Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 11 января 2021 года по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 29 сентября 2020 года по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство « Фабула » ( далее- истец, ООО КА « Фабула») обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее- ответчик) о взыскании суммы долга по договору займа.

Требования мотивированы следующим: 14.02.2019 года между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «<данные изъяты>» ( далее- ООО МФК « <данные изъяты>», кредитор) и ФИО1 ( далее- заемщик) заключен договор микрозайма № <данные изъяты>, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в размере 15000 рублей с уплатой процентов за пользование займом исходя из ставки 1,3% в день на срок до 15.03.2019 года.

Заемные денежные средства выданы заемщику в соответствии с действующим на момент заключения договора займа редакцией «Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «<данные изъяты>», являющихся Общими условиями договора займа и его неотъемлемой частью. Денежные средства перечислены ответчику оператором платежной системы ООО НКО ЯндексДеньги, о чем имеется копия выписки из реестра зачислений денежных средств от оператора платежной системы, подтверждающий факт передачи средств ответчику. Доказательством принятия заемщиком факта заключения договора является факт получения микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств. Индивидуальные условия договора займа согласованы участниками и зафиксированы в соответствующих регистрах Системы кредитования, подписаны со стороны заемщика с использованием электронной подписи, воспроизведенной банком и представленной заемщику посредством направления SMS-сообщения на указанный в личном кабинете заемщика номер мобильного телефона. В день подачи заявления-анкеты заемщик ознакомился с Правилами предоставления займа, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях, а также подтвердил, что им признаются все документы, включая соглашения, составленные в электронном виде посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте кредитора www.webbankir.com, как если бы такие документы были составлены и подписаны лично в простой письменной форме. Заемщик также согласился, что действия, совершенные посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте кредитора www.webbankir.com и зафиксированные им в электронном виде на основе учетных данных с применением электронной подписи, являются его волеизъявлением, использованы для подтверждения заключенных и совершенных гражданско-правовых сделок, в том числе в судебных органах, при рассмотрении споров, что подтверждается приложенной к заявлению выпиской из реестра учета сведений о заявителях.

Вместе с тем сумма займа ответчиком не возвращена, уплата процентов не осуществлена.

30.09.2019 года между ООО МФК « <данные изъяты>» ( цедент ) и истцом (цессионарием) заключен договор уступки прав требования № <данные изъяты>, в соответствии с которым цедент уступил права требования по договору истцу.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 52500 руб., в том числе сумма основного долга 15000 руб., проценты за период с 14.02.2019 года по 25.03.2020 года в размере 36217,81 руб., пени за период с 14.02.2019 года по 25.03.2020 года в размере 1282,19 руб., а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1775,00 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что договор займа не заключал, ему не известно, как попали к займодавцу его паспортные данные. Также указал, что у него имеется только карта, на которую зачисляется зарплата. Факт поступления денежных средств в размере 15000,00 руб. не отрицал, пояснил, что он ими воспользовался. Заверенные надлежащим образом документы, договор уступки прав он не получал. Кроме того, приложенные к исковому заявлению документы не подписаны, не заверены. Также указал, что сумма задолженности является завышенной, просил отказать во взыскании процентов и штрафа.

Суд постановил вышеуказанное решение, которым исковые требования ООО КА «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу ООО КА «Фабула» взыскана задолженность по договору займа № <данные изъяты> от 14.02.2019 года в сумме 51858,91 руб., из которых: проценты за пользование займом за период с 14.02.2019 года по 25.03.2020 года – 36217,81 руб., сумма основного долга – 15000,00 руб., пени - 641,10 руб. С ФИО1 в пользу ООО КА «Фабула» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775,00 руб.

В апелляционной жалобе ФИО1 просил решение суда отменить, исковые требования оставить без удовлетворения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд не учел, что истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком; копии документов, представленные истцом не заверены нотариально; само по себе перечисление денежных средств на счет физического лица не может являться доказательством тому, что заключение договора осуществлено именно им, поступившие на его счет деньги могли быть зачислены ошибочно; он не являлся стороной договора уступки прав требования; ему не было предложено до заключения договора уступки права требования оплатить долг; он не был уведомлен о состоявшейся уступке в нарушение Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года.

В судебное заседание суда второй инстанции ООО КА « Фабула » своего представителя не направило, ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания стороны извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют имеются почтовые уведомления, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, согласно Общим условиям договора потребительского займа, используя сайт www.webbankir.com, ответчик ФИО1 обратился к ООО МФК «<данные изъяты>» с заявлением-анкетой на предоставление займа. Для этого в соответствии с правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, ответчик зашел на сайт, прошел регистрацию с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа. После получения указанных выше данных, ООО МФК « <данные изъяты>» отправил ФИО1 SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления займов.

Таким образом, заемщиком была подписана оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа посредством направления SMS-сообщения, содержащего код подтверждения (простая электронная подпись) (код подтверждения <данные изъяты>).

14.02.2019 года между ООО МФК «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № <данные изъяты> на сумму 15000,00 руб. с уплатой процентов за пользование займом в размере 1.3% от суммы займа за каждый день пользования (474.5% годовых) на срок на срок – 30 календарных дней, платежная дата – 15.03.2019 года, полная стоимость займа - 5655,00 руб., окончание срока действия договора – до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Данный договор заключен с использованием простой электронной подписи в соответствии с Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК "<данные изъяты>" через личный кабинет.

Создавая Личный кабинет и заполняя образец заявления-анкеты, ответчик согласился на обработку ООО МФК "<данные изъяты>" своих персональных данных, согласился с Правилами предоставления займа, а также подтвердил, что им признаются все документы, включая соглашения, составленные в электронном виде посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте займодавца www.webbankir.com, равными по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными собственноручной подписью заемщика.

Денежные средства в размере 15000 руб. зачислены 14.09.2019 года на карту № <данные изъяты>, принадлежащую ФИО1, что следует из выписки ООО НКО « ЯндексДеньги».

30.09.2019 года между ООО МФК «<данные изъяты>» (цедент) и ООО Коллекторское агентство « Фабула » (цессионарий) заключен договор уступки прав требования №<данные изъяты>, по условиям которого ООО КА « Фабула » перешло право требования задолженности по договору займа, заключенному между ООО МФК «<данные изъяты>» и ФИО1, в объеме и на тех условиях, которые существовали на дату перехода прав требования, в том числе имущественные права требования неуплаченных сумм займа, процентов и неустойки за пользование суммой займа, начисленных, но не уплаченных на дату подписания договора уступки (пункт 1 договора уступки, выписка из приложения № 1).

17.02.2010 года мировым судьей судебного участка №1 г. Глазова Удмуртской Республики вынесен судебный приказ в отношении должника ФИО1 по заявлению о выдаче судебного приказа ООО КА « Фабула» о взыскании задолженности по договору займа № <данные изъяты> от 14.02.2019 года, который 05.03.2020 года отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ответчика.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № <данные изъяты> от 14.02.2019 года; статьями 1, 309, 310, 330, 331, 382, 384, 388, 420, 422, 432, 438, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ); Федеральным законом Российской Федерации № 63-ФЗ от 06.04.2011 года « Об электронной подписи»; Федеральным законом Российской Федерации № 151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинасновых организациях»; Федеральным законом Российской Федерации № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)»; Федеральным законом Российской Федерации № 554-ФЗ от 27.12.2018 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; Федеральным законом Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990 года « О банках и банковской деятельности», постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Суд первой инстанции, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь положениями правовых норм, регулирующих спорные отношения, и условиями заключенных договоров, исходил из того, что договоры между ООО МФК <данные изъяты>» и ФИО1, ООО МФК «<данные изъяты>» и ООО КА « Фабула » заключены в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору займодавец ООО МФК «<данные изъяты>» исполнил, передав заемщику ФИО1 обусловленную договором сумму на условиях срочности, возвратности и платности, которой ответчик распорядился по своему усмотрению, последний однако от исполнения своих обязанностей по возврату долга и уплате начисленных за пользование займом процентов уклоняется, что явилось основанием для удовлетворения требований о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в пользу нового кредитора ООО КА « Фабула », права требования которым получены в соответствии с договором. При этом требования истца о взыскании процентов, начисленных за пользование займом судом удовлетворены с учетом положений части 3 статьи 196 ГПК РФ, а размер неустойки с учетом положений ст. 333 ГК РФ судом снижен в 2 раза, до 10 % годовых.

Указание в апелляционной жалобе о допущенных судом процессуальных нарушениях, выразившихся в рассмотрении дела по копиям документов, не влекут отмену решения.

Согласно части 1.1. статьи 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с частью 1 статьи 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

В силу части 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Согласно пункту 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 года N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов» документы, прилагаемые к обращению, подаваемому в суд в электронном виде, и подтверждающие соблюдение предусмотренных законом процессуальных условий подачи обращения (например, документ об уплате государственной пошлины, в том числе формируемый посредством платежных онлайн-систем, банкоматов, мобильных приложений и платежных устройств, доверенность, ордер адвоката, документ об образовании представителя по административному делу), представляются в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы, либо в виде электронных документов.

В случае подачи указанных документов в виде электронных образов суд после принятия обращения к производству вправе потребовать представления подлинников данных документов либо их копий, заверенных в порядке, предусмотренном для заверения соответствующих письменных доказательств (часть 2 статьи 71 ГПК РФ, часть 8 статьи 75 АПК РФ, часть 2 статьи 70 КАС РФ).

В соответствии с пунктом 24 названного Постановления, в случае направления в суд электронных образов доказательств суд после возбуждения производства по делу может потребовать представления подлинников данных доказательств, в частности, если:

в соответствии с федеральным законом или иным нормативным правовым актом обстоятельства подлежат подтверждению только такими документами (например, векселем); невозможно разрешить дело без подлинников документов (например, расписки заемщика); представленные копии одного и того же документа различны по своему содержанию; у судьи возникли основанные на материалах дела сомнения в достоверности представленных доказательств и (или) вопрос об их достоверности вынесен на обсуждение лиц, участвующих в деле (статьи 67, 71 ГПК РФ, статьи 71, 75 АПК РФ, статьи 70, 84 КАС РФ).

Из содержания названных положений закона и руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что доказательства, могут быть представлены в форме подлинников, либо надлежащим образом заверенных копий. При этом, к копиям доказательств, оформленных с соблюдением требований, установленных частью 2 статьи 71 ГПК РФ, приравниваются доказательства, поступившие в суд в форме электронных образов, заверенных простой или усиленной квалифицированной подписью.

В подтверждение заявленных требований истцом представлены копии документов, подтверждающих заключение договора займа, заверенные представителем истца, имеющего полномочия на осуществление указанных юридических действий в соответствии с выданной доверенностью от 04 июля 2020 года со сроком действия на 1 год, на имя Г. (л.д. 34). Документы направленные в суд в электронном виде подписаны Г. ( протокол проверки электронной подписи ( л.д. 36)).

Предусмотренных абзацем 2 части 2 статьи 71 ГПК РФ и пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 года № 57 оснований для истребования подлинников документов судом установлено не было.

Доводы апелляционной жалобы коллегией отклоняются также в связи со следующим.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Так как для возникновения обязательства по договору денежного займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно возникновения обязательства и его природы следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

ООО МФК «<данные изъяты>» является микрофинансовой организацией и включено в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2);

микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации (пункт 2.1);

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2).

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (часть 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из материалов дела следует, что между займодавцем и заемщиком заключен договор микрозайма, договор заключен дистанционно, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22), являющимся обязательным к применению микрофинансовыми организациями, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета); личный кабинет - информационный ресурс, который размещен на официальном сайте микрофинансовой организации, позволяющий получателю финансовой услуги получать информацию об исполнении им своих обязанностей по договору об оказании финансовой услуги, а также взаимодействовать с микрофинансовой организацией посредством обмена сообщениями с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; официальный сайт микрофинансовой организации - сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", содержащий информацию о деятельности микрофинансовой организации, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат микрофинансовой организации.

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «<данные изъяты>» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.vebbankir.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «<данные изъяты>» с использованием SMS- сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (часть 2 статьи 8 Федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Порядок и условия предоставления микрозаймов ООО МФК <данные изъяты>» изложены в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «<данные изъяты>» ( далее - Правила).

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Правила предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «<данные изъяты>» и Индивидуальные условия договора ( далее – Индивидуальные условия), содержащие все существенные условия договора займа.

Согласно Правилам, договор заключается через личный кабинет или посредством сервиса общества «Webbankirbot_bot» в системе мгновенного обмена сообщениями Telegram (пункт 3.11). Логин личного кабинета и пароль присваиваются каждому заявителю индивидуально, посредством отправки sms-сообщения на номер мобильного телефона, указанный заявителем при регистрации личного кабинета на сайте общества или мобильном приложении (пункт 2 Правил).

Заявитель заполняет заявление на получение микрозайма на сайте общества или мобильном приложении. Решение о предоставлении, а также сумме микрозайма принимается обществом в результате данных, указанных заявителем в заявлении (пункты 3.1, 3.5).

В соответствии с Правилами электронная подпись ( SMS-код) – уникальная комбинация цифр и/или букв, генерируемая Обществом и представляемая заявителю/заемщику посредством направления sms-сообщения на указанный заявителем/заемщиком в личном кабинете номер мобильного телефона. Электронная подпись ( SMS-код) используется заявителем/заемщиком для подписания электронных документов при взаимодействии с Обществом через личный кабинет.

Доступ к личному кабинету осуществляется заявителем посредством ввода логина личного кабинета и пароля личного кабинета.

Заявитель/заемщик понимает и соглашается с тем, что подписанные заемщиком электронные документы (в том числе заявление и договор) путем применения электронной подписи (SMS-сообщения) в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания таких документов равным по юридической силе с документами, составленными на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью заявителя/заемщика Доказательством принятия заемщиком факта заключения договора – является факт получения заемщиком микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств (пункт 3.12.1 Правил).

Датой заключения договора является дата зачисления суммы займа на банковскую карту заемщика, указанную им в заявлении, либо с даты получения суммы займа наличными денежными средствами в пунктах выдачи системы CONTACT, с даты перечисления электронных денежных средств займодавцем через платежную систему Яндекс.Деньги заемщику, либо через систему QIWI Кошелек (пункт 2 Индивидуальных условий, пункт 2 Правил).

По общим правилам заключения договора с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для заключения договора каждому заявителю индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию заявитель указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. В целях доступа и использования заявителем в системе моментального электронного кредитования ему предоставляются средства идентификации и средства аутентификации. Идентификация осуществляется для входа заявителя в систему моментального электронного кредитования путем проверки займодавцем правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура аутентификации осуществляется для передачи заявителем займодавцу посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки займодавцем правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования.

Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляются займодавцем заявителю в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заявителем/заемщиком в регистрационной анкете и используется в качестве аналога собственноручной подписи заявителя/заемщика. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа, что является электронной подписью заемщика.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Применительно к статье 4 Федерального закона №63-Ф3 «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Согласно выписке из реестра учетных сведений о заемщиках ООО МФК "<данные изъяты>", в отношении ФИО1 представлена следующая информация: номер карты <данные изъяты>, дата и время регистрации - 23.09.2018 17:55:22, присвоен логин <данные изъяты>, дата и время заполнения анкеты 14.02.2019 16:27:13, дата и время ознакомления с правилами 14.02.2019 16:27:13, дата и время получения цифровой подписи 14.02.2019 16:28:44, дата и время подписания договора 14.02.2019 16:28:44, договор <данные изъяты>, дата начала 14.02.2019, дата окончания 15.03.2019, контакты: мобильный телефон <данные изъяты>, контакты: почта <данные изъяты>, адрес субъекта <данные изъяты>, сумма займа 15000 рублей.

Из представленных в материалы дела Индивидуальных условий следует, что между сторонами 14.02.2019 года в офертно-акцептной форме заключен договор займа на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «<данные изъяты>» оферты и акцепта таковой с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем ( содержащей личные данные ответчика) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Письменная форма договора была соблюдена.

Одно то обстоятельство, что договор займа не составлен в виде одного документа, выполненного на бумажном носителе, и подписанного собственноручно сторонами, а заключен посредством обмена информацией в сети «Интернет» и подписан электронной подписью заемщика, не может являться основанием для признания договора незаключенным.

Денежные средства ФИО1 получил, ими пользуется, факт получения денежных средств ответчик не оспаривал, на получение денежной суммы на основании иных правоотношений, отличных от заемных, не ссылался.

Судебная коллегия также отмечает, что личные данные ФИО1, контактный мобильный телефон, номер карты, отраженные в выписке из реестра учетных сведений о заемщиках ООО МФК «ВЭББАНКИР» соответствуют данным, установленным судом в ходе рассмотрения дела ( адрес регистрации, номер карты), а номер мобильного телефона соответствует номеру мобильного телефона указанному ответчиком в апелляционной жалобе.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение договора займа и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа, включая проценты за пользование займом.

Погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты – 15.03.2019 года (пункты 2, 6 Индивидуальные условия ).

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что при заключении договора стороны установили процентную ставку по договору 1.3 % от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 474,5% годовых.

Согласно условиям договора начисление процентов по договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, прекращается в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного микрозайма. Указанное условие соответствует положениям, установленным Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями, внесенными Федеральным законом Российской Федерации № 554-ФЗ от 27.12.2018 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В установленный договором срок обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им ответчиком не исполнены.

Следовательно, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы займа суд обоснованно взыскал с ответчика задолженность в размере суммы основного долга – 15000 руб. и по процентам в рассчитанном истцом размере с учетом ограничений, установленных законом, за период с 14.02.2019 года по 25.03.2020 года в размере 36217,81 руб.

При несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

Просрочка исполнения денежного обязательства обоснованно послужила основанием для взыскания с ответчика неустойки, размер которой снижен судом в порядке статьи 333 ГК РФ в 2 раза с 20% годовых до 10% годовых, оснований для переоценки выводов суда первой инстанции в данной части судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не являлся стороной договора уступки прав требования и он не был уведомлен о состоявшейся уступке в нарушение Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года, судебная коллегия отклоняет.

Согласно положениям статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий; обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Из смысла указанных положений следует, что форма договора уступки не подразумевает составление трехстороннего договора: между цедентом, цессионарием и должником, поскольку уступка прав требования может быть совершена в отсутствии согласия должника при последующем его уведомлении о состоявшейся уступке.

Также не содержат положения закона и об обязанности кредитора до совершения уступки права требования предлагать должнику оплатить долг.

По требованию пункта 1 статьи 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Договор уступки прав требования от 30.09.2019 года совершен в простой письменной форме, как и договор займа от 14.02.2019 года.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно договора уступки прав требования № <данные изъяты> от 30.09.2019 года ООО МФК «<данные изъяты>» ( цедент) передает ( уступает), а ООО КА « Фабула» ( цессионарий ) принимает в полном объеме права (требования) к должникам, возникшие у цедента по договорам займа, заключенным между цедентом и должниками, согласно перечню договоров займа, составленном по форме Приложения № 1 к настоящему договору, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования, в том числе, но, не ограничиваясь, к цессионарию переходят имущественные права требования неуплаченных сумм займа, процентов, неустойки за пользование суммой займа по договорам займа, начисленные но не уплаченные на дату подписания настоящего договора.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

При этом в силу п. 2 ст. 383 ГК РФ не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требования об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью).

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа установлено, что в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по договору, по истечении 14 дней после наступления платежной даты, займодавец вправе заключить с третьим лицом агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и( или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору или осуществить уступку прав требования по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном Обществом после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору.

Следовательно, условия, касающиеся перехода прав кредитора, договором займа предусмотрены, соответствующий запрет не установлен ни условиями договора, ни действовавшим на момент заключения договора цессии законодательством.

Из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, которая нашла отражение в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», договор уступки права признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Договор уступки прав требования № <данные изъяты> от 30.09.2019 года содержит в себе существенные условия договора, предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, по какому договору займа, исходя из Приложения № 1 произведена уступка. Из условий указанного договора и выписки из Приложения № 1, являющегося неотъемлемой частью договора следует, что права требования передаются от ООО МФК « <данные изъяты>» к ООО КА « Фабула» по договору № <данные изъяты> от 14.02.2019 года с ФИО1 в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требования, в том числе, к цессионарию переходят имущественные права требования неуплаченной суммы займа, процентов, неустойки за пользование суммой займа по договорам займа, начисленные, но не уплаченные на дату подписания договора.

Довод ответчика о нарушении истцом положений Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», судебной коллегией отклоняется как неосновательный. Указанный федеральный закон устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств, т.е. определяет порядок и условия взаимодействия ( контакты) коллекторов с должником, и положения настоящего федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права. Решение суда является законным и обоснованным.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Апелляционная жалоба ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 29 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.А.Шалагина

Судьи Г.Ф.Питиримова

Ю.В. Фролова

Копия верна.

Председательствующий судья: Л.А.Шалагина