Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Славянского городского суда Краснодарского края от 22 ноября 2021 г.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что ей 03.02.2020 г. позвонило неустановленное лицо, которое представилось сотрудником службы безопасности банка, и сообщило, что мошенники пытаются снять денежные средства с её дебетовой карты, и для защиты карты ей было предложено предоставить данные карты, номер, срок действия и номер с оборота карты. В ходе телефонного разговора с ФИО1 сообщили, что у нее имеется кредит, оформленный в АО «АЛЬФА-БАНК», и предложили его аннулировать путем подтверждения паролем из смс-уведомления. Никаких кредитов в данном банке ФИО1 не брала, в связи с чем, продиктовала номер из смс-уведомления. Затем ФИО1 усомнилась в действиях звонивших и позвонила на горячую линию АО «АЛЬФА-БАНК». В ходе телефонного разговора с оператором горячей линии АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 сообщили, что на ее имя в данный момент оформлен кредит, и денежные средства в размере 185 000 рублей переведены с открытого кредитного счета на ее дебетовую карту, и в дальнейшем заявлена операция на перевод данных денежных средств на расчетный счет, открытый в Росбанке. ФИО1 сообщила оператору АО «АЛЬФА-БАНК», что в отношении нее совершаются мошеннические действия, кредит в АО «АЛЬФА-БАНК» она не оформляла и никаких денежных средств не переводила. В связи с этим ФИО1 попросила оператора отменить все операции по кредиту и заблокировала свою дебетовую карту. С использованием интернет-приложения, ФИО1 узнала, что неустановленными лицами от ее имени подано заявление на получение кредита наличными на сумму 237 500 рублей. 03.02.2020 года ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с претензией по оспариваемым суммам, с требованием отмены операции по переводу денежных средств в Росбанк в размере 74 000 рублей и 72 000 рублей. Истец указывает, что при наличии претензии от 03.02.2020 г. сотрудники АО «АЛЬФА-БАНК» 05.02.2020 года осуществили перевод денежных средств в размере 146 000 рублей на расчетный счет неустановленных лиц при отсутствии согласия клиента. 04.02.2020 г. ФИО1 обратилась с заявлением в ОМВД России по Славянскому району, по результатам рассмотрения которого принято решение о возбуждении уголовного дела по ч. 2 ст. 159 УК РФ по факту мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, в котором ФИО1 признана потерпевшей. 23 июля 2021 года в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» направлена досудебная претензия, ответ на которую до настоящего времени не поступил. 11 августа 2021 года в адрес Службы финансового уполномоченного направлено обращение с целью урегулирования возникшего спора между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК». Решением от 23.09.2021 г. N <№...> Службы финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований ФИО1 Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском, в котором истец просила признать неправомерным перевод денежных средств на сумму 146 000 рублей, полученных в рамках кредитного договора от 03.02.2020, заключённого между АО «АЛЬФА- БАНК» и ФИО1, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» закрыть лимит кредитования на сумму 146 000 рублей, полученную в рамках кредитного договора от 03.02.2020.

Решением Славянского городского суда Краснодарского края от 22 ноября 2021 г. исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе, не соглашаясь с решением суда, истец просит его отменить, вынести новое решение об удовлетворении её требований. Указывает на то, что выводы суда первой инстанции являются надуманными, поскольку при наличии претензии от 03.02.2020г. сотрудники ответчика 05 февраля 2020г. осуществили перевод денежных средств в размере 146 000 руб. на расчетный счет неустановленных лиц при отсутствии согласия клиента.

Стороной ответчика на апелляционную жалобу поданы возражения, в которых ответчик считает принятое решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам, изложенным в жалобе.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу пункта 4.2 главы 4 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 15.10.2015 №499-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Кроме того, в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от 24.12.2004 №266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Районным судом было установлено, что на основании анкеты клиента от 22.12.2018г., подписанной ФИО1 собственноручной подписью подтверждено согласие последней с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации (Договор КБО) и подтверждена обязанность выполнять вышеуказанные условия Договора КБО.

В анкете клиента ФИО1 указан контактный номер телефона для получения информации +<№...>. В рамках Договора КБО на имя ФИО1 открыт текущий счет <№...>********<№...>), к которому выпущена и выдана банковская карта <№...>).

03.02.2020г. в 13:34:09 (МСК) между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, № <№...> (кредитный договор) с лимитом кредитования в размере 237 500 рублей 00 копеек, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В рамках договора потребительского кредита ФИО1 открыт счет <№...>).

Согласно выписке по счету *0295 за период с 03.02.2020 по 10.02.2020 (выписка по Счету<№...> 03.02.2020 денежные средства в размере 237 500 рублей 00 копеек по кредитному договору поступили на Счет<№...>.

В соответствии с выписками по Счету*<№...> и Счету*<№...> за период с 03.02.2020 по 05.02.2020 (выписка по Счету*<№...>) 03.02.2020 в 13:38:13 (МСК) посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» совершена операция по переводу денежных средств со Счета*<№...> на Счет*<№...> в размере 185 000 рублей 00 копеек.

Согласно выписки по Счету*<№...> 03.02.2020 посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» совершены операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц на общую сумму 146000 рублей 00 копеек.

03.02.2020 в 13:43:58 (МСК) со Счета*<№...> с использованием Банковской карты* <№...> осуществлен перевод денежных средств в пользу третьих лиц в размере 74 000 рублей 00 копеек.

03.02.2020 в 13:46:49 (МСК) со Счета*<№...> с использованием Банковской карты* <№...> осуществлен перевод денежных средств в пользу третьих лиц в размере 72 000 рублей 00 копеек.

Как следует из материалов дела, с ФИО1 связались неустановленные лица, которые сообщили, что у неё имеется кредит, оформленный в АО «АЛЬФА-БАНК», и предложили аннулировать кредит путем подтверждения паролем из SМS-сообщения в связи с чем, истица сообщила неустановленным лицам код из SМS-сообщения, направленного на телефонный номер истца.

Усомнившись в действиях звонивших лиц, истец позвонила на «горячую линию» АО «АЛЬФА-БАНК» и в ходе телефонного разговора оператор «горячей линии» сообщил, что на имя истицы оформлен кредит, а денежные средства переведены в пользу третьих лиц. В связи с чем, истица попросила оператора отменить все операции и заблокировать карту.

Из представленных стороной ответчиком документов, районным судом был сделан вывод о том, что на момент совершения Операций Банковская карта* <№...> ФИО1 не блокирована как утерянная или украденная.

03.02.2020 в 13:51:07 (МСК) Банковская карта* <№...> заблокирована по причине возникновения у АО «АЛЬФА-Банк» подозрений о неправомерности проводимых по ней операций. В последствии доступ к Интернет Банку «Альфа-Клик» заблокирован АО «АЛЬФА-БАНК».

03.02.2020 в 13:51:32 (МСК) о факте блокировки ФИО1 дополнительно уведомлена направленным 03.02.2020 SМS-сообщением на её телефонный номер. 03.02.2020 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением об оспаривании операций и возврате денежных средств, списанных без её распоряжения со Счета*<№...>, в размере 146 000 рублей 00 копеек, а также с требованием об аннулировании операции по оформлению кредита на сумму 185 000 рублей 00 копеек.

АО «АЛЬФА-БАНК» уведомило истицу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, в связи с тем, что оспариваемые операции совершены с согласия ФИО1

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, истица 29.07.2021г. обращалась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (претензией) о возврате денежных средств, списанных без распоряжения со Счета*<№...>, в размере 146000 рублей 00 копеек, однако решением финансового уполномоченного от 23.09.2021г. ей было отказано в удовлетворении требований.

В соответствии со справкой по кредиту сумма общей задолженности по кредитному договору ФИО1 не погашена и составляет 166 921 рубль 17 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действующего на дату проведения оспариваемых операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности). Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ; совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных; несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность ( частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.l настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: предоставить клиенту информацию: о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

Таким образом, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание истицы в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором КБО.

В соответствии с разделом 1 Договора КБО простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором КБО.

Согласно разделу 1 Договора КБО «Интернет Банк «Альфа-Клик»- услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» в рамках договора выдачи кредитной карты и соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в Финансовой организации, оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты.

Пунктом 3.5 Договора КБО предусмотрено, что операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведенных с использованием карты, и подтвержденных набором ПИН), или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк через телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл- Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках Денежного перевода «Альфа- Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка. В случаях, прямо предусмотренных Договором, операции по переводу денежных средств со счета и иные операции по счету могут совершаться по письменному поручению (распоряжению) клиента, содержащемуся в тексте Договора. В этих случаях оформления дополнительных распоряжений Клиента не требуется.

Разделом 4 Договора КБО предусмотрен порядок верификации и аутентификации.

В соответствии с пунктом 4.1.4 раздела 4 Договора КБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов: по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка; по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка; по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка; по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка.

Согласно пункту 4.2.5 раздела 4 Договора КБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

Согласно пунктам 7.1 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту Интернет Банк «Альфа-Клик» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого Счета в Банке.

Согласно разделу 1 Договора КБО одноразовый пароль - известная Клиенту/Держателю Дополнительной карты последовательность алфавитно- цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором. В случаях, установленных Договором, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка в Отделении Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента или в целях Верификации и/или Аутентификации Клиента, а также сообщить Одноразовый пароль работнику Банка при обращении в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении Кодового слова.

Согласно пункту 7.4. Договора КБО одноразовый пароль формируется Банком в следующих случаях: при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», Одноразовый пароль позволяет произвести Аутентификацию Клиента. Порядок применения Одноразового пароля для целей Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» определяется Банком. Клиент после входа в Интернет Банк «Альфа-Клик» может самостоятельно отменить использование им Одноразового пароля для доступа в Интернет Банк «Альфа- Клик», кроме случаев, когда Клиент подключал Интернет Банк «Альфа-Клик» по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента.

Согласно пункту 14.1.11.2 Договора КБО Банк обязуется уведомлять Клиента об операциях, совершенных с использованием Карт (за исключением операций, совершенных с использованием Карт в рамках услуги «Перевод с карты на карту»), а также о проведении Клиентом Денежных переводов «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Мобайл» и операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов, в том числе, в случае наличия у Клиента подключенного Интернет Банка «Альфа-Клик» - путем размещения в Интернет Банке «Альфа-Клик» информации о совершенной операции. При этом, обязанность Банка по предоставлению информации при подключенном Интернет Банке «Альфа- Клик» считается исполненной Банком при размещении в Интернет Банке «Альфа-Клик» информации о совершенной операции, соответственно с указанного момента уведомление Банка о совершенной операции Клиентом считается полученным Клиентом.

Пунктом 16.13 Договора КБО установлено, что регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и основанием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном Договором. Проведение оплаты товаров (работ, услуг) в ТСП по Карте с использованием технологий бесконтактных платежей может осуществляться без использования ПИН (запрашивается или не запрашивается ПИН по данным Картам зависит от настроек терминала в ТСП). В указанном случае безусловным подтверждением совершения операции Держателем карты без использования ПИН является физическое присутствие и/или Карточного токена в момент совершения операции.

Доводы жалобы истицы о том, что кредитный договор она не заключала, согласий, распоряжений на осуществление каких-либо операций с денежными средствами не давала, операций по переводу и снятию денежных средств не совершала, не нашло своего в подтверждения по следующим основаниям.

Так из представленного реестра направленных уведомлений ФИО1, судом первой инстанции было установлено, что 03.02.2020 в 13:29:58 (МСК) истица осуществила вход в Интернет Банк «Альфа-Клик» путем ввода одноразового пароля, направленного ему АО «АЛЬФА-БАНК» в SМS-сообщении на принадлежащий истцу телефонный номер.

03.02.2020 в 13:29:03 (МСК) АО «АЛЬФА-БАНК» на телефонный номер принадлежащий истице доставлено SМS-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код: для входа в онлайн-банк. Если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка».

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением (...) к Договору, в том числе: СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа- Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа- Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик».

Таким образом, с учетом доступа истицы к системе дистанционного банковского обслуживания АО «АЛЬФА-БАНК» оформление кредита может быть оформлено с использованием данной системы, путем подписания документов посредством использования простой электронной подписи.

03.02.2020 в 13:34:09 (МСК) между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» заключен Кредитный договор с лимитом кредитования в размере 237 500 рублей 00 копеек. В рамках Кредитного договора ФИО1 открыт Счет*<№...>. Кредитный договор подписан истицей посредством использования простой электронной подписи, путем ввода одноразового пароля в Интернет Банке «Альфа-Клик», направленного ей финансовой организацией в SМS-сообщении на телефонный номер. 03.02.2020 в 13:33:26 (МСК) финансовой организацией на телефонный номер истца доставлено SМS-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

При таких обстоятельствах, действия по оформлению кредитного договора произведены от имени истца с использованием персональных средств доступа, подтверждены одноразовым паролем, направленным АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 в SМS-сообщении на телефонный номер, принадлежащий истцу.

Согласно выписки по счету*<№...>, 03.02.2020 денежные средства в размере 237 500 рублей 00 копеек по кредитному договору поступили на Счет*<№...>.

В соответствии с выписками по счету*<№...>, счету*<№...>, выгрузкой из журнала проведенных операций 03.02.2020 в 13:38:13 (МСК) посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» совершена операция по переводу денежных средств со счета*<№...> на счет*<№...> в размере 185000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 5.2 Приложения № 13 к Договору КБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего Электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной Простой электронной подписью.

Согласно пункту 5.3 Приложения № 13 к Договору КБО ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля); пароль «Альфа-Клик»; код «Альфа-Мобайл»; код «Альфа-Мобайл-Лайт»; пароль «Альфа-Диалог»; совокупность следующих атрибутов: Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты, по счету которой совершается Денежный перевод «Альфа-Чек» (в целях совершения Денежного перевода «АльфаЧек»; совокупность следующих атрибутов: Номер телефона сотовой связи Клиента, USSD-команда (в целях совершения Денежного перевода «Альфа-Диалог»).

Согласно пункту 5.4 Приложения №13 к Договору КБО Клиент подписывает Электронный документ Простой электронной подписью посредством ввода корректного Ключа в соответствующее поле СДБО. В случае если Ключом является совокупность атрибутов, такие атрибуты в автоматическом режиме (без участия Клиента) используются информационными системами Банка для подписания Электронного документа.

Судом установлено, что на официальном сайте АО «АЛЬФА-БАНКА» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://click. alfabank.ru/cs/groups/public/documents/document/alfa_help02_ 01.html) для перевода средств между своими счетами необходимо указать: счет для списания средств; счет для зачисления средств; сумму перевода.

После заполнения указанных полей необходимо нажать кнопку «Продолжить». Если необходимо изменить параметры перевода, необходимо нажать кнопку «Назад». Если все заполнено верно, необходимо нажать кнопку «Отправить» - платеж будет отправлен в банк, и на открывшейся странице появится детали перевода и его статус.

Таким образом, аналогом собственноручной подписи, используемым для целей подписания электронных документов в мобильном приложении при осуществлении операции перевода денежных средств между своими счетами, является нажатие кнопки «Отправить».

Таким образом, при совершении операции по переводу денежных средств между собственными счетами ФИО1 не требовалось дополнительного подтверждения одноразовым паролем. Операция подтверждена путем нажатия кнопки «Отправить».

03.02.2020 посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» совершены операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц на общую сумму 146 000 рублей 00 копеек:

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции было установлено, что указанные операции проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети «Интернет», поддерживающих технологию 3DSecure. Для подтверждения совершения операций использованы одноразовые пароли Рush-уведомлений, направленных истцу на мобильное устройство.

03.02.2020 в 13:39:28 (МСК) АО «АЛЬФА-БАНК» на мобильное устройство ФИО1 доставлено Рush-уведомление с текстом: «Код ****. Никому не сообщайте код для операции ROSBANK С2С 74000.00 RUВ».

03.02.2020 в 13:45:03 (МСК) АО «АЛЬФА-БАНК» на мобильное устройство ФИО1 доставлено Рush-уведомление с текстом: Код ****никому не сообщайте код для операцииROSBANKС2С72000.00RUВ».

Таким образом, вышеуказанные операции по переводу денежных средств со Счета*<№...> совершены в Интернет Банке «Альфа-Клик», с вводом корректных кодов, направленных истцу в Push- уведомлениях.

Как указано в исковом заявлении, с истицей связались неустановленные лица, которые сообщили, что у неё имеется кредит, оформленный в АО «АЛЬФА-БАНК» и предложили аннулировать кредит путем подтверждения паролем из SМS-сообщения в связи, с чем ФИО1 сообщила неустановленным лицам код из SМS-сообщения, направленного на телефонный номер истца. После чего, истец усомнилась в действиях звонивших лиц и позвонила на «горячую линию» АО «АЛЬФА-БАНК». В ходе телефонного разговора оператор «горячей линии» сообщил, что на имя ФИО1 оформлен кредит, а денежные средства переведены в пользу третьих лиц. В связи с чем, ФИО1 попросила оператора отменить все проведенные операции и заблокировать карту.

В силу части 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевод а денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно части 9.2 статьи 9 Закона № 161-ФЗ при приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования (часть 10 статьи 9 Закона № 161-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что на момент совершения операций Банковская карта* 1756 не блокирована истцом как утерянная или украденная.

03.02.2020 в 13:51:07 (МСК) Банковская карта*<№...> заблокирована по причине возникновения у АО «АЛЬФА-БАНК» подозрений о неправомерности проводимых по ней операций. Доступ к Интернет Банку «Альфа-Клик» заблокирован ответчиком 03.02.2020 в 13:51:32 (МСК).

О факте блокировки ФИО1 дополнительно уведомлена направленным 03.02.2020 SMS-сообщением на телефонный номер истицы.

03.02.2020 в 13:51:07 (МСК) АО «АЛЬФА-БАНК» на телефонный номер ФИО1 доставлено SМS-сообщение с текстом: «Уважаемый клиент, по карте <№...> выявлены сомнительные операции, все действующие карты и доступ в Альфа-Клик/Мобайл заблокированы».

Согласно текстовой/аудио-записи разговора ФИО1 с оператором контакт-центра, неустановленные лица связались с ФИО1 представились сотрудниками банка. И в ходе разговора с ФИО1 неустановленные лица сообщили, что на имя ФИО1 оформлен кредит и предложили аннулировать кредит путем подтверждения пароля из SМS-сообщения, в связи с чем ФИО1 сообщила неустановленным лицам номер карты, срок действия карты, CVV-код и код из SМS-сообщения, направленного на телефонный номер ФИО1 Во время телефонного разговора истца с оператором телефонного центра Банковская карта*<№...> была заблокирована, доступ в систему дистанционного банковского обслуживания ограничен, о чем направлено SМS-сообщение на телефонный номер ФИО1

03.02.2020 в 13:58:01 (МСК) АО «АЛЬФА-БАНК» на телефонный номер истца доставлено SМS-сообщение с текстом: «<ФИО>2, Ваша карта <№...> заблокирована в 13.57 03.02.2020. Если Вы не блокировали карту, обратитесь в банк по тел.: <№...> (Москва и Московская область) <№...> (Регионы)».

Согласно части 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на момент проведения операций банковская карта*<№...>, а так же доступ к личному кабинету в системе дистанционного банковского обслуживания не заблокированы, с требованием о блокировке банковской карты* 1756, доступа к личному кабинету в системе дистанционного банковского обслуживания на момент проведения операций ФИО1 не обращалась.

Во взаимосвязи нормативные положения нормы частей 11, 12, 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ с учетом разъяснения, содержащегося в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», допускают возможность освобождения оператора по переводу денежных средств от предусмотренной Федеральным законом «О национальной платежной системе» обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа до направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об использовании электронного средства платежа без его согласия, лишь при предоставлении им (оператором) доказательств нарушения порядка использования электронного средства платежа клиентом, повлекшего совершение данной операции.

Таким образом, при совершении операций аутентификация происходила в Интернет Банке «Альфа-Клик», а также с вводом корректных одноразовых паролей, направленных в SМS-сообщениях и Push-уведомлениях.

При таких обстоятельствах у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом в связи, с чем распоряжения, поступившие от имени истца, о переводе денежных средств со Счета*4154, подлежали исполнению. Таким образом, операции произведены от имени ФИО1 с использованием персональных средств доступа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что заключение кредитного договора и перевода денежных средств со счета на счет посредством интернет Банка «АЛЬФА-КЛИК» возможно только держателем карты, подключенной к услуге интернет банка при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, при этом операции клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, то заключение спорного кредитного договора и перевода денежных средств стало возможным только путем ввода одноразовых паролей, которые известны только клиенту, в данном случае истице.

Данные для подтверждения заключения истцом кредитного договора и перевода денежных средств идентифицированы и персонифицированы и заключенный договор по своей форме соответствует требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворений требований истицы не имелось.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом, и не влекут отмену решения суда.

При проверке законности и обоснованности решения по настоящему делу в апелляционном порядке судебная коллегия не установила нарушений норм материального или процессуального законодательства судом первой инстанции, являющихся основанием к отмене решения суда.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами и согласуются с нормами материального права, подлежащего применению по настоящему делу, у суда нет оснований для отмены в апелляционном порядке правильного по существу решения районного суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было. Оснований, предусмотренных статьёй 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Славянского городского суда Краснодарского края от 22 ноября 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3 месяцев в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное определение изготовлено 17 февраля 2022 г.

Председательствующий:

Судьи: