Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ГКВ-Ресурс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, поступившее в суд с апелляционной жалобой ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 18.05.2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ГКВ-Ресурс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ГКВ-Ресурс» задолженность по договору займа №№ от 12.02.2021 г. в размере 28700 (двадцать восемь тысяч семьсот) руб. 00 коп., в том числе основной долг в размере 11480 (одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят) руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 12.02.2021 г. по 06.04.2022 г. в размере 17220 (семнадцать тысяч двести двадцать) руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1061 (одна тысяча шестьдесят один) руб. 00 коп.»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «КВГ-Ресурс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование иска следующее. 12.02.2021г. между ООО МФК "Займ Онлайн» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого ему был предоставлен займ на сумму 11480 руб., включая сумму страхового возмещения 480 руб., на срок 35 дней, с процентной ставкой 365% годовых за каждый день пользования займом. 22.10.2021г. ООО МФК "Займ Онлайн» уступило права (требования) по данному кредитному договору ООО "Конструктив", что подтверждается Договором об уступке прав требования (цессии) № 22-10/2021 от 22.10.2021 г. 25.10.2021г. ООО "Конструктив", уступило права (требования) по данному кредитному договору ООО «КВГ-Ресурс», что подтверждается Договором об уступке прав требования (цессии) № от 25.10.2021 г. На основании указанного договора и уставных документов по ОКВЭД на осуществление деятельности агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации ООО «КВГ-Ресурс» просит взыскать задолженность по договору займа № от 12.02.2021г. в размере в размере 36842 руб. 94 коп., в том числе: основной долг в размере 11480 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 12.02.2021 г. по 06.04.2022г. в размере 22960 руб. 00 коп., неустойку (пени) за несоблюдение условий договора зама за период с 20.03.2021 г. по 06.04.2022 г. в размере 2402 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1305 руб. 28 коп.

Мировым судьей судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 18.05.2022 года постановлено выше указанное решение.

Ответчик ФИО1, не согласившись с решением мирового судьи, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, ссылаясь на то, что договор займа между сторонами заключен не был, следовательно, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по договору займа, по уплате процентов не имеется.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ООО «КВГ-Ресурс» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещение которых следует считать надлежащим.

Проверив в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, суд находит решение мирового судьи подлежащим оставлению без изменения.

К такому выводу суд пришёл исходя из следующих обстоятельств, установленных по делу.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 12.02.2021г. между ООО МФК "Займ Онлайн» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого ему был предоставлен займ на сумму 11480 руб., включая сумму страхового возмещения 480 руб., на срок 35 дней, с процентной ставкой 365% годовых за каждый день пользования займом. В указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумм (п.п. 4 и 6 договора займа), но не выше полуторократного размера суммы предоставленного займа (л.д. 3, 6 - оборотная сторона).

ФИО1 был ознакомлен и согласен с положениями Информационного блока, содержащего индивидуальные условия договора, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в договоре, указанная путем проставления кода, полученного посредством СМС-сообщения от Кредитора (простой электронной подписи) (л.д.6 - - оборотная сторона заявки (оферты) на предоставление займа в компании ООО МФК "Займ Онлайн»), Таким образом, стороны в соответствии с гражданским законодательством добровольно согласовали все условия договора, в том числе и проценты за пользование займом, из чего следует, что ФИО1 действовал добросовестно и разумно, понимая для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий и оценивая их соответствие реально формируемым обязательствам.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 114800 руб. ООО МФК "Займ Онлайн» выполнило надлежащим образом, денежные средства были перечислена 12.02.2021г. на банковскую карту ФИО1 № 546933******5076, что подтверждается выпиской АО "Тинькофф Банк" от 02.02.2021 г. (л.д. 27).

ФИО1 допустил нарушение условий указанных договора, денежные средства, предоставленные по договору займа, не вернул.

22.10.2021г. ООО МФК "Займ Онлайн» уступило права (требования) по данному кредитному договору ООО "Конструктив", что подтверждается Договором об уступке прав требования (цессии) № 22-10/2021 от 22.10.2021 г. (л.д.9-11).

25.10.2021 г. ООО "Конструктив", уступило права (требования) по данному кредитному договору ООО «КВГ-Ресурс», что подтверждается Договором об уступке прав требования (цессии) № от 25.10.2021 г. (л.д. 12-13).

Судом, также установлено, что ФИО1 уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по договору займа № от 12.02.2021г., имеет задолженность по основному долгу размере 11480 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 12.02.2021 г. по 06.04.2022 г. в размере 22960 руб. 00 коп., неустойку (пени) за несоблюдение условий договора займа за период с 20.03.2021 г. по 06.04.2022 г. в размере 2402 руб. 20 коп.

В силу подпункта "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 5N- ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовыхорганизациях", вступившего в силу с 01.01.2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент егозаключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату за договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредиторов заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как указано на первом листе договора займа № № от 12.02.2021г. не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительской займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) достигнет полуторократного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Учитывая изложенное, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) в виде полуторократного размера суммы предоставленного потребительского займа - 11480 руб. = 17220 руб. Таким образом, в представленным расчете задолженности сумма начисленных процентов подлежит уменьшению с 22960 руб. до 17220 руб., а сумма начисленной неустойки (пени) в размере 2402 руб. 94 коп. не подлежит взысканию ввиду превышения общего полуторократного размера штрафных санкций, предусмотренных договором.

В силу проверки правильности расчета судом задолженности по договору займа следует принять основной долг в размере 11480 (одиннадцать тысяч четыреста восемьдесят) руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 12.02.2021 г. по 06.04.2022г. в размере 17220 (семнадцать тысяч двести двадцать) руб. 00 коп, доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено (л.д.2, 6).

при заключении договора займа процентная ставка в размере 365% годовых от суммы займа (1% в день) была согласована и она не превысила ограничения, установленные ч.11 ст.6 и ч.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Доказательств истребования истцом процентов в размере большем, чем установлено договором, ответчиком суду не представлено.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как сущее или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) о. из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой фора предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письмена предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.4 указанного Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены ин конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признает информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 г.) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информации; телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных без открытия счета).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353 потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в сети «Интернет».

В силу п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа принимая данные условия договора, заемщик подтверждает, что полностью ознакомлен и согласен с условиями договора займа.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского займа Заемщик информационное взаимодействие между Займодавцем и Заемщиком организуется, в том числе путем направления СМС - сообщений и мгновенных сообщений в мессенджерах и Заемщик не возражает против получения СМС - сообщений от Займодавца о состоянии задолженности по займу на номер, указанный в заявлении на выдачу займа (л.д. 3).

Таким образом, стороны в соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (АСП).

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

В качестве доказательства обмена СМС-сообщениями, адресами электронной почты и телефонами при заключении договора займа между ФИО1 и ООО МФК "Займ Онлайн» истцом представлен договор займа № от 12.02.2021г., заявка (оферта) на предоставление займа в компании ООО МФК "Займ Онлайн», заявка на предоставление займа от 12.02.2021 г. с указанием паспортных данных, номера телефона ФИО1 №, его электронной почты , IDадреса 195.226.203.18, с последующим перечислены суммы Займа 12.02.2021г. на банковскую карту ФИО1 № 546933******5076, что подтверждается выпиской АО "Тинькофф Банк" от 02.02.2021 г. (л.д. 7,8).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем соверши действий по его исполнению. Письменная форма договора считается соблюденной, а письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст.438 Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные ООО МФК "Займ Онлайн» по перечислению денежных средств ФИО1, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что условия договора займа от 12.02.2021г. были установлены сторонами по их согласованию, ответчик знал об условиях займа, о размере процентной ставки, предусмотренной за пользование займом, был согласен с ними и осуществил действия, направленные на получение денежных средств, тем самым принял на себя риски по исполнению данного договора займа. Однако в срок, установленный п.2 условий договора от 12.02.2021г. сумму займа и проценты в полном объеме не погасил.

Таким образом, мировой судья обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по уплате основного долга 11480 руб. и процентов в сумме 17220 руб.

Вывод мирового судьи суд апелляционной инстанции полагает верным, основанным на обстоятельствах дела и правильном применении норм материального и процессуального права.

Доводы автора жалобы на то, что договор займа между сторонами заключен не был не нашел подтверждения, так как оферта ООО МФК «Займ Онлайн» была акцептована ответчиком путем подписания размещенной в личном кабинете оферты специальным кодом (простой электронной подписью). Условия договора о сумме займа и сроке его возврата были согласованы сторонам. Договор займа от 12.02.2021г. заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК "Займ онлайн» в сети «Интернет». Несмотря на отсутствие в договоре займа подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика (АСПД Клиента 86043), что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

С учетом указанных обстоятельств, мировой судья обоснованно пришел к выводу, что условия договора займа от 12.02.2021г. были установлены сторонами по их согласованию, ответчик знал об условиях займа, о размере процентной ставки, предусмотренной за пользование займа был согласен с ними и осуществил действия, направленные на получение денежных средств, тем самым принял на себя риски по исполнению данного договора займа. Однако в срок, установленный п.4 условий договора от 16.03.2021г. сумму займа и процента полном объеме не погасил.

Таким образом, требования истца о частичном взыскании задолженности по договору займа №№ от 12.02.2021г. с ответчика обоснованы с учетом проверки мировым судьей правильности расчета задолженности по договору займа.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.327- 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка №3 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 18.05.2022 года по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «КВГ-Ресурс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в законную силу немедленно.

Судья М.Л. Халина