Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в упрощенном порядке заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: 675000, <...>) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 03.10.2019 № 2036 о назначении административного наказания, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, в виде административного штрафа в размере 5 000 руб.,

Суд установил: Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк», банк, общество) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю (далее Управление, административный орган) от 03.1.2019 № 2036, которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) в виде штрафа в размере 5 000 рублей.

В установленный судом срок от административного органа поступили материалы административного производства и отзыв, согласно которому административный орган с заявленным требованием не согласен, полагает, что факт административного правонарушения и вина Общества полностью подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, оснований для отмены оспариваемого постановления не имеется.

Правила о надлежащем извещении, установленные статьей 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), соблюдены.

На основании части 5 статьи 228 АПК РФ суд рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с частью 3 статьи 228 АПК РФ.

Изучив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

При рассмотрении обращения гражданина № 2420 от 27.06.2019 установлено, что 04.03.2019 ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № 19/0220/00000/100501. В ходе проверочных мероприятий управление пришло к выводу о непредставлении потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.

15.08.2019 Управлением Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в отношение ПАО «Восточный экспресс банк»составлен протокол № 2036 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Уведомление от 02.07.2019 № 04.0-7108 о времени и месте составления протокола, согласно отчета об отслеживании почтового отправления, вручено банку 09.07.2019 по адресу: <...>.

Определением от 16.09.2019 рассмотрение дела об административном правонарушении назначено на 03.10.2019, согласно почтового уведомления определение вручено банку 25.09.2019 по адресу: <...>.

03.10.2019 Управлением Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» вынесено постановление № 2036 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 5 000 рублей.

Несогласие заявителя с постановлением административного органа послужило основанием для обращения в арбитражный суд.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, что влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объективную сторону рассматриваемого деяния составляют действия или бездействие изготовителя, исполнителя, продавца, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Как следует из материалов дела, 04.03.2019 между потребителем и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № 19/0220/00000/100501 с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану «Большие деньги 3.0: плюс» и индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану: «Кредитная карта Кэшбэк GOLD».

Одним из нарушений, которое установил административный орган, является несоответствие пункта 2 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Большие деньги 3.0: плюс» статье 5 Закона о потребительском кредите.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Аналогичное условие содержится в п. 2 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану: «Кредитная карта Кэшбэк GOLD» по договору кредитованиям 19/0220/00000/100501 от 04.03.2019.

Согласно подпункта 2 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1192 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно статье 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Таким образом, срок определяется календарной датой или истечением периода времени или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Срок «до востребования» к таким случаям не относится - не является конкретным временным периодом и не указывает на событие, которое должно неизбежно наступить.

В нарушение вышеприведенных требований в договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата.

Далее, п. 4 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану: «Большие деньги 3.0: плюс» по договору кредитования № 19/0220/00000/100501 от 04.03.2019 предусматривает, что процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций 24.9%, Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 25%.

При этом, в верхнем правом углу на первой странице индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Большие деньги 3.0: плюс» по договору кредитования № 19/0220/00000/100501 от 04.03.2019 указан размер полной стоимости кредита равный 24,248 годовых.

П. 4 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану: «Кредитная карта Кэшбэк GOLD» по договору кредитования № 19/0220/00000/100501 от 04.03.2019 предусматривает, что процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций 24.0%, Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 29%. Льготный период (для безналичных операций) - до 56 дней.

При этом, в верхнем правом углу на первой странице индивидуальных условий для кредита по тарифному плану: «Кредитная карта Кэшбэк GOLD» по договору кредитования № 19/0220/00000/100501 от 04.03.2019 указан размер полной стоимости кредита равный 27,987 годовых.

Подпункт 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ закрепляет, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Согласно п. 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В соответствии с требованиями пункта 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» в договоре указал неравнозначную процентную ставку за проведение безналичных и наличных операций, при этом в разделе полная стоимость кредита указан ее наименьший показатель. Следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа).

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с установленными по делу обстоятельствами позволяет сделать вывод об установлении административным органом факта административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вина ПАО «Восточный экспресс банк» заключается в непринятии всех зависящих от него мер по соблюдению законодательства, регулирующего отношения с потребителями услуг, которые он им предоставляет.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения и в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов административного производства судом не установлено.

Суд, с учетом того, что совершенное заявителем правонарушение посягает на установленный порядок общественных отношений в области защиты прав потребителей, не усматривает оснований для применения к спорным отношениям положений статьи 2.9 КоАП РФ.

В силу части 3 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 207-211 АПК РФ, статьей 30.7. КоАП РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 03.10.2019 № 2036, отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение арбитражного суда первой инстанции, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня принятия решения.

Жалоба подается через арбитражный суд Хабаровского края.

Судья Калашников А.Г.