Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Е.С. Ашихминой при ведении протокола судебного заседания до и после перерыва секретарем судебного заседания Т.Д. Жернаковой рассмотрел в предварительном судебном заседании дело №А60-36593/2021

по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРИП 312860217800077) к ПУБЛИЧНОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за неправомерное удержание денежных средств,

при участии в судебном заседании до перерыва:

от истца: ФИО1, лично, предъявлен паспорт, ФИО2, представитель по доверенности № 86АА2799734 от 29.09.2020 г.,

от ответчика: ФИО3, по доверенности от04.12.2021 № 1165

при участии в судебном заседании после перерыва:

от истца: ФИО1, лично, предъявлен паспорт, ФИО2, представитель по доверенности № 86АА2799734 от 29.09.2020 г.,

от ответчика: ФИО3, по доверенности от04.12.2021 № 1165

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов составу суда не заявлено.

Рассмотрев материалы дела, суд

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено.

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с исковым заявлением к ПУБЛИЧНОМУ АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ответчик) с требованием о взыскании неосновательного обогащения в размере 5 550 000 рублей, процентов за неправомерное удержание денежных средств в размере 56 944 рублей 52 копеек.

Ответчик требования не признал, представил отзыв, просит в иске отказать.

В настоящее судебное заседание стороны обеспечили явку представителей онлайн, между тем после открытия судебного заседания судом установлена невозможность участия истца и его представителя в судебном заседании по техническим причинам со стороны истца. С целью устранения технической неисправности и обеспечения истцу и его представителю возможности участия в судебном заседании в судебном заседании объявлен перерыв в порядке ст. 163 АПК РФ в рамках дня 13.10.2021г.

После перерыва судебное заседание продолжено в том же составе суда.

Стороны доводы, изложенные ранее, поддержали.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела 21.11.2019 между индивидуальным предпринимателем ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор об открытии Кредитной линии с лимитом выдачи № 2424-022/00001. Договором предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.

Письмом от 27.04.2021 индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о досрочном расторжении указанного договора, а 30.04.2021 произвел полное досрочное погашение кредита, а также уплатил предусмотренную договором комиссию в соответствии с пунктом 3.5.4.2. договора и проценты за пользование траншем путем размещения всей суммы денежных средств на счете ПАО «БАНК УРАДСИБ».

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не учел данные платежи в качестве исполнения индивидуальным предпринимателем ФИО1 предусмотренных ему договором прав по досрочному возвращению задолженности и обязанности уплаты комиссии в размере 1% годовых.

Поскольку со стороны ответчика не были предприняты встречные действия по принятию денежных средств в качестве досрочного погашения кредита, 11.05.2021 индивидуальным предпринимателем ФИО1 повторно полностью досрочно уплачена сумма полученного по данному договору займа, а 13.05. 2021 была уплачена дополнительная комиссия за досрочный возврат заемных средств, а также оплачена сумма процентов за пользование займом за 13 дней в период с 30.04.2021 по 13.05.2021.

Истец полагая, что Банк в нарушение условий договора удержал с индивидуального предпринимателя ФИО1 комиссию в размере 2% от суммы досрочного погашения обратился с настоящим иском в суд. Истец также не согласен с начисленными за период с 30.04.2021 по 13.052021 процентами за кредит в сумме 543923,06 рубля.

Истец, полагая, что на стороне Банка имеется неосновательное обогащение, начислил ответчику проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13.05.2021 по 22.07.2021 в сумме 56 944,52 рублей.

Ответчик требования не признал, представил отзыв, просит в иске отказать, ссылаясь на отсутствие согласия Банка на досрочное погашение кредита и как следствие применения к истцу положений п. 5.8 договора.

Суд, рассмотрев заявленные требования, изучив доводы сторон, оценив представленные доказательства в порядке ст. 71 АПК РФ считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Перечисленная сумма в спорном размере 5606944 руб. 52 коп., по мнению истца, является неосновательным обогащением по смыслу статьи 1102 Гражданского кодека, так как ответчик без законных (договорных оснований) удерживает уплаченную сумму в нарушение обязательств по договору.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 3 ст. 310 ГК РФ предусмотренное ГК РФ, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий Договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (абз. 3 пункт 2).

Согласно ст. 315 ГК РФ Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ (пункт 1).

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).

Статьей 1102 Гражданского кодекса установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Исходя из содержания указанной нормы получение ответчиком денежных средств от истца при отсутствии у истца обязанности их выплачивать в силу соответствующего договора или требования нормативного акта, без предоставления ответчиком со своей стороны каких-либо товаров (работ, услуг) в счет принятых сумм следует квалифицировать как неосновательное обогащение.

Таким образом, иск о взыскании суммы неосновательного обогащения подлежит удовлетворению, если будут доказаны: факт получения (сбережения) имущества ответчиком, отсутствие для этого должного основания, а также то, что неосновательное обогащение произошло за счет истца.

Согласно пункту 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11 января 2000 № 49 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении» возможно истребование в качестве неосновательного обогащения, полученные до расторжения договора денежные средства, если встречное удовлетворение получившей их стороной не было предоставлено и обязанность его предоставить отпала.

Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения (пункт 1 статьи 1107 Гражданского кодекса).

Таким образом, из смысла указанной правовой нормы следует, что для взыскания неосновательного обогащения необходимо доказать факт получения ответчиком имущества либо денежных средств без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований и его размер.

Как следует из материалов дела 21 ноября 2019 между Истцом и Ответчиком Заключен Договор № 2424-022/00001 об открытии Кредитной линии с лимитом выдачи (Договор).

Согласно п. 2.1 Договора Банк открывает Заемщику Кредитную линию в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, с установлением Лимита в размере 120 000 000 руб. 00 коп., а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства, уплатить Проценты за пользование Кредитом, а также исполнить иные обязательства в соответствии с условиями Договора.

Согласно п. 3.2 Договора Дата начала Срока действия кредитной линии - 21 ноября 2019, Дата окончания Срока действия Кредитной линии - 20 ноября 2026, Срок освоения Лимита - с даты подписания Договора по 20 апреля 2020 (включительно). По истечении указанной даты выдача траншей не производится.

Согласно п. 3.3.3 Договора Транши предоставляются Заемщику на основании Заявлений без заключения отдельного соглашения о предоставлении этого Транша, а все остальные Транши предоставляются на основании соглашений Заемщика и Банка, заключаемых путем предоставления Заемщиком оферты в виде Заявления на предоставление Транша и последующего ее акцепта Банком посредством предоставления Транша в сумме, указанной в Заявлении на предоставление Транша, при этом Транш считается предоставленным на условиях, указанных в Заявлении на предоставление Транша.

Согласно п. 3.4,1 Договора срок пользования Траншем определяется в Заявлении на предоставление этого Транша, но не может оканчиваться позднее Даты окончания Срока действия Кредитной линии, установленной п. 3.2 Договора.

График возврата Траншей установлен пунктом 3.4.2 Договора.

Разделом 3.5 Договора установлен порядок досрочного возврата Траншей (Кредита) по инициативе Заемщика.

Согласно п. 3.5.1 Договора Заемщик вправе возвратить суммы предоставленных Траншей до срока, установленного Договоров, в полном объеме или частично.

Согласно п. 3.5.3 Договора в случае полного досрочного возврата Заемщиком Кредита (при условии, что по условиям Договора выдача Траншей Заемщику более не осуществляется), Заемщик одновременно с досрочным погашением Задолженности по основному долгу осуществляет полный расчет с Банком по процентам за пользование Кредитом, комиссиям и неустойкам.

Согласно п. 3.5.4 Договора Заемщик вправе до даты окончания Срока пользования Траншем изменить условие о Сроке пользования Траншем (о дате возврата Транша) посредством возврата суммы всех или части предоставленных Траншей/Кредита, начисленных на досрочно возвращаемую сумму Транша (Кредита) Процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустойки в полном объеме до истечения срока для возврата Транша (Кредита), установленного Договором, при условии выплаты Заемщиком Банку в соответствии с п. 3. ст. 310 ГК РФ денежной суммы за одностороннее изменение Заемщиком Срока пользования Траншем

- Комиссии за досрочный возврат Кредита в следующем порядке:

3.5.4.1. О своем намерении возвратить сумму предоставленного Транша (Кредита), уплатить начисленные Проценты за пользование Кредитом, комиссии и неустойки в полном объеме до установленного Договором срока и выплатить Банку Комиссию за досрочный возврат Кредита Заемщик обязан получить предварительное согласие Банка не позднее, чем за 2 (Два) Рабочих дня до предполагаемой даты выплаты денежных средств.

В разделе 3.5 Договора, установлен размер Комиссии за досрочный возврат Кредита и условия досрочного возврата Транша (Кредита).

Положения указанного раздела 3.5 Договора подлежат толкованию в совокупности с вышеуказанными положениями пункта 3.5.4.1 Договора об обязательном предварительном согласии Банка на досрочное погашение Транша (Кредита) и могут быть признаны обязательными для исполнения сторон лишь при выполнении вышеназванного условия Договора.

Согласно пункту 3.6.2 Договора процентная ставка за пользование Кредитом (Траншем) указывается Заемщиком в заявлении на предоставление Транша, но не может составлять более 15% (Пятнадцати) процентов годовых.

Согласно разделу 4.4 Договора Заемщик вправе полностью или частично отказаться от получения Траншей до выдачи Транша, письменно уведомив об этом Банк (п. 4.4.1). Досрочно полностью или частично возвратить полученные Транши (Кредит) в порядке и на условиях, определенных Договором (п. 4.4.2).

Согласно п. 5.8 Договора в случае неисполнения Заемщиком обязательства по условиям досрочного погашения (частичного погашения) Кредита (Транша), предусмотренного п. 3;5.4 Договора, Банк вправе потребовать от Заемщика за каждое нарушение уплаты неустойки в размере 2% (Двух) процентов годовых от суммы досрочного погашения (частичного погашения) Кредита (Транша) за период с даты, следующей за датой досрочного погашения, по дату, в которую Кредит (Транш) должен быт погашен согласно Договору.

Согласно п. 5.9 Договора, предусмотренные Договором неустойки, взымаются вплоть до даты надлежащего исполнения соответствующего обязательства включительно, Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер предусмотренных Договором неустоек и/или прекратить/приостановить их начисление.

Транш в размере 120 000 000,00 рублей выдан Заемщику 30.12.2019, что подтверждается Банковским ордером № 634471 от 30.12.2019.

В период с даты выдачи кредита по апрель-май 2021 погашение кредита и уплата процентов производились Заемщиком в соответствии с условиями Договора.

27 апреля 2021 Заемщик обратился в Банк с Письмом № ИП-7 с просьбой расторгнуть Договор.

30 апреля 2021, в отсутствие предварительного согласия Банка на досрочное погашение Кредита) Заемщик составил платежные поручения на следующие платежи:

- Погашение кредита в размере 113 123 600,00 рублей (Платежное поручение № 1 от 30.04.2021). прим.: Банк плательщика - АО «МСП БАНК»;

- Уплата процентов за кредит в размере 1 255 207,07 рублей (Платежное поручение № 161 от 30.04.2021);

- Уплата комиссии за досрочное погашение кредита в размере 4 958 799,75 рублей (Платежное поручение № 162 от 30.04.2021);

Денежные средства в размере 1 255 207,07 рублей направлены Банком на погашение текущих процентов за пользование кредитов за период с 01.04.2021 по 30.04.2021, срок исполнения обязательств по оплате которых наступил 30.04.2021.

Поскольку, установленный Договором размер неустойки за неисполнение обязательств по условиям досрочного погашения, превышает сумму денежных средств, направленных Истом на погашение обязательств по Договору, указанных денежных средств было недостаточно для исполнения обязательств по Договору в полном объеме.

Поскольку иное не установлено Договором, руководствуясь положениями ст. 810 ГК РФ, 315 ГК РФ, 311 ГК РФ Банком было реализовано право не принимать частичное исполнение обязательства по Договору.

Денежные средства в размере 113 123 600,00 рублей и в размере 4 958 799,75 рублей, направленные на досрочное погашение кредита и уплату комиссии за досрочное погашение кредита, соответственно, не приняты Банком в счет исполнения обязательств по Договору, в связи с отсутствием предварительного письменного согласия Банка на досрочное погашение кредита.

04 мая 2021 Заемщик обратился в Банк с письмом № ИП-10 с повторным предложением расторгнуть договор (с приложением копий платежных поручений от 30.04.2021).

Письмом исх.№ 148 от 06 мая 2021 Банк уведомил Заемщика о том, что Банк не дает согласие на полное досрочное погашение кредита, требуемое пунктом 3.5.4.1 Договора, полагает, что перечисление Заемщиком денежных средств 30.04.2021 нарушает условия Договора и приглашает Заемщика к обсуждению условий соглашения о расторжении Договора, условия погашения Кредита (Транша), уплаты процентов за пользование Кредитом, комиссий, неустоек.

06 мая 2021 Заемщик обратился в Банк с письмом № ИП-11, содержащим несогласие с позицией Банка и просьбой считать кредит погашенным в связи с его досрочным возвратом.

