Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Ю.П. Огнищевой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Д.В. Вагаповой, рассмотрев в судебном заседании материалы дела по заявлению Публичного акционерного общества «Ханты - Мансийский банк Открытие» в лице филиала «Саратовский» Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие»

Заинтересованные лица:

1. Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области, г. Саратов

2. ФИО1

о признании незаконным и подлежащим отмене постановления №115 по делу об административном правонарушении от 09.04.2015г.,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО2, представитель по доверенности от 05.11.2014 г.

от Роспотребнадзора: ФИО3, представитель по доверенности от 24.07.2015 г.

у с т а н о в и л: Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» в лице филиала «Саратовский» обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным постановления № 115 по делу об административном правонарушении от 09.04.2015г., вынесенного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (Управление Роспотребнадзора по Саратовской области) заявленное требование оспорил по основаниям, изложенным в отзыве.

Материалами дела установлено, что 19.09.2014г. Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области по обращению гр. ФИО1 в деятельности ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» были выявлены признаки нарушений требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в Договор банковского счета № 4318 RUR 000804634 от 16.06.2014 г., заключенного ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и гр. ФИО1 условий, ущемляющих права потребителя.

В ходе чего Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении юридического лица ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» составлен протокол об административном правонарушении № 000018 от 19.02.2015 г. по признакам состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

По результатам проверки Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области вынесено Постановление по делу об административном правонарушении № 115 от 09.04.2015г., наложен штраф в размере 10 000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из указанного постановления, Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области при анализе условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г., заключенного между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (в последствии в результате реорганизации - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») и гражданином ФИО1, с учетом содержания типовой формы Договора банковского счета, в разработанных Банком Условиях, являющихся неотъемлемой частью Договора банковского счета, выявлены нарушения ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» при осуществлении финансовой деятельности п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", выразившееся в том, что Договор банковского счета содержит условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей.

Нарушения выразились в следующем.

1. Согласно п. 3.5 абзац 5 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «В случае закрытия СКС и (или) досрочного прекращения действия Карты, полученные Банком комиссии (за обслуживание Карты) не возвращаются».

2. Согласно п. 4.5 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Банк имеет право требовать предоставления необходимых документов, подтверждающих законность совершения соответствующих Операций по СКС. Банк имеет право приостанавливать зачисление денежных средств на СКС и (или) исполнение предоставленных Клиентом расчетных документов до предоставления документов, подтверждающих законность совершения соответствующих Операций по СКС».

3. Согласно п. 9.3 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Банк вправе прекратить или приостановить действие Карты путем ее Блокирования, а также отказать Клиенту в возобновлении действия Карты, замене Карты, оформлении и (или) выдаче новой Карты без объяснения причин».

4. Согласно п. 7.12 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Банк обязан в случае расторжения Договора возвратить Клиенту остаток денежных средств, размещенных на СКС, наличными денежными средствами или безналичным переводом на счет Клиента либо осуществить безналичный перевод денежных средств согласно инструкциям, полученным от Клиента, в соответствии с письменным заявлением Клиента по истечении 45 календарных дней с даты подачи Клиентом заявления о расторжении Договора и при условии урегулирования иных финансовых обязательств между Сторонами».

п. 10.13 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Клиент вправе закрыть СКС путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 (Сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия СКС при условии возврата в Банк Карты, погашения в полном объеме Задолженности, а также отсутствия финансовых обязательств между Сторонами по Операциям».

п. 10.14 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Клиент вправе расторгнуть Договор в случае погашения Клиентом в полном объеме всех обязательств по Договору путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 (Сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом Карты, выданные в рамках Договора, должны быть возвращены в Банк одновременно с заявлением Клиента о намерении расторгнуть Договор или ранее за исключением случая объявления таких Карт утраченными. По истечении указанного срока и урегулировании всех финансовых вопросов по Договору Договор расторгается.

5. Согласно п. 9.12 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, Тарифы, уведомив об этом клиента путем направления сообщения по адресам электронной почты, путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту, путем направления сообщения с использованием системы Интернет - банк Банка, дополнительно Банк уведомляет Клиента об изменениях путем размещения печатных экземпляров новых редакций указанных документов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц, а также путем размещения указанной информации на Интернет - сайте Банка, следовательно Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифах.

6. Согласно п. 9.10 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. приказом № 71 от 29.01.2014 г.: «Правом Банка является, если иное не установлено законодательством Российской федерации, уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Клиенте, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в т.ч. документы, составляющие Договор, в т.ч. Заявление».

Банк считает указанное Постановление незаконным и необоснованным, полагая, что им не допущено нарушений действующего законодательства, в т.ч. норм Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей». Судом исследованы доводы, приведенные банком.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей сторон, суд пришел к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, т.к. позиция административного органа соответствует закону и является правомерной по следующим основаниям.

Оспариваемым Постановлением установлено, что Договор банковского счета содержит условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, а именно:

1) П. 3.5 абзац 5 Условий Договора банковского счета № 4318RUR000804634 от 16.06.2014 г. и ТФ-28-14, утвержденной и введенной в действие с 01 апреля 2014 г. Приказом № 71 от 29.01.2014 г., нарушает права потребителя.

Данное положение Договора противоречит положениям 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Пунктом 3.5 Условий Договора определено, что в случае закрытия СКС и (или) досрочного прекращения действия банковской карты полученные Банком комиссии не возвращаются.

Согласно пункту 1 статьи 859, пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 договор банковского счета, в том числе с обслуживанием карты и кредитованием, может быть расторгнут потребителем в любое время. При этом с гражданина подлежит удержанию плата только за период оказания услуг.

В силу статей 12, 28, 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 в случае, если расторжение договора произошло по причине ненадлежащего оказания услуг, потребитель имеет право требовать возврата уплаченных за услугу денежных средств.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу о нарушении пунктом 3.5 Условий договора требований пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1, как препятствующим возврату клиенту комиссии за обслуживание при наличии вины Банка в досрочном прекращении действия карты, в связи с чем, признает позицию административного органа обоснованной.

2) В ходе проверки административным органом установлено, что пунктом 4.5 Условий Договора предусмотрено право Банка требовать предоставления необходимых документов, подтверждающих законность совершения соответствующих операций по СКС, право Банка приостанавливать зачисление денежных средств на СКС и (или) исполнение предоставленных клиентом расчетных документов до предоставления документов, подтверждающих законность совершения соответствующих операций по СКС.

Согласно пункту 9.3 Условий договора Банк вправе прекратить или приостановить действие карты путем ее блокирования, а также отказать клиенту в возобновлении действия карты, замене карты, оформлении и (или) выдаче новой карты без объяснения причин.

Указанные пункты договора противоречат пунктам 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Федеральному закону от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Суд приходит к выводу, что предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основания и порядок приостановления организацией, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, соответствующих операций определены в статье 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдением указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные организационные меры в указанных целях.

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ в случае если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации программ осуществления внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация, не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления таких операций, обязана направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях, независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

Пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ установлено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица; физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно представляют информацию о приостановленных операциях в уполномоченный орган.

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании части 3 статьи 8 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ организации, указанные в абзаце первом настоящего пункта, осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

С учетом изложенного произвольное приостановление Банком операций клиента, блокирование банковской карты в отсутствие законных оснований нарушает права потребителя.

3) В ходе проверки административный орган установил, что в соответствии с пунктами 7.12, 10.14, 10.13 Условий Договора в случае расторжения договора Банк обязан возвратить клиенту остаток денежных средств, размещенных на СКС, в соответствии с письменным заявлением клиента по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней с даты подачи клиентом заявления о расторжении договора и при условии урегулирования иных финансовых обязательств между сторонами, при этом клиент вправе закрыть СКС путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия СКС при условии возврата в Банк карты, погашения в полном объеме задолженности, а также отсутствия финансовых обязательств между сторонами. Клиент также вправе расторгнуть договор в случае погашения в полном объеме всех обязательств по нему путем подачи в Банк соответствующего заявления за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения.

Суд приходит к выводу о неправомерном установлении Банком сорокапятидневного срока расторжения договора и возврата остатка денежных средств клиента, размещенных на СКС, нарушении данными условиями прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 19.04.1999 N 5 разъяснил, что договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

В силу пункту 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзацем 1 пункта 8.3. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" предусмотрено, что после прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением.

4) В ходе проверки административным органом установлено, что в нарушение пункта 1 статьи 160, статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации пункт 9.12 Условий договора предусматривает право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия предоставления и использования банковских карт, тарифы и правила предоставления и использования банковских карт.

Пунктом 9.12 Условий Договора предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия, Тарифы, уведомив об этом клиента путем направления сообщения по адресам электронной почты, путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту, путем направления сообщения с использованием системы Интернет - банк Банка, дополнительно Банк уведомляет Клиента об изменениях путем размещения печатных экземпляров новых редакций указанных документов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц, а также путем размещения указанной информации на Интернет - сайте Банка, следовательно Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения в Условиях и Тарифах.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (пункт 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом положения пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

С учетом изложенного суд считает, что административный орган пришел к правильному выводу о том, что условия пункта 9.12 Условий договора, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в условия предоставления и использования банковских карт, тарифы и правила предоставления и использования банковских карт, не соответствуют положениям статей 310, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляют права потребителя.

5) Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в ходе проверки установлено, что пунктом 9.10 Условий договора предусмотрено право Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации, уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о клиенте, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе документы, составляющие договор, в том числе заявление.

Таким образом, содержание пункта 9.10 Условий договора позволяет сделать вывод об отсутствии у гражданина возможности выражения согласия либо несогласия с передачей его персональных данных третьим лицам.

Статьей 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ) определено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ), статьями 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1) Банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия.

Таким образом, у Банка имеется обязанность предоставить физическому лицу при оформлении договора возможность выразить согласие либо несогласие с передачей его персональных данных третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Аналогичные выводы изложены в решении арбитражного суда Саратовской области и в постановлении Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № А57-28377/2014.

При таких обстоятельствах Постановление Управления Федеральной службы по надзору сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области № 115 от 09.04.2015г. является законным и обоснованным.

Нарушения прав заявителя не установлено. Уплаченная госпошлина подлежит возврату.

Руководствуясь статьями 167 - 170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Ханты-Мансийский Банк ОТКРЫТИЕ» отказать.

Обеспечительные меры, принятые арбитражным судом по настоящему делу определением от 08.05.2015г., отменить

Возвратить ПАО «Ханты-Мансийский Банк ОТКРЫТИЕ» уплаченную в федеральный бюджет государственную пошлину в размере - 6 000 руб.

Решение арбитражного суда может быть обжаловано в апелляционную, кассационную инстанции в порядке и в сроки, предусмотренные ст.ст. 206, 181, 257-260, 273-277 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации через Арбитражный суд Саратовской области.

Судья Арбитражного суда

Саратовской области Ю.П. Огнищева