Гражданский кодекс часть 1

Овчаров В.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании перечисленных денежных средств в сумме 1 445 000 руб., компенсации морального вреда 800 000 руб., штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 апреля 2021 г. через банкоматы Альфа-Банка по адресам: <адрес> (здание Центрального рынка), <адрес> (здание ТЦ «Галерея Чижова»), будучи введенным в заблуждение неустановленными лицами, убедившими в необходимости перечисления денежных средств в целях, якобы, проверки сотрудников банковской системы, Овчаров В.А. произвел 13 денежных переводов на общую сумму 1 445 000 руб.

АО «Альфа-Банк» не выполнил возложенные на него обязанности, проигнорировал письмо Центробанка России от 13 апреля 2021г. № ИН-01-12/23 от 31 декабря 2014 г. № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» по защите от операций, отвечающих признакам транзитных операций, указанных в письме Банка России от 31 декабря 2014 № 236-Т; Положения Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», не проверил реквизиты, на которые перечислялись денежные средства, не использовал в своей работе систему анти-фрод, допустив тем самым перечисление денежных средств неустановленным лицам из числа черного списка дропперов, не остановил транзакции, несмотря на соответствующее заявление потребителя, т.е. действовал виновно неосмотрительно, что повлекло нарушение прав истца.

28 апреля 2021 г. Овчаров В.А. вместе с сотрудниками полиции прибыл в офис Альфа-Банка с требованием заблокировать транзакцию либо проследить движение денежных средств, в случае свершившегося перевода, однако, сотрудники Альфа-Банка, сославшись на окончание рабочего дня, отказались удовлетворить заявленные требования, чем злостно препятствовали работе правоохранительных органов. Кроме того, 28 апреля 2021 г. Овчаров В.А. обратился в полицию, сообщив о произошедших событиях.

1 мая 2021 г. следователь отдела по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по г. Воронежу, рассмотрев материалы процессуальной проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесла постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ). Заявитель, признан потерпевшим по уголовному делу.

В настоящий момент расследование по указанному уголовному делу прекращено по причине невозможности установления личностей преступников.

Полагает, что в сложившейся ситуации виновен АО «Альфа-Банк», не принявший должных мер по обеспечению безопасности переводов денежных средств, способствовавший также упущению времени для фиксации произошедших событий и поиска лиц, получивших необоснованно денежные средства, что фактически исключает возврат денежных средств Овчарову В.А.

3 февраля 2023 г. заявителем подана претензия в адрес Альфа-Банка с требованием об удовлетворении в добровольном порядке законных требований потребителя банковских услуг Альфа-Банка, однако требование не исполнено.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском (л.д. 5-18).

Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 19 сентября 2023 г. в удовлетворении исковых требований Овчарову В.А. отказано (л.д. 153-162).

В апелляционной жалобе Овчаров В.А. просил вышеуказанное решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска, указав, что суд первой инстанции не дал должной оценки обстоятельствам дела, не учел доказанность вины Банка, заключающейся в том, что он не проверил реквизиты, по которым проводились переводы, на соответствие установленным требованиям, не воспользовался системой анти-фрод (противомошеннической, выявляющей подозрительные сделки), не остановил транзакции, несмотря на то, что Овчаров В.А. обратился в полицию в день осуществления переводов, не признал сделки подозрительными, допустил перевод денег мошенникам, что свидетельствует о недобросовестности работы банка, его службы безопасности (л.д. 166-173).

В судебном заседании Овчаров В.А. поддержал доводы апелляционной жалобы.

АО «Альфа-Банк» явку представителя в судебном заседании не обеспечил. О времени, дате и месте судебного разбирательства извещен. В соответствии частью 1 статьи 327 и частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Овчарова В.А., судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался нормами действующего законодательства, верно истолковав и применив их к возникшим правоотношениям.

Из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ).

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 3 статьи 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (пункт 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из главы 1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федерального закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

В результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов «теневого» игорