Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании дело № А78-7893/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29 декабря 2021 года № 8600Z7GSE8YR2Q0AQ0QS1Q в размере 2 120 956,23 рублей, в том числе: основной долг в размере 1 952 110,74 рублей, проценты в размере 168 854,49 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 33 605 рублей,

в отсутствие в судебном заседании представителей сторон,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Читинского отделения № 8600 (далее – истец, Банк, ПАО «Сбербанк России») обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, предприниматель ФИО1) о взыскании задолженности (основного долга и процентов) по кредитному договору от 29 декабря 2021 года № 8600Z7GSE8YR2Q0AQ0QS1Q в размере 2 120 956,23 рублей.

Определением суда от 4 июля 2023 года исковое заявление принято к производству.

В обоснование иска Банк указывает, что в 2021 году заключил с предпринимателем договор кредитования на сумму 1 909 000 рублей для развития бизнеса. С марта 2022 года ответчику предоставлялись кредитные каникулы, после окончания которых оплата в счет исполнения договора не поступала, в том числе и после предъявления претензии. В связи с отсутствием оплат ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд за взысканием задолженности.

О месте и времени рассмотрения дела истец и ответчик извещены надлежащим образом в порядке, предусмотренном статьями 122 и 123 АПК Российской Федерации, что подтверждается возвращенным в суд почтовым конвертом с трек-номером 67200284082968 (возвращен за истечением сроков хранения), отчетом о публикации на официальном сайте Арбитражного суда Забайкальского края в сети «Интернет» (www.chita.arbitr.ru) определения о принятии заявления к производству, фактом предоставления процессуальных документов в суд.

От ответчика отзыва на исковое заявление не поступило.

Рассмотрев дело по имеющимся доказательствам, суд установил следующее.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Сбербанк России» зарегистрировано в качестве юридического лица, ему присвоен основной государственный регистрационный номер <***> и ИНН <***>.

Из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей следует, что ФИО1 зарегистрирован в качестве предпринимателя 6 апреля 2017 года, ему присвоен основной регистрационный номер <***>.

Между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем заключен кредитный договор от 29 декабря 2021 года № 8600Z7GSE8YR2Q0AQ0QS1Q в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (л.д. 26-29).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 12 заявления) (л.д. 28).

Как следует из пункта 13 заявления о присоединения, ответчик ознакомился с Общими условиями кредитования, размещенными на официальном сайте Банка в сети Интернет, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи.

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении (пункт 3.3).

При погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются
ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного
месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по
Дату платежа текущего месяца (включительно) и (или) дату полного погашения кредита
(включительно) и(или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее
Даты полного погашения кредита (пункт 3.6.2 Общих условий кредитования).

Согласно условиям договора заемщик получает кредит на счет № 40802810174000007006 в размере 1 909 000 рублей в целях развития бизнеса. Процентная ставка составляет 15 % годовых с даты заключения договора, а с первой даты уплаты – 17 % годовых. Кредит выдается сроком на 36 месяцев с даты выдачи с возможностью погашения аннуитентными платежами.

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика (пункт 5.1 Общих условий кредитования).

Согласно сведениям из выписки по операциям на счете № 40802810174000007006 29 декабря 2021 года Байкальским Банком ПАО Сбербанк предпринимателю перечислены 1 909 000 рублей (л.д. 35, № п/п 1). Кроме того, факт реального исполнения со стороны Банка своих обязательств подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 29 декабря 2021 года № 85049 (л.д. 51).

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, Банком в адрес заемщика 5 мая 2023 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в срок, однако на дату подачи искового заявления в арбитражный суд указанная задолженность погашена не была, что послужило основанием для обращения Банка в арбитражный суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В свою очередь, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 Гражданского кодекса).

Пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса устанавливает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Статьей 420 Гражданского кодекса предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3).

Согласно статье 425 Гражданского кодекса договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (пункт 2 статьи 820 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а может подтверждаться и другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, заявление о присоединении к условиям кредитования и т.д..), а также собственно открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В пункте 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 Гражданского кодекса).

Как следует из материалов дела, заявление заемщика сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного в СБОЛ электронной подписью, что подтверждает факт возникновения договорных отношений между Банком и ответчиком. В заявлении указан счет для погашения задолженности № 40802810174000007006, на который Банком зачислены кредитные денежные средства и посредством которого предприниматель оплачивал кредит. В этой связи суд приходит к выводу о том, что договор кредитования заключён между сторонами в установленной форме и предусмотренным статьей 428 Гражданского кодекса способом. При этом в заявлении о присоединении согласованы условия о дате возврата кредита, сумме кредита, процентной ставке; следовательно, все существенные условия кредитного договора считаются согласованными.

К возникшим правоотношениям применяются нормы параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса, однако в силу пункта 2 статьи 819 этого же Кодекса к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, регулирующим вопросы предоставления займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса).

Как отмечалось ранее, между ПАО «Сбербанк России» и предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор от 29 декабря 2021 года № 8600Z7GSE8YR2Q0AQ0QS1Q в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования.

По условиям договора заемщик получает кредит на счет № 40802810174000007006 в размере 1 909 000 рублей в целях развития бизнеса.

Факт перечисления денежных средств в указанной сумме подтверждается сведениями из выписки по операциям на счете № 40802810174000007006, а также платежным поручением от 29 декабря 2021 года № 85049.

Исходя из содержащихся в карточке движения средств по кредиту сведений, судом установлено, что предпринимателем за все время было внесено всего два платежа (в январе и феврале 2021 года), в дальнейшем платежи не поступали.

В связи с отсутствием оплат у ответчика образовалась задолженность в размере 1 824 034,19 рублей.

На основании части 1 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ), заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору (часть 4 статьи 7 Закона № 106-ФЗ).

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (часть 9 статьи 7 Закона № 106-ФЗ).

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № 106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из деи?ствовавших до предоставления льготного периода условии? кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. В случае уменьшения в соответствии с частью 2 настоящеи? статьи размера обязательств заемщика - индивидуального предпринимателя за счет платежеи?, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, указанного в части 1 настоящеи? статьи, сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу в соответствии с настоящеи? частью, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежеи?, уплаченных заемщиком в течение льготного периода. По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору заи?ма) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с деи?ствовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора заи?ма), а срок возврата кредита (заи?ма) продлевается на срок, необходимыи? для погашения обязательств заемщика по кредиту (заи?му) исходя из порядка уплаты платежеи? в соответствии с настоящеи? частью. Кредитор обязан направить заемщику уточненныи? график платежеи? по кредитному договору (договору заи?ма) не позднее пяти днеи? после дня окончания (прекращения) льготного периода.

На основании пункта 1 статьи 4.1 Федерального закона 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» ФИО1 с 10 мая 2017 года включен в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства в качестве микропредприятия, в связи с чем к нему применимы названные выше положения Закона № 106-ФЗ.

14 марта 2022 года предприниматель обратился в Банк с заявлением о предоставлении льготного периода кредитования продолжительностью в 6 месяцев.

23 сентября 2022 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение, по условиям которого срок возврата кредита продлен до 29 ноября 2022 года; в период с сентября по ноябрь 2022 года должнику не начисляются проценты по кредиту, также предоставлена отсрочка уплаты основного долга до 28 февраля 2023 года.

В образовавшийся льготный период (с марта по сентябрь 2022 года) у предпринимателя образовалась задолженность в размере 128 076,55 рублей, которая по своей правовой природе является начисленными процентами по кредитному договору и переведена в сумму основного долга в соответствии с приведенными требованиями Закона № 106-ФЗ. При этом сумма процентов была уменьшена на 128 076,55 рублей.

Как видно из карточки движения средств по кредиту, на дату подачи заявления о предоставлении кредитных каникул (март 2022 года) сумма долга предпринимателя перед Банком составляла 1 824 034,19 рублей, тогда как после их окончания в сентябре 2022 года сумма долга составила 1 952 110,74 рублей (1 824 034,19 + 128 076,55).

После этого, в том числе по окончании кредитных каникул, ответчик оплаты задолженности не производил.

В соответствии с правилами статьи 71 АПК Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статья 168 АПК Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 65 АПК Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (часть 2 статьи 9 АПК Российской Федерации).

В частности, на основании части 3.1 статьи 70 АПК Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Несмотря на предложение суда, ответчик отзыв на исковое заявление не направил, доказательств возврата (частичного возврата) кредита не представил, доводы Банка в части размера основного долга и начисленных процентов не опроверг, контррасчет подлежащей взысканию задолженности не произвел.

По результатам оценки представленных Банком в дело документов и проверки расчета цены иска суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения иска в части взыскания основного долга в размере 1 952 110,74 руб.

Кроме того, Банк просит суд взыскать с ответчика проценты по кредиту в размере 168 854,49 рублей.

Пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Такие проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами (пункт 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Как уже отмечалось выше, на основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору заемщик обязуется не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 этого же Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как указывалось ранее, по условиям кредитного договора заемщик получает кредит на счет № 40802810174000007006 в размере 1 909 000 рублей в целях развития бизнеса. Процентная ставка по договору составляет 16 % годовых с даты заключения договора, а с первой даты уплаты – 17 %.

Расчет взыскиваемых Банком процентов производится с 29 числа каждого месяца и соответствует условиям заключенного договора.

Банком произведен расчет неуплаченных ответчиком процентов в общем размере 168 854,49 руб. Суд, проверив представленный истцом расчет процентов, согласен с причитающейся суммой ко взысканию, имея в виду период начисления процентов (с 29 декабря 2022 года по 6 июня 2023 года).

Как уже отмечалось выше, по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора кредит выдан с возможностью погашения аннуитентными платежами.

В этой связи, проверяя представленные истцом расчеты начисленных процентов, суд принимает во внимание, что при использовании аннуитетного порядка заемщик возвращает заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитета), размер которой является одинаковым для всех платежей в течение срока займа. Этот ежемесячный фиксированный платеж включает две суммы: возврат части займа (кредита) и проценты за пользование суммой займа. По мере погашения займа (кредита) доля процентов в фиксированном платеже постоянно уменьшается, а доля платежа, приходящаяся на возврат основного долга, напротив, увеличивается — вплоть до полного погашения кредита (займа). Последовательность погашения кредита выглядит следующим образом. По завершении первого процентного периода рассчитывается размер процентов, начисленных на сумму займа. Если процентный период равен одному месяцу, то проценты определяются путем умножения суммы займа на двенадцатую часть процентной ставки годовых. Начисленные проценты вычитаются из аннуитетного платежа, и оставшаяся сумма направляется в погашение основного долга. Следовательно, в течение второго процентного периода заемщик будет пользоваться меньшей суммой займа (иными словами, остаток основного долга уменьшается). По завершении второго
процентного периода проценты начисляются на текущий остаток долга, и эта сумма
вычитается из второго аннуитетного платежа и т.д.

В настоящее время правоприменительная практика исходит из того, что при использовании аннуитетного порядка погашения кредита проценты за пользование суммой кредита начисляются исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего период и соответственно при досрочном погашении переплата не образовывается.

Проверив расчеты сумм предъявленных ко взысканию процентов (в текстовой и табличной формах), суд находит их арифметически правильными, обоснованными, соответствующими приведенным выше положениям Гражданского кодекса и условиям кредитного договора (в том числе пункту 3.6.1 Общих условий кредитования о порядке погашения кредита аннуитетными платежами), а также фактическим обстоятельствам настоящего дела (включая факт предоставления льготного периода).

Суд считает необходимым отметить, что на проценты по кредитному договору действовавший в спорный период мораторий на возбуждение дел о банкротстве не распространяется, на что прямо указано в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными кредитному договору, не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

При этом Банк правомерно не предъявляет ко взысканию начисленную неустойку в размере 8 117,86 рублей.

Кроме того, исходя из предмета договора кредитования (кредит предоставлен для предпринимательских целей) и неучастием ФИО1 в специальной военной операции, что подтверждается письмом Военного комиссариата г. Читы от 28 июля 2023 года, положения Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», предусматривающие приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, в отношении предпринимателя не применяются.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, подтвержденными материалами дела, а потому подлежащими удовлетворению полностью, в том числе и в части взыскания начисленных процентов по кредитному договору.

При обращении в суд истцом по платежному поручению от 26 июня 2023 года № 286027 (л.д. 6) уплачена государственная пошлина в размере 33 605 рублей, что соответствует подпункту 1 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса (излишней уплаты государственной пошлины не допущено).

Согласно части 1 статьи 110 АПК Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

В связи с полным удовлетворением исковых требований с ФИО1 подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167, 168, 169, 170, 171 и 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) основной долг по кредитному договору 29 декабря 2021 года № 8600Z7GSE8YR2Q0AQ0QS1Q в размере 1 952 110,74 рублей, проценты по кредиту в размере 168 854,49 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 605 рублей, всего - 2 154 570,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Четвертый арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Забайкальского края.

Судья Г.Г. Ячменёв