Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в порядке упрощенного производства дело по заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: 67500, <...>) о признании незаконным и отмене постановления от 27.09.2018 № 1758 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю,

Сущность дела: Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», общество, банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с требованием о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю) от 27.09.2018 № 1758, которым общество привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Административный орган представил суду материалы административного производства и отзыв, в котором против удовлетворения заявленных требований возражает, полагает, что доводы заявителя не обоснованы.

Правила о надлежащем извещении, установленные статьей 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), соблюдены.

В соответствии с положениями статей 226-228 АПК РФ дело рассмотрено в порядке упрощенного производства.

В ходе судебного разбирательства суд

УСТАНОВИЛ:

При рассмотрении обращения гражданина административным органом установлено, что ПАО КБ «Восточный», рассчитав полную стоимость кредита по Договору кредитования <***> от 07.06.2018 без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования, ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в том числе о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору.

19.09.2018 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в отношении ПАО КБ «Восточный» составлен протокол № 1758 об административном правонарушении по признакам административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

О времени и месте составления протокола ПАО КБ «Восточный» извещено письмом от 11.09.2018 за № 04.0-9338, которое получено банком 12.09.2018 за входящим номером В-ГБ-27585.

Определением от 19.09.2018 назначено время и место рассмотрения дела об административном правонарушении, которое получено банком 19.09.2018, о чем имеется входящий штамп за № В-ГБ-28515.

27.09.2018 по результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении заместителем руководителя управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО1 вынесено постановление № 1758, которым ПАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, назначен административный штраф в размере 50 000 рублей.

Несогласие общества с указанным постановлением явилось основанием для обращения в арбитражный суд.

Исследовав и оценив, с позиций статьи 71 АПК РФ, имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ установлена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, что влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, и требования, устанавливающие права потребителей на получение информации об услугах и об их исполнителях, а также определяющие механизм реализации этих прав регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Под потребителем в силу Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 понимается, гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита должна рассчитываться с учетом платы за страхование.

Как следует из материалов дела, между гражданином и ПАО КБ «Восточный» 07.06.2018 заключен договор кредитования <***> с индивидуальными условиями для кредита: «Равный платеж 2.0 Плюс Планшет», с лимитом кредитования 200000,00 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 23,8%, за проведение наличных операций 55%, сроком возврата кредита до востребования.

Документы подписаны посредством проставления специалистом банка электронной подписи клиента, аналог собственноручной подписи заемщиком подтвержден.

Пунктом 6 Договора кредитования <***> от 07.06.2018 установлен размер минимального обязательного платежа по кредиту (МОП) 13549 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. При этом, банк предоставляет заемщику льготный период продолжительностью 4 месяца, с даты заключения договора кредитования, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10694 рубль.

Банком потребителю представлен Информационный лист по погашению Кредита и иных платежей, где общая сумма платежа в 1,2,3,4 месяцы составляет 13549 рублей.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 07.06.2018 плата за присоединение составляет 43200 рублей. Оплата услуг осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты - 4 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 13449р., в последний месяц льготного периода 2855 р.

Таким образом, в общую сумму платежа в первые три месяца Банк включил МОП - 100 рублей и 13449 рублей (ежемесячный платеж за оказание услуги по включению заемщика в список застрахованных лиц) и в четвертый месяц 10694 р. и 2855 р. соответственно.

В кредитном договоре <***> от 07.06.2018 указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий Банка. В действительности полная стоимость кредита значительно больше, нежели указано в договоре. Размер ежемесячных платежей (согласно информационному листу по погашению Кредита и иных платежей) в первые четыре месяца пользования кредитными средствами, Банк рассчитал с учетом ежемесячного взимания платы за страхование в размере 10694 рублей (в 4-й месяц 2855 рублей).

Индивидуальные условия для кредита: «Равный платеж 2.0 Плюс Планшет» по договору кредитования <***> от 07.06.2018 не содержат условий страхования.

В соответствии с частью 4.1. статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 настоящей статьи.

Соответственно ПАО КБ «Восточный», рассчитав полную стоимость кредита по Договору кредитования <***> от 07.06.2018 без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования, ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита, в т.ч. о полной стоимости кредита и размере необходимых платежей по договору, что является нарушением части 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

При такой схеме кредитования банк обязан был в силу пункта 5 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите полную стоимость кредита рассчитать с учетом платы за страхование, однако указанная в кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий, которые потребитель обязан внести в результате действий банка, информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхование до заемщика не доведена.

Банк в своем заявлении указывает, что услуга по присоединению к программе страхования оплачивается отдельно от кредита, однако данное утверждение противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк указывает, что дополнительные услуги не были связаны с кредитным договором, однако, поскольку все дополнительные услуги предложены банком заемщику одновременно с заключением кредитного договора (в одном месте в одно время с заключением договора), отсутствуют основания полагать, что такие услуги были бы приобретены заемщиком без вступления с банком в кредитные отношения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк рассчитал полную стоимость кредита по договору кредитования без учета стоимости услуг по подключению к Программе страхования, чем ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств кредита.

Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о наличии в действиях банка признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности соблюдения требований действующего законодательства заявителем не представлено. Осуществляя банковскую деятельность, заявитель обязан знать и соблюдать нормы действующего законодательства в соответствующей сфере, в том числе в сфере защиты прав потребителей, предвидеть вредные последствия своих действий (бездействия), а также обеспечить выполнение всех зависящих от него мер по предотвращению правонарушения.

Фактические обстоятельства дела не свидетельствуют об исключительности ситуации, позволяющей признать правонарушение малозначительным и применить статью 2.9 КоАП РФ, как это сформулировано в пункте 18.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях».

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении судом не установлено нарушений порядка и срока привлечения общества к административной ответственности.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения.

В соответствие с частью 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания незаконным и отмены постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 27.09.2018 № 1758, поскольку дело об административном правонарушении рассмотрено полно, объективно и всесторонне.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления от 27.09.2018 № 1758 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю, отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение - Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья А.Г. Калашников