Гражданский кодекс часть 1

В Арбитражный суд Саратовской области с исковым заявлением обратилось Общество с ограниченной ответственностью Торговая компания «Провиантъ» к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» о признании недействительным ( с учетом уточнений) пункта кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ от 29.06.2021 г. в редакции уведомлений АО «СМП Банк» от 03.11.2021 г. об установлении процентной ставки в размер 8% от 10.12.2021 г. об установлении процентной ставки в размере 10% от 07.02.2021 г. об установлении процентной ставки в размере 11%. № 4356 от 05.03.2022 г. об установлении процентной ставки. в размер 22% от 24.05.2022 г. об установлении процентной ставки в размер 17,5%

В судебном заседании истец уточнил заявленные исковые требования, просит признать недействительным п. 1.3 Кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ от 29.06.2021 г. в редакции уведомлений АО «СМП Банк» от 03 ноября 2021 года об установлении процентной ставки в размере 8 %, от 10 декабря 2021 года об установлении процентной ставки в размере 10 %, от 07 февраля 2022 года об установлении процентной ставки в размере 11 %, № 4356 от 05.03.2022 г. об установлении процентной ставки в размере 22 %_$ от 24 мая 2022 года об установлении процентной ставки в размере 17,5 %, от 19 июля 2022 года об установлении процентной ставки в размере 13,5 %.

Ответчик возражает на заявленные исковые требования по основаниям указанным в отзыве на иск.

Дело в арбитражном суде рассматривается в порядке ст.153-166 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

В соответствии со ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основание своих требований и возражений. Суду предоставляются доказательства, отвечающие требованиям ст. 67, 68, 75 Арбитражного процессуального кодекса РФ

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает.

Между ООО ТК «Провианть» (истец, заемщик по договору) и АО «СМП БАНК» (кредитор, ответчик) 29.06.2021 г. был заключен Кредитный договор (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ (далее — Кредитный договор), по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 95 583 000 руб. на срок до 29.03.2030 г., а заемщик обязался использовать полученный кредит на цели рефинансирования и возвратить полученные средства и уплатить проценты.

Процентная ставка согласно п. 1.3 Кредитного договора установлена в размере 7 % годовых - в течение 60 месяцев с даты заключения Кредитного договора; 9 % годовых — по истечении 60 месяцев с даты заключения Кредитного договора.

Пунктом 4.2.2.1 Кредитного договора предусмотрен перечень оснований, по которым банк имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки.

За период пользования льготным кредитом Ответчик осуществил неоднократное изменение процентной ставки по кредитному договору (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ от 29.06.2021 г.

Так, уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца от 03 ноября 2021 года установлена, начиная с 03 ноября 2021 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 8 % годовых.

Уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца от 10 декабря 2021 года установлена, начиная с 10 декабря 2021 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 10 % годовых.

Уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца от 07 февраля 2022 года установлена, начиная с 07 февраля 2022 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 11 % годовых.

Уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца № 4356 от 05 марта 2022 года установлена, начиная с 16 марта 2022 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 22 % годовых.

Уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца от 24 мая 2022 года установлена, начиная с 24 мая 2022 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 17,5 % годовых.

Уведомлением АО «СМП Банк» в адрес Истца от 19 июля 2022 года установлена, начиная с 19 июля 2022 года процентная ставка за пользование Кредитом в размере 13,5 % годовых.

В адрес ответчика была направлена претензия о недопустимости произвольного изменения условий Кредитного договора в одностороннем порядке. До настоящего времени ответа на претензию не получено.

Истец указывает что согласно п. 5 Правил утвержденных Постановлением правительства Российской Федерации № 1764 от 30.12.2018 г. в редакции на дату заключения кредитного договора -"кредитный договор (соглашение) на рефинансирование" - кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), предусмотренных приложением N 2 к настоящим Правилам, кредит для рефинансирования кредита, ранее предоставленного такому заемщику в рублях по кредитному договору (соглашению), в том числе заключенному в рамках Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 3 июня 2017 г. N 674 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке", на срок, не превышающий срок такого кредита, по ставке, не превышающей значение, рассчитываемое как ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения кредитного договора (соглашения), увеличенная не более чем на 2,75 процента годовых, на период предоставления уполномоченному банку субсидии

Таким образом, по мнению истца действия банка являются незаконными.

Ответчик возражая на заявленные исковые требования указывает что Между ООО ТК «Провиантъ» и АО «СМП Банк (Кредитор) был заключен Кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ от 29.06.2021г (далее - договор), в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства путем открытии кредитной линии на общую сумму 95 583 000 руб. со сроком возврата 29.03.2030г., а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Пунктом 1.3 договора установлено, что Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в следующих размерах:

- 7 % (Семь процентов) годовых – в течение 60 месяцев с даты заключения настоящего Договора;

- 9 % (Девять процентов) годовых – по истечению 60 месяцев с даты заключения настоящего Договора.

Пунктом 4.2.2.1 договора установлена предельная величина увеличения процентной ставки.

В соответствии с пп. 4.2.2.1 пункта4.2.2. договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки, предусмотренный пунктом 1.3 настоящего Договора увеличив размер процентной ставки в случаях:

а) отказа Министерства экономического развития Российской Федерации в предоставлении Кредитору из федерального бюджета субсидии на возмещение недополученных им доходов по Кредиту, предоставленному по льготной процентной ставке (далее – субсидия), или предъявления Министерством экономического развития Российской Федерации и/или уполномоченным органом государственного финансового контроля требования о возврате в доход федерального бюджета предоставленной Кредитору субсидии;

б) увеличения ставки формирования кредитных ресурсов Кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов Заемщика (увеличении средневзвешенной процентной ставки по кредитам) в пределах следующей расчетной величины: предельная величина увеличения процентной ставки равна 2 х (Ставка 2 – Ставка 1), где

Ставка 1 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на более позднюю из дат – дату заключения Договора или дату последнего изменения процентной ставки по Договору, предшествующего дате изменения процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом Договора;

Ставка 2 – ключевая ставка Банка России или – по выбору Кредитора – индикативная ставка рынка MosPrime, MIACR, среднерыночные процентные ставки по межбанковским кредитам, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на дату направления Кредитором Заемщику письменного уведомления о снижении процентной ставки по Договору в соответствии с настоящим пунктом Договора.

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам определяется на основании справок Заемщика, датированных не ранее месяца, предшествующего

– при расчете Ставки 1: заключению Договора либо последнему изменению процентной ставки за пользование Кредитом, предшествующему дате изменения процентной ставки, осуществляемого в соответствии с настоящим пунктом Договора;

– при расчете Ставки 2: направлению письменного уведомления Кредитора об изменении процентной ставки по настоящему Договору.

Средневзвешенная процентная ставка = ∑ (Крi * %i ) / ∑ (Крi ), где

Крi – Сумма i-ого кредитного договора (лимит задолженности для возобновляемых кредитных линий и овердрафтов, ссудная задолженность для невозобновляемых кредитных линий и кредитов), заключенного с Заемщиком кредитной организацией (за исключением Кредитора);

%i – Процентная ставка i-ого кредитного договора, заключенного с Заемщиком кредитной организацией (за исключением Кредитора).

В связи с изменением ставки формирования кредитных ресурсов в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, АО «СМП Банк» направил Истцу уведомления об установлении процентной ставки за пользование Кредитом от 03 ноября 2021 года об установлении процентной ставки в размере 8 %, от 10 декабря 2021 года об установлении процентной ставки в размере 10 %, от 07 февраля 2022 года об установлении процентной ставки в размере 11 %, № 4356 от 05.03.2022 г. об установлении процентной ставки в размере 22 %_$ от 24 мая 2022 года об установлении процентной ставки в размере 17,5 %, от 19 июля 2022 года об установлении процентной ставки в размере 13,5 %.

Суд исследовав материалы дела, заслуашав лиц участвующих в деле приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ N 395-1) также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

В силу статьи 29 ФЗ N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В пунктах 3 и 13Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. В то же время, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличения процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, в случае если возможность увеличения предусмотрена условиями договора, в связи с чем, действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору на основании являются законными и обоснованными.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с Пунктом 4.3.2.1 договора кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по договору, в случаях увеличения ставки формирования кредитных ресурсов Кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов Заемщик, с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения кредитором процентной ставки изменение вступает в дату, указанную в письменном уведомлении Кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять) календарных дней с даты получения Заемщиком соответствующего письменного уведомления Кредитора.

Уведомление заемщика об указанных изменениях договора производится в порядке, предусмотренном п. 9.6 договора.

Увеличение процентной ставки по кредиту обусловлено тем, что 13.09.2013 г. Банком России была введена ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям по регулированию ликвидности банковского сектора. Данная ставка является основным универсальным индикатором денежно-кредитной политики, осуществляемой Банком России.

Согласно Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 г. и период 2015 и 2016 годов Банка России ставка рефинансирования прекратила поддерживаться Банком России, так как в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики Банк России будет использовать ключевую ставку, при этом к 01.01.2016 Банк России скорректирует ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки, а до указанной даты ставка рефинансирования не будет иметь значения как индикатор денежно-кредитной политики и будет носить справочный характер.

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 11.06.2021 она составляла 5,5%.,с23.07.2021–6,5%, с 10.09.2021 - 6,75%, с 22.10.2021- 7,5%, с 17.12.2021– 8,5%, с 11.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - повысилась до 20%.

Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку c 28 февраля 2022 года до 20% годовых.

Кроме того, в соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора заемщик имеет право погасить часть или всю сумму кредита с уплатой начисленных на дату погашения процентов. При этом Кредитор гарантирует расчет процентов за фактический срок пользования Кредитом.

05.03.2022 г. Банк уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредитному договору и в соответствии с условиями договора осуществил применение увеличенной процентной ставки с 16.03.2022г. после уведомления заемщика., тем самым дав время Заемщику для принятия решения о дальнейшем исполнении договора.

Кроме того, кредит был предоставлен истцу в связи с предпринимательской деятельностью, которая осуществляется им на свой риск (пункт 1 статьи 2 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик указывает что Правила утвержденные Постановлением Правительства РФ от 30.12.2018 N 1764 (далее-Правил), на которые ссылается Истец устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход".

Кроме того, Правила не содержат прямого запрета на право Кредитора изменять процентную ставку по кредиту в период действия кредитного договора.

В силу части 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований.

В соответствии со статьей 68 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно абзацу третьему пункта 2 определения Конституционного Суда Российской Федерации от 29.01.2009 N 190-О-О правоотношения между заявителем - индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, и банком основаны на кредитном договоре, в котором заявитель выступает не в качестве кредитора, а в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе часть 2 статьи 29 Закона N 395-1, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы заявителя.

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

В данном случае стороны в Общих положениях к Кредитному договору согласовали случаи, при наступлении которых Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер ставки процентов по выданному кредиту.

Заемщик был ознакомлен с условиями Кредитного договора, подписал его, таким образом, принял все предложенные ему условия, в том числе о возможности одностороннего увеличения Банком процентной ставки.

При подписании Кредитного договора и получении денежных средств по нему истец не выдвигал Банку возражений по пункту 1.3 Кредитного договора.

По смыслу пунктов 3 и 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону.

Таким образом, с учетом изложенного само по себе положение пункта 1.3. Кредитного договора о праве Банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов по кредиту при наступлении определенных указанных в договоре условий не противоречит закону.

При реализации этого права Банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения размера платы за кредит.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 ГК РФ). Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказывать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает баланс прав и обязанностей сторон, противоречит обычаям делового оборота либо иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

Как следствие, в такой ситуации банк должен доказать основания для изменения процентной ставки, а заемщик тот факт, что изменение процентной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит принципу добросовестности.

В обоснование увеличения в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом Банк указал на изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 11.06.2021 она составляла 5,5%.,с23.07.2021–6,5%, с 10.09.2021 - 6,75%, с 22.10.2021- 7,5%, с 17.12.2021– 8,5%, с 11.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - повысилась до 20%.

Повышение процентной ставки по кредиту обусловлено условиями согласованные странами в п. 4.2.2, где отражены конкретные обстоятельства влияющие на повышение процентной ставки по кредиту, структур расчета данного повышения, а также установлен допустимый придел повышения процентной ставки по кредиту. Данное условие договора не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и данное условие не может трактоваться как злоупотреблением правом.

В соответствии с Пунктом 4.2.2.1 договора кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки по договору, в случаях увеличения ставки формирования кредитных ресурсов Кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения об увеличении ключевой ставки Банка России, увеличения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при увеличении стоимости кредитных ресурсов Заемщик, с-уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. В случае увеличения кредитором процентной ставки изменение вступает в дату, указанную в письменном уведомлении Кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять) календарных дней с даты получения Заемщиком соответствующего письменного уведомления Кредитора.

Согласно п. 4.2.2 Кредитного договора установлена предельная величина повышения процентной ставки, за пределы которого Кредитор не имеет право выходить, а именно: «Изменение процентной ставки, предусмотренной п .1.3. Кредитного договора, может быть произведено Кредитором не более чем на 15 процентных пункта по отношению к установленной п. 1.3 Договора процентной ставки».

Данное условия является защитой Клиента и обязательным для исполнения со стороны Кредитора.

Соответственно Ответчик, повысив процентную ставку, в соответствии с пп. 4.2.2.1 пункта 4.2.2.2 договора, , в соответствии с Условиями Кредитного договора, не вышел за пределы, согласованные сторонами условий Кредитного договора.

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с момента заключения кредитного договора в отношении истца показывает, что ключевая ставка демонстрировала постоянный рост: с 15.06.2021 она составляла 5,5%., с 26.07.2021 - 6,5%, с 13.09.2021 - 6,75%, с 25.10.2021-7,5%, с 20.12.2021 - 8,5%, с 14.02.2022 - 9,5%, с 28.02.2022 - 20%,

В связи с изложенным, наличие у истца негативных последствий в результате увеличения Банком процентных ставок по кредитам не является основанием для признания действий Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору неправомерными и нарушающими разумный баланс прав и обязанностей сторон договора.

Кредитный договор предусматривает право на снижение размер процентной ставки по Договору (п.4.2.2.2.) в случаи снижения ставки формирования кредитных ресурсов Кредитора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения о снижении ключевой ставки Банка России, снижения индикативной ставки рынка MosPrime, MIACR, среднерыночных процентных ставок по межбанковским кредитам либо при снижении стоимости кредитных ресурсов Заемщика (уменьшении средневзвешенной процентной ставки по кредитам) в пределах следующей расчетной величины: предельная величина снижения процентной ставки равна 2 х (Ставка 1 - Ставка 2).

Анализ изменения ключевой ставки Банка России за период с 28.02.2022 - 20%, с 11.04.2022-17%, с 04.05.2022-14%.

Согласно уведомления направленное Заемщику (Приложение 2) Банк снизил процентную ставку по кредиту на основании пункта 4.2 Кредитного договора (об открытии кредитной линии с лимитом выдачи) № 0088100246.052021КЛ от 29 июня 2021, заключенного между АО «СМП Банк» и ООО ТК «Провиантъ» и начиная с «24» мая 2022 года процентная ставка за пользование Кредитом установлена в размере 17,5% (Семнадцать целых пять десятых процентов) годовых. от 19 июля 2022 года об установлении процентной ставки в размере 13,5 %.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора, изменение процентной ставки вступает в силу:

- при увеличении процентной ставки по другим основаниям (за исключением
предусмотренному подпунктом «а»), предусмотренным пунктом 4.2.2.1 Договора, - в дату,
указанную в письменном уведомлении Кредитора, но не ранее, чем через 10 (десять)
календарных дней с даты получения Заемщиком соответствующего письменного уведомления Кредитора:

- при уменьшении процентной ставки, связанном с изменением ставки формирования
кредитных ресурсов Кредитора либо изменением стоимости кредитных ресурсов Заемщика, - в дату, указанную в письменном уведомлении Кредитора.

Также стороны пришли к соглашению о том, что порядок, предусмотренный для изменения размера процентной ставки в соответствии с пунктом 4.2.2 Договора, может быть также применен при изменении размера процентной ставки по соглашению Сторон на дату заключения соответствующего дополнительного соглашения к Договору.

Кроме того, порядок уведомления заемщика об указанных изменениях договора производится в порядке, предусмотренном п. 9.6 договора.

Пунктом 4.2.2 Договора установлено право изменять процентную ставку по кредиту в случаях предусмотренные пп 4.2.2.1 и пп. 4.2.2.2 Договора. Кредитным договором не установлен порядок первоочередного и последующего применения случаев указанных в п.п. 4.2.2.1 и п.п. 4.2.2.2 при изменение процентной ставки. Из анализа данных пунктов договора следует что случаи могут действовать как совместно, так и самостоятельно в части их применения.

При таких обстоятельствах и в результате исследования судом всех представленных в дело доказательств, оценки относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, руководствуясь в соответствии с частью 1 статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации своим внутренним убеждением при оценке представленных в дело доказательств, основанном на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, суд приходит к выводу о том, что материалы дела содержат надлежащие допустимые доказательства, позволяющие сделать вывод о необоснованности исковых требований

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований,

На основании вышеизложенного в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать

В соответствии со ст. ст. 106,110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины и судебные расходы возлагаются на стороны пропорционально удовлетворённым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 110, 123, 167-176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Возвратить Обществу с ограниченной ответственностью Торговая компания «Провиантъ», ОГРН <***>, ИНН <***>, г. Саратов с депозита арбитражного суда Саратовской области денежные средства в сумме 15.000 руб.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение арбитражного суда может быть обжаловано в апелляционную или кассационную инстанции в порядке, предусмотренном главами 34, 35 раздела VI Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Исполнительный лист выдать взыскателю после вступления решения арбитражного суда в законную силу.

Направить копии решения арбитражного суда лицам, участвующим в деле, в соответствии с требованиями статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья Арбитражного суда

Саратовской области К.А. Елистратов