Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Тверской области в составе судьи Балакина Ю.П., при ведении протокола секретарем Храмцовой С.В., рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества «НБ «ТРАСТ», г. Москва,

к ответчику Управлению Роспотребнодзора по Тверской области, г. Тверь,

об оспаривании представления № 46 от 14.02.2014г.

при участии:

от заявителя – не явился,

от ответчика – ФИО1, ФИО2,

У С Т А Н О В И Л :

открытое акционерное общество «НБ «ТРАСТ», г. Москва, (далее – заявитель, общество, банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области (далее – ответчик, Управление) о признании незаконным и отмене представления Управления от 14.02.2014 года № 46 в части требований, затрагивающих условия пунктов 7.3, 10.3, 11.2, а также пунктов 1.12, 1.15 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в НБ «ТРАСТ» (ОАО), утвержденных Приказом № 290-П от 15.06 2011 года (Приложение № 21 Приложения № 2 к Приказу); в части абзаца 5 подпункта 1.4 раздела «Информация о реквизитах перечисления денежных средств (при наличии)» и абзаца 2 подпункта 6 пункта 3.3 условий типовой формы Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, утвержденной Приказом № 401-1-П от 24.06.2013 года (версия 1.4.-06.13 и 6.5-06.13).

Управление возражает против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на заявление.

Как следует из материалов дела, Управлением в отношении банка в период с 12.11.2013 г. по 09.12.2013 г. была проведена плановая документарная и выездная проверка.

Управлением в ходе проведения плановой проверки проанализированы Договоры банковского счета физического лица (далее – Договоры банковского счета) б/н от 23.10.2013 г., от 29.10.2013 г., неотъемлемыми частями которых являются Заявления на открытие счета б/н от 23.10.2013 г., от 29.10.2013 г., заключенные между гражданами и банком (место нахождения: <...>) в лице операционных офисов, в отношении которых была проведена плановая проверка на основании распоряжения №04/741 от 11.10.2013 г.

Неотъемлемыми частями Договоров банковского счета являются также Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в банке (далее - Правила открытия банковского счета), являющиеся Приложением №21 к Приложению № 2 к Банковским Правилам по оказанию услуг физическим лицам – клиентам банка (Версия 2.0), утвержденным Приказом Председателя Правления НБ «ТРАСТ» (ОАО) № 290-п от 15.06.2011 г.

При этом, при заключении Договоров банковского счета банк использовал типовую форму условий договора (Типовую форму Заявления на открытие счета, утвержденную Приказом Председателя Правления банка № 290-п от 15.06.2011 г. (Приложением №18 к Банковским Правилам по оказанию услуг физическим лицам – клиентам банка (Версия 2.0) (далее – Типовая форма Заявления на открытие счета).

Управлением также были проанализированы Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №2307281052 от 11.05.2013 г., Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № 2351346175 от 23.08.2013 г., Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №2360592901 от 11.09.2013г., Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №2388841640 от 26.10.2013 г. (далее – Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды), заключенные между гражданами и банком (место нахождения: <...>) в лице операционных офисов, в отношении которых была проведена плановая проверка на основании распоряжения №04/741 от 11.10.2013 г.

Неотъемлемыми частями указанных Договоров о предоставлении кредита на неотложные нужды являются Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.05.2013 г. (Договор №2307281052 от 11.05.2013 г.), Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 23.08.2013 г. (Договор № 2351346175 от 23.08.2013 г.), Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.09.2013 г. (Договор №2360592901 от 11.09.2013г.), Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.10.2013 г. (Договор №2388841640 от 26.10.2013 г.) (далее - Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды)

Приказом Председателя Правления банка №401-1-П от 24.06.2013 г. утверждена типовая форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (Версия 6.5.-06.13) для использования в случаях предоставления кредитов по программе кредитования на неотложные нужды без услуги «Кредитные каникулы» (Приложение №1 к данному Приказу), а также данным Приказом утверждена типовая форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (Версия 1.4.-06.13) для использования в случаях предоставления кредитов на неотложные нужды с услугой «Кредитные каникулы» (Приложение №2 к данному Приказу) (далее – Типовые формы Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды).

По результатам проведения данной проверки Роспотребнадзором составлен акт проверки от 09.12.2013г. №04/741, в отношении банка 25.12.2013 г. составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ст.14.8 ч.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. По результатам рассмотрения указанного протокола вынесено Постановление № 47 от 14.02.2014г. о назначении административного наказания с привлечением общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа 10 000 руб.

В порядке ст. 29.13 Кодекса РФ об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) банку внесено представление № 46 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 14.02.2014 г.

Основанием для вынесения Постановления № 47 от 14.02.2014г. и оспариваемого представления № 46 от 14.02.2014 явилось включение в содержание договоров банковского счета, о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Правила открытия банковского счета, являющихся неотъемлемой частью Договоров банковского счета, в Типовые формы Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды условий, ущемляющих права потребителей: о списании остатка денежных средств клиента в доходы банка; об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет; в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в настоящие условия и/или тарифы Банка; о разрешении споров и разногласий, неурегулированных кредитором и заемщиком в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции по месту нахождения обособленного подразделения банка, в котором открыт счет.

Не согласившись с представлением № 46 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 14.02.2014, Общество обратилось в Арбитражный суд Тверской области с настоящим заявлением.

Исследовав и оценив по правилам статьи 71 АПК РФ представленные сторонами в материалы дела документы, суд приходит к выводу о том, что требования заявителя не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан.

Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. При рассмотрении споров о признании недействительными актов государственных органов обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия указанных актов, возлагается на орган, его принявший.

1. Условие Заявлений на открытие счета (номера не указаны) от 23.10.2013 г., от 29.10.2013 г. о том, что «При отсутствии операций по открытому по настоящему Заявлению мне счету в течение 6 месяцев и наличия остатка средств на счете менее 50 рублей (или 2 доллара США/2 евро - в соответствии с валютой счета), поручаю БАНКУ закрыть Счет и списать с него остаток денежных средств в доходы Банка. Данное условие будет являться моим Заявлением о закрытии счета и списании остатка денежных средств со счета в доходы Банка. При этом обязательства Банка по Договору будут считаться исполненными, а Договор прекращенным», а также аналогичное условие п. 10.3. Правил открытия банковского счета, являющихся неотъемлемой частью Договоров банковского счета.

Условие Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (абз. 2 пп.6 п.3.3.) о том, что «Настоящим я заявляю и прошу Кредитора закрыть Счет, открытый на основании настоящего Заявления, в случае окончания срока действия Карты 1, при условии отсутствия задолженности перед Банком, наличии остатка денежных средств на счете менее 50 (пятидесяти) рублей, списав такой остаток денежных средств со Счета в доходы Банка, и при отсутствии операций по Счету в течение 18 (восемнадцати) месяцев».

Аналогичное условие предусмотрено Типовыми формами Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (абз. 2 пп.6 п.3.3.).

В соответствии с п.3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п.3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

Таким образом, обязанность зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет лежит на банке в силу закона (императивная норма). Следовательно, банк обязан выполнить вышеуказанные действия в любом случае, так как исполнение данной обязанности предусмотрено законом (императивная норма).

Согласно ч.3 ст.35 Конституции РФ никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Закрепляя в договоре условие о зачислении остатка денежных средств на банковском счете потребителя не более 50 рублей (или 2 доллара США/2 евро - в соответствии с валютой счета) в доход банка, тем самым банк отчуждает имущество потребителя без согласия последнего, что противоречит п.4 ст.421, п.3 ст. 845, п.3 ст.859 ГК РФ и ущемляет право потребителя на владение и распоряжение его денежными средствами.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При заключении Договоров банковского счета банк использовал типовую форму условий договора (Типовую форму Заявления на открытие счета, утвержденную Приказом Председателя Правления НБ «ТРАСТ» (ОАО) № 290-п от 15.06.2011 г. (Приложением №18 к Банковским Правилам по оказанию услуг физическим лицам – клиентам НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Версия 2.0) (далее – Типовая форма Заявления на открытие счета). Правила открытия банковского счета, являющиеся неотъемлемой частью Договоров банковского счета, утверждены вышеназванным Приказом Председателя Правления банка.

