; П. 10.1.1.3.в счет оплаты Технической задолженности; П. 10.1.1.4.в счет оплаты ежегодных комиссий за обслуживание Карты; П. 10.1.1.5.B счет оплаты комиссии за оказание услуги по предоставлению информации путем отправки текстовых сообщений (CMC - сообщений);

П. 10.1.1.6.В счет исполнения Регулярных платежных поручений; П. 10.1.1.7.в счет оплаты ежемесячных комиссий;

П. 10.1.1.8.В счет исполнения распоряжений Клиента поступивших в Банк; П. 10.1.1.9.В счет оплаты просроченной задолженности перед Банком по Договорам: П. 10.1.1.9.1. не уплаченные в срок проценты, начисленные на просроченную часть Кредита не уплаченную в срок;

П. 10.1.1.9.2. часть Кредита не уплаченную в срок;

П. 10.1.1.10. в счет оплаты платежей, срок осуществления которых наступил, но не просрочен:

П. 10.1.1.10.1. проценты, начисленные на часть Кредита не уплаченную в срок;

П. 10.1.1.10.2. проценты, начисленные на часть Кредита, срок уплаты которой наступил;

П. 10.1.1.10.3. часть Кредита, срок уплаты которой наступил;

П. 10.1.1.11. сумма средств необходимая для исполнения обязательств Клиента по уплате Минимального Платежа по Кредитной Карте в последний день Платежного Периода;

П. 10.1.1.12. в счет досрочного исполнения обязательств перед Банком по Договорам предоставления нецелевого (потребительского) кредита физическому лицу;

П. 10.1.1.13. проценты, рассчитанные за фактическое количество дней пользования частью кредита погашенной досрочно;

П. 10.1.1.14. в счет оплаты начисленной неустойки (пеней/штрафов), суммы выплат за пропуск Платежей.

Раздел 10.2.Очередность списания средств со Счета Кредитной Карты

П. 10.2.1.Денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность Клиента. При этом погашение Задолженности производится в следующей очередности:

П. 10.2.1.1.платежи в погашение издержек или расходов Банка, указанные в п. 3.3.9 настоящих Условий;

П. 10.2.1.2.сумма Технической задолженности;

П. 10.2.1.3.сумма просроченных процентов, при этом сначала просроченные проценты, начисленные на просроченную часть Кредита, полученного с помощью Кредитной Карты;

П. 10.2.1.4.просроченная часть Кредита, полученного с помощью Кредитной Карты;

П. 10.2.1.5.сумма срочных процентов за предыдущий Расчетный период, при этом сначала срочные проценты, начисленные на просроченную часть Кредита

(входит в состав Минимального платежа);

П. 10.2.1.6.часть Кредита, включенная в Минимальный платеж;

П. 10.2.1.7.сумма Кредита, полученного с помощью Кредитной Карты;

П. 10.2.1.8.сумма срочных процентов, рассчитанных за фактическое количество дней текущего Расчетного периода, прошедших до даты поступления средств на Счет Кредитной карты, при этом сначала срочные проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

П. 10.2.1.9.суммы пеней, начисленных на сумму Технической задолженности;

П. 10.2.1.10. штрафы, предусмотренные Тарифами (входит в состав Минимального платежа).

- п. 2.4.10 в совокупности с главой 10 и входящие в него раздел 10.1 очередность списания средств со счета, а так же раздел 10.2 очередность списания средств со счета Кредитной карты Условий заключения и исполнения договоров об оказании услуг ЗАО «Банк Интеза» и типовых форм заявлений клиентов не соответствуют ст. ст. 307,309,310,319 ГК РФ.

- п. 2.8.2. Условий предусмотрено, что Банк вправе производить без специального распоряжения и/или согласия Клиента списание со Счета в т.ч:

2.8.2.1.денежных средств, причитающихся Банку согласно Договору, а также для целей исполнения любых иных денежных обязательств Клиента перед Банком, что не соответствует ст.ст. 847, 854, 856 ГК РФ.

- п. 2.8.3 Условий указано, что Банк может производить без специального распоряжения и/или согласия Клиента исправительные операции по Счету Клиента, по операциям, совершенным Банком ошибочно, в том числе списывать со Счета Клиента ошибочно зачисленные на Счет суммы, что не соответствует ст. 31 Закона о банках.

31.07.2014 уполномоченным должностным лицом в отношении ЗАО "Банк Интеза" составлен протокол об административном правонарушении № 1877 по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Постановлением от 13.08.2014 № 2026 общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ с назначением административного штрафа в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с принятым постановлением, общество обжаловало его в судебном порядке.

При принятии решения суд руководствовался следующим.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективной стороной административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, является действия исполнителя, выразившиеся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона N 2300-1 установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

В силу статьи 13 Закона N 2300-1 за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

П. 5 ст. 4 Закона прописано, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. В силу ст. 13 Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Из положений п. 4 ст. 12 Закона вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Ст. 32 Закона установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 37 Закона при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В соответствии с нормами ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 29 Закона о банках кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из этого следует, что законодатель допускает включение в договор условий об одностороннем изменении договора, но при условии, что указанный договор связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, то есть заключен с юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, или гражданином - индивидуальным предпринимателем и эти случаи оговорены в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и сам договор.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающее ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Наличие в ст.ст. 838, 854 ГК РФ, ст. 29 закона №395-1 положений о возможности согласовании банком в договоре условий, отклоняющихся от установленных данными и иными нормами гражданского законодательства общих правил, не дают банку права на ущемление прав потребителей, установленных законодательством о защите прав потребителей, под видом свободы договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий, по договору заключенному с гражданами - потребителями.

Основываясь на изложенном суд пришёл к выводу о том, что включение банком в заключённые с физическими лицами договоры условий, ущемляющих права потребителей, незаконно.

Данный подход распространяется так же на договоры банковского счёта и вклада, заключаемые банком с физическими лицами.

Банк включил условие о безакцептном списании денежных средств со счетов клиента.

Включение вышеназванных условий противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителе, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода лен средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях, которые объявлены банком для открытия счетов данного вида и отвечают требованиям, предусмотренным законом и установленными согласно ему банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

Ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, указанные условия нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Включение в вышеназванные документы и договора, перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлениях ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 №А26-4748/2010, от 14.02.2011 №А26-12100/2009, постановлениях Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.11.2012 № 15АП-11693/2012 по делу № А53-18117/2012, от 04.05.2012 № 15АП-3262/2012 по делу № А53-23251/2011, № 15АП-1991/2012 от 04.04.2012 по делу № А53-22672/2011.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с заключением кредитных договоров и договоров счета с потребителями и при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договора условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что общество правомерно привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Нарушений административного законодательства при производстве по делу и вынесении постановления по делу об административном правонарушении судом не установлено.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Руководствуясь статьями 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления отказать.

Решение суда по настоящему делу подлежит немедленному исполнению. Указанное решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в соответствии с главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение суда по настоящему делу является исполнительным документом, на основании которого производится принудительное исполнение.

Судья И.В.Чернышева