Гражданский кодекс часть 1

заинтересованное лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (адрес: Россия 344019, Г.. РОСТОВ-НА-ДОНУ, УЛ.. 18-Я ЛИНИЯ, Д.17, РОСТОВСКАЯ ОБЛАСТЬ);

о признании незаконным и отмене постановления от 04.08.2021 № 2431 по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб.,

без вызова сторон

установил:

Публичное акционерное общество «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее – заявитель, Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – заинтересованное лицо, Управление), в котором просит признать незаконным и отменить постановление от 04.08.2021 № 2431 по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Лица, участвующие в деле, извещены в порядке статей 121, 123, 228 АПК РФ о принятии заявления к производству и возбуждении производства по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства. Документы размещены на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа в соответствии с частью 2 статьи 228 АПК РФ.

На момент рассмотрения дела сроки для представления доказательств и пояснений истекли. Управление представило отзыв на заявление и материалы дела об административном правонарушении.

Решением в виде резолютивной части от 27.12.2021 оспариваемое постановление признано незаконными и отменено.

Управление в установленный ч. 2 ст. 229 АПК РФ срок обратилось в суд с заявлением о составлении мотивированного решения по делу.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, вУправление 12.10.2020 г. (вх. № 10721/ж-2020) из Аппарата Президента Российской Федерации поступило обращение гр. ФИО1 и дополнения к нему без номера от 24.11.2020 г. о неправомерных действиях ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

При изучении Управлением обращения гр. ФИО1 и приложенных к ним документов, было выявлено, что в действиях Банка усматриваются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Управлением установлено, что ряд положений договора потребительского кредита №20-0006-1b-002712 от 05.08.2020 г. не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей.

23.07.2021 Управлением в отношении Общества составлен протокол об административном правонарушении №2431.

Постановлением от 04.08.2021 № 2431 по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом, Общество признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, Общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

ФИО1 собственноручно, добровольно и без возражений и каких-либо уточнений подписала Кредитный договор, и таким образом приняла на себя все права и обязанности по нему.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрен порядок погашения Заемщиком кредита с использованием текущего счета, путем списания Банком денежных средств в валюте Кредита на соответствующий (ие) счет (а) Банка.

В соответствии с абз. 1 ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (пункт 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").

С учетом вышеизложенного и в соответствии с условиями Кредитного договора, Стороны пришли к соглашению и установили безналичный способ оплаты услуг.

Согласно п. 3.4. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее – Общие условия): «Датой исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по Договору является дата зачисления БАНКОМ денежных средств с банковских счетов ЗАЕМЩИКА открытых в БАНКЕ на соответствующие счета БАНКА. Если погашение Кредита осуществляется ЗАЕМЩИКОМ при участии третьего лица (другого банка, платежной системы) датой исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по настоящему Договору будет считаться дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет БАНКА. При этом риски, связанные с задержкой зачисления денежных средств на корреспондентский счет БАНКА, лежат на ЗАЕМЩИКЕ».

Соответственно пунктом 3.4 Договора Стороны определили момент исполнения обязательства для способа исполнения обязательства определенного Договором:

- оплата услуг осуществляется в безналичной форме и датой исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору будет считаться дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка.

Тем самым, условие, предусмотренное абз. 4 ст. 37 Закона о защите прав потребителей, на которое ссылается Управление, не применимо к сложившемся правоотношениям между Банком и ФИО1 в соответствии с заключенным кредитным договором. Поскольку определяет порядок исполнения обязательства в наличной форме.

Таким образом, условия Договора не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и не ограничивают права Заемщика как потребителя.

Аналогичная позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», а именно: «В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике. Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ)».

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу пункта 1 статьи 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.

Таким образом, между Кредитором и Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора предусмотрена только безналичная форма погашения обязательств, и при этом не запрещены иные способы погашения, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Выводы, сделанные в п. 1 оспариваемого Постановления, основаны на неверном толковании условий Кредитного договора и применения неверной нормы права.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" (далее - Общие условия), Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее - Индивидуальные условия) и Графика ежемесячных платежей.

В соответствии с пунктом 3.2. Общих условий «Погашение Кредита и процентов осуществляется путем списания БАНКОМ денежных средств в валюте Кредита с Текущего счета на соответствующий(ие) счет(а) БАНКА.»

В соответствии с Заявлением на открытия счета ФИО1 настоящим заявлением присоединилась к Условиям текущего счета физического лица в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Условия и надлежаще оформленное и подписанное Заявление в совокупности является Договором банковского счета для физического лица.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий Банк вправе «……осуществить списание любых сумм задолженностей по Договору, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойку и другие штрафные санкции и платежи, предусмотренные Договором, с Текущего счета, а при недостаточности средств на Текущем счете - с иных счетов ЗАЕМЩИКА, открытых в БАНКЕ на дату такого списания при условии, если данное поручение/ акцепт на списание указанных сумм без какого-либо дополнительного распоряжения содержится в соответствующем договоре текущего, карточного счета либо дано ЗАЕМЩИКОМ БАНКУ в виде отдельного документа….».

Аналогичное условие также содержится и в Индивидуальных условиях, а именно: «ЗАЕМЩИК настоящим дает поручение БАНКУ в день наступления срока исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по Договору без какого-либо дополнительного распоряжения ЗАЕМЩИКА списать с Текущего счета, денежные средства в размере обязательств ЗАЕМЩИКА и перечислить указанные средства на соответствующие счета БАНКА. Данное условие о списании средств без дополнительного распоряжения ЗАЕМЩИКА является и понимается Сторонами как соответствующее изменение условий договора указанного Текущего счета. ЗАЕМЩИК настоящим выражает согласие на осуществление БАНКОМ права, предусмотренного п.4.2.3 Общих условий, на списание без дополнительного распоряжения любых сумм задолженностей по Договору, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойку и другие штрафные санкции и платежи, предусмотренные Договором, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании п.5.1 Общих условий, с Текущего счета, а при недостаточности средств на Текущем счете - с иных счетов ЗАЕМЩИКА, открытых в БАНКЕ на дату такого списания, при условии, если поручение/акцепт на списание указанных сумм без какого-либо дополнительного распоряжения содержится в соответствующем договоре текущего, карточного счета либо дано ЗАЕМЩИКОМ БАНКУ в виде отдельного документа. При этом в случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание, с валютой задолженности по настоящему Договору, подлежащей списанию, ЗАЕМЩИК настоящим поручает БАНКУ без дополнительного распоряжения осуществить конвертацию валюты, списываемой с текущих, карточных счетов ЗАЕМЩИКА, по курсу БАНКА, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Договору, зачислить на Текущий счет (в иностранной либо российской валюте соответственно в зависимости от валюты обязательства), и списать их в погашение этой задолженности».

Таким образом, на основании вышеизложенного, условие о безакцептном списании денежных средств с текущего счета Заемщика в рамках выполнения Заемщиком взятых на себя обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации, так как Заемщик в соответствии с условиями Кредитного договора (Индивидуальные условия и п. 4.2.3 Общих условий) предоставил Банку (Кредитору) поручение (акцепт) на списание денежных средств без какого-либо дополнительного распоряжения.

При этом Заемщик в соответствии с п. 2.9.1. Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. № 383-П не лишен своего права на отзыв заранее данного акцепта.

Условие о безакцептном списании, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и не ограничивает права Заемщика как потребителя.

Кроме того, режим распоряжения подобными счетами является исключением из общих правил, расторжение текущего счета по инициативе Заемщика в рамках ст. 859 ГК РФ недопустим, в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разделу «Термины и Определения» Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее– Общие условия), под Договором понимается следующее: это «совокупность взаимосвязанных документов, в том числе, включая в качестве составных и неотъемлемых частей, Индивидуальные условия, подписанные Клиентом, настоящие Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», График ежемесячных платежей по Договору. Договор, заключенный Сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога».

Положения Банка России, касающиеся создания резервов, предусматривают оценку банками финансового положения заемщиков в течение всего срока кредита. В целях его исполнения Банк включил в договор с заемщиком пункты об обязанности информировать Банк, обо всех изменениях, так или иначе влияющих на финансовое положение заемщика и исполнение им условий договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) обязывает Заемщика информировать Банк об изменениях контактных данных (вне зависимости от наличия такого пункта в договоре) (п. 15 ст. 5 Закона № 353-ФЗ), но не содержит запрета на включение в договор иных условий (подпункт 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) и оговаривает лишь запрет на включение конкретных условий (подпункт 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ), которые не содержаться в договоре.

При этом обязанность заемщика информировать Банк об иных изменениях в своем семейном материальном и имущественном положении, не включено в перечень запрещаемых к включению в договор условий.

Кроме того, данные условия относятся к условиям Договора залога, а не условиям Кредитного договора, и направлены в первую очередь на контроль за состоянием предмета залога и условиям, определяющие обращение взыскания на предмет залога. Тем самым, данные условия не попадают под регулирование Закона № 353-ФЗ, а также не противоречат Федеральному закону от 27.06.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Закону о защите прав потребителей.

Следовательно, оснований для признания в действиях Общества состава административного правонарушения, выразившегося во включении в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, не имелось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии (недоказанности) состава вменяемого Обществу административного правонарушения, что в силу части 1 статьи 24.5 КоАП РФ является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.

При таких обстоятельствах, постановление Управления от 04.08.2021 № 2431 по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области от 04.08.2021 № 2431 по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия.

Судья Лебедева И.В.