Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску АО МС Банк Рус к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и обращения взыскания на заложенное имущество и по встречному иску ФИО1 к АО МС Банк Рус о признании договора залога незаключенным по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Псковского городского суда Псковской области от 04 августа 2020 года.

Выслушав доклад судьи Яроцкой Н.В., объяснения ФИО1, поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО МС Банк Рус обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора (****) от 30.01.2018, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 1287453,37 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки MITSUBISHI OUTLANDER MY17, <данные изъяты>, VIN (****), ПТС (****), цвет кузова белый, мощность двигателя 146 л.с., установив начальную продажную стоимость транспортного средства на публичных торгах в размере 1300000 руб., передаче автомобиля на ответственное хранение истцу.

В обоснование иска указано, что 30.01.2018 между сторонами заключен договор потребительского автокредита, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 1351229,65 руб. на срок 36 месяцев на приобретение транспортного средства под залог приобретаемого автомобиля, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком. Ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита нарушил, в связи с чем по состоянию на 10.09.2019 образовалась задолженность в размере 1287453,37 руб., из которых: основной долг – 1172990,36 руб., сумма просроченных процентов – 68259,59 руб., сумма штрафа за не предоставление ПТС/КАСКО – 25000 руб., сумма пеней за просроченные проценты – 8632,23 руб., сумма пеней за просроченный кредит – 12571,19 руб.

ФИО1 предъявил к АО МС Банк Рус встречный иск о признании договора залога незаключенным по тем основаниям, что указанный в п. 10 договор залога автомобиля он не заключал и не подписывал, с Общими условиями потребительского автокредитования не знаком, в связи с чем договор залога является незаключенным.

Судом первой инстанции требования Банка удовлетворены частично, расторгнут кредитный договор, с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору за период с 28.09.2018 по 10.09.2019 в размере 1267453,37 руб., обращено взыскание на заложенный автомобиль путем продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость в размере 1300000 руб., автомобиль передан на ответственное хранение АО МС Банк Рус. ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе Банку в удовлетворении заявленных требований и удовлетворении его встречного иска.

В обоснование жалобы приведены доводы о том, что договор залога автомобиля является незаключенным, так как ответчик его не подписывал.

В суде апелляционной инстанции ФИО1 пояснил, что обжалует решение только в части обращения взыскания на заложенное имущество и отказа в удовлетворении его встречного иска.

В дополнение к доводам апелляционной жалобы указал, что включение в Индивидуальные условия предоставления кредита условий о заключении договора залога не в табличной форме противоречит Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Проверив решение суда в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для её удовлетворения.

В соответствии с абзацами первым, четвертым п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пунктов 1, 3 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», частями 1, 2, 3 ст. 5 которого установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 9 вышеуказанной нормы определены индивидуальные условия потребительского кредита (займа), которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 данной статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), установленная Указанием Банка России от 23.04.2014 №3240-У, зарегистрированным в Минюсте России 30.06.2014 №32915, содержит 16 обязательных индивидуальных условий, которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком.

Пунктом 4 данного Указания предусмотрено, что в случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий, требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Из материалов дела судом установлено, что 29.01.2018 ФИО1 обратился в АО МС Банк Рус с заявлением-анкетой о предоставлении автокредита.

30.01.2018 между АО МС Банк Рус и ФИО1 в письменной виде в форме таблицы, содержащей 22 строки, заключены договор потребительского автокредита (****) и договор залога автомобиля (****), в соответствии с условиями которых банк предоставил заемщику кредит в размере 1351229,65 руб., сроком на 36 месяцев по 28.01.2021 под 14,9% годовых для приобретения автомобиля марки MITSUBISHI OUTLANDER MY17, <данные изъяты>, VIN (****), ПТС (****), цвет кузова белый, мощность двигателя 146 л.с., стоимостью 1539859 руб.

В этот же день, 30.01.2018 между ФИО1 и ООО «САВВА-АВТО» заключен договор купли-продажи (****) транспортного средства марки MITSUBISHI OUTLANDER MY17, <данные изъяты>, VIN (****), ПТС (****), цвет кузова белый, мощность двигателя 146 л.с., стоимостью 1539859 руб.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных штрафов и неустоек были согласованы сторонами в следующих документах: Индивидуальных условиях предоставления кредита, Графике платежей, являющемся приложением к индивидуальным условиям, Общих условиях потребительского автокредитования АО МС Банк Рус, которые все вместе, согласно преамбуле Индивидуальных условий составляют редитный договор (****) и договор залога автомобиля (****).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, ст. 2.12 Общих условий автокредитования ответчик передал Банку в залог вышеуказанное транспортное средство с целью обеспечения своевременного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору.

31.01.2018 истец зарегистрировал право залога на транспортное средство в Реестре уведомлений о залогах движимого имущества в Федеральной нотариальной палате за (****).

Принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору (****) от 30.01.2018 обеспечено залогом имущества, при этом в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнены, суд первой инстанции сделал правильные выводы о том, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, а встречные требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Оспаривая обоснованность этих выводов, ФИО1 в апелляционной жалобе указывает на то, что договор залога автомобиля является незаключенным, так как он его не подписывал, однако данные доводы ответчика опровергаются имеющимися в материалах дела Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ФИО1 на каждой из шести страниц.

Пятая страница Индивидуальных условий под таблицей, состоящей из 22 пунктов, содержит еще 10 пунктов, размещенных построчно, не в форме таблицы, из которых в пункте 2 указано, что кредитный договор и договор залога (в случае, когда заемщик является залогодателем) считаются заключенными в дату подписания заемщиком данных Индивидуальных условий (том 1, л.д. 33).

В ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции ФИО1 приведены доводы о том, что включение в Индивидуальные условия предоставления кредита указанных условий не в табличной форме противоречит вышеприведенному пункту 4 Указания Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Данные доводы не могут быть признаны состоятельными, так как условие о том, что кредитный договор и договор залога считаются заключенными в дату подписания заемщиком Индивидуальных условий, не относится ни к существенным условиям этих договоров, ни к предусмотренным ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условиям договора потребительского кредита (займа), которые в силу ч. 12 вышеуказанной статьи должны быть согласованы кредитором и заемщиком в форме таблицы.

К этому условию в силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» применяются правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Подписав Индивидуальные условия, содержащие предложение Банка о том, что кредитный договор и договор залога считаются заключенными в дату подписания заемщиком данных Индивидуальных условий, ответчик, тем самым, вступил с истцом в договорные отношения как по кредитному договору, так и по договору залога, в связи с чем его встречные требования к истцу являются необоснованными, и судом правомерно обращение взыскание на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Псковского городского суда Псковской области от 04 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его вынесения в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий подпись Ельчанинова Г.А.

Судьи: подпись Белоногова Н.Ю.

подпись Яроцкая Н.В.

Копия верна.

Судья Псковского областного суда: Яроцкая Н.В.