Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1237/2022 по иску ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ФИО4 на решение Ленинского районного суда города Мурманска от 4 мая 2022 г.

Заслушав доклад судьи Старцевой С.А., объяснения представителя ФИО4 – ФИО5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

ФИО4 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк России, Банк) о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указывалось, что _ _ неизвестным лицом (лицами) из салона автомобиля истца были похищены его сотовый телефон, планшетный компьютер и банковская карта. Впоследствии неизвестным лицом (лицами) был совершен ряд мошеннических действий, а именно: получение доступа к онлайн-банку истца; получение полного доступа ко всем его счетам; оформление онлайн кредита на его имя в размере 394 011 рублей 98 копеек; хищение денежных средств (пенсии) с карты МИР в размере 58 653 рублей 81 копейки.

Кроме того с карты МИР банком незаконно списываются денежные средства по кредитному договору, оформленному мошенническим путем на имя истца, и который является недействительной (ничтожной) сделкой. По факту кражи истец обратился в 57-й отдел полиции УМВД России по Выборгскому району города Санкт-Петербурга по месту обнаружения пропажи, на тот момент истец не знал, что с его счетов пропали денежные средства и на его имя был оформлен кредит, в связи с чем заявил только о пропаже телефона и планшетного компьютера.

О хищении денежных средств истец узнал _ _ и по прибытии в г. Мурманск _ _ он обратился в ПАО «Сбербанк России», где ему отказали в признании кредита недействительным.

_ _ он написал претензию в ПАО «Сбербанк России» о признании договора кредитования недействительным, на что получил отказ.

Поскольку никаких действий по идентификации личности ФИО4 Банк не проводил, то должен нести ответственность за последствия. Кроме того, в связи с действиями (бездействием) сотрудников ПАО «Сбербанк России» истцу нанесен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, а также реальный финансовый ущерб.

ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий ответчика, однако в удовлетворении требований отказано.

Истец просил суд признать: недействительным кредитный договор * от _ _ ; все движения денежных средств, совершенные в период с _ _ по _ _ , недействительными сделками в соответствии с пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации; взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства, похищенные с карты МИР в сумме 58 653 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО4

В апелляционной жалобе ФИО4 просит решение отменить и принять по делу новое решение, удовлетворив заявленные им исковые требования в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указывает, что оспариваемые операции с использованием мобильных устройств произведены _ _ Вывод суда о том, что в рамках сообщения о преступлении истец пояснял о пропаже телефона и планшета из транспортного средства _ _ противоречит фактическим обстоятельствам дела, поскольку при обращении с заявлением о преступлении и в обоснование исковых требований было указано о совершении преступления _ _ , при этом о хищении денежных средств ему стало известно только _ _

Указывает, что никаких действий по идентификации его личности Банком не было совершено _ _ , в связи с чем именно бездействие Банка привело к совершению незаконных действий с его счетами и денежными средствами в указанную дату с 6 часов 00 минут по 11 часов 30 минут. Судом не дана оценка бездействию ответчика, который при совершении незаконных действий не предпринял мер, направленных на пресечение преступления, тогда как должен был произвести блокировку счета и потребовать либо личного визита клиента в банк, либо ответа на определенные вопросы, включая «Секретное слово».

Отмечает, что все действия с его картами и денежными средствами, получение Онлайн-кредита и все остальные движения денежных средств по счетам, включая покупки, обналичивание денежных средств, проводились неуправомоченным на то лицом, в связи с чем являются недействительными и подлежат возмещению в полном объеме ответчиком.

Обращает внимание, что оспариваемый кредитный договор он (истец) не заключал, не был инициатором его заключения, не выражал волю на получение кредита, не получал по кредиту денежных средств, а поскольку кредитный договор заключен в результате мошеннических действий, то он является недействительной (ничтожной) сделкой.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк России ФИО просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились истец ФИО4, представитель ответчика ПАО Сбербанк России, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец ФИО4 реализовал право на участие в деле посредством представителя.

Судебная коллегия полагает возможным в соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, _ _ ФИО4 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» (далее - Условия) и обязался их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий (в редакции от _ _ ) настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

В соответствии с пунктом 1.16 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.17 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В рамках ДБО * на имя ФИО4 Банком были выпушены банковские карты ***.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (пункт 1.10 Условий).

Условия включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение 2 к Условиям).

По указанным картам ФИО4 к номеру телефона *** была подключена услуга Мобильный банк. При проведении операций использованы одноразовые пароли, направленные на указанный номер телефона.

Из Условий следует, что аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО (пункт 2.3); идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО (пункт 2.23).

Пунктом 2.33 Условий установлено, что мобильное приложение ПАО Сбербанк - приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе Сбербанк Онлайн. Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию Сбербанк Онлайн, размещенным на Официальном сайте Банка.

В силу пункта 2.37 Условий одноразовый пароль (одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется в целях Аутентификации Клиента при выполнении операций на Официальном сайте Банка или для дополнительной Аутентификации Клиента при использовании Сбер ID, при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций на Официальном сайте Банка/в Системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode», «Verified by Visa» и «MirAccept» в качестве Аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

К средствам доступа относятся набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации Клиента через Удаленные каналы обслуживания, а также для использования Сбер ID. К Средствам доступа к Системе Сбербанк Онлайн относятся Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, Биометрические персональные данные Клиента, Сбер ID (пункт 2.53 Условий).

Пунктом 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение № 1 к Условиям) установлено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе Сбербанк, Онлайн, является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе Сбербанк Онлайн, формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 2.24 Условий установлено, что информационное сообщение - любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде SMS-сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

Сообщение для подтверждения - Информационное сообщение, отправляемое Банком Клиенту в виде SMS-сообщения для подтверждения им операций, в том числе для подтверждения операций, совершаемых посредством направления Запроса, или совершения сделок, в том числе содержащее ссылку на условия сделки, подлежащие акцепту Клиентом и размещаемые на Официальном сайте Банка. Для подтверждения операции/совершения сделки Клиент должен отправить с номера телефона, на который получено Сообщение для подтверждения, в Банк ответное SMS-сообщение, содержащее информацию, установленную Банком в Сообщении для подтверждения (пункт 2.51 Условий); Push-уведомление - сообщение, отправляемое Банком с использованием сети Интернет на Мобильное устройство с установленным на нем Мобильным приложением Банка, Push-уведомление отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть в последствии просмотрено в Мобильном приложении Банка (пункт 2.67 Условий).

Пунктом 2.68 Условий установлено, что SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

В силу пункта 3.9.1 Условий Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредитного договора (подпункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно пункту 3.6 Приложения 1 к Условиям, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации. Идентификация клиента осуществляется на основании ФИО6 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО6 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Пунктом 3.7 Приложения 1 к Условиям определено, что операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) Карте/ Платежному счету (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Операция, инициированная Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Приложения 1 к Условиям).

Пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В силу Условий Банк не несет ответственность в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Согласно памятке держателя карт ОАО «Сбербанк России», при утрате мобильного телефона или иного устройства, подключенного к услугам Банка, следует срочно обратиться к своему оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в Контактный Центр Банка для приостановки действия услуг. При смене номера телефона, на который подключена услуга «Мобильный банк» необходимо незамедлительно обратиться в любое подразделение Банка и оформить заявление на отключение услуги «Мобильный банк» от старого номера телефона и на подключение услуги на новый номер телефона. При внезапном прекращении работы SIM-карты необходимо обратиться к своему оператору сотовой связи за уточнением причин – в отношении Вас возможно проведение мошеннических действий третьими лицами.

Из материалов дела следует, что _ _ в _ _ Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: ***. Если вы не регистрировались, позвоните на ***».

_ _ в *** от имени истца осуществлена регистрация личного кабинета в СБОЛ для Android с контактным номером телефона ***.

_ _ в *** Банком на номер телефона истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Вы зарегистрированы в приложении Сбербанк Онлайн».

_ _ в *** от имени истца осуществлен успешный вход в личный кабинет системы СБОЛ.

_ _ в *** истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Push-уведомления об операциях для номера *** будут приходить в приложение Сбербанк Онлайн для Android.».

_ _ в *** истцу направлено sms-сообщение с текстом: «Заявка на кредит: сумма ***, срок *** мес, ставка *** годовых. Код: ***. Никому его не сообщайте.».

_ _ в *** истцу направлено sms-сообщение с текстом: «К карте *** подключен Мобильный банк без уведомлений об операциях. Для подключения уведомлений об операциях отправьте CMC на * с текстом «***»».

_ _ в *** на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Получение кредита: *** срок *** мес, *** годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика - 65011.98р, карта зачисления ***. Код: ***. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на ***.».

_ _ в *** кредитный договор был подписан истцом простой электронной подписью при помощи одноразового пароля, отправленного в SMS-сообщении Банка на номер телефона истца в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

_ _ в *** Банком на номер телефона истца направлено push-уведомление с текстом: «MIR-****** перечисление *** ZACHISLENIE KREDITA Баланс: ***».

_ _ Банком на счет истца переведены денежные средства по кредитному договору в размере ***, что подтверждается отчетом по счету карты.

_ _ от имени истца с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования * «Защита жизни и здоровья заемщика» № *, согласно которому истец выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручает Банку заключить в отношении себя договор страхования. Сумма платы за участие в программе страхования составляет ***.

Также судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела отчетом по счету карты, выгрузкой из журнала активности клиента в программном обеспечении банка за _ _ , историей операций по дебетовой карте за период с 1 по _ _ , что _ _ в период времени с *** по ***, по счету карты истца, в том числе с использованием СБОЛ, были совершены операции по переводу денежных средств на общую сумму 476 591 рубль 98 копеек, подтвержденные соответствующими распоряжениями клиентами.

При этом судом установлено, что _ _ на счет карты истца также поступили денежные средства в общем размере 476 665 рублей 79 копеек: зачисление денежных средств по кредитному договору в размере 394 011 рублей 98 копеек; зачисление военной пенсии в размере 58 653 рублей 81 копейки; операции по переводу денежных средств между своими счетами в размере 24 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, помимо перечисленных по кредитному договору денежных средств со счета карты истца списаны личные денежные средства в размере 82580 рублей.

Кроме того, _ _ в *** в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android по карте * была проведена операция безналичной оплаты услуг мобильной связи ПАО «***» для номера телефона *** на сумму 500 рублей, а также по выдаче наличных денежных средств в устройстве самообслуживания Банка с использованием карты *** на общую сумму 150 000 рублей с введением верного ПИН-кода.

Также _ _ в 10:37 по карте *** совершена расходная операция на сумму 144 797 рублей в торгово-сервисном предприятии «***», которая подтверждена вводом ПИН-кода карты, в связи с чем Банк исполнил распоряжение по операции.

Проведение вышеприведенных операций подтверждается протоколом СМС-сообщений, а также выпиской по счету карты истца.

Из материалов дела также следует и не оспаривается по доводам апелляционной жалобы, что только после совершения вышеуказанных операций _ _ в *** ФИО4 обратился на «горячую линию» Банка с заявлением об утере банковской карты ***, что подтверждается заключением о взаимодействии клиента с операторами контактного центра. В связи с чем в ту же дату в *** личный кабинет истца в системе СБОЛ был заблокирован Банком.

Установив изложенные обстоятельства, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона № 149-ФЗ от 27 июля 2006 г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворения заявленных ФИО4 исковых требований, поскольку по материалам дела достоверно установлено, что оспариваемый истцом кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, в связи с чем оснований для признания его недействительным не имеется.

При этом судом правомерно отклонены доводы истца о том, что денежные средства ему не передавались, подача заявки на получение кредитных средств и списание таковых со счета им не осуществлялись, поскольку материалами дела подтверждено, что указанные действия были осуществлены истцом посредством электронного взаимодействия через удаленный канал обслуживания с использованием аналога электронной подписи, в результате которых денежные средства были зачислены на счет истца при надлежащем осуществлении Банком идентификации и аутентификации клиента, как распорядителя счета.

Ввиду изложенного не могут повлечь отмену решения суда, как опровергающиеся материалами дела, доводы апелляционной жалобы ФИО4, в которых указывается о том, что никаких действий по идентификации его личности Банком не было совершено _ _ в связи с чем именно бездействие Банка привело к совершению незаконных действий с его счетами и денежными средствами в указанную дату с ***, а поскольку оспариваемый кредитный договор он не заключал, не был инициатором его заключения, не выражал волю на получение кредита и таковой не получал, то он является недействительной (ничтожной) сделкой, заключенной в результате мошеннических действий неустановленного лица.

Вопреки доводам жалобы, факт согласования между ФИО4 и ПАО Сбербанк России в требуемой форме всех существенных условий кредитного договора, оформленного _ _ , нашел свое достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства. Кредитный договор подписан истцом _ _ в *** простой электронной подписью при помощи одноразового пароля отправленного в смс-сообщении Банком на номер телефона истца в соответствии с условиями банковского обслуживания.

То обстоятельство, что согласно доводам истца полученными денежными средствами, вопреки его воле, распорядилось неустановленное лицо, не свидетельствует о недействительности кредитного договора, а также о недействительности операций по счетам истца, поскольку по материалам дела подтверждено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет клиента денежные средства, перечисление между счетами которого производились по его распоряжению в соответствии с договором банковского обслуживания.

При изложенных обстоятельствах у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжения, поступившие от имени *** С.А., о переводе денежных средств со счета, подлежали исполнению. Причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и/или ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, Банком не было не установлено, в связи с чем оспариваемые истцом операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.

Доказательства того, что операции по счету истца были совершены в отсутствие соответствующих полномочия, а также произведены в результате неправомерных действий Банка, в материалах дела отсутствуют.

Несостоятельны, как не основанные на материалах дела, и доводы жалобы, в которых истец ссылается на то, что _ _ Банку необходимо было заблокировать счета истца с требованиями его явки лично в банк или ответа на определенные вопросы. Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с ним соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении пользователем карты команды по распоряжению денежными средствами, находящимися на его счете.

Не могут повлечь отмену решения суда и остальные доводы апелляционной жалобы, которые повторяют доводы истца при рассмотрении дела в суде первой инстанции, являлись предметом проверки суда, им в решении дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия согласна.

Выводы суда мотивированны, соответствуют обстоятельствам дела, оснований не согласиться с ними судебная коллегия не усматривает.

Правовых доводов, которые могли бы служить основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применен материальный закон, регулирующий правоотношения сторон, выводы суда подтверждены доказательствами, которым дана надлежащая правовая оценка в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения суда, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Ленинского районного суда города Мурманска от 4 мая 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО4 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: