Гражданский кодекс часть 1

о признании незаконным и отмене постановлений по делам об административных правонарушениях № 1539 от 22.07.2013 года, № 1540 от 22.07.2013 года, № 1541 от 22.07.2013 года, № 1542 от 22.07.2013 года, № 1543 от 22.07.2013 года.,

при участии в заседании представителей:

от заявителя: ФИО1 - по доверенности,

от ответчика: ФИО2 – по доверенности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ТрансКредитБанк» (далее - ОАО «ТрансКредитБанк», Банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением, в котором просит признать недействительным и отменить постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Тульской области, административный орган) по делам об административных правонарушениях № 1539 от 22.07.2013 года, № 1540 от 22.07.2013 года, № 1541 от 22.07.2013 года, № 1542 от 22.07.2013 года, № 1543 от 22.07.2013 года.

ОАО «ТрансКредитБанк» реорганизовано в форме его присоединения к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) на основании договора от 19.04.2013 года, что подтверждается внесением 01.11.2013 года записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ОАО «ТрансКредитБанк». Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем правам и обязанностям на основании пункта 2 статьи 58, пункта 1 статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Арбитражный суд в порядке статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации производит замену стороны - ОАО «ТрансКредитБанк» на его правопреемником - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

Заявитель оспаривает постановления по делам об административных правонарушениях, полагая, что им не допущено включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, заявитель считает, что административный орган неправомерно за одно правонарушение, образующее единый состав, привлек к административной ответственности 5 раз. Административным органом нарушен срок рассмотрения административного дела, В полученных постановлениях указана дата их выдачи - 22.07.2013, а фактически была оглашена только резолютивная часть постановлений без вручения их копий представителю, копии постановлений были направлены почтой.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области требования заявителя не признало.

Рассмотрев заявление Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), арбитражный суд находит заявление подлежащим удовлетворению. Суд исходит из следующего.

Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу части 7 статьи 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Ранее общество с ограниченной ответственностью «ТрансКредитБанк» (далее - ОАО «ТрансКредитБанк», Банк) обращалось в арбитражный суд с заявлением, в котором просило признать недействительным и отменить предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08.

Оспариваемое заявителем предписание об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 года № 73/08 (далее - предписание) вынесено Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - Управление Роспотребнадзора) в отношении ОАО «ТрансКредитБанк» по результатам проведения данной плановой выездной проверки. Данным предписанием на Банк возложена обязанность в срок до 15.08.2013 года устранить установленные факты нарушения.

В указанном предписании содержится 9 пунктов, в которых административным органом изложены выявленные нарушения, содержащиеся в соответствующих пунктах локальных нормативных актах Банка: Правилах размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк», Условиях предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», Общих условиях потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и в Общих условиях потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», Тарифах комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым операциям и депозитным операциям клиентов - физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк».

По результатам этой же проверки административным органом 04.06.2013 года в отношении ОАО «ТрансКредитБанк» были составлены протоколы об административных правонарушениях №193/08, №194/08, №195/08, №196/08, №197/08, в которых выявленные по результатам проверки нарушения квалифицированы по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

22.07.2013 года Управлением Роспотребнадзора по Тульской области вынесены пять постановлений по делам об административных правонарушениях: № 1539, № 1540, № 1541, № 1542, № 1543, согласно которым ОАО «ТрансКредитБанк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренных частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и каждым постановлением банку назначен административный штраф в размере пятнадцати тысяч рублей с учетом смягчающих обстоятельств (впервые совершено правонарушение).

Решением Арбитражного суда Тульской области от 22 ноября 2013 года по делу № А68-6319/2013 требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.

Признано недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08 только в части пункта 7 - выдачи предписания о приведении в соответствии с действующим законодательством:

пункта 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», пунктов 9.1, 9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и в Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов.

В удовлетворении остальной части заявленного требования отказано.

В решении Арбитражного суда Тульской области от 22 ноября 2013 года по делу № А68-6319/2013 сделаны следующие выводы.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.1.2, 5.9 и 5.12 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322, Роспотребнадзор осуществляет, в том числе следующие полномочия: надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, проверку деятельности юридических лиц, но выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок.

В силу статьи 40 Закона о защите прав потребителей Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, который включает в себя, в том числе:

организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее - обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора;

применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В пункте 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в пункте 2 этой статьи, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 1.16 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 г. 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что на основании распоряжения получателя средств, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк получателя средств может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовое и (или) периодическое предъявление распоряжений получателя средств к банковскому счету плательщика, открытому в этом или ином банке, или в целях осуществления перевода электронных денежных средств плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой получателем средств.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Абзацем 2 пункта 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 5 постановления от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" отметил, что "признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".

Из пункта 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей вытекает, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Договоры (кредитный договор, договор банковского вклада и указанные в предписании договоры), заключаемые банком с клиентом по своей правовой природе относятся к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о праве банка на безакцептное списание со счета (любых счетов) заемщика - физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений (в том числе, в договоры банковских вкладов физических лиц), противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Кроме того, в каждом конкретном случае потребитель по своей инициативе может дать отдельное распоряжение на списание денежных средств без включения этого условия в договор.

В пункте 2 предписания указано о нарушении статей 310, 450 - 452 ГК РФ включением условий, согласно которым Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в документы (с последующим размещением на информационных стендах в местах обслуживания клиентов в отделениях Банка и его подразделениях и на интернет ресурсах Банка, с самостоятельным отслеживаем клиентом изменений) в: Правила размещения банковских вкладов физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк»), Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк», Правила пользования услугой SMS-информирования для клиентов - физических лиц, Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк», Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», Тарифы комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым операциям и депозитным операциям клиентов - физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк» (введены в действия с 08.04.2013г.)

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Статья 32 Закона о защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о прав защите потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение порядка погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Такая позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.03.2013 г. N 13610/12, подтвердившем обоснованность выводов судов первой и апелляционной инстанций о том, что содержащиеся в кредитном договоре условия о праве кредитора (банка) в одностороннем порядке изменять порядок погашения задолженности с последующим уведомлением об этом заемщика ущемляют права потребителей и образуют состав вмененного банку правонарушения.

Указанные выводы касаются не только существенных условий договора (процентной ставки и срока), комиссионного вознаграждения, но всех иных условий договора, учитывая, подход, закрепленный в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", определяющий, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Положения, включающие право банка на одностороннее изменение условий в указанных выше Правилах¸ Условиях, Общих условиях, Тарифах банка противоречит статьям 310 и 450 ГК РФ, Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей».

Пункт 3 предписания об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08 касается включения банком условий, предусматривающих взимание платы за совершение банком действий по выдаче справок в отношении операций по счетам клиентов: в Тарифы комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым операциям и депозитным операциям клиентов - физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк», введенные в действие с 08.04.2013 года (за выдачу справок - информации по счетам физических лиц), в Тарифы комиссионного вознаграждении по ипотечному кредитованию физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк», введенные в действия с 08.04.2013 года (за выдачу справок о наличии/отсутствии ссудной задолженности, величине погашения кредита, сумме уплаченных процентов по ипотечным жилищным кредитам).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При этом, поскольку не указано иное, выдача такой информации не предполагается за плату.

Согласно абзацу 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Исходя их данной нормы, потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Данный вывод согласуется с позицией Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Информационном письме от 13.09.2011 N 146 (пункт 14).

Указанные действия банка не подпадают под понятие самостоятельной банковской услуги и не должны оплачиваться отдельно, так же обоснован.

Перечень банковских операций и сделок кредитной организации определен в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Согласно подпунктам 4 и 9 статьи 5 названного закона к банковским операциям относятся: осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Действия банка по выдаче справок в отношении операций по счетам клиентов, о наличии/отсутствии ссудной задолженности, величине погашения кредита, сумме уплаченных процентов по ипотечным жилищным кредитам не являются самостоятельной банковской операцией.

Пункт 4 предписания вынесен в отношении пунктов, содержащихся в Условиях предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», в Общих условиях потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и в Общих условиях потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», и определяющих очередность списания денежных средств клиента в счёт погашения общей задолженности.

Статья 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанная норма является диспозитивной, поскольку прямо предусматривает возможность иного соглашения сторон по установлению очередности погашения требований по денежному обязательству.

В силу пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 этой статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 1 информационного письма от 20.10.2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" указал, что в соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Судам необходимо учитывать, что данная норма Кодекса направлена в том числе на защиту интересов кредитора в денежном обязательстве, поэтому указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы (например, возврат основной суммы долга по кредитному договору) само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Кодекса.

Одновременно в пункте 2 данного информационного письма указано, что, применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, соответствующие пункты в Условиях предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», в Общих условиях потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и в Общих условиях потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «, предусматривающее уплату неустойки (штрафа), процентов в ином порядке, чем предусмотрено действующим законодательством, противоречит статье 319 ГК РФ,

Пункт 5 предписания вынесен в отношении установления банком в Условиях дистанционного банковского обслуживания физических лиц
в ОАО «ТрансКредитБанк» и Правилах пользования услугой SMS-
информирования для клиентов - физических лиц условия о рассмотрении споров по искам банка по месту нахождения банка или его обособленного подразделения.

Согласно пункту 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей" разъяснено следующее.

Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

При изложенных обстоятельствах включение в пункт 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк» и пункт 5.5 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов - физических лиц в части условия о рассмотрении споров по искам банка по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, ущемляет права потребителя, что влечет незаконность указанных положений.

Пункт 6 оспариваемого предписания касается пункта 9 (9.2) Тарифов на банковское
обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг «Для физических лиц» (введены
в действие с 08.04.2013 г.), устанавливающего условие о выдаче наличных денежных средств: в пунктах выдачи наличных ОАО «ТрансКредитБанк» - доллары США, ЕВРО, рубли РФ - 2%, минимум 15 рублей.

Указанные условия предусматривают взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных (в то время, как в банкоматах взимание такой комиссии не производится).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность - банковскую деятельность.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В статье 5 названного закона установлен перечень банковских операций, который является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения.

Законодателем установлен вид вознаграждения банка за пользование денежных средств (кредит), представленных потребителю - это уплата процентов, а комиссия не вытекает из существа кредитного договора.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, без выдачи и Таким образом, установление банком дополнительных вознаграждений за операции, связанные с обслуживанием кредита (в том числе, за выдачу наличных денежных средств по карте, выдача наличных денежных средств без использования карты) противоречат статье 819 ГК РФ.

Пункт 7 оспариваемого предписания касается включения банком в Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» (пункт 8.1), в Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк» (пункты 9.1, 9.2) пунктов о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов.

Как следует из пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 2 информационного письма от 13.09.2011 г. N 146 указал, что условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Как вытекает из абзаца шестого пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Суд при разрешении спора по пункту 7 предписания об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08 учитывает выводы, содержащиеся в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03. 2010 г. N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139, согласно которым условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в Условиях предоставления кредитов последствия нарушения заемщиком договора.

Таким образом, условие договора N 7023/СТ о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения не только кредита, но процентов по кредиту, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

При этом такой вывод Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации был сделан в отношении спора между органом Роспотребнадзора и банком о привлечении к административной ответственности за нарушение прав потребителя.

Пункт 8 предписания об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08 касается включения банком в Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» условий о невозврате комиссии при приостановлении, прекращении действия Кредитной карты до истечения срока ее действия.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Такое условие предписано, в частности пункта 1 статьи 782 ГК РФ, исходя из которого заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, при отказе заказчика от договора возмездного оказания услуг возмещению исполнителю подлежат только те фактические расходы, которые понесены им в целях исполнения договора.

В Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» сумма комиссий никак не обусловлена размером фактически понесенных расходов, связанных с приостановлением, прекращением действия Кредитной карты до истечения срока ее действия.

В данном случае заранее предусмотренная комиссия за досрочное прекращение действия Кредитной карты до истечения срока ее действия не является фактически понесенными расходами банка, при таких обстоятельствах пункты 4.12, 4.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» в части условий о невозврате комиссии при приостановлении, прекращении действия Кредитной карты до истечения срока ее действия не соответствуют требованиям статьи 32 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 782 ГК РФ.

Пункт 9 предписания об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/0 вынесен в отношении включения в Правила пользования кредитными банковскими картами ОАО «ТрансКредитБанк», являющимися неотъемлемой частью Договора на получение
кредитной карты от 29.03.2013 г., пункта 3.10, который определяет, что при окончании срока или прекращения действия Кредитной карты остаток денежных средств на счете будет выдан Клиенту наличными или переведён на указанный Клиентом счёт при условии подачи в Банк заявления о расторжении договора после проведения окончательных взаиморасчётов, но не ранее чем через 45 календарных дней после наступления одного из событий: возврата кредитной карты в Банк, блокировки Кредитной карты или окончания ее срока действия.

В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как указано в пункте 3 этой статьи, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Таким образом, пункт 3.10 Правил пользования кредитными банковскими картами ОАО
«ТрансКредитБанк» противоречит указанной норме закона.

Таким образом, предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08 не признано недействительным только в части условий, предусматривающих возможность начисления неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат процентов по кредитному договору.

Постановлением Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.02.2014 по делу N А68-6319/2013 решение Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 по делу N А68-6319/2013 в обжалуемых частях оставлены без изменения. Постановлением ФАС Центрального округа от 04.06.2014 по делу N А68-6319/2013 решение Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 и постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.02.2014 по делу N А68-6319/2013 оставлены без изменения,

В силу части 2 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Все изложенные в предписании нарушения вменены в вину банку в пяти оспариваемых постановлениях по делам об административных правонарушениях, в которых нарушения изложены дифференцированно по видам банковских продуктов:

в постановлении № 1539 от 22.07.2013 года - включение условий в договор на потребительский кредит без обеспечения от 20.03.2013г., предоставленный на основании Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения (в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк»:

1. «1.3. Стороны договорились, что Кредитор имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия кредитования. Изменения, внесённые Кредитором в настоящие Общие условия кредитования, становятся обязательными для Сторон через 30 календарных дней с даты размещения Кредитором новой редакции Общих условий кредитования или изменений, внесённых в Общие условия кредитования, на информационных стендах в отделениях Кредитора и на Интернет ресурсах Кредитора»;

2. «9.1. - условие о праве кредитора взыскать штраф в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом помимо убытков, размере штрафа;

9.2. - условие о праве кредитора взыскать в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с п.8.2. Общих условий кредитования, неустойку, размере неустойки, порядке ее начисления;

4. «10.2. Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заёмщика полностью, погашает: в первую очередь - расходы Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг; в пятую очередь - штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного Договором, указанные в п.9.1. Общих условий кредитования; в шестую очередь- проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь - сумму основного долга; в восьмую очередь - неустойку за пользование кредитом сверх срока, установленного Договором, указанную в п. 9.2 Общих условий кредитования; в девятую очередь - досрочный возврат части или всей суммы кредита по инициативе Заемщика».

4. «5.4 Заемщик поручает Кредитору в течение срока действия Договора списывать со всех своих счетов, открытых у Кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по Договору...»).

в постановлении № 1540 от 22.07.2013 года - включение условий в договор на открытие счета для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» от 19.03.2013г.:

в Условия предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских картвключено:

1. «2.2. Соглашение заключается путём присоединения Клиента в целом и полностью к условиям предоставления овердрафта посредством подачи подписанного Клиентом Заявления. Установление Банком Лимита овердрафта в размере, указанном Клиентом в Заявлении на овердрафт, является акцептом оферты Клиента и фактом заключения Соглашения»; «2.4. Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, за исключением размера процентной ставки и плат за использование овердрафта. Изменения, внесенные Банком в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, становятся обязательными для Сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта на информационных стендах в отделениях Банка и на интернет ресурсах Банка; 2.5. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта»);

В условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «2.3.4. В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, информируя Клиента в порядке, предусмотренном п.2.4.3 настоящих Условий ДБО;

2.4.3. Своевременно, не позднее, чем за 7 (Семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, уведомлять Клиента путём размещения их: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов - физических лиц по месту нахождения Банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте Банка;;

В Правила пользования услугой SMS-информирования для клиентов - физических лиц включено: «4.3.1. Изменять Правила в одностороннем порядке и информировать об этом Клиентов в соответствии с п.4.4.4. настоящих Правил;

4.4.4. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила и/или Тарифы, уведомлять Клиента путём размещения их на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения Банка и его подразделений или в сети Интернет на официальном сайте Банка»;

2. В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено: «4.3. Списание денежных средств в счёт погашения Общей задолженности осуществляется в следующей очерёдности: расходы Банка по получению исполнения обязательств Клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка; штраф за возникновение Неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченная сумма основного долга по Овердрафту; 4.3.6 проценты за просроченную сумму основного долга по Овердрафту; штрафная неустойка; проценты на сумму основного долга по Овердрафту, выставленные к погашению; сумма плат за Овердрафт, рассчитанных в соответствии с Тарифами по представлению Овердрафта; сумма Овердрафта, предоставленного на последнюю Расчётную дату; сумма Овердрафта, предоставленного за период с последней расчетной даты по текущую дату»;

3. в пункт 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц
в ОАО «ТрансКредитБанк» и пункт 5.5 Правила пользования услугой SMS-
информирования для клиентов - физических лиц включено условие о том, что споры и разногласия, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по настоящим Условиям ДБО (либо Правилам), подлежат разрешению путём переговоров. При недостижении согласия путём переговоров всё споры рассматриваются в суде общей юрисдикции по искам Банка - по месту нахождения Банка или его обособленного подразделения, по искам Клиента - в соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

4. В Условия предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено:

« 4.7. Погашение Общей задолженности осуществляется со Счета Карты Клиента. Клиент поручает Банку списывать денежные средства для погашения задолженности по Овердрафту в соответствии с п.5.2.2. настоящих Условий предоставления овердрафта в размере положительного остатка на Счете Карты, но не более суммы полной фактической задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на Счете Карты для погашения Общей задолженности, недостающая сумма денежных средств списывается с других текущих счетов и счетов до востребования на текущий Счет Карты Клиента в соответствии с п.5.2.2. В пределах срока действия Соглашения после каждого погашения задолженности по основному долгу Лимит овердрафта восстанавливается на сумму произведенного погашения.

4.8. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на текущем Счете Карты для погашения Общей задолженности в установленные Соглашением сроки указанная задолженность признаётся просроченной с применением следующих мер:

4.8.1. списание с других текущих и/или счетов до востребования Клиента;

5.8.2. взимание штрафной неустойки. 5.2.2. Клиент поручает Банку списывать денежные средства в погашение Общей задолженности со своего Счёта Карты не позднее Платёжной даты при наличии положительного баланса на Счёте Карты. При отсутствии или недостаточности на Счёте Карты денежных средств в Платёжную дату для погашения полной суммы Общей задолженности Клиент поручает Банку списывать недостающую сумму денежных средств с других своих счетов и счетов до востребования на текущий Счёт Карты.

5.4.1. Осуществлять списание денежных средств в погашение Общей задолженности со Счёта Карты Клиента. Денежные средства со Счёта Карты списываются по мере их поступления в сумме, не превышающей Общую задолженность Клиента на дату поступления средств. При отсутствии или недостаточности на Счёте Карты денежных средств для погашения полной суммы Общей задолженности недостающую сумму денежных средств списывать с других счетов и счетов до востребования Клиента на текущий Счёт Карты».

5. В Тарифы на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг «Для физических лиц» (введены в действие с 08.04.2013г.) включено условие:

«9. Выдача наличных денежных средств: 9.2 в пунктах выдачи наличных ОАО «ТрансКредитБанк» - доллары США, ЕВРО, рубли РФ - 2%, минимум 15 руб.».

в постановлении № 1541 от 22.07.2013 года - В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», являющиеся неотъемлемой частью договора на получение кредитной карты от 29.03.2013г., включено:

1. «2.5. Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы. Изменения, внесённые Банком в Общие условия и/или Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк», становятся обязательными для Сторон через 30 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк» на информационных стендах в отделениях Банка и на интернет ресурсах Банка, если иное не установлено в п.п. 2.6.-2.7. Общих условий.

Изменение Банком Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк» в части увеличения размера процентных ставок за пользование Кредитом осуществляется в соответствии с п. 6.5. Общих условий.

В случае изменения Банком иных Тарифов, указанных в п. 1.33. Общих условий, изменения, внесённые Банком в Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие таких изменений.

Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Общие условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесёнными в Общие условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном п. 10.2. Общих условий».

«6.5. Изменение размера процентной ставки в сторону увеличения после заключения Договора осуществляется путем направления Клиенту письменного предложения об увеличении процентной ставки за пользование Кредитом, содержащего также информацию об изменении Полной стоимости кредита. Данные изменения вступают в силу с даты, указанной в предложении Банка, при условии акцепта Клиентом письменного предложения Банка в указанный в нем срок.

Акцептом Клиента, а также фактом, подтверждающим ознакомление Клиента с информацией об изменении Полной стоимости кредита, признается совершение любой операции по Счету с использованием Основной Кредитной карты в срок, указанный в предложении Банка. В случае если Клиент не совершит ни одной операции по Счету в срок, указанный в письменном предложении Банка, Банк вправе прекратить действие Кредитного лимита в соответствии с п. 8.2.9. Общих условий, при этом проценты на Ссудную задолженность начисляются по ставке, согласованной Сторонами ранее.

7.2.22. В случае изменения Банком Общих условий и/или Тарифов в соответствии с п. 2.5. Общих условий, и несогласия Клиента с новым размером Тарифов, а также с содержанием Общих условий, до момента вступления их в силу, вернуть Банку сумму Задолженности для расторжения Договора в порядке, предусмотренном п. 10.2. Общих условий».

«8.2.9. В одностороннем порядке отказать в выдаче очередного транша, уменьшить размер Кредитного лимита, прекратить действие Кредитного лимита, блокировать Кредитную карту, в том числе в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих о том, что Задолженность Клиента не будет возвращена в срок. Банк уведомляет об этом Клиента путем указания соответствующей информации в очередной Выписке. В этом случае операции, отраженные по Счету после прекращения действия Кредитного лимита, и операции, превышающие размер Кредитного лимита после его уменьшения, учитываются как Неразрешенный овердрафт. В случае несогласия Клиента с новым размером Кредитного лимита Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном п. 10.2. Общих условий. В случае прекращении действия Кредитного лимита Кредитный лимит не возобновляется при погашении Клиентом Ссудной задолженности»;

2. в Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО
«ТрансКредитБанк» включено: «4.12. В случае приостановления или прекращения действия Кредитной карты (по инициативе Клиента или Банка) суммы совершённых по Кредитной карте операций... 4.13. При прекращении действия Кредитной карты до истечения срока ее действия комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами, не возвращаются»;

3. В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» включено:

«5.1. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств с любого счета Клиента...»

«5.12. Клиент поручает Банку в течение срока действия Договора списывать со Счета денежные средства по мере их поступления в сумме, не превышающей общую Задолженность на дату поступления средств, в счет исполнения обязательств по Договору. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для погашения минимального платежа, Клиент поручает Банку в Платежную дату перечислять на Счет недостающую сумму денежных средств со всех счетов, открытых в Банке, в последовательности, определенной Банком, после чего осуществлять ее дальнейшее списание в счет погашения задолженности по Договору. При наличии просроченной Задолженности, образовавшейся в результате неисполнения п. 5.3. Общих условий, денежные средства со всех счетов Клиента, открытых в Банке, списываются по мере их поступления в сумме, необходимой для полного погашения просроченной Задолженности и иных обязательных платежей, предусмотренных Договором. В случае если валюта счета, с которого производится списание, отлична от валюты неисполненного Клиентом денежного обязательства, Клиент поручает Банку произвести конвертацию денежных средств по курсу Банка на дату осуществления списания».

4. «5.2. Списание денежных средств в счет погашения Задолженности осуществляется в следующей очередности: расходы Банка по получению исполнения обязательств Клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами Банка; штраф за возникновение неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченные проценты за пользование Кредитом; сумма просроченной ссудной задолженности; проценты за пользование Кредитом, начисленные на просроченную Ссудную задолженность; штрафы за пользование Кредитом сверх срока, установленного Общими условиями, указанные в п. 9.1 Общих условий; проценты за пользование Кредитом, начисленные и выставленные к погашению на последнюю расчетную дату; сумма Кредита, предоставленного на последнюю Расчетную дату; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с последней Расчетной даты по текущую дату; сумма Кредита, предоставленного за период с последней Расчетной даты по текущую дату».

5. В Правила Пользования кредитными банковскими картами ОАО
«ТрансКредитБанк», являющиеся неотъемлемой частью Договора на получение
кредитной карты от 29.03.2013г., включено:

«3.10. При окончании срока или прекращения действия Кредитной карты остаток денежных средств на счёте будет выдан Клиенту наличными или переведён на указанный Клиентом счёт при условии подачи в Банк заявления о расторжении договора после проведения окончательных взаиморасчётов, но не ранее чем через 45 календарных дней после наступления одного из событий: возврата кредитной карты в Банк, блокировки Кредитной карты или окончания её срока действия».

в постановлении № 1542 от 22.07.2013 года - включение условий в договор потребительского кредитования от 26.03.2013г., предоставленный на основании Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк»:

1. «1.4. Стороны договорились, что Кредитор имеет право вносить изменения в Общие условия кредитования. Изменения, внесённые Кредитором в Общие условия кредитования, становятся обязательными для Сторон через 30 календарных дней с даты размещения Кредитором новой редакции Общих условий кредитования на официальном сайте Кредитора и на информационных стендах Кредитора».

2. «9.1. В случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Кредитор вправе взыскать помимо убытков штраф. Размер штрафа устанавливается в зависимости от «уровня просрочки платежа», который определяется как отношение суммы просроченного основного долга и просроченных процентов (без учёта процентов на просроченный основной долг) на Дату платежа по кредиту по текущему Аннуитентному платежу с округлением полученного значения :до целого числа в большую сторону соответственно:

Расчётное значение	Уровень просрочки платежа	Сумма штрафа,
0<=1	1-й	300 рублей...

9.2. В случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с п.8.2. Общих условий кредитования, Кредитор вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0,2% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Неустойка начисляется с первого дня, следующего за днём, в который заёмщик был обязан досрочно вернуть основной долг и уплатить проценты в соответствии с п.8.2. Общих условий кредитования. При этом с момента начисления неустойки происходит приостановление начисления штрафов, предусмотренных п. 9.1. Общих условий кредитования. При расчёте неустойки неполный день считается как полный»;

3. «10.2. Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заёмщика полностью, погашает: в первую очередь - расходы Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг; в пятую очередь - штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного Договором, указанные в п.9.1. Общих условий кредитования; в шестую очередь- проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь - сумму основного долга; в восьмую очередь - неустойку за пользование кредитом сверх срока, установленного Договором, указанную в п. 9.2 Общих условий кредитования; в девятую очередь - досрочный возврат части или всей суммы кредита по инициативе Заемщика»; 4. «5.4 Заемщик поручает Кредитору в течение срока действия Договора списывать со всех своих счетов, открытых у Кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по Договору...»

в постановлении № 1543 от 22.07.2013 года - включение условий в договоры вкладов «Доходный Плюс- RUR» от 08.04.2013 г., «Целевой-RUR-182 дня» от 01.04.2013г., «Комфортный-RUR-395 дней» от 03.04.2013г., заключенные в соответствии с правилами банковских вкладов физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк»:

1. « 8.2 ... Клиент предоставляет Банку право списывать комиссии и суммы в возмещение расходов Банка с открытых в Банке текущих счетов Клиента в любой день, начиная со дня проведения операции»;

2. «9.4 Банк имеет право:

« 9.4.1. вносить изменения в настоящие Правила (в том числе путем введения в действие новой редакции Правил), информируя Клиента в порядке, предусмотренном настоящими Правилами; 9.3.5. размещать настоящие Правила, «Условия вкладов физических лиц» и Тарифы: на информационных стендах в местах обслуживания Клиентов по месту нахождения Банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте; 9.3.6. своевременно, но не менее чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила уведомлять Клиента способами, указанными в п. 9.3.5 настоящих Правил».

В постановлениях указаны нормы законов, которые нарушены банком

С учетом состоявшихся судебных актов по делу N А68-6319/2013 не рассматривается в качестве условия, ущемляющего права потребителя, условие в договорах о выплате неустойки в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов, и соответственно, это условие не образует состава правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Указанное нарушение вменено в вину банку в оспариваемых постановлениях по делу об административном правонарушении № 1539 от 22.07.2013 года (условие включено в договор на потребительский кредит без обеспечения от 20.03.2013г., предоставленный на основании Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения), № 1542 от 22.07.2013 года (условие включено в договор потребительского кредитования от 26.03.2013г., предоставленный на основании Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк»).

Суд учитывает, что административным органом вменяется в вину банку сам факт включения в договор условия о начислении неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств не только по возврату потребительского кредита (займа), но и за неуплату процентов на сумму потребительского кредита (займа). При этом в постановлениях административный орган не рассматривает и не вменяет в вину банку размер неустойки.

Арбитражный суд при разрешении настоящего спора учитывает тот факт, что размер неустойки (штрафа, пени) может быть оспорен заемщиком (потребителем) в судебном порядке и рассмотрен судом в каждом конкретном случае.

При этом размер неустойки (штрафа, пени) с момента вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не может превышать размера, установленного названным законом.

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает оснований для вывода о нарушении прав потребителей включением в договоры банковского обслуживания условия о начислении неустойки (штрафа, пени) за неуплату процентов по кредиту.

Остальные условия в силу части 2 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации признаются условиями, ущемляющими права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей (Законом о защите прав потребителей, Гражданским кодексом Российской Федерации), и образует состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Исключение эпизода из объема правонарушения не может устранять ответственности ОАО«ТрансКредитБанк» (Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)) за включение в договоры других условий, ущемляющих права потребителя, незаконность которых установлена судом решением суда от 22.11.2013 по делу N А68-6319/2013.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых этим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Указанное правонарушение допущено по вине ОАО «ТрансКредитБанк», у которого имелась возможность не совершать нарушения, указанные в оспариваемых постановлениях, факт совершения которых признан установленным, но не все зависящие меры лицом, привлекаемым к ответственности, были приняты.

Вместе с тем суд применительно к рассматриваемым обстоятельствам суд учитывает следующее.

На основании части 1 статьи 4.1 КоАП РФ административное наказание за совершение административного правонарушения назначается в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение, в соответствии с названным Кодексом.

Согласно части 5 статьи 4.1 КоАП РФ никто не может нести административную ответственность дважды за одно и то же административное правонарушение.

В силу части 1 статьи 4.4 КоАП РФ при совершении лицом двух и более административных правонарушений административное наказание назначается за каждое совершенное административное правонарушение.

Проверка ОАО «ТрансКредитБанк» Управлением Роспотребнадзора по Тульской области проводилась в рамках одного распоряжения административного органа (от 11.03.2013 № 192/08), в один и тот же период времени в отношении разных банковских продуктов и договоров; нарушения, выявленные в результате проверки, зафиксированы в одном акте проверки, выдано одно предписание об устранении нарушений; указанные нарушения (действия банка по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя) охватываются диспозицией одной статьи (частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ), вследствие чего образуют событие одного (единого) правонарушения, независимо от того, что такие условия включены в разные банковские продукты. Следовательно, должно быть принято одно постановление об административном правонарушении.

При этом административный орган неправомерно применил за выявленные факты нарушений по отдельным банковским продуктам самостоятельное административные наказания, как за отдельные правонарушения (приняв пять постановлений), тогда как наказание должно было назначаться в пределах санкции статьи как за совершение одного правонарушения по всем банковским продуктам, договорам. Подобная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 13610/12 по делу N А15-868/2012.

Кроме того, Управление Роспотребнадзора по Тульской области, учитывая смягчающие обстоятельства, в качестве которых признало факт совершения правонарушения впервые, необоснованно без учета положений статьей 4.1, 4.2 КоАП РФ применило штраф не в минимальном, предусмотренном санкцией части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, размере (10 000 рублей), а в размере 15 000 рублей.

Оценивая доводы заявителя о наличии процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, суд приходит к следующему выводу.

Сам по себе факт изготовления постановления в полном объеме не в день объявления резолютивной части постановления не является нарушением требований КоАП РФ.

Как установлено частью 1 статьи 29.11 КоАП РФ, постановление по делу об административном правонарушении объявляется немедленно по окончании рассмотрения дела. В исключительных случаях по решению лица (органа), рассматривающего дело об административном правонарушении, составление мотивированного постановления может быть отложено на срок не более чем три дня со дня окончания разбирательства дела, за исключением дел об административных правонарушениях, указанных в частях 3 - 5 статьи 29.6 настоящего Кодекса, при этом резолютивная часть постановления должна быть объявлена немедленно по окончании рассмотрения дела. День изготовления постановления в полном объеме является днем его вынесения (часть 1 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 404-ФЗ).

Согласно части 2 этой статьи копия постановления по делу об административном правонарушении вручается под расписку физическому лицу, или законному представителю физического лица, или законному представителю юридического лица, в отношении которых оно вынесено, а также потерпевшему по его просьбе либо высылается указанным лицам по почте заказным почтовым отправлением в течение трех дней со дня вынесения указанного постановления.

Указанные положения закона административным органом соблюдены.

Согласно пункту 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" нарушение административным органом при производстве по делу об административном правонарушении процессуальных требований, установленных КоАП РФ, является основанием для отказа в удовлетворении требования административного органа о привлечении к административной ответственности (часть 2 статьи 206 АПК РФ) либо для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления административного органа (часть 2 статьи 211 АПК РФ) при условии, если указанные нарушения носят существенный характер и не позволяют или не позволили всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело. Существенный характер нарушений определяется исходя из последствий, которые данными нарушениями вызваны, и возможности устранения этих последствий при рассмотрении дела.

В силу части 1 статьи 29.6 дело об административном правонарушении рассматривается в пятнадцатидневный срок со дня получения органом, должностным лицом, правомочными рассматривать дело, протокола об административном правонарушении и других материалов дела.

Как следует из части 2 указанной статьи, в случае поступления ходатайств от участников производства по делу об административном правонарушении либо в случае необходимости в дополнительном выяснении обстоятельств дела срок рассмотрения дела может быть продлен судьей, органом, должностным лицом, рассматривающими дело, но не более чем на один месяц. О продлении указанного срока судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело, выносят мотивированное определение.

Рассмотрение дела административным органом откладывалось: первоначально рассмотрение дела было назначено на 19.96.2913, определениями от 04.06.2013 банк был уведомлен о назначении рассмотрения дела на новую дату - на 17.06.2013, определениями от 17.06.2013 банк был уведомлен о назначении рассмотрения дела на другую дату - на 10.07.2013.

Как указывает банк, рассмотрение дел не состоялось в указанные даты по независимым от банка обстоятельствам без своевременного уведомления о причинах назначения дел на последующие даты.

Вместе с тем рассмотрение дел, назначенных к рассмотрению на 22.07.2013, происходило в присутствии представителя банка ФИО3 по доверенности от 24.01.2013 № Д-14, что не оспаривается банком. ОАО «ТрансКредитБанк» привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в пределах срока давности привлечения к административной ответственности, установленного статьей 4.5 КоАП РФ.

При изложенных обстоятельствах суд не рассматривает факт нарушения срока рассмотрения дела об административном правонарушении в качестве нарушения, носящего существенный характер, которое бы не позволило всесторонне, полно и объективно рассмотреть дело.

Существенным нарушением не является и факт составления протокола об административном правонарушении по истечении установленного статьей 28.5 КоАП РФ.

Иных процессуальных нарушений при производстве по делу об административном правонарушении, которые могли бы быть признаны существенными и повлекли незаконность оспариваемых постановлений и отмену их полностью, административным органом не допущено.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что в каждом из оспариваемых постановлений вменены в вину банку нарушения разных положений законодательства о защите прав потребителей, и факты совершения этих нарушений установлены, следует признать незаконным каждое из оспариваемых постановлений только в части назначения наказания в виде штрафа в размере 15 000 рублей по каждому постановлению, и назначить подлежащий взысканию штраф в размере 10 000 рублей за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Признать незаконными и отменить постановления Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области № 1539 от 22.07.2013 года, № 1540 от 22.07.2013 года, № 1541 от 22.07.2013 года, № 1542 от 22.07.2013 года, № 1543 от 22.07.2013 года в части, предусматривающей назначение административного наказания открытому акционерному обществу «ТрансКредитБанк» в виде штрафа в размере 15 000 рублей по каждому постановлению, назначив подлежащий взысканию штраф в размере 10 000 рублей за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В удовлетворении остальной части заявленного требования ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение десяти дней со дня его принятия в Двадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Тульской области.

Судья Н.И. Чубарова