Гражданский кодекс часть 1

В Арбитражный суд Ульяновской области поступило заявление Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области о признании постановления № 1076 от 08.11.2011г. незаконным.

Представители заявителя в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом по правилам ст.123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

При данных обстоятельствах дело рассматривается в отсутствие представителей заявителя в порядке статей 123, 156 АПК РФ.

В судебном заседании 19.01.2012г. объявлен перерыв до 26.01.2012г. до 11 часов 30 минут, о чем вынесено протокольное определение. Информация об объявлении перерыва размещена на официальном сайте Арбитражного суда Ульяновской области http://ulyanovsk.arbitr.ru/. Судебное заседание было продолжено 26.01.2012г. в 11 часов 35 минут.

Из материалов дела следует:

12.08.2011г. на основании обращения ФИО2 Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования в отношении Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, о чем вынесено определение.

18.10.2011г. Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) составлен протокол об административном правонарушении №0851 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Представители Общества на составление протокола об административном правонарушении не явились. Уведомление о дате и времени составления протокола Общество получило 21.09.2011г. (л.д.58).

08.11.2011г. Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) вынесено постановление по делу об административном правонарушении №1076 по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначено административное наказание в виде штрафа в сумме 10000 рублей. При рассмотрении административного дела присутствовал представитель Общества – ФИО3, действующий по доверенности.

08.11.2011г. Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) вынесено представление о принятии мер по устранению причин административного правонарушения условий, способствовавших его совершению №1165.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) просит постановление о привлечении к административной ответственности признать незаконным и отменить. Заемщик самостоятельно решал вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области требований не признал, считает вынесенное постановление законным и обоснованным.

Заслушав присутствующих лиц, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26.06.1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» следует, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно «Положению Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998г. №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), утвержденных НБ «ТРАСТ» (ОАО) приказом №28-П от 09.06.2011г. и являющихся неотъемлемой частью к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор считается заключенным с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента. Из этого условия договора следует обязанность заемщика открыть банковский счет.

Исходя из норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона №2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 2.1.2 Положения №54-П, а также статьи 30 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом, действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Таким образом, условие договора, предусматривающее предоставление кредита Заемщику только при открытии счета ограничивает его право на получение кредита, тем самым ущемляет установленное законом право потребителя.

Оплачивая проценты на полученную сумму кредита и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные частью 1 статьи 819 ГК РФ. Взимание банком платежей (разовых, ежемесячных комиссий) помимо процентной ставки по кредиту законом не установлено. Предоставление и обслуживание кредита являются составной частью процесса кредитования и подлежат учету при определении процентной ставки по кредиту. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условиям Договора №03-092618, зафиксированным в блоке Заявления «Информация о кредите» (пункт 2.8) и пунктом 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) за расчетное обслуживание Банком предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 1,43%, которая рассчитывается от суммы зачисления на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа. Сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составила 2139 рублей 14 копеек. При этом, согласно Графика платежей Договора №03-092618, сумма Кредита не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Отсюда следует вывод, что данная плата по сути, представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую Клиент обязан оплачивать. То есть, заведомо Банк поставил Клиента в «кабальные условия» кредитного договора, обязывая платить ежемесячно повышенную процентную ставку. Между тем Договором №03-092618 между Клиентом и Банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 17% от суммы кредита. Клиентом не изъявлялось согласие на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а Банк, не соответствуют пункту 1 статьи 779 и пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, статье 37 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Действия Банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание нарушает права потребителя.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит ФИО2 как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в управление.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности, установленного Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, которые могли бы повлечь признание постановления о назначении административного наказания незаконным, в ходе производства по данному делу об административном правонарушении не установлено. Оспариваемое постановление вынесено административным органом в пределах срока давности привлечения к административной ответственности, установленного статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) привлечено Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области к административной ответственности правомерно, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 208, 210-211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать. Постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области по делу об административном правонарушении от 08.11.2011 года № 1076 оставить без изменения.

Решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не изменено или не отменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Настоящее решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара, с направлением жалобы через Арбитражный суд Ульяновской области.

Судья О.А.Лубянова