Гражданский кодекс часть 1

председательствующего	Петраковой Н.П.,
судей областного суда	Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.
при секретаре	Кондрашовой О.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Иващенко Н.А. на решение Дятьковского городского суда Брянской области от 1 марта 2021 года по делу по иску Иващенко <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договора недействительным.

Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., пояснения представителя истца Иващенко Н.А. - Ткачевского Д.В., возражения представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Цыбульского Д.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иващенко Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании договора недействительным, ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ СО МВД России «Дятьковский» на основании ее сообщения о совершении мошеннических действий, в результате которых от ее имени заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму 250 000 руб. с ПАО «Сбербанк», возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

Указывая, что не заключала спорный договор и не получала в рамках его исполнения денежные средства от ответчика, просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№ недействительным; обязать ПАО «Сбербанк» удалить из кредитной истории запись о наличии данного кредита.

Решением Дятьковского городского суда от 01.03.2021 в удовлетворении исковых требований Иващенко Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец Иващенко Н.А. просит отменить решение Дятьковского городского суда от 01.03.2021 как незаконное, постановленное при неверном применении норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что не имела намерений по заключению кредитного договора, не давала ответчику согласие на использование ее персональных данных. Ссылается, что неустановленное лицо, действуя умышленно, путем введения ее в заблуждение дистанционно оформило кредит, в связи с чем, по ее мнению, указанное лицо является заемщиком банка, получившим кредит по открытому на ее имя кредитному счету. Кроме того, указывает, что ответчик в нарушение правил безопасности не предотвратил незаконное списание денежных средств.

В направленных в адрес суда возражения представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Цыбульский Д.С. полагал решение суда первой инстанции законным, жалобу, не подлежащей удовлетворению.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Иващенко Н.А. -Ткачевский Д.В. доводы апелляционной жалобы поддержал, просил ее удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Цыбульский Д.С. полагал решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, выслушав пояснения представителя истца Иващенко Н.А. - Ткачевского Д.В., возражения представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Цыбульского Д.С., судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ в рамках зарплатного проекта ПАО «Сбербанк» на имя Иващенко Н.А. выпущена банковская карта Maestro Социальная, а также открыт счет №.

При оформлении банковской карты Иващенко Н.А. присоединилась к Условиям использования карт ПАО «Сбербанк», ознакомлена с памяткой держателя, памяткой по безопасности при использовании карт.

В 2017 году с сохранением всех услуг и номера счета произведена замена карты Maestro на банковскую карту <данные изъяты>№, которая используется Иващенко Н.А. и в настоящее время.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Контактный центр банка).

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором.

Действие договора распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания.

По условиям договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания (в редакции от 16.03.2020) в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий Потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта.

Согласно п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в системе Сбербанк Онлайн и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п.п. 3.6, 3.7 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента и подключение клиента к Сбербанк Онлайн осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте.

Доступ клиента к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Согласно п. 10.6 Условий использования банковских карт доступ держателя к услугам системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с п. 11.4 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» предоставление услуг (операций) осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации держателя карты.

Идентификация держателя осуществляется на основании номера мобильного телефона держателя, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (мобильному банку), имени и отчества (при наличии) держателя и/или фамилии, имени, отчества (при наличии) держателя и дополнительного параметра; и/или на основании успешной идентификации в системе Сбербанк Онлайн.

Держатель считается идентифицированным в случае соответствия информации, полученной в результате идентификации, информации, содержащейся в базе банка.

Аутентификация держателя осуществляется на основании правильной контрольной информации и/или на основании правильных ответов на вопросы о персональных данных держателя, содержащихся в базе данных банка; и/или на основании номера мобильного телефона держателя, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку); и/или на основании успешной аутентификации в системе Сбербанк Онлайн.

Согласно п. 2.2 Условий банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи является код, пароль или иной в указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции или ознакомления, подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.9 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Согласно п. 3.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе Сбербанк Онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить: в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте; в Push-уведомлении (при выборе одного из способов получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн).

Согласно п. 10.7-10.8 Условий использования банковских карт операции в системе Сбербанк Онлайн держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк Онлайн либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» либо путем ввода или произнесения держателем команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн).

Аналогом собственноручной подписи держателя, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн является постоянный и одноразовый пароли/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде.

Пунктами 9.21-9.23 Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк» предусмотрено, что совершение операций через СМС-банк (Мобильный Банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-Сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученного непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через СМС-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Номер телефона № принадлежит Иващенко Н.А.

К данному номеру телефона подключена услуга «Мобильный Банк». С использованием данного номера телефона и реквизитов банковской карты № истцом подключена услуга Сбербанк Онлайн, которой она активно пользуется и в настоящее время, совершая различные операции с подтверждением их аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ Иващенко Н.А. произведен вход в систему Сбербанк Онлайн, для чего были использованы логин, пароль, реквизиты банковской карты №.

В личном кабинете системы Сбербанк Онлайн Иващенко Н.А. надлежащим образом оформлена заявка на получение кредита.

Для подтверждения действий, направленных на оформление кредита, в том числе данных заявки на кредит, ПАО «Сбербанк» направил на вышеуказанный номер телефона истца СМС-сообщение с указанием пароля подтверждения. В подтверждение волеизъявления на получение кредита данный пароль отправлен клиентом банку.

При входе в систему Сбербанк Онлайн и проведении операций были использованы правильные логин, пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Аналог собственноручной подписи, используемый при заключении кредитного договора, истцом неоднократно использовался при заключении, в частности, договоров о вкладе, совершении операций в системе Сбербанк Онлайн, что не отрицалось ею в ходе рассмотрения дела.

На счет № банковской карты № ПАО «Сбербанк» произвело зачисление денежных средств в размере 250 000 руб.

После зачисления денежных средств на счет банковской карты банком Иващенко Н.А. были направлены соответствующие сообщения.

Факты обращения в банк через систему «Сбербанк Онлайн», получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы Мобильный Банк, Сбербанк Онлайн, протоколом совершения операций в системе Сбербанк Онлайн, журналом платежей из системы Сбербанк Онлайн, детальной информацией по заявке на кредит, выпиской по счету, отчетом по карте.

15.10.2020 в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом с принадлежащего Иващенко Н.А. номера телефона посредством системы Сбербанк Онлайн с использованием сообщений и кодов подтверждения в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого заемщику банком предоставлены денежные средства в размере 250 000 руб. под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев.

С 2011 года по настоящее время ПАО «Сбербанк» предоставляет, а Иващенко Н.А. принимает (одобряет) комплексное банковское обслуживание, в рамках которого между сторонами в 2014, 2016, 2017, 2018, 2019 годах заключались договоры о вкладе, кредитный договор, договор о выпуске и обслуживании банковской карты, истцом совершаются многочисленные расходные операции, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор оформлен в полном соответствии с действующим законодательством и имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью Иващенко Н.А.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ).

В силу положений п. 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).

В п. 2 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

С учетом установленных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом первой инстанции добыто не было. При таких данных, не усмотрев в действиях ответчика по заключению кредитного договора с истцом нарушений законодательства и прав истца, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении иска в полном объеме.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Зачисленные на счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк», денежные средства на основании ее распоряжения переведены клиенту ПАО «Росбанк», то есть использованы заемщиком по собственному усмотрению. Доказательств выбытия денежных средств из владения истца помимо ее воли, в том числе в результате введения в заблуждение или обмана, в ходе судебного заседания не представлено.

Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у банка не имелось, выдача кредита и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

Поскольку факт получения истцом денежных средств и последующего распоряжения ими нашли подтверждение в ходе судебного заседания, основания для признания договора в соответствии со ст. 812 ГК РФ безденежным отсутствуют.

Утверждение истца о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе Сбербанк Онлайн осуществлены ею под влиянием мошеннических действий иного лица, в отсутствие соответствующих доказательств - приговора суда, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений статьи 49 Конституции Российской Федерации, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.

Довод жалобы, что ответчик в нарушение правил безопасности не предотвратил незаконное списание денежных средств, отклоняется судебной коллегией, поскольку ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Иные доводы апелляционной жалобы полностью повторяют позицию истца в суде первой инстанции, являлись предметом оценки, и фактически направлены на переоценку имеющихся в материалах дела доказательств.

Несогласие заявителя жалобы с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судом доказательств, с выводами суда, иная оценка ими фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для отмены постановленного по делу решения суда.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 – 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дятьковского городского суда Брянской области от 1 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Иващенко Н.А. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно и может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы через Дятьковский городской суд Брянской области в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления апелляционного определения в законную силу.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 августа 2021 года.

Председательствующий:	Н.П. Петракова
Судьи:	О.Г. Ильюхина А.В. Соков