Следовательно, банком до заключения договора с конкретным потребителем определено право банка о зачислении остатка денежных средств на банковском счете потребителя не более 50 рублей (или 2 доллара США/2 евро - в соответствии с валютой счета) в доход банка. В связи с чем, Договоры банковского счета, заключенные с потребителями, относятся к договорам присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах, то есть в типовых формах, утвержденных приказом организации, как в данном случае, и могут быть приняты другой стороной (потребителем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. То есть, рассматриваемые типовые формы, утвержденные приказами руководства Банка - это договоры присоединения. Потребитель лишен возможности влиять на содержание договора. Следовательно, согласие клиента (потребителя) на зачисление остатка денежных средств, имеющихся на банковском счете в размере не более 50 рублей (или 2 доллара США/2 евро - в соответствии с валютой счета) в доход банка, изначально определено банком, а не самим потребителем, в связи с чем, не может рассматриваться как акцепт клиента.

Как следует из п.1, п.1.1.под разделом 4 «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии) Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит элементы в т.ч. договора банковского счета.

Соответственно, по вышеуказанным основаниям также не соответствует законодательству условие Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (абз. 2 пп.6 п.3.3.) о том, что при условии при отсутствии операций по Счету в течение 18 (восемнадцати) месяцев, отсутствия задолженности перед Банком, наличии остатка денежных средств на счете менее 50 (пятидесяти) рублей, такой остаток денежных средств со счета списывается в доходы банка.

Как было указано выше, аналогичное условие предусмотрено Типовыми формами Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (абз. 2 пп.6 п.3.3.).

Следовательно, банком до заключения договора с конкретным потребителем определено право банка о зачислении остатка денежных средств на банковском счете потребителя менее 50 рублей в доход банка. Данные Типовые формы Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусматривают возможность клиента указать иной счет для перечисления денежных средств, либо отказаться от списания указанной суммы в доходы банка. Таким образом, в любом случае, подписывая соответствующий договор, остаток денежных средств на банковском счете потребителя менее 50 рублей списывается в доход банка. У потребителя отсутствует возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Таким образом, Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенные с потребителями, относятся к договорам присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах, то есть в типовых формах, утвержденных приказом организации, как в данном случае, и могут быть приняты другой стороной (потребителем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. То есть, рассматриваемые типовые формы, утвержденные приказами руководства банка - это договоры присоединения. Потребитель лишен возможности влиять на содержание договора. Следовательно, согласие клиента (потребителя) на зачисление остатка денежных средств, имеющихся на банковском счете в размере менее 50 рублей в доход Банка, изначально определено Банком, а не самим потребителем, в связи с чем, не может рассматриваться как распоряжение клиента о списании денежных средств в доход банка.

Кроме того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, с момента заключения договора потребитель является собственником денежной суммы в размере, установленном в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

Закрепляя в договоре условие о зачислении остатка денежных средств на банковском счете потребителя в доход банка, банк отчуждает имущество потребителя без согласия последнего, что противоречит действующему законодательству и ущемляет право потребителя на владение и распоряжение его денежными средствами.

Необходимо также учитывать, что при заключении вышеназванных договоров, условия изначально определяются банком в стандартных формах. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах, то есть в типовых формах, утвержденных приказом организации, как в данном случае, и могут быть приняты другой стороной (потребителем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом в силу п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг.

Согласно заявлению банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. (п.1) банк признает, что вышеназванные условия соответствующих договоров, предусмотрены Типовыми формами Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.10.3 Правил открытия банковского счета, т.е. изначально определены банком, потребитель лишен возможности влиять на содержание договора, а также не оспаривает, что в соответствии с п.4. ст. 859 ГК РФ остаток по счету должен поступить в распоряжение клиента или (в установленных законом случаях) на специальный счет (п.1.1 заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г.).

Доводы банка, указанные в п. 1.1. заявления об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. суд считает необоснованным, поскольку основания для расторжения договора банковского счета прямо установлены ст.859 ГК РФ (специальная норма), имеют приоритет по отношению к ст.415 ГК РФ и обязательны для исполнения. Следовательно, банк обязан выполнить действия, предусмотренные п.3 ст.859 ГК РФ, в любом случае, так как исполнение данной обязанности предусмотрено законом (императивная норма). Более того, согласно ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Однако при заключении Договоров о предоставлении кредита на неотложные нужды с потребителем именно банк является кредитором и вправе освободить потребителя от лежащих на нем обязанностей, в частности, от уплаты задолженности по такому договору.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из буквального толкования п.3 ст.859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В указанной ситуации банк не получает отдельного письменного заявления потребителя о перечислении денежных средств на другой счет и о закрытии ранее открытого счета, а зачисляет остаток денежных средств, имеющихся на банковском счете в размере менее 50 рублей в доход банка при вышеназванных обстоятельствах. Данное условие определено банком до заключения договора с потребителем в соответствующих типовых формах договоров, к которым гражданин присоединяется в целом.

Между тем, банк признает, что ст. 859 установлен перечень оснований прекращения договора банковского счета, и порядок расторжения такого договора (п.1.2. заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г.)

Соответственно, законом установлена обязанность банка перечисления остатка денежных средств на другой счет только после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Более того, наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. Только в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым (п.13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета").

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, Банк не вправе ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. Это возможно только в случаях, прямо названных в ст.858 ГК РФ. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором, в частности, в таком договоре не могут быть установлены основания для отчуждения имущества потребителя без согласия последнего, не предусмотренные законом.

Кроме того, условие о списании остатка денежных сумм со счета клиента-потребителя в доход банка предусмотрены и отдельными договорами банковского счета, заключенными с потребителями, Типовой формой Заявления на открытие счета, Правилами открытия банковского счета, Договорами о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключенными с физическими лицами, Типовыми формами Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Между тем, договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров.

Согласно пункту 3.1 Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее-Положение N 54-П) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, Положение №54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента. Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Более того, пунктом 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П (далее – Положение № 383-П) установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения.

В данном случае предусмотренное Типовыми формами Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (абз. 2 пп.6 п.3.3.), Типовой формой Заявления на открытие счета, п.10.3 Правил открытия банковского счета согласие клиента на списание со счета без дополнительного акцепта не подпадает под признаки "заранее данного акцепта".

Согласно пункту 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с п. 1.2 Положения N 383-П плательщиками, получателями средств являются юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, занимающиеся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, физические лица (далее - клиенты), банки.

Согласно п. 2.3 Положения N 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, за исключением распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка).

При приеме к исполнению распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи.

В силу п.2.9.1. Положения N 383-П заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком

Таким образом, согласно п.2.9.1 Положения N 383-П именно потребителем (плательщиком) должно быть составлено заявление о заранее данном акцепте, (в электронном виде или на бумажном носителе).

В указанной ситуации заранее данный акцепт определен не потребителем (плательщиком), а банком, заявление о заранее данном акцепте (на бумажном носителе в виде отдельного документа - Типовой формы Заявления на открытие счета, Типовых форм Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды) также составлено Банком, а не плательщиком (потребителем), что не соответствует п.2.9.1. Положения № 383-П.

Данные Типовые условия являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита, заключения договоров банковского счета. Потребитель не может заключить с банком договор банковского счета или кредитный договор без подписания Типовой формы Заявления на открытие счета, соответствующей Типовой формы Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащих условие о списание остатка денежных средств в вышеуказанном размере в доход банка.

Кроме того, как указано самим банком (п.1.2. заявления об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г.) сумма в 50 рублей является лишь пределом остатка, определенным для того, чтобы обозначить предел остатка, который может быть списан в доход Банка. Между тем, согласно п.2.9.1. Положения N 383-П заранее данный акцепт должен содержать, в т.ч. конкретную сумму акцепта или порядок ее определения, однако данные условия ни в Типовой форме Заявления на открытие счета, Типовых форах Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Правилах банковского счета, не указаны.

Доводы, указанные в п. 1.3. заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. суд считает необоснованными, поскольку нормы Главы 32 «Дарение» ГК РФ не применяются к вышеназванным правоотношениям, возникающим из договора банковского счета, кредитных договоров, поскольку данные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (а именно главами 45, 42 ГК РФ).

Также не может рассматриваться сумма остатка в размере 50 рублей на счете потребителя – физического лица как доход, покрывающий издержки банка, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 ст.851 ГК РФ настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Иной вид вознаграждения Банка за оказываемые потребителю услуги по договору банковского счета действующим законодательством не предусмотрен.

Также, в силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Соответственно, вознаграждение Банка по кредитным договорам предусмотрено только в виде процентов за пользование заемными средствами (процентной ставки по кредиту). Банк также имеет право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа, процентов за нарушение срока возврата заемных сумм (ст.811 ГК РФ). Иные выплаты в пользу банка со стороны заемщика - физического лица действующим законодательством не предусмотрены.

2. Условия в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.05.2013 г. (Договор №2307281052 от 11.05.2013 г.), в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 23.08.2013 г. (Договор № 2351346175 от 23.08.2013 г.), в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.09.2013 г. (Договор №2360592901 от 11.09.2013г.), Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.10.2013 г. (Договор №2388841640 от 26.10.2013 г.) о том, что за зачисление кредитных средств на Счет, открытый потребителю, Банком взимается комиссия за зачисление кредитных средств на Счет, номер которого указан п.1.13. раздела 1 "Информация о кредите" Заявлений. Размер комиссии, взимаемой Банком за зачисление кредитных средств на Счет, указан в п.1.14 раздела 1 "Информация о кредите" Заявлений (за исключением Заявления от 26.10.2013 г., в котором размер данной комиссии указан в п.1.12 раздела 1 "Информация о кредите" Заявления), а именно:

- в размере 466, 57 рублей (Договор №2307281052 от 11.05.2013 г.), п. 1.14. Заявления от 11.05.2013 г., данный размер комиссии также указан в графике платежей к Договору №2307281052 от 11.05.2013 г., в размере 3956, 88 рублей (Договор № 2351346175 от 23.08.2013 г.), п. 1.14. Заявления от 23.08.2013 г., данный размер комиссии также указан в графике платежей к Договору №2351346175 от 23.08.2013 г., в размере 2 069, 47 рублей (Договор №2360592901 от 11.09.2013г.),п. 1.14. Заявления от 11.09.2013 г., данный размер комиссии также указан в графике платежей к Договору №2360592901 от 11.09.2013г., в размере 5 996, 00 рублей (Договор №2388841640 от 26.10.2013 г.), п. 1.12. Заявления от 26.10.2013 г., данный размер комиссии также указан в графике платежей к Договору №2360592901 от 11.09.2013г. Вышеназванная комиссия уплачивается единовременно. Соответственно зачисление предоставленной суммы кредита на Счет Клиента (текущий счет) (п.1.1, абз. 8-10 под разделом 4 "Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии) Заявлений, осуществляется за плату в размере вышеназванных комиссий.

Данные условия Договоров о предоставлении кредита на неотложные нужды не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

В соответствии с п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет в дату открытия Счета.

Согласно ст.861 ГК расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. В Положении Центрального Банка РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение № 54-П) установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Каких либо специальных указаний на безусловную обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по его расчетному обслуживанию ни Федеральный закон от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Поскольку императивными нормами действующего законодательства взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, не предусмотрено, то включение в договор условия, предусматривающего дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Комиссии установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Из этого следует, что комиссия фактически предусмотрена за действия, без совершения которых Банк и заемщик не могли бы исполнить кредитный договор, в связи с чем условия о взимании комиссии не могут считаться соответствующими закону.

В Типовых формах Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды также предусмотрено, что с клиента взимается комиссия за перечисление кредитных средств на Счет клиента, списание которой осуществляется единовременно.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах, то есть в типовых формах, утвержденных приказом организации, как в данном случае, и могут быть приняты другой стороной (потребителем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. То есть, рассматриваемые типовые формы, утвержденные приказами руководства Банка - это договоры присоединения. Заемщик (потребитель) лишен возможности влиять на содержание договора. Следовательно, согласие клиента (потребителя) на единовременное списание комиссии за зачисление Кредитных средств на Счет клиента, а также о перечислении суммы кредита на текущий счет, открытый в Банке потребителю, изначально определено Банком, а не самим потребителем.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере или на условиях, предусмотренних договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условие о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств на банковский счет (текущий счет) заемщика, открытый у кредитора, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора. Тем самым это условие ограничивает право заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета и ущемляет права потребителя (заемщика), следовательно, данное условие не соответствует 819 ГК РФ, ст. 16 Закона.

Как указано в 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административном ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона, только в случае, когда открытие такого счета и все операции по нему (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Следовательно, включение в Заявления как неотъемлемой части Договоров о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о том, что сумма кредита перечисляется на Счет, открытый гражданину-заемщику в банке-кредиторе, при этом за перечисление суммы кредита на данный Счет (за предоставление кредита) взимается комиссия, ущемляет установленные законом права потребителей и нарушают статью 16 Закона, статью 819 ГК РФ, пункт 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1. Аналогичный вид комиссии содержится в Типовых формах Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.1.12, п.1.15, абз.5 пп.1.4 после раздела 4 "Информация о реквизитах для перечисления денежных средств (при наличии).

3. Условие п. 7.3. Правил открытия банковского счета о том, что Банк имеет право «В одностороннем порядке устанавливать и изменять Тарифы. Для вступления в силу изменений, внесенных в Тарифы Банком, Банк обязан опубликовать информацию об изменениях в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Правил. Изменения Тарифов вступают в силу через 10 календарных дней, начиная со дня опубликования информации об изменении Банком Тарифов, либо со дня вступления изменений в силу, если соответствующая дата указана в опубликованной информации и наступает более чем через 10 календарных дней»

Как указано в разделе «Используемые термины» Правил открытия банковского счета под Тарифами понимаются «Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами банка (кроме операций с использованием банковских карт), являющиеся неотъемлемой частью Договора банковского счета и определяющие основные положения о размере и порядке взимания платы за оказываемые банком услуги физическим лицам и выполняемые по их поручениям операции (п.1.8.).

Под опубликованием информации понимается размещение Банком информации в местах и способами, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией клиентов. Опубликование информации не означает ее обязательного распространения через средства массовой информации (п.1.5.).

При этом способами опубликования информации в соответствии с п.2.3. Правил открытия банковского счета является опубликование информации:

- на стендах в помещении Банка (объявления);

- на корпоративном интернет-сайте Банка www.trust.ru;

- иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонам предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Учитывая, что одной из сторон договора является потребитель, одностороннее изменение условий соглашения допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В пункте 2 статьи 450 ГК РФ указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении условий договора банковского счета должно быть заключено в той же форме, что и сам договор банковского счета, то есть в письменной форме (п.1 ст. 452, п.1 ст. 161, ст. 845, 846 ГК РФ). Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Законодательством Российской Федерации, в том числе Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", не предусмотрено право банка на одностороннее изменение договора банковского счета, а именно на изменение в одностороннем порядке Тарифов за проведение операций (т.е. на изменение комиссионного вознаграждения за совершение операций).

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из вышеуказанного следует, что банк не вправе в одностороннем порядке менять условия договора банковского счета, а именно менять Тарифы (вознаграждение) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Соглашение об изменении условий данного договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме (пункт 1 статьи 452, п.1 ст. 161, ст. 845, 846 ГК РФ).

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Опубликование информации в соответствии с п.2.3. Правил открытия банковского счета об изменении Тарифов, которые вступают в силу через 10 календарных дней, начиная со дня опубликования такой информации, либо со дня вступления изменений в силу, если соответствующая дата указана в опубликованной информации и наступает более чем через 10 календарных дней, не является соглашением об изменении условий договора банковского счета, в письменной форме.

Кроме того, в силу ст. 10 Закона именно на исполнителя услуг (в данном случае на банк) возложена обязанность по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, в частности сведения об основных потребительских свойствах услуг, цене в рублях и условиях приобретения услуг, информации о правилах оказания услуг.

Таким образом, включение вышеуказанного условия в Правила открытия банковского счета как неотъемлемой части вышеуказанных Договоров банковского счета ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, доводы, указанные в п.2.2. заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. суд считает необоснованными, поскольку Управление в указанном представлении не требует Банк исключить вышеуказанные условия Договоров банковского счета, заключенных в конкретными потребителями, а предлагает принять конкретные меры по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Более того, данное представление направлено на устранение причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в частности, на изменение Типовых форм договора банковского счета, Правил открытия банковского счета, используемых при заключении договоров банковского счета с конкретными потребителями, т.е. на предотвращение совершения административного правонарушения в будущем (при заключении других договоров банковского счета с потребителями, которые не были предметом проверки в ходе мероприятия по контролю).

При этом, доводы, указанные в п. 2.3. заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. суд считает также необоснованными, поскольку Управлением представление № 46 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 14.02.2014 г., внесено в порядке, установленном ст. 29.13 КоАП РФ в соответствии с установленными полномочиями.

Доводы, указанные в п. 2.3. заявления банка об оспаривании представления Управления № 46 от 14.02.2014г. суд считает необоснованными, поскольку Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", на который ссылается банк, не вносились изменения в ст. 310 ГК РФ.

Соответственно п. 7.3. Правил открытия банковского счета не соответствуют действующему законодательству по названным выше основаниям.

4. По п. 11.2. Правил открытия банковского счета: «Разногласия и споры, не урегулированные путем переговоров, рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, в суде общей юрисдикции по месту нахождения обособленного подразделения Банка, в котором открыт Счет».

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Альтернативная подсудность споров, вытекающих из правоотношений по защите прав потребителей, закреплена императивными нормами законодательства: ст. 17 Закона и ч.7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). При этом в силу ч.10 ст. 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым согласно статье 29 ГПК РФ подсудно дело, принадлежит истцу.

Аналогичная позиция отражена в п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", согласно которому положения п. 2 ст. 17 Закона предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

При заключении Договоров банковского счета банк использовал типовую форму условий договора (Типовую форму Заявления на открытие счета). Правила открытия банковского счета, являющиеся неотъемлемой частью Договоров банковского счета, утверждены Приказом Председателя Правления Банка.

Следовательно, банком до заключения договора с конкретным потребителем определено условие о разрешении споров в суде общей юрисдикции по месту нахождения обособленного подразделения банка, в котором открыт Счет. В связи с чем, Договоры банковского счета, заключенные с потребителями, относятся к договорам присоединения (п.1 ст.428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах, то есть в типовых формах, утвержденных приказом организации, как в данном случае, и могут быть приняты другой стороной (потребителем) не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. То есть, рассматриваемые типовые формы, утвержденные приказами руководства банка - это договоры присоединения. Потребитель лишен возможности влиять на содержание договора. Следовательно, согласие клиента (потребителя) на рассмотрение споров в суде общей юрисдикции по месту нахождения обособленного подразделения Банка, в котором открыт счет, изначально определено банком, у потребителя отсутствует возможность влиять на содержание данного условия о подсудности (п.11.2 Правил открытия банковского счета), либо заключить договор банковского счета на иных условиях.

Банком в рамках проверки не представлено доказательств, что гражданин имел возможность заключить с банком договор банковского счета и без названного условия о рассмотрении споров в суде общей юрисдикции по месту нахождения обособленного подразделения Банка.

Кроме того, "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, касается разрешения споров об исполнении кредитных обязательств, но не споров, вытекающих из договоров банковского счета, заключенных с потребителем.

Поэтому в силу положений ч. 1 ст. 16, ст.17 Закона положения, ст. 29 ГПК РФ п.11.2 Правил открытия банковского счета ущемляет установленные законом права потребителей, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

Кроме того, из материалов дела следует и не оспаривается банком факт того, что Постановление № 47 от 14.02.2014г. о назначении административного наказания за указанные правонарушения вступило в законную силу, банком не обжаловалось. Штраф банком был оплачен.

Исходя из изложенного, суд считает, что представление № 46 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, от 14.02.2014г. вынесено на законных основаниях и отмене не подлежит.

В соответствии с частью 3 статьи 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

С учетом изложенного, заявленные банком требования не подлежат удовлетворению. Расходы по госпошлине за рассмотрение дела остаются на заявителе.

Руководствуясь статьями 167-170, 197-201 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Расходы по госпошлине оставить на заявителе.

Настоящее решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд, г. Вологда, в месячный срок со дня принятия.

Судья Ю.П. Балакин