Гражданский кодекс часть 1

заинтересованное лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (адрес: Россия 620078, ЕКАТЕРИНБУРГ, СВЕРДЛОВСКАЯ ОБЛАСТЬ, ПЕРЕУЛОК. ОТДЕЛЬНЫЙ 3; Россия 620075, Екатеринбург, Мичурина д91);

об оспаривании постановления от 09.06.2021 о назначении административного наказания № 466/08, о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 100 000 руб.,

без вызова сторон

установил:

Публичное акционерное общество "БАЛТИНВЕСТБАНК" (далее – заявитель, Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – заинтересованное лицо, Управление, Управление Роспотребнадзора) от 09.06.2021 о назначении административного наказания № 466/08, о привлечении Общества к административной ответственности по ч.2 ст.14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 100 000 руб.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Лица, участвующие в деле, извещены в порядке статей 121, 123, 228 АПК РФ о принятии заявления к производству и возбуждении производства по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства. Документы размещены на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа в соответствии с частью 2 статьи 228 АПК РФ.

На момент рассмотрения дела сроки для представления доказательств и пояснений истекли.

Обществом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обжалование постановления.

Суд, посчитав причины пропуска срока уважительными, удовлетворил ходатайство заявителя о восстановлении пропущенного срока.

Решением в виде резолютивной части от 27.12.2021 оспариваемое постановление признано незаконным и отменено.

Управление обратилось в суд с заявлением о составлении мотивированного решения.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, 01.12.2020 в адрес Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга поступило обращение ФИО2 (вх. в ТО № 66-08-32196/ж-2020 от 01.12.2020) с жалобой на действия ООО «Империя».

По результатам рассмотрения жалобы Управлением установлено, что 24.10.2020 между ФИО2 и ООО «Империя» заключен договор купли-продажи транспортного средства, согласно которому потребителем приобретен автомобиль марки «HYUNDAI CRETA», 2020 года выпуска, стоимостью 1 500 000 руб., № ЕК/040.

Между ФИО2 и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» заключен кредитный договор №20-0006-2b-003657 от 24.10.2020. По условиям договора потребительского кредита, Банк предоставляет заемщику кредит в размере 900 877,03 руб. под процентную ставку 16,7 % годовых сроком на 84 месяца.

В анкете-заявке № 992666 на автокредит ФИО2 расписался о согласии оплатить кредитными средствами дополнительные услуги (дополнительные цели использования кредитных средств): Полис страхования жизни и здоровья ООО «СК Ренессанс жизнь», стоимостью 50 877,03 руб. в кредит и «Дорожная карта» 120 000,00 руб. в кредит.

По результатам проведенного административного расследования, Управлением установлено, что ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» при заключении договора потребительского кредита №20-0006-2Ь-003657 от 24.10.2020 допустило введение потребителя в заблуждение относительно основных потребительских свойств (параметров) кредитования и дополнительных услуг, цели использования кредитных средств, назначения платежа, а именно:

ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» указал в Анкете-заявлении договора в разделе «Данные о кредите» услугу: «Дорожная карта» - стоимость 120 000,00 руб.

Согласно п. 11 Индивидуальных услуг «Цели использования кредита» - кредит предоставляется на оплату автомобиля, а также товаров и услуг, указанных в резеде «Данные о кредите» Анкеты-заявления».

Согласно заявлению на перевод денежных средств за транспортное средство в ООО «Империя» было переведено 730 000,00 руб. Также согласно заявлению на перевод денежных средств за «Дорожную карту» ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» осуществил перевод ИП ФИО3 в размере 120 000,00 руб.

Заявителю предоставлен сертификат на оказание дополнительных услуг: электронная карта № 41400001168 на техническую помощь на дороге, сроком на 1 год, стоимостью 120 000,00 руб. Дополнительная информация представлена на сайте www.all-evak.ru, согласно сайту исполнителем услуг является ООО «Все эвакуаторы».

Информацию о том, какие услуги оказывает ИП ФИО3 на сумму 120 000,00 руб. индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

По данному факту Управлением в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении от 29.04.2021.

09.06.2021 Территориальным отделом Управления в отношении Банка вынесено постановление о назначении административного наказания № 466/08, в соответствии с которым Общество признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 100 000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, Банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Из материалов дела следует, что ФИО2 24.10.2020 предоставил в Банк Анкету-заявку на предоставление ему автокредита за № 992660 (далее – Заявка), согласно которой Клиент самостоятельно (добровольно) для себя определил вариант программы кредитования в целях приобретения автомобиля в автосалоне ООО «Империя» и оплаты самостоятельно выбранных услуг (товаров) за счет кредитных средств: «Полис страхования жизни и здоровья ООО СК «Ренесанс Жизнь»» и «Дорожная карта».

Стороной оказания данных услуг Банк не является, реализацией данных продуктов, услуг - не занимается, и не получает агентского вознаграждения.

ФИО2 на момент подачи Заявки в Банк, был ознакомлен со всеми условиями и программами кредитования, действующими в Банке, в том числе размещенными на сайте Банка (http://baltinvestbank.com), а так же с альтернативными вариантами кредитования, без включения в сумму кредита стоимости дополнительных услуг, при этом Заемщик самостоятельно для себя, решил (выбрал, определил) приобрести услуги «Дорожная карта» за счет кредитных средств, что подтверждается проставлением собственноручной подписи Клиента в соответствующих разделах Заявки.

В соответствии с утвержденными в Банке условиями и программами предоставления кредитов физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - Программы) предусмотрена возможность включения в сумму кредита дополнительных финансовых продуктов, выбранных клиентом самостоятельно и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением.

По результатам рассмотрения Банком поступившей Заявки и принятого по ней решения, 24.10.2020 между Банком и Заявителем был заключен Кредитный договор №20-0006-2b-003657, предметом которого является предоставление кредита в размере 900 877,03 руб. сроком до 24.10.2027 под 16,7 % годовых, на следующие цели:

- оплата автотранспортного средства (ООО «Империя»);

- оплата за Дорожную карту (ИП ФИО3);

- оплата договора страхования жизни и здоровья (ООО СК Ренессанс жизнь).

Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее - Общие условия), Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее - Индивидуальные условия) и Графика ежемесячных платежей.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с пунктом 3.2. Общих условий погашение Кредита и процентов осуществляется путем списания Банком денежных средств в валюте Кредита с Текущего счета на соответствующий (ие) счет (а) Банка.

В соответствии с Заявлением на открытие счета от 24.10.2020 ФИО2 настоящим заявлением присоединился к Условиям текущего счета физического лица в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Условия и надлежаще оформленное и подписанное Заявление в совокупности является Договором банковского счета для физического лица.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий Банк вправе осуществить списание любых сумм задолженностей по Договору, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойку и другие штрафные санкции и платежи, предусмотренные Договором, с Текущего счета, а при недостаточности средств на Текущем счете - с иных счетов заемщика, открытых в банке на дату такого списания при условии, если данное поручение/ акцепт на списание указанных сумм без какого-либо дополнительного распоряжения содержится в соответствующем договоре текущего, карточного счета либо дано заемщиком банку в виде отдельного документа.

Аналогичное условие также содержится и в Индивидуальных условиях, а именно: «ЗАЕМЩИК настоящим дает поручение БАНКУ в день наступления срока исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по Договору без какого-либо дополнительного распоряжения ЗАЕМЩИКА списать с Текущего счета, денежные средства в размере обязательств ЗАЕМЩИКА и перечислить указанные средства на соответствующие счета БАНКА. Данное условие о списании средств без дополнительного распоряжения ЗАЕМЩИКА является и понимается Сторонами как соответствующее изменение условий договора указанного Текущего счета. ЗАЕМЩИК настоящим выражает согласие на осуществление БАНКОМ права, предусмотренного п.4.2.3 Общих условий, на списание без дополнительного распоряжения любых сумм задолженностей по Договору, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойку и другие штрафные санкции и платежи, предусмотренные Договором, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании п.5.1 Общих условий, с Текущего счета, а при недостаточности средств на Текущем счете - с иных счетов ЗАЕМЩИКА, открытых в БАНКЕ на дату такого списания, при условии, если поручение/акцепт на списание указанных сумм без какого-либо дополнительного распоряжения содержится в соответствующем договоре текущего, карточного счета либо дано ЗАЕМЩИКОМ БАНКУ в виде отдельного документа. При этом в случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание, с валютой задолженности по настоящему Договору, подлежащей списанию, ЗАЕМЩИК настоящим поручает БАНКУ без дополнительного распоряжения осуществить конвертацию валюты, списываемой с текущих, карточных счетов ЗАЕМЩИКА, по курсу БАНКА, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности ЗАЕМЩИКА по Договору, зачислить на Текущий счет (в иностранной либо российской валюте соответственно в зависимости от валюты обязательства), и списать их в погашение этой задолженности.».

Таким образом, на основании изложенного, условие о без акцептном списании денежных средств с текущего счета Заемщика в рамках выполнения Заемщиком взятых на себя обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации, так как Заемщик в соответствии с условиями Кредитного договора (Индивидуальные условия и п. 4.2.3 Общих условий) предоставил Банку (Кредитору) поручение (акцепт) на списание денежных средств в соответствии с Графиком погашения Кредитного договора.

Вывод Управления, указанный в Постановлении, о том, что включение Банком условия о без акцептном списании денежных средств заемщика, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и тем самым потребитель лишается установленных гарантий на безопасность сохранность денежных средств, находящиеся на его счете, является неверным.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), во исполнение вышеуказанной нормы права.

Заявителю была предоставлена возможность отказаться от включения в сумму кредита стоимости дополнительных услуг, но Заявитель сделал свой выбор, что подтверждается проставлением собственноручной подписи Заявителем в Заявке.

Таким образом, вывод Роспотребнадзора указанный в постановлении, о том, что Банк не предоставил потребителю право выразить свое согласие или отказ от дополнительных услуг, противоречит фактическим обстоятельствам и материалам дела.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») обязанность предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора возложена на изготовителя (исполнителя, продавца).

Банк, предоставляя кредитные средства на цели приобретения потребителем (ФИО2) «Дорожной карты», предоставляемой Индивидуальным предпринимателем ФИО3, не является в определении Закона РФ «О защите прав потребителей» ни Изготовителем (организацией независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальным предпринимателем, производящие эти товары для реализации потребителям), ни Исполнителем (организацией независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальным предпринимателем, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору), ни Продавцом (организацией независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальным предпринимателем, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи).

Банком лишь предоставлены кредитные средства на приобретение Потребителем этих товаров (услуг).

Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность предоставлять информацию о приобретаемых Клиентами Банка, на кредитные средства услуг (товаров) у третьих лиц, в том числе Индивидуального предпринимателя ФИО3 (дорожной карты), на Банк как кредитора не возложена, ровно так же, как и обязанность предоставлять заемщику указанную информацию в отношении приобретаемого на кредитные средства автомобиля.

По смыслу статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно Банк.

В рассматриваемом случае Исполнителем является Индивидуальный предприниматель ФИО3, предлагающий услуги по приобретению «Дорожной карты» на основании Дилерского договора № 13032020 от 13.03.2020, заключенного между Индивидуальным предпринимателем ФИО3 и ООО «Все Эвакуаторы».

Таким образом, вывод Управления Роспотребнадзора, указанный в постановлении, о том, что Банк допустил нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации в наглядной и доступной форме, является неверным.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

На основании представленных Заемщиком, собственноручно подписанных заявлений на перечисление денежных средств от 24.10.2020, с текущего счета Заемщика открытого в Банке, была произведена оплата:

- в ООО «ИМПЕРИЯ» за автомобиль HYUNDAI CRETA;

- в ИП ФИО3 за «Дорожная карта»;

- в АО «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» по договору страхования жизни от 24.10.2020 № 4657910490.

Реквизиты для перечисления вышеуказанных денежных средств были представлены Заемщиком в Банк самостоятельно:

- в ООО «ИМПЕРИЯ» по выставленному счету от 24.10.2020 № ЕК/040 за автомобиль HYUNDAI CRETA, VIN <***>;

- в ИП ФИО3 по выставленному счету от 24.10.2020 №ЕК/040-1 за «Дорожная карта»;

- в АО «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» по договору страхования жизни от 24.10.2020 № 4657910490.

Банк в соответствии со ст. 845 ГК РФ не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Тем самым ФИО2 была приобретена и оплачена «Дорожная карта» на основании выставленного ИП ФИО3 счета на оплату от 24.10.2020 № ЕК/040-1, а не приобретение прав на оказание услуг со стороны ООО «Все эвакуаторы».

Таким образом, вывод Управления Роспотребнадзора, указанный в Постановлении, о том, что Банк ввел потребителя в заблуждение относительно использования кредитных средств, назначения платежа, является неверным.

В соответствии с пп. «в» п. 2 ст. 10 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» основанием для проведения внеплановой проверки является обращение граждан, права которых нарушены, при условии, что заявитель обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены.

При этом от ФИО2 28.10.2020 в Банк поступило обращение с требование о приостановлении действия Кредитного договора в связи с тем, что между Заемщиком и ООО «Империя» возникли спорные вопросы, направленные на расторжение договора купли-продажи транспортного средства, тем самым ФИО2 в своем обращении не указывал на нарушение его прав и законных интересов со стороны Банка.

Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводам об отсутствии в действиях Банка события административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах, постановление Управления от 09.06.2021 о назначении административного наказания №466/08 является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 117, 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

ходатайство заявителя о восстановлении пропущенного процессуального срока удовлетворить.

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области от 09.06.2021 о назначении административного наказания №466/08.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия.

Судья Лебедева И.В.