12.05.2021 Заемщик обратился в Банк с письмом № ИП-12, содержащим указание на намерение 13.05.2021 полностью досрочно возвратить сумму кредита, просьбу представить расчет суммы задолженности, справку о полном погашении задолженности.

Сведения о размере денежных средств, подлежащих уплате в счет погашения Транша (Кредита), процентов и неустойки за нарушение условий по досрочному погашению, были представлены Истцу.

13 мая 2021, в отсутствие предварительного согласия Банка, произведены следующие платежи:

- 4 958 799,75 рублей (Платежное поручение № 163 от 13.05.2021);

- 42 277,09 рублей (Платежное поручение № 164 от 13.05.2021);

- 543 923,06 рублей (Платежное поручение № 165 от 13.05.2021);

- 113 123 600,00 рублей (Платежное поручение № 3 от 13.05.2021);

- 4 830 941,36 рублей (Платежное поручение № 15 от 13.05.2021).

Таким образом, Заемщиком произведено полное досрочное погашение Транша (Кредита) в размере 113 123 600 рублей, погашение процентов за период с 30.04.2021 по 13.05.2021 в размере 543 923 руб. 06 коп., уплата неустойки в размере 9 837 018 руб. 30 коп., установленной п. 5.8 Договора.

13 мая 2021 Заемщику выдана справка № 110656 об исполнении обязательств по Договору в полном объеме.

Договором предусмотрено право Заемщика досрочно исполнить обязательства по Договору.

В зависимости от того в каком порядке должник производит досрочное погашение – с соблюдением условий договора об обязательном получении согласия Банка на досрочное погашение или без такого, Банк вправе удержать с должника или комиссию за досрочное погашение кредита в размере 1 % от в случае погашения кредита с согласия Банка, или неустойку в размере 2 % в случае досрочного погашения кредита за нарушение условий договора об обязательном получении согласия Банка на досрочное погашение кредита.

Указанное прямо следует из условий договора, иного толкования условий договора судом не усматривается. Договор неясных, противоречивых формулировок не содержит.

Таким образом, Договор содержит согласованные сторонами порядок и критерии досрочного возврата Транша (Кредита), позволяющие однозначно определить правовые и экономические последствия досрочного возврата Транша (Кредита) в зависимости от наличия/отсутствия согласия Банка на досрочный возврат, что соответствует усыновленному законом праву заемщика на досрочный возврат кредита и праву кредитора на взимание какого-либо возмещения за досрочный возврат займа.

Истец располагал информацией об условиях платы при досрочном возврате кредита, порядке ее расчета, перечне необходимых действий с его стороны.

Подписывая Договор без разногласий Истец согласовал с Ответчиком условиях досрочного возврата Транша (Кредита), в том числе и возможность взимания денежных средств за досрочный возврат и их размере.

Решение о досрочном погашении Транша (Кредита), в отсутствие согласия Банка на досрочный возврат, принято Истцом самостоятельно.

Досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный

экономический эффект в виде имущественного блага по экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. (Указанная правовая позиция определена постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.10.2013 N 6764/13, определением Верховного Суда Российской Федерации от 03.08.2018 N 302-ЭС18-13216).

При заключении Договора Банк рассчитывал на получение предусмотренной Договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом, тогда как при досрочном погашении кредита был лишен такой возможности.

С экономической точки зрения, и комиссия, установленная п. 3.5.4.2 Договора (1% годовых) и неустойка, установленная пунктом 5.8 Договора (2%годовых) направлены на компенсацию потерь Банка, поэтому закон не запрещает Банку требовать их уплаты Заемщиком.

Таким образом, полученные Банком, в счет исполнения обязательств Истца об оплате неустойки за нарушение условий досрочного погашения Кредита (Транша), денежные средства не являются неосновательным обогащением, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения судом исковых требований о взыскании с Банка неосновательного обогащения.

Доводы истца о том, что представленный ответчиком расчет поименован как расчет процентов, что препятствовало его проверке и установлению существа обязательства за которое они взимаются, судом отклоняются с учетом условий договора, действий истца при досрочном погашении кредита в отсутствии согласия Банка, а также пояснений ответчика о допущенной сотрудником описке ввиду отсутствия соответствующей квалификации в правовых вопросах.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Судебные расходы подлежат распределению между сторонами в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении исковых требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

Судья Е.С. Ашихмина