Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ховалыга Ш.А. гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возложении обязанности внести изменения в индивидуальные условия кредитного договора, возложении обязанности удалить внесенные в акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» сведения, взыскании неустойки, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке, судебных издержек, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца на решение Кызылского районного суда Республики Тыва от 1 апреля 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «ПСБ»). Иск мотивирован тем, что 29.05.2017 между истцом и банком заключен кредитный договор, согласно которому истец должен заплатить банку ** руб. в качестве процентов за пользование кредитом. Также договором возложена обязанность вносить ** руб. не позднее 29 числа каждого месяца начиная с 29.06.2017 по 29.05.2022. В пункте 20 Индивидуальных условий кредитного договора указан текущий счёт в банке для погашения кредита; пунктами 8, 20 Индивидуальных условий установлен исчерпывающий перечень способов исполнения заёмщиком обязательств по договору по месту нахождения. 29.04.2020 при попытках исполнения обязательств по договору установлено, что отделение банка по названному адресу не работает и закрыто, платёжные терминалы банка по местам нахождения демонтированы. 30.04.2020 в 10 часов 53 минуты позвонил в банк по номеру **, пояснил возникшую проблему с пополнением счёта, ему ответили, что счёт в банке для погашения кредита действует в течение 90 дней и для погашения кредита можно воспользоваться банковским переводом по ранее предоставленным реквизитам. В 10 часов 57 минут 30.04.2020 по совету сотрудника банка пополнил счёт в Кызылском отделении ПАО «Сбербанк» на сумму ** руб. для дальнейшего перевода денежных средств на счёт в ПАО АКБ «Связь-Банк» №. Однако при попытке перевода через приложение «Сбербанк онлайн» установлено, что банковский идентификационный код (БИК) №, принадлежащий Тувинскому филиалу ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» недействителен и пополнить вышеуказанный счёт путём банковского перевода не представляется возможным, то есть фактически представитель банка ввёл его в заблуждение. При этом банк в установленном законом порядке не уведомил об изменении платёжных реквизитов и номера счёта для исполнения обязанностей по договору. В рамках договора установлены способы обмена информацией между банком и заёмщиком (п. 17 Индивидуальных условий), в том числе по адресу регистрации и проживания, мобильному и рабочему телефонам. Просил обязать ответчика внести изменения в п. 8, 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29 мая 2017 года в части способов исполнения им своих обязанностей по договору, в том числе изменить платежные реквизиты и счет в банке для погашения кредита путем заключения дополнительного соглашения к договору; обязать ПАО «ПСБ» удалить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о просроченной задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита, внесенные ранее; взыскать неустойку за нарушение сроков устранения недостатков в размере ** руб., компенсацию морального вреда ** руб., расходы на оплату услуг представителя ** руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от присужденной судом в пользу истца суммы.

Решением Кызылского районного суда Республики Тыва от 1 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец ФИО1 подал апелляционную жалобу, просил решение отменить. В обоснование жалобы ссылался на то, что об изменении счета в банке для погашения кредита с № на № и других реквизитов, а также о предстоящей реорганизации банк письменных уведомлений не направлял. В период с 29 мая 2017 года по 29 апреля 2020 года погашение кредита производил единственным способом путем пополнения – внесением наличных денежных средств на текущий банковский счет № через электронные платежные терминалы ПАО АКБ «Связь-Банк», расположенные на территории г. Кызыла. 3 августа 2018 года банк не менял текущий счет № на какой-либо другой, в связи с чем каких-либо изменений при погашении кредита через платежный терминал не заметил, более того уведомление от 3 августа 2018 года, отправленное простым письмом, ему не доставлено, каких-либо доказательств о вручении уведомления банк не предоставил. Кроме того, при внесении денежных средств через платежные терминалы необходимо было указать только Ф.И.О. «ФИО1» и номер счета «№», внесение иных банковских реквизитов не требовалось. Единственным способом погашения кредита по кредитному договору является пополнение счета в банке №, установленного пунктом 20 Индивидуальных условий, путем использования способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, установленных в п. 8 Индивидуальных условий. Доводы банка о направлении 11 мая 2020 года информации об указанных изменениях путем SMS-рассылки необоснованны, так как никогда не был клиентом банка ПАО «ПСБ», не имел и не имеет счета в указанном банке, никогда не пользовался мобильным и интернет-банком ПСБ. Данное сообщение не имело к нему никакого отношения и не несло какой-либо существенной для него информации; текст sms-сообщения не содержит информации о реорганизации ПАО АКБ «Связь-Банк» путем присоединения к ПАО «ПСБ», а также не содержит информации об изменении счетов для погашения кредита в ПАО АКБ «Связь-Банк»; sms-сообщение направлено 11 мая 2020 года спустя 13 дней после дня очередного платежа по кредиту – 29 апреля 2020 года, тем самым банк создал условия для просрочки по кредиту, начисления дополнительных штрафов и пеней, внесения негативной информации в бюро кредитных историй, то есть грубо нарушил его законные права; уведомление банка не персонализировано ему, отправлено в виде СПАМ-рассылки, применяемой интернет-мошенниками для незаконного получения доступа к информации о банковских картах и счетах, и в связи с чем, возможно, была заблокирована защитными средствами и до него не доставлена. В период с 29 мая 2017 года по 29 апреля 2020 года с его стороны нарушения по исполнению кредитных обязательств не допускались. С 30 апреля 2020 года в результате недобросовестных действий банка не имеет возможности исполнить обязательства по кредиту в рамках кредитного договора, в частности, банк в одностороннем порядке изменил счет и другие реквизиты в банке для погашения кредита, установленные п. 8, 17 и 20 Индивидуальных условий. Остаток основного долга по кредиту составляет ** руб. В период с 30 апреля 2020 года не имеет возможности внести очередные платежи способами и по реквизитам, указанными в п. 8, 8.1, 17 и 20 Индивидуальных условий.

В возражениях относительно апелляционной жалобы ответчик просил оставить решение суда без изменения. В обоснование возражений указал на то, что 24 апреля 2020 года ПАО АКБ «Связь-банк» направило истцу сообщение о приостановлении работы интернет-банка и мобильного приложения «Живи онлайн» с 30 апреля в связи с присоединением ПАО АКБ «Связь-банк» к ПАО «ПСБ». 26 апреля 2020 года ПАО АКБ «Связь-банк» направило истцу автоматическое сообщение о приближении очередного ежемесячного платежа и необходимости внесения до 29 апреля 2020 года не менее ** руб. Письмом от 3 августа 2018 года истец был уведомлен о том, что с 11 августа 2018 года Тувинский филиал ПАО АКБ «Связь-банк» в г. Кызыле переведен в статус Операционного офиса «Тувинский» в структуру Новосибирского филиала ПАО АКБ «Связь-банк» с сохранением всего комплекса банковских услуг. С этого же числа стали действовать реквизиты Операционного офиса «Тувинский». Истец после этого осуществлял ежемесячное внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. ОО «Тувинский» Новосибирского филиала ПАО АКБ «Связь-банк» ввиду утраты статуса «филиала» не мог иметь корреспондентский счет и БИК. Несмотря на осведомленность о наличии новых реквизитов, истец вносил старые реквизиты (ИНН/КПП; БИК, к\с счет), которые действовали до 28 июля 2020 года. 11 мая 2020 года истцу на номер тел. ** была направлена sms-рассылка об изменении реквизитов счетов, которых можно получить в мобильном приложении и интернет-банке ПСБ, а также контакты для связи с банком. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Однако, несмотря на действующий расчетный счет, уведомления истца о реорганизации ПАО АКБ «Связь-Банк» путем присоединения к ПАО «ПСБ» и уведомлении о смене реквизитов, истец уклонился от исполнения обязательств по кредитному договору. До настоящего времени он уклоняется от уплаты задолженности. Банковские реквизиты не являются существенными условиями кредитного договора, относительно которых должно быть достигнуто соглашение по смыслу п. 1 ст. 432 ГК РФ путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Следовательно, для изменения банковских реквизитов достаточно направление стороной договора, чьи реквизиты изменились, соответствующего уведомления другой стороне договора. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что именно по вине банка у него отсутствовала возможность по надлежащему исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором, связанных со своевременным внесением денежных средств в соответствии с графиком платежей. Со стороны истца имеется злоупотребление правом.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 17.11.2021 г. (с учетом определения от 22.11.2021 об исправлении описки) вышеуказанное решение суда первой инстанции было отменено и принято новое решение, которым исковые требования ФИО1 были удовлетворены частично. Суд обязал ПАО «Промсвязьбанк» заключить с ФИО1 дополнительное соглашение, которым внести изменения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 29.05.2020, в которых указать платёжные реквизиты и счета ПАО «Промсвязьбанк», по которым ФИО1 обязан произвести оплату по кредитному договору № от 29.05.2017, с указанием сайта ПАО «Промсвязьбанк»; взыскано с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 ** руб. в счёт компенсации морального вреда, штраф в размере ** руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, ** руб. в счёт компенсации расходов на оплату юридических услуг. Взыскано с ПАО «Промсвязьбанк» в бюджет муниципального образования «Кызылский район Республики Тыва» 450 руб. государственной пошлины. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

На вышеуказанное апелляционное определение ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» поданы кассационные жалобы.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 19 апреля 2022 года кассационная жалоба ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворена, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 17.11.2021 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, кассационная жалоба ФИО1 оставлена без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины их неявки неизвестны, какие-либо ходатайства ими не заявлены, в связи с чем судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, рассматривая дело в силу абзаца первого ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту – Закон № 218-ФЗ).

В соответствии со ст. 3 Закона № 218-ФЗ кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона № 218-ФЗ, регулирующей порядок предоставления информации в бюро кредитных историй, информация, определенная ст. 4 данного закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй) на основании решения суда, вступившего в силу (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ)

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между ПАО АКБ «Связь-Банк» и истцом 29 мая 2017 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ** руб. под 16,90 % сроком на 60 месяцев, при этом заемщик обязался вносить ** руб. не позднее 29 числа каждого месяца начиная с 29 июня 2017 года по 29 мая 2022 года.

Между истцом и ПАО АКБ «Связь-банк» были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – индивидуальные условия).

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий истец был проинформирован о том, что общие условия договора потребительского кредита ПАО «Связь-Банк» размещены на сайте банка www.sviaz-bank.ru и в дополнительных офисах. Способы обмена информацией между банком и заемщиком указаны в общих условиях договора и производятся по реквизитам: заемщик ФИО1, адрес регистрации и проживания: **, мобильный телефон: **, рабочий телефон: **; Банк: межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) – сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-банк», адрес: **, телефон №, ИНН: **, КПП: **, ОГРН: **, к/с: ** в ГУ Банка России в ЦФО, БИК **, ОКВЭД: **, Тувинский филиал ПАО АКБ «Связьбанк» адрес: **, ИНН **, КПП ** ОГРН: ** к/сч: ** в ГРКЦ НБ РТ Банка России БИК: **, ОКВЭД:** тел: ** (п. 17).

В соответствии с п.п. 19 и 20 кредитного договора был определен счет для зачисления кредита и для погашения кредита по договору №.

К графику платежей для истца были приложены реквизиты безналичных межбанковских переводов: **; БИК банка **, ИНН банка **; КПП банка **, к/с: **; счет для перечисления/счет получателя **

Из п. 8 кредитного договора следует, что заемщиком исполнение обязательств по договору производятся: в любом отделении банка; пополнение текущего банковского счета наличными денежными средствами путем внесения через электронные платежные терминалы. Информация о месте нахождения ближайшего терминала размещена на сайте банка www.sviaz-bank.ru; через систему дистанционного банковского обслуживания «МЕГАПЕЙ». Подробная информация о переводе денежных средств и способах подключения системы «МЕГАПЕЙ» размещена на сайте www.sviaz-bank.ru; внесение иным лицом наличных денежных средств на текущий банковский счет заемщика, открытый в банке.

Пунктом 8.1 Индивидуальных условий были определены бесплатные способы исполнения заемщиком обязательств по договору: в любом отделении банка; пополнение текущего банковского счета наличными денежными средствами путем внесения через электронные платежные терминалы. Информация о месте нахождения терминала размещена на сайте банка www.sviaz-bank.ru; через систему дистанционного банковского обслуживания «МЕГАПЕЙ». Подробная информация о переводе денежных средств и способах подключения системы «МЕГАПЕЙ» размещена на сайте www.sviaz-bank.ru; внесение иным лицом наличных денежных средств на текущий банковский счет заемщика, открытый в банке.

30 апреля 2020 года с 10:53 часов до 10:56 часов с абонентского номера **, принадлежащего истцу, осуществлен звонок на абонентский номер **

30 апреля 2020 года ФИО1 внес ** руб. через платежный терминал на свою банковскую карту, выданную ПАО Сбербанк.

Как следует из распечатки отчета о результатах денежного перевода, истец неверно указал номер БИК.

Согласно ответу АО «Национальное бюро кредитных историй» от 29 сентября 2020 года, ФИО1 имеет просрочку по основному долгу в размере ** руб., по процентам ** руб., иные просрочки ** руб.

3 августа 2018 года письмом директора ПАО Связь-банк на имя истца направлено уведомление о том, что с 11 августа 2018 года Тувинский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк» в г. Кызыле переводится в статус операционного офиса «Тувинский» в структуре Новосибирского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» с сохранением полного комплекса банковских услуг, предоставляемых в Тувинском филиале, в связи с чем будут действовать новые платежные реквизиты: к/с № в Сибирском главном управлении Центрального банка РФ: Новосибирский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк», ИНН **, КПП **, БИК **, номер счета истца ** по договору текущего счета (вклада) от 29 мая 2017 года с 11 августа 2018 года изменится на №, платежи, поступающие в пользу истца на счета, открытые в Тувинском филиале, будут зачисляться на новые в срок до 18 января 2019 года. Более подробную информацию истец может получить по телефонам Контакт-центра ПАО АКБ.

Согласно реестру от 6 августа 2018 года, простое письмо (без уведомления о вручении) на имя ФИО1 направлено Почтой России 6 августа 2018 года по адресу: **

3 июля 2020 года управляющий Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» направил в адрес ЦБ РФ письмо с просьбой расторгнуть договор корреспондентского счета от 29 декабря 2017 года № и договор об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России от 22 марта 2018 года № между ЦБ РФ и ПАО АКБ «Связь-банк».

Письмом президент-председатель правления ПАО «Связь-банк» от 3 апреля 2020 года просил начальника Сибирского главного управления ЦБ РФ о сохранении корреспондентского субсчета Новосибирского филиала ПАО АКБ «Свяь-банк» с его функционированием в ограниченном режиме путем осуществления по счету только операций по зачислению денежных средств и переводу денежных средств на корсчет ПАО «Промсвязьбанк»

Из выписки по счету за период с 29 мая 2017 года по 21 декабря 2020 года следует, что платежи по кредиту № от 29 мая 2017 года ФИО1 вносились по 29 апреля 2020 года.

Информация по кредитному договору № от 29.05.2020 г. в отношении ФИО1, в том числе о размере задолженности в настоящее время содержится в АО «Национальное бюро кредитных историй».

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком в материалы дела предоставлены доказательства, указывающие на соблюдение им условий кредитного договора о заблаговременном уведомлении истца о смене реквизитов для внесения ежемесячных платежей, а именно: о том, что БИК банка сменился с № на №; после смены реквизитов банка 6 августа 2018 года истцом неоднократно производились платежи по новым реквизитам; номер счета истца остался прежним – ** что истцом не было учтено при попытке произвести платеж 29 апреля 2020 года; истцом не представлены доказательства, опровергающие доводы ответчика о его уведомлении о смене реквизитов, поскольку письмо направлено ему по адресу его жительства; все реквизиты банка указываются на официальном сайте в открытом доступе; реквизиты банка не являются существенными условиями кредитного договора, изменение которых влекло бы обязательное заключение дополнительного соглашения.

С такими подробно мотивированными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм процессуального и материального права, регулирующих спорные правоотношения, и на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите), который вступил в силу 01.07.2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Кредитный договор № между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1, как указывалось выше, заключен 29 мая 2017 года, а потому к спорным правоотношениям в данном деле подлежит применению Закон о потребительском кредите.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с Законом о потребительском кредите заемщик должен иметь возможность исполнения обязательств по заключенному с кредитором договору потребительского кредита (займа) бесплатным способом (п. 12 ч. 4 ст. 5), в том числе в населенном пункте по месту получения оферты или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, и быть проинформирован об этом (ч. 22 ст. 5 Закона). Такие способы должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 8 ч. 9 ст. 5), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

При этом все существенные условия договора согласовываются сторонами при заключении договора, что следует из положений ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Как следует из п. 15 кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита), истец ознакомился и согласился с Общими условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», знал о том, что указанные Общие условия являются составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита.

Следовательно, ФИО1 знал о том, что в силу п. 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» банк информирует его обо всех изменениях в договоре, в том числе изменении реквизитов банка и контактной информации, путем размещения сведений на информационных стендах, направления SMS - сообщений, публикации в средствах массовой информации, направления письменных уведомлений.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора стороны согласовали способы исполнения заемщиком обязательств, в том числе и бесплатные (пункты 8, 8.1), а также способы обмена информацией, в том числе по адресу регистрации или проживания, по мобильному и рабочему телефону (пункт 17).

Как следует из п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

О смене реквизитов, вопреки доводам апелляционной жалобы, банк письмом от 3 августа 2018 года уведомил ФИО1 по указанному в кредитном договоре адресу: ** который также указан в исковом заявлении как место своего жительства. Кроме того банком на телефон истца направлялись сообщения об изменении реквизитов, что подтверждается распечатками ПАО «МТС».

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Как следует из частей 1-3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные ответчиком доказательства направления банком истцу смс-сообщений (распечатки ПАО «МТС») о смене реквизитов, судебная коллегия, вопреки доводам апелляционной жалобы, признает их допустимыми, относимыми, достоверными, поскольку они имеют взаимную связь с другими доказательствами по делу, направленные банком сообщения об изменении реквизитов, совпадают с датой поступления смс-сообщений на телефон истца.

Из материалов дела не следует, что на телефон истца приходили смс-сообщения с иным текстом от банка.

При этом также несостоятельны доводы апелляционной жалобы истца о том, что он не был клиентом банка ПАО «ПСБ», не имел и не имеет счета в указанном банке, никогда не пользовался мобильным и интернет-банком ПСБ, следовательно, сообщения от ПАО «ПСБ» не имели к нему никакого отношения и не несли какой-либо существенной для него информации, поскольку ПАО «ПСБ» является универсальным правопреемником ПАО АКБ «Связь-Банк».

Суд апелляционной инстанции с учетом изложенного также принимает во внимание то, что, вступая в договорные отношения, стороны могут предвидеть возможные последствия деятельности банка как юридического лица, в частности реорганизацию, отзыв лицензии, изменение реквизитов и пр. в период исполнения сделки.

При этом истец ФИО1 после изменения реквизитов осуществлял ежемесячное внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также при осуществлении оплаты 29 и 30 апреля 2020 года указал неверные реквизиты, тогда как на этот момент действовали реквизиты Операционного офиса «Тувинский» Новосибирского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк», а корреспондентские счета ПАО АКБ «Связь-Банк» являлись действующими до 28 июля 2020 года.

Доводы апелляционной жалобы о том, что единственным способом погашения кредита по кредитному договору являлось пополнение счета в банке путем использования способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, предусмотренных п. 8 Индивидуальных условий договора, опровергаются вышеизложенными способами внесения платежа, в частности, п. 8.1 Индивидуальных условий договора, которым были установлены бесплатные способы исполнения заемщиком обязательств по договору: в любом отделении банка; пополнение текущего банковского счета наличными денежными средствами путем внесения через электронные платежные терминалы (информация о месте нахождения терминала размещена на сайте банка www.sviaz-bank.ru; через систему дистанционного банковского обслуживания «МЕГАПЕЙ»; подробная информация о переводе денежных средств и способах подключения системы «МЕГАПЕЙ» размещена на сайте www.sviaz-bank.ru; внесение иным лицом наличных денежных средств на текущий банковский счет заемщика, открытый в банке).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4 ст. 451 ГК РФ).

Как уже отмечалось выше судебной коллегией, вступая в договорные отношения, стороны могут предвидеть возможные последствия деятельности банка как юридического лица, в частности реорганизацию, отзыв лицензии, изменение реквизитов и пр. в период исполнения сделки.

При изложенных выше обстоятельствах дела и с учетом приведенных правовых норм нельзя признать, что произошедшие изменения в виде реорганизации банка и изменение реквизитов являются существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора в смысле придаваемым п. 1 ст. 451 ГК РФ, и по которым необходимо внесение изменений в договор.

Истцом не представлено доказательств того, что именно по вине банка у него отсутствовала возможность по надлежащему исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором, а также того, что со стороны ответчика были совершены недобросовестные действия (бездействие), в том числе введение его в заблуждение.

Материалами дела подтверждено то, что относительно вопросов, изложенных в иске, банком свои обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора, исполнены должным образом.

В своих возражениях относительно апелляционной жалобы ответчик ссылался на то, что со стороны ФИО1 имеется злоупотребление своим правом.

Как следует из пунктов ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения данных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в ст. 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Следовательно, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела и судом установлено, что истец своевременно был уведомлен об изменении реквизитов и состоявшейся реорганизации ПАО ОАКБ «Связь-банк» в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», соответственно, обязан был должным образом предпринять все меры к погашению образовавшейся кредитной задолженности, однако этого сделано не было.

С учетом изложенного и приведенных выше обстоятельств настоящего спора судебная коллегия соглашается с доводами ответчика о том, что в данном случае в действиях истца усматриваются признаки злоупотребления правом.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

Доводы апелляционной жалобы истца по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на законность и обоснованность постановленного судебного акта, либо опровергали выводы суда.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловных оснований к отмене решения суда первой инстанции не установлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кызылского районного суда Республики Тыва от 1 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение трех месяцев.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 июля 2022 года.

Председательствующий

Судьи