Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-144/2022 по иску ООО «Коллекторское бюро «Фабула» к Максимовой Л.А. о взыскании задолженности по договору займа, по апелляционной жалобе ответчика Максимовой Л.А. на решение Ленинского районного суда Тульской области от 30 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Старцевой Т.Г., судебная коллегия

установила:

ООО «Коллекторское бюро «Фабула» обратилось с иском в суд к Максимовой Л.А. о взыскании задолженности по договору Микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 500 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 25000 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 951,9 руб. и пени 1 548,1 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 075 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО МКК «Каппадокия» (кредитор) и должником (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ с использованием сайта заключен договор микрозайма №, по условиям которого кредитор передал заемщику денежные средства в размере 25 000 руб., что подтверждается выпиской из реестра зачислений, выданной оператором соответствующей платежной системы, а должник обязался возвратить сумму займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также выплатить проценты за пользование займом исходя из ставки 1 процент в день.

Денежные средства перечислены должнику оператором платежной системы АО «ТИНЬКОФФ БАНК». Также должником выражено согласие на заключение договора страхования с ООО «Абсолют Страхование» в рамках договора микрозайма, по условиям которого сумма страховой премии удерживается из суммы займа по договору между должником и ООО «МКК Каппадокия», о чем имеется заявление застрахованного лица. Согласно Правилам предоставления займа акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа по реквизитам, указанным заемщиком для получения займа. При неполучении заемщиком займа договор займа считается незаключенным в силу ст. 807 ГК РФ (п. 20 правил).

Подписание договора должником было осуществлено с использованием аналога собственноручной подписи (далее-АСП) путем действий, указанных в Соглашении о дистанционном взаимодействии. Подписание договора займа осуществлялось в информационной системе ООО МКК «Каппадокия». В качестве доказательств, подтверждающих заключение договора займа, а также подтверждающих получение заемщиком денежных средств, в том числе перечисление денежных средств на банковскую карту заемщика, служат: договор микрозайма, заключенный в виде электронного документа с использованием личного кабинета в информационной системе ООО МКК «Каппадокия», подписанный АСП Клиента, сгенерированный системой на основании CMC кода; выписка из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках ООО МКК "КАППАДОКИЯ"; заверенная копия банковского ордера о перечислении денежных средств оператором платежной системы АО "ТИНЬКОФФ БАНК", подтверждающая факт передачи средств должнику.

Между ООО МКК «Каппадокия» (цедентом) и взыскателем ООО «Коллекторское бюро «Фабула» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым цедент уступил права требования по договору истцу. За период с ДД.ММ.ГГГГ осуществлен расчет задолженности по договору, которая составила 62 500 руб., в том числе: сумма основного долга 25 000 руб., проценты за пользование суммой займа 35951,9 руб. и пени 1548,1 руб. Ввиду того, что кредитором исполнены обязательства по предоставлению займа, должник обязан возвратить полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Определением суда от 08.02.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Максимов Г.А.

Представитель истца ООО «Коллекторское бюро «Фабула» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Максимова Л.А. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и о признании частично исковых требований, а именно в части иска о взыскании основного долга в сумме 24100 руб., а в остальной части иска просила отказать, сославшись на то, что доказательств заключения договора займа, согласования его условий в части процентов за пользование займом истцом не представлено.

Третье лицо Максимов Г.А. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Решением Ленинского районного суда Тульской области от 30.03.2022 исковые требования ООО Коллекторское агентство "Фабула" удовлетворены частично. С Максимовой Л.А. в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» взыскана задолженность по договору Микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 451 руб. 90 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 25000 руб., проценты за период с 20.12.2020 по 13.05.2021 в размере 35 951 руб. 90 коп. и пени 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 075 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Максимова Л.А. просит решение суда первой инстанции отменить, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права, в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значения для дела, недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, несоответствием выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и Максимовой Л.А. был заключен договор потребительского займа ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику был предоставлен микрозайм в размере 25000 руб., под 365 % годовых, на срок 30 дней, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком также было выражено согласие на заключение договора страхования от насчастных случаев с ООО «Абсолют Страхование» в рамках договора микрозайма, по условиям которого сумма страховой премии удерживается из суммы займа по договору между Максимовой Л.А. и ООО «МКК Каппадокия», о чем имеется заявление застрахованного лица, полис страхования от насчастных случаев. Страховая премия составила 900 руб.

Факт перечисления ответчику денежных средств по договору займа подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ АО ТинькоффБанк» на перевод денежных средств Заемщику на карту №, выписками по счету дебетовой карты на имя Максимовой Л.А. и ответчиком не оспаривался.

Вместе с тем, признавая заявленный иск лишь в части взыскания в пользу истца основного долга в размере 24100 руб., Максимова Л.А. сослалась на недоказанность заключения договора займа и согласования его существенных условий, в том числе в части процентов за пользование займом.

Разрешая заявленные истцом требования, суд правильно руководствовался положениями ст. ст. 160, 432, 434, 438, 810, 819 ГК РФ, п.2 ст.8 Федерального закона от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч.2 ст.6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Правилами предоставления займов и Общими условиями договора потребительского займа ООО МКК «Каппадокия», Индивидуальными условиями договора потребительского займа и Соглашением о дистанционном взаимодействии.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, ООО микрокредитная компания «Каппадокия» (ОГРН №) имеет статус микрофинансовой компании, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ

В своей деятельности Общество использует "систему моментального электронного кредитования". Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества , включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МКК «Каппадокия» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также в Правилах предоставления микрозаймов.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании изложенного при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

При этом порядок использования простой электронной подписи, в отличие от других видов электронной подписи (усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись) является упрощенным, на что указывают также положения ч. 3 статьи 9 Закона об электронной подписи. В частности, на отношения, связанные с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не распространяются правила, установленные ст. 10 - 18 Закона об электронной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней. Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Из разъяснений, изложенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В данном случае порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи был определен кредитором ООО МКК «Каппадокия» в Правилах предоставления займов, действующих на ДД.ММ.ГГГГ, и размещенных на сайте ООО МКК «Каппадокия» по адресу: .

Настоящие правила предоставления займов (далее – Правила) разработаны в целях регулирования отношений, возникающих между ООО МКК «Каппадокия» (Общество) и физическим лицом, являющимся заемщиком Общества.

В разделе используемых терминов Правил указано, что АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения о дистанционном взаимодействии, размещённого на сайте, и законодательства Российской Федерации; Аутентификация – процедура проверки личности клиента в целях подтверждения, что доступ к личному кабинету осуществляется самим клиентом; Заявка – запрос (оферта) на получение займа, сформированы клиентом в электронном виде с использованием личного кабинета, содержащий информацию, необходимую обществу для её акцепта (принятии решения о заключении договора займа) на указанных клиентом условиях; зарегистрированный номер – номер мобильного телефона клиента, указанный и подтверждённый клиентом в процессе регистрации на сайте, либо в ходе последующего изменения данных клиента; Подпись клиента – уникальный символьный код, который автоматически формируется системой общества в случае использования клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. Подпись клиента автоматически включается в электронный документ, подписываемый в системе, и подтверждает факт подписания соответствующего документа определенным клиентом; СМС-код – предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемому данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011. СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом.

Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации и, при необходимости, проверку в учетной записи сведений.

Личный кабинет предназначен для осуществления дистанционного взаимодействия между сторонами и предоставляется на безвозмездной основе любому физическому лицу.

Согласно п. 1 Правил предоставления займа, для получения доступа к личному кабинету клиент выполняет определённые действия, в том числе указывает фамилию, имя, отчество, адрес электронной почты (зарегистрированный адрес электронной почты), номер мобильного телефона.

Для перехода к следующему этапу заполнения учетной записи клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием Правил предоставления и обслуживания займов, Соглашением о дистанционном взаимодействии, что им дано безусловное согласие на обработку обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, отчета на получение рекламы.

При этом стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение клиентом номера мобильного телефона (совершая действия, указанные в настоящих двух абзацах, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие всех документов общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформлении заявки). Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «получить код». После нажатия кнопки «Получить код» общество направляет СМС-код, который клиенту необходимо ввести в поле «Код из СМС».

После выполнения всех вышеуказанных действий клиент должен нажать кнопку «Далее». Если клиентом введён некорректный СМС-код и /или клиент не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятно и он согласен с содержанием правил предоставления и обслуживания займов и/или соглашение о дистанционном взаимодействии и/или клиент не согласен на обработку обществом его персональных данных, не согласен на получение обществом кредитного отчета и т.д., тогда кнопка «Далее» не активна и клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения учетной записи. После подтверждения клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного СМС-кода), указанный клиентом номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером.

Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «паспортные данные» учетной записи, указывая сведения, предусмотренные п.п. 1.2 п. 1 Правил. После указания всех выше указанных сведений клиент получает возможность перейти к следующему этапу регистрации, нажав кнопку «Далее».

Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «дополнительная информация, учетной записи, указывая сведения, предусмотренные п.п. 1.3 п. 1 Правил. После указания всех выше указанных сведений клиент получает возможность перейти к следующему этапу регистрации, нажав кнопку «Далее».

Подпунктом 1.4 пункта 1 Правил предусмотрено, что клиент переходит к процессу заполнения раздела «получение денег» учетной записи, указывая реквизиты для получения денег.

При этом согласно Правилам, для прохождения раздела «Идентификация» учетной записи клиент должен представить документ, удостоверяющий личность, а также лицевую сторону Карты. Клиент делает фотографию документа удостоверяющего личность и Карты, а также фотографию документа удостоверяющего личность, держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографии (электронный образ документа) с использованием Зарегистрированного адреса электронной почты на адрес электронной почты Общества:

Клиент подтверждает указанные действия путем проставления отметок в специальных полях (чек-боксах). После выполнения и подтверждения, указанных выше действий Заемщик получает возможность завершить этап регистрации.

Электронный образ документа, удостоверяющего личность, направленного с использованием зарегистрированного адреса электронной почты клиента, признается обществом и клиентом надлежаще заверенной клиентом копией (п. 1.5 Правил).

Порядок подачи заявки и порядок заключения договора займа предусмотрены пунктами 2-4, 19-22 Правил, и включают следующие действия: для входа в личный кабинет клиент должен использовать логин (т.е. зарегистрированный номер) и пароль (конфиденциальное символьное обозначение, направляемое клиенту обществом в процессе регистрации или измененное им впоследствии и используемое для аутентификации клиента в целях предоставления ему доступа к личному кабинету); заявка на получение займа направляется в общество в момент, когда клиент нажимает кнопку «Далее» в порядке, предусмотренном п. 1.5 Правил; подписание заявки Клиентом осуществляется с использованием в личном кабинете СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер; в случае принятия решения об одобрении заявки клиента общество осуществляет акцепт поступившей заявки (оферты) путем перечисления суммы займа способом, выбранном клиентом в личном кабинете; акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа на карту. При неполучении клиентом займа договор займа считается незаключенным в силу ст. 807 ГК РФ.

В соответствии с Соглашением о дистанционном взаимодействии, утвержденным приказом генерального директора ООО МКК «Каппадокия» от 20.07.2020, электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан (или) отправлен с использованием личного кабинета; в электронный документ включен СМС-код, сгенерированный Системой и направленный Клиентом в порядке, предусмотренном Правилами (п. 7 Соглашения).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, Общество осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами в процессе использования Системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создания логов) активности Клиентов позволяет Сторонам достоверно определить, каким Клиентом и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (п.8 Соглашения).

Как усматривается из выписки из реестра учета сведений о заявителях (заемщиках) ООО МКК «Каппадокия», используя функционал сайта кредитора, ответчик Максимова Л.А. предоставила номер телефона №, как контактный, в том числе для предоставления ей доступа к личному кабинету.

Также ответчик согласился на условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между Сторонами, путем присоединения к Соглашению о дистанционном взаимодействии в соответствии со статьей 428 ГК РФ и выполнения конклюдентных действий, предусмотренных п. 1.1 Правил предоставления микрозаймов, и дополнительно путем подписания Соглашения посредством АСП.

Впоследствии ответчик предоставил сведения о своих полных персональных данных (фамилия, имя, отчество, гражданство, дата и место рождения, паспортные данные, место регистрации (фактического жительства)), указала номер банковской карты, адрес электронной почты, размер требуемой суммы заемных средств, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках (л.д. 16 том 1) и прошел идентификацию, подтвердив свою личность, что подтверждается представленными в материалы дела фотографиями, как его личности так и его паспортных данных, банковской карты и согласился, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ Оферта с указанной в ней идентифицирующей информацией, а также СМС-кодом считается надлежаще подписанной Заемщиком аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Согласно выписке из реестра учета сведений о заявителях (заемщиках) ООО МКК «Каппадокия», ДД.ММ.ГГГГ в 19:01:43 на основании указанных действий Максимовой Л.А. ООО МКК «Каппадокия» приняло решение о предоставлении микрозайма ответчику; ДД.ММ.ГГГГ в 19:04:07 Максимова Л.А. подписала договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием СМС-кода, что подтверждается также представленным в материалы дела договором микрозайма, заключенным в виде электронного документа с использованием личного кабинета в информационной системе ООО МКК «Каппадокия», подписанным АСП Клиента, сгенерированным системой на основании CMC кода.

Таким образом, в соответствии с вышеупомянутым Соглашением о дистанционном взаимодействии выписка из реестра учета сведений о заявителях (заемщиках) содержит подробную информацию о совершении ответчиком конклюдентных действий в информационной системе Займодавца, в том числе сведения о номере карты, дате и времени регистрации в системе, присвоенном логине, дате и времени заполнения анкеты, дате и времени ознакомления с правилами, получения цифровой подписи и подписания договора займа.

При этом, как следует из материалов дела, содержащаяся в указанной выписке информация, включая время совершения операций в информационной системе Займодавца, а также время совершения операций по банковской карте Заемщика совпадает с операциями по указанному Максимовой Л.А. телефону (л.д. 16, 109 том 1). Согласно данным, представленным ООО «Т2 Мобайл» (ТЕЛЕ 2) совершение операций по указанному телефону и в указанное время с абонентом (ООО МКК «Каппадокия») осуществлялось из зоны проживания ответчика –

Таким образом, совокупность имеющихся в материалах дела доказательств свидетельствует о совершении ответчиком ряда последовательных действий, направленных на возникновение договорных отношений с ООО МКК «Каппадокия» по поводу получения микрозайма дистанционным способом посредством использования функционала сайта кредитора и аналога собственноручной подписи.

При таких обстоятельствах оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции о заключении Максимовой Л.А. договора займа с использованием аналога собственноручной подписи (АСП) путем действий, указанных в упомянутых выше Правилах предоставления займов и Соглашении о дистанционном взаимодействии, у судебной коллегии не имеется.

При этом суд апелляционной инстанции учитывает, что Максимовой Л.А. при заключении договора были предоставлены сведения, которые могли быть известны только ей, следовательно, только ответчик могла завершить процесс привязки к ее именной банковской карте и получить перечисленные средства.

Доказательств того, что в отношении Максимовой Л.А. были совершены мошеннические действия, связанные с завладением данными ее паспорта, банковской карты, стороной ответчика в материалы дела не представлено.

Таким образом, истец, прилагая к исковому заявлению договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий простую электронную подпись Максимовой Л.А. (АСП заемщика №), примененную им в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, последовательность действий при заключении которого отражена в Выписке из реестра сведений о заявителях (заемщиках), в силу положений ч. 1 статьи 9 Закона об электронной подписи предоставил электронный документ, являющийся в силу закона подписанным простой электронной подписью физического лица.

Довод апелляционной жалобы Максимовой Л.А. об ошибочности вывода суда о прохождении ею идентификации на сайте кредитора, со ссылкой на возможность прохождения процедуры упрощенной идентификации в силу п. 1.11, 1.12, 1.12-1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» лишь в случае предоставления займа в сумме не более 15000 руб., нельзя признать состоятельным, поскольку в данном случае со стороны заемщика имело место прохождение общей процедуры идентификации, предусмотренной положениями абзаца 14 статьи 3, ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и связанной с предоставлением следующих сведений: фамилии, имени, отчества, гражданства, даты рождения, реквизитов документа, удостоверяющего личность, адреса места жительства (регистрации).

Что касается довода апелляционной жалобы о том, что в материалах дела отсутствует информация о списании с ее счета и последующем возвращении произвольной суммы до 2 рублей в целях проверки правильности указания клиентом реквизитов банковской карты и принадлежности ее клиенту, как это предусмотрено п. 1.4 Правил предоставления займа, то при изложенных выше обстоятельствах, свидетельствующих о фактическом поступлении суммы займа на указанную заемщиком банковскую карту после подачи заемщиком надлежащим образом оформленной заявки, он не опровергает факт заключения договора займа.

Ссылка ответчика на отсутствие сведений о дате, времени и месте фотоматериалов в отношении личности и банковской карты Максимовой Л.А., представленных в материалы дела истцом, под сомнение выводы суда первой инстанции ставить не может, так как оформление договора займа ответчиком подтверждено всей совокупностью собранных по делу доказательств и Максимовой Л.А. какими-либо убедительными и бесспорными доказательствами не опровергнуто.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает доказанным факт заключения сторонами договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ на указанных в нем условиях на сумму 25 000 руб.

При этом суд первой инстанции обосновано критически отнесся к доводам ответчика о размере основного долга в сумме 24100 руб., поскольку согласно заявлению застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия, составляющая 900 руб., подлежала удержанию из суммы займа по вышеупомянутому договору займа.

По делу установлено, что существенные условия договора займа, в том числе порядок начисления процентов, срок возврата займа, а также иные условия, определены в Правилах предоставления займов ООО МКК «Каппадокия» и Индивидуальных условиях договора потребительского займа, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, подписав заявку о предоставлении займа простой электронной подписью (п. 18 Правил).

Займодавец свои обязательства по договору займа выполнил. Однако ответчик в установленный договором срок свои обязательства по возврату суммы займа и процентов не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Доказательств обратного, как это требуется в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

П.12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий договора от просроченного непогашенного основного долга.

Размер задолженности по Договору займа № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету истца, составил 62 500 руб., в том числе: сумма основного долга 25 000 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа 35 951,9 руб. и неустойка в сумме 1 548,1 руб. Указанный расчет проверен судом и обоснованно признан верным.

При этом, судебная коллегия учитывает, что истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями, определенными Договором, а также Законом о микрофинансовой деятельности и положениями Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во IV квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,0 %.

Следовательно, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать 371,641% (278,731% : 3 + 278,731%), то есть предельное значение полной стоимости потребительских кредитов для данной категории.

Таким образом, истец за период с 20.01.2021 по 13.05.2021 (114 дней) истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом в сумме (365%), не превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, что соответствует требованиям закона.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа, заключенного с Максимовой Л.А., предусмотрено, что кредитор вправе уступить права требования по договору любому третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ООО Коллекторское агентство «Фабула» заключен договор уступки прав требования (цессии) №052021, на основании которого права требования по вышеуказанному договору займа перешли к истцу.

Установив факт заключения договора займа и его условия, ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, размер задолженности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, суд, исходя из положений статьи 333 ГК РФ, п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа, обосновано снизил размер неустойки до 500 руб.

Выводы суда подробно мотивированы в постановленном по делу решении, судебная коллегия находит их правильными.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые влияли ли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены либо изменения судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда Тульской области от 30 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Максимовой Л.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи