Гражданский кодекс часть 1

ПАО «Банк Уралсиб» (далее также Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 9232-N83/01363, заключенному 18 декабря 2019 года, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 700000 руб. под 12,9% годовых. Просили взыскать задолженность в размере 710254 руб. 10 коп., из которых задолженность по основному долгу 674279 руб. 20 коп., проценты за пользование заемными средствами 33873 руб. 06 коп., неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 1155 руб. 53 коп., неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 946 руб. 31 коп., расходы по уплате госпошлины 10302 руб. 54 коп.

Представитель истца ООО «СК «Согласие» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещены надлежаще. Просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд первой инстанции не явился, свою позицию в письменном виде не излагал.

Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 05 марта 2021 года в удовлетворении заявленных требований ПАО «Банк Уралсиб» отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО «Банк Уралсиб», не соглашаясь с решением суда, приводит доводы, по которым просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом первой инстанции не дана оценка представленным по делу доказательствам, подтверждающим заполнение ответчиком 17.12.2019 г. на интернет-сайте Банка анкеты-заявления на получение кредита; после принятия положительного решения Банком между сторонами был заключен кредитный договор, который состоит из Индивидуальных условий договора и Общих, размещенных на сайте банка uralsib.ru; п.19 Индивидуальных условий допускает использование электронной подписи; ФИО1 подписал Индивидуальные условия договора электронной подписью, при их подписании сообщил Банку о своем согласии на получение потребительского кредита согласно Индивидуальным условиям, с которыми был ознакомлен ранее; просил подключить его к системе дистанционного банковского обслуживания, в рамках которой зарегистрировался, получил логин и пароль посредством SMS- сообщения на заявленный номер мобильного телефона. Считают, что иное лицо не могло владеть логином и паролем. Кроме того, согласно выписке по счету должник периодически вносил платежи в счет погашения задолженности перед Банком.

Возражений на апелляционную жалобу от ФИО1 не поступило.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежаще. В поступившей телефонограмме ФИО1 просил рассмотреть дело без его участия. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" Главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договором присоединения в соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Отказывая в удовлетворении заявленных Банком требований к ФИО1, суд первой инстанции исходил из недоказанности Банком факта заключения с ответчиком кредитного договора, его условий, выдачи ответчику кредита и отсутствия признания иска ответчиком. Оценивая представленные истцом в качестве доказательства заключенного с ответчиком кредитного договора Индивидуальные условия кредитного договора от 17.12.2019, суд указал, что в указанном документе отсутствуют подписи сторон, в графе «подпись, ФИО заемщика» указана фамилия ответчика и некий код- набор букв и цифр. При этом судом отмечено, что истцом не представлено доказательств формирования именно ФИО1 данной электронной подписи и соответствия ее требованиям законодательства об электронной подписи.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Как следует из материалов дела, по условиям кредитного договора № 9232-N83/01363, заключенного 18 декабря 2019 года, ответчику ФИО1 Банком был предоставлен кредит в размере 700000 руб. под 12,9% годовых.

При просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа составляет 15890 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 60 платежей. Датой платежа по Кредиту является 17 число каждого месяца.

Срок возврата кредита 17.12.2024 (п.2).

Как указано в п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, стороны могут использовать аналоги собственноручных подписей уполномоченных лиц Кредитора и оттисков печати, а также электронную подпись (ЭП) при заключении настоящего Кредитного договора, дополнительных соглашений к Кредитному договору, а также иных документов, оформляемых в рамках настоящего Кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора подписаны электронной подписью от имени ФИО1 (л.д.14-18).

Уведомлением Банка от 18.12.2019 ФИО1 сообщено, что на основании заключенного с ним Банком кредитного договора № 9232-N83/01363 от 18 декабря 2019 года ему предоставлен кредит, сумма которого зачислена на его счет, открытый в ПАО «Банк Уралсиб» (л.д.19).

Как следует из выписки по счету, открытого на имя ФИО1, ответчик получил кредитные средства путем зачисления на счет, частично производил уплату ежемесячных платежей, за период с 18.12.2019 по 17.08.2020, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами (л.д.9-10).

В связи с допущенными ФИО1 нарушениями обязательств по погашению кредита Банком 28.07.2020 года в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, иных сумм по договору с требованием до 12 августа 2020 года погасить всю сумму задолженности (л.д.20-22).

Требование Банка ответчиком не исполнено.

Банком в обоснование заявленных требований представлен расчет, в соответствии с которым остаток задолженности по кредитному договору составляет 674279 руб. 20 коп., остаток задолженности по процентам- 33873 руб. 06 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита- 1155 руб. 53 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 946 руб. 31 коп.

Данный расчет задолженности, как ее наличие и размер, ответчиком не оспаривается.

При подготовке дела к судебному разбирательства, для установления юридически значимых обстоятельств, судом апелляционной инстанции было предложено ПАО «Банк Уралсиб» представить в адрес суда Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб»; доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора посредством использования дистанционного банковского обслуживания в сети «Интернет» (передача логина, пароля путем СМС-сообщения на телефон клиента, СМС-кода и т.п.), Правила (Условия) комплексного обслуживания физических лиц: ответчику ФИО1 предлагалось представить возражения на апелляционную жалобу.

Банком в суд апелляционной инстанции были представлены копии: журнала аудита действий клиента ФИО1, Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», которые приобщены к материалам дела судом апелляционной инстанции.

Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» определяют положения Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (Договора КБО). Правила устанавливают и регулируют взаимоотношения между Банком и Клиентом при предоставлении Банковских продуктов.

В соответствии с п.п.9, 9.1, 9.1.4 Правил их неотъемлемой частью является Приложение № 4 «Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб».

Согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (далее также- Условия ДБО) заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п.п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор считается заключенным с момента присоединения Клиента к Правилам. Одним из способов присоединения Клиента к Правилам является предоставление в Банк посредством сети Интернет Заявления в виде электронного документа, подписанного специальным кодом, созданным с использованием номера банковской карты Клиента и переданный Банком на номер мобильного телефона Клиента (п.2.3).

Для клиентов, получивших средства автоматизации в системе на сайте https://online.bfa.ru, присоединение Клиента к Правилам осуществляется путем прохождения Клиентом процедуры авторизации в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБIИНТЕРНЕТ-БАНК». Стороны признают способ получения согласия Клиента с Правилами и присоединения к ним посредством Системы равнозначным получению Банком подписанного Клиентом Заявления (п.2.3.1).

В соответствии с п.3 ст.847 ГК РФ Стороны в рамках настоящего Договора признают в качестве АСП код контроля целостности, сформированный системой с использованием Средств авторизации (п.2.4).

Банк предоставляет Клиенту доступ к Системе при наличии технической возможности. Клиент может самостоятельно зарегистрироваться в системе, получить Логин и Пароль на официальном интернет-сайте Системы https://i,uralsib.ru или через Приложение (при наличии технической возможности). Предоставление Клиенту доступа к Системе сопровождается передачей Клиенту Пароля SMS сообщением на указанный в Заявлении номер мобильного телефона (п.3.1-3.4).

Согласно пункту 3.6 Условий ДБО авторизация Клиента в Системе, отправка ДПАСП в Банк, а также иные действия осуществляются по следующим каналам доступа, поддерживаемым Системой: - Интернет-банк; - Мобильный банк.

Действия Клиента в Системе- отправка ДПАСП, Авторизация, результаты проверки ДПАСП, а также иные действия фиксируются в Журнале аудита. Журнал аудита ведется Системой в одном экземпляре в электронном виде на оборудовании Банка. Стороны признают, что Журнал аудита является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве подтверждения действий Клиента в Системе, в том числе извлечения из него могут предъявляться суду в качестве доказательства факта передачи Клиентом ДПАСП, а также фактов совершения Клиентом других операций посредством Системы, зафиксированных в Журнале аудита (п.3.7, 3.8).

Стороны признают в соответствии с п.3.9 Условий, что ДПАСП, соответствующий требованиям, изложенным в п.8.2 настоящих Условий, равнозначен по своей юридической силе подписанным Клиентом документам на бумажном носителе, оформленным в соответствии с требованиями Правил и действующего законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, действующим в отношении таких документов.

В соответствии с п. 3.10 Условий Стороны признают, что посредством Системы также возможно заключение между сторонами соглашений путем направления Клиентом ДПАСП, являющегося акцептом (согласием) Клиента на оферту (предложение) Банка. В этом случае стороны могут распространить действие Правил на заключенное таким образом соглашение, прямо указав на это в тексте оферты или акцепта.

В соответствии с разделом 1 Условий ДБО (Термины и Определения) Авторизация- процедура идентификации Клиента с целью получения Банком подтверждения возможности предоставления Клиенту банковских и сопутствующих им услуг в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ I Интернет-банк»; аналог собственноручной подписи (АСП)- персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа, Заявления и неизменности их содержания; Документ, подписанный АСП (ДПАСП)- документ, созданный в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ I Интернет-банк», подписанный аналогом собственноручной подписи, переданный Клиентом Банку по Каналам доступа с прохождением определенной Банком процедуры приема-передачи; журнал аудита- список всех событий, произошедших и зафиксированных Системой в электронном виде с указанием даты и времени происхождения события, типа события и других атрибутов в зависимости от типа события.

В заявлении – анкете № 0005648701 от 17.12.2019 г. ФИО1 просит в случае выдачи кредита подключить его к системе дистанционного банковского обслуживания «УРАЛСИБ I Интернет-банк», счета и кредитные договоры, указывает, что с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», размещенных на официальном сайте Банка, ознакомлен и согласен (л.д.72-74).

Согласно представленному Банком журналу аудита ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован в ДБО с 29.102018, последний вход в ДБО 17.12.2019, тип регистрации: обычная.

Согласно Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ"), Банк несет ответственность за сохранность денежных средств на счете при условии хранения клиентом в тайне от третьих лиц реквизитов счета, а также соблюдения положений Правил, Договора КБО. Клиент несет ответственность за все операции по счету, в том числе совершенные третьими лицами (п. 5.1-5.4 Правил).

Таким образом, истцом представлены доказательства, которые подтверждают факт предоставления денежных средств ответчику в указанном размере, а также наличие образовавшей задолженности по спорному кредитному договору и ее размер.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон.

Однако ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о дате и времени судебных заседаний, ни в суд первой, ни апелляционной инстанции не являлся, несмотря на неоднократные разъяснения судебными инстанциями прав на представление возражений относительно заявленных Банком требований, таковых не представил, объяснений не дал. Согласно телефонограмме, поступившей от ФИО1 в суд апелляционной инстанции, о дате рассмотрения дела судом апелляционной инстанции ему известно, просил рассмотреть дело без его участия.

С учетом изложенного, ответчиком, проявившим процессуальную пассивность при рассмотрении настоящего спора, не опровергнуты представленные истцом доказательства наличия задолженности в истребуемом размере.

Вместе с тем, суд первой инстанции оценку приведенным выше доказательствам, с учетом изложенных обстоятельств и норм закона, не дал, указал, что истцом не доказан факт заключения кредитного договора с ответчиком, в удовлетворении требований Банка отказал.

В силу ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Таким образом, по смыслу ст. 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Согласно п.п. 1,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего гражданского дела, в этой связи судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции, принимает по делу новое решение об удовлетворении заявленных ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 исковых требований.

В связи с удовлетворением заявленных Банком исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная ими при подаче иска государственная пошлина в размере 10302, 54 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

Решение Заднепровского районного суда города Смоленска от 05 марта 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 9232-N83/01363 от 18.12.2019 г. в размере 710254, 1 руб. (семьсот десять тысяч двести пятьдесят четыре рубля десять копеек), в том числе: задолженность по основному долгу 674279 руб. 20 коп., проценты за пользование заемными средствами 33873 руб. 06 коп., неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 1155 руб. 53 коп., неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 946 руб. 31 коп.; в возврат уплаченной государственной пошлины 10302, 54 руб. (десять тысяч триста два рубля пятьдесят четыре копейки).

Председательствующий:

Судьи: