Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата>,

установил:

ООО «Микрофинансовая компания «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, в соответствии с которым просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму долга 5757 руб., из которых 2000 руб. - остаток основного долга, 3757 руб. проценты по договору, а также государственную пошлину 400 руб., всего 6157 руб., указывая, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от <дата>, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства в размере 2000 руб., а должник обязался возвратить их и уплатить проценты за их пользование в размере *** % годовых в срок до <дата> включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru. Для получения займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможны заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждении согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью. Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст.4 Федерального закона № 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. По истечении установленного в п.2 договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 договора, единовременным платежом. Взыскатель является микрофинансовой организацией, зарегистрирован в государственном реестре МФО за регистрационным номером №. За время пользования займом заемщик произвел следующие платежи: <дата> 1263 руб. - оплата процентов, <дата> 294.70 руб. - оплата процентов, <дата> 249.70 руб. - оплата процентов, <дата> 390.60 руб. - оплата процентов. На <дата> задолженность заемщика по договору составляет 5757 руб., из которых остаток основного долга 2000 руб., проценты 3757 руб.

В соответствии с письменными возражениями ФИО1 просил отказать в удовлетворении иска.

Решением мирового судьи судебного участка № Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата> исковые требования удовлетворены, с ФИО1 в пользу ООО «Микрофинансовая организация «Займер» взыскана задолженность по договору займа № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 5757 руб., из которых 2000 руб. остаток основного долга, 3757 руб. проценты по договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины 400 руб., всего 6157 руб.

Ответчик ФИО1 обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой с учетом дополнений к жалобе просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении иска, указывая, что мировой судья не учел того, что истец не представил документов с заверяющими подписями, в том числе кредитный договор, в деле рассматривается договор не акцептованной оферты. Также мировой судья не учел, что с <дата> в силу вступили ограничения предельной задолженности по кредитам, взятым на срок не более года, начисленные по таким кредитам проценты не могут превышать сумму долга в полтора раза.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель истца ООО «МФК «Займер» не явились, извещены надлежащим образом, в соответствии с ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1, 2 ст.432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что <дата> между ООО МФК «Займер» - кредитор и ФИО1 - заемщик заключен договор займа №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику займ в размере 2000 руб. на срок 7 дней под *** % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный займ и уплатить проценты за его пользование единовременным платежом 2303.80 руб.

Договор займа был подписан электронной подписью ответчика.

Указанные обстоятельства подтверждаются: анкетой заемщика (л.д.№); договором потребительского займа № от <дата> (л.д.№); сведениями о направленных смс-сообщениях (л.д.№).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что договор был заключен в простой письменной форме, в связи с чем, доводы жалобы о том, что в деле отсутствуют доказательства заключения договора, суд полагает несостоятельными.

Согласно выписки по договору (л.д.№) за время пользования займом заемщик произвел следующие платежи: <дата> 1263 руб. - оплата процентов, <дата> 294.70 руб. - оплата процентов, <дата> 249.70 руб. - оплата процентов, <дата> 390.60 руб. - оплата процентов, задолженность по основному долгу составила 2000 руб.

Проценты за период с <дата> по <дата> составили 28961.60 руб. (***.).

Согласно пп.9 п.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 23.04.2018 года, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п.1 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 23.04.2018 года, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Принимая во внимание, что договор потребительского займа заключен между истцом и ответчиком на срок менее 1 года, размер процентов по нему не может превышать трехкратную сумму займа и двукратную сумму непогашенной части основного долга после возникновения просрочки.

Учитывая, что сумма займа составляет 2000 руб., размер процентов по договору займа не может превышать 6000 руб.

Принимая во внимание, что истцом выплачены проценты на сумму 2243 руб., задолженность по процентам составляет 3757 руб. (2000 руб. х 3 - 2243 руб.).

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца сумму долга по договору займа 2000 руб. и проценты в размере 3757 руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что размер процентов не может превышать суммы долга более чем в 1.5 раза, суд не может принять во внимание, поскольку в редакции Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ, действовавшего на момент заключения договора займа, максимальный размер процентов определен в размере, не превышающем трехкратного размера суммы займа.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права при вынесении решения, что привело или могло привести к принятию неправильного решения, мировым судьей допущено не было.

При указанных обстоятельствах суд полагает апелляционную жалобу ответчика ФИО1 оставить без удовлетворения, а решение мирового судьи - без изменения.

Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № Арзамасского судебного района Нижегородской области от <дата> по гражданскому делу по иску ООО «Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия

Судья подпись Попов С.Б.

Апелляционное определение изготовлено в окончательном виде 11.05.2021 года.

Копия верна.