Гражданский кодекс часть 1

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что 11.06.2021 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 2360756002, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 20650 руб. сроком на 15 календарных дней под 365% годовых. ООО МКК «Макро» уступило право требования по данному договору ООО «ЦДУ Инвест». Ответчик принял на себя обязательство возвратить указанную сумму до 26.06.2021 включительно и уплатить проценты, однако обязательства по возврату основного долга и процентов ответчик добровольно не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 51625 руб., из них 20650 руб. – основной долг, 29529 руб. – проценты за пользование займом, 1446 – пеня, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1748 руб. 75 коп. <данные изъяты>

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 05.07.2022 в удовлетворении иска отказано <данные изъяты>

В апелляционной жалобе ООО «ЦДУ Инвест» просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении иска, считая его незаконным и необоснованным. Указывает, что согласно свидетельству о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности № 05/20/77000-КЛ от 30.07.2020, истец осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности, соответственно имеет право требования к ответчику о взыскании задолженности по договору займа. Обращает внимание на п. 13 Индивидуальных условий договора займа, в силу которого заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору. Из условий заключенного между сторонами договора цессии следует, что цедентом и цессионарием согласован предмет договора, а именно права требования к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом по договорам микрозайма. При этом оплата уступаемого права производится на основании ежемесячных перечней. Ссылаясь на перечень уступаемых прав требования от 10.11.2021 № 5, копия которого приложена к жалобе, указывает, что ООО МКК «Макро» уступило право требования ООО «ЦДУ Инвест» по договору займа, заключенному с ответчиком. Согласно условиям договора уступки, стороны согласовали передачу сведений о должнике и размере задолженности только после оплаты цессионарием цены уступаемого права согласно ежемесячному перечню. Выводы суда о неисполнении истцом договора уступки прав требования противоречат положениям данного договора, поскольку вышеприведенные документы подтверждают осуществление оплаты цены по указанному договору. Просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в сумме 3000 руб. <данные изъяты>

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Из материалов дела следует, что 11.06.2021 между ООО МКК «Макро» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № 2360756002, по условиям которого кредитор передал заемщику денежные средства в сумме 20650 руб. на срок по 26.06.2021 с начислением процентов за пользование займом в размере 1 % в день, то есть 365 % годовых. В п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Согласно п. 13 указанных условий кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. При этом заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности <данные изъяты>

Договор потребительского займа был заключен в электронном виде путем подачи заявления на предоставление займа и обмена документами в сети «Интернет». Договор займа подписан ФИО1 посредством аналога собственноручной подписи, в виде простой электронной подписи (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). (АСП 5383) <данные изъяты>

Согласно выписке коммуникации с клиентом ФИО1 по договору микрозайма № 2360756002 (адрес регистрации: ..., ..., мобильный телефон: <данные изъяты>), клиент ФИО1 успешно зарегистрировался на сайте www.moneza.ru и ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма. После этого ФИО1 ввел код подтверждения 406734, направленный ему по смс, тем самым подтвердил Индивидуальные условия договора микрозайма. После чего оператор произвел перечисление денежных средств, в размере 20650 руб., путем перечисления указанной суммы на Qiwi кошелек ответчика <данные изъяты>

Таким образом, заемщиком подписан договор путем ввода на Интернет-сайте кредитора цифрового кода, направленного в смс-сообщении на номер телефона, указанный в заявлении ответчика на предоставление займа (аналога собственноручной подписи), после чего заявителю предоставлен доступ в личный кабинет, где произведена привязка договора займа к номеру банковской карты, который указал заемщик. ФИО1 подписав договор, согласился со всеми существенными условиями договора займа, тем самым кредитор и заемщик достигли соглашения, в том числе, и о размере процентов за пользование суммой займа.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

11.06.2021 ФИО1 обратился к кредитору с заявлением о распространении на него действия договора коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000400/18 от 21.01.2019, заключенного между ООО МКК «Макро» и <данные изъяты>. На основании заявления ответчика за присоединение к договору страхования ФИО1 внесена плата в размере 650 руб. <данные изъяты>

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается выписками КИВИ Банк (АО) от 22.11.2021 о транзакциях 11.06.2021 платежей в размере 15000 руб. и 5000 руб., что с учетом указанной выше суммы по договору страхования составляет 20650 руб. <данные изъяты>

11.06.2021 ООО МКК «Макро» уведомило ответчика ФИО1 о признании задолженности по процентам прекратившейся, при выполнении одного из указанных в уведомлении условий, которые не были исполнены ответчиком <данные изъяты>

30.07.2020 ООО «ЦДУ Инвест» выдано свидетельство № 05/20/77000-КЛ в связи с внесением сведений в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности <данные изъяты>

03.06.2021 между ООО МКК «Макро» (цедент) и ООО «ЦДУ Инвест» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № МЦИ-03/06/2021, на основании которого ООО «ЦДУ Инвест» принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанных в перечнях уступаемых прав требования, составленных по форме Приложения № 1 к настоящему договору. Перечень уступаемых прав требований по форме Приложения № 1 к настоящему договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров микрозайма <данные изъяты>

Согласно настоящему договору, цедент уступает цессионарию права требования по займам, по которым средний уровень просрочки по займам из конкретного перечня на дату уступки находится в диапазоне от 100 до 200 календарных дней (абз. 3 п. 1.2. Договора уступки).

В силу абз. 2 п. 1.3. Договора уступки, уступаемые права в рамках каждого перечня переходят к цессионарию с даты подписания сторонами соответствующего перечня.

Пунктом 1.4. Договора уступки установлено, что права требования, уступаемые цессионарию в соответствии с настоящим договором по каждому перечню, считаются переданными с даты подписания сторонами сформированного цедентом соответствующего перечня уступаемых прав требования по форме Приложения № 1 к настоящему договору.

Согласно п. 1.5. указанного договора объем уступаемых цессионарию прав требования соответствует подписанному сторонами перечню.

28.01.2022 определением мирового судьи судебного участка № 4 в г. Смоленске в принятии заявления ООО «ЦДУ Инвест» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности отказано, поскольку из заявления и приложенных к нему документов усматривается наличие спора о праве. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском <данные изъяты>

Отказывая в иске, суд первой инстанции, сославшись на положения ст.ст. 329-330, 807, 809-810 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, пришел к выводу о том, что истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие переход права требования от первоначального кредитора по заключенному с ФИО1 договору займа.

С такими выводами суда судебная коллегия согласиться не может исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

В силу ч. 5 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном ч. 1 ст. 12 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела видно, что ООО «ЦДУ Инвест» осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что подтверждается соответствующим свидетельством от 30.07.2020 № 05/20/77000-КЛ, выданным Главным управлением ФССП по г.Москве <данные изъяты>

На сайте ФССП России (fssp.gov.ru) содержатся сведения о государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. ООО «ЦДУ Инвест» включено в указанный реестр за № 05/20/77000-КЛ, что совпадает с номером свидетельства от 30.07.2020 <данные изъяты>

В подтверждение уступки требования по договору займа от 11.06.2021 истцом в суд апелляционной инстанции предоставлена выписка из Приложения №1 к Договору уступки прав требования (цессии) от 03.06.2021 № МЦИ-03/06/2021 в виде Перечня уступаемых прав требования № 5 от 10.11.2021 в отношении должника ФИО1 по договору микрозайма №2360756002, где указано, что сумма задолженности по основному долгу составляет 20650 руб., по процентам – 3037 руб., по процентам после срока уплаты займа – 26432 руб., пеня – 1446 руб., всего - 51625 руб. <данные изъяты> Данный перечень приобщен судебной коллегией в качестве дополнительного доказательства по делу.

По условиям договора уступки прав требования (цессии) от 03.06.2021 уступаемые права в рамках каждого Перечня переходят к цессионарию с даты подписания сторонами соответствующего соглашения <данные изъяты>

Таким образом, обстоятельства перехода права требования от ООО МКК «Макро» к ООО «ЦДУ Инвест» являются доказанными; заемщик ФИО1 выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (п. 13 договора микрозайма) <данные изъяты> цессионарий ООО «ЦДУ Инвест» таковым лицом является.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 10.11.2021 составляет 51625 руб., из которой: 20650 руб. – основной долг; 29529 руб. – проценты за пользование займом (за период с 11.06.2021 по 26.06.2021 (15 календарных дней) – 3097 руб. + за период с 27.06.2021 по 10.11.2021 (136 календарных дней) – 26432 руб.); 1446 руб. – пеня <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данное требование закона содержится в тексте рассматриваемого договора потребительского займа.

На первой странице договора указано, что в случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного микрозайма, (для договоров, заключенных с 01.01.2020, двукратного размера суммы предоставленного микрозайма – для договоров, заключенных с 01.07.2019 по 31.12.2019 включительно, двух с половиной размеров суммы предоставленного микрозайма – для договоров, заключенных с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно), прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по Договору (в данном случае общая сумма <данные изъяты>

Сумма процентов за пользование займом составляет 29529 руб., пени - 1446 руб., что в силу требований ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа 30975 руб. (20650 * 1,5).

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Согласно ч. 11 ст. 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 года (11.06.2021) микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно, в том числе до 30 000 руб. включительно были установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 346,706 %.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка по договору составляет 365,000% годовых <данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем процентная ставка по договору в размере 365% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных ч.ч. 8, 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ООО «ЦДУ Инвест» просит взыскать проценты исходя из указанной выше ставки 365 % годовых за период просрочки возвратазайма с 27.06.2021 по 10.11.2021 (136 календарных дней) в размере 26432 руб.

Для потребительских займов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 61 до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365 % при их среднерыночном значении 318,721 %.

Таким образом, проценты за период просрочки не превышают предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке (п. 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене (п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ) с принятием по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Принимая во внимание, что исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1748 руб. 75 коп., которые подтверждены платежными поручениями от 12.01.2022 и 31.03.2022 №№ 5011, 21171 <данные изъяты>

Учитывая, что апелляционная жалоба ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворена, в силу ч. 2 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3 000 руб. <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 328- 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 05 июля 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа в размере 51625 руб., из которой: основной долг – 20 650 руб., проценты за пользование займом – 29 529 руб., пеня – 1 446 руб.; а также в возмещение расходов по госпошлине за подачу иска - 1748 руб. 75 коп., за подачу апелляционной жалобы - 3000 руб.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18.10.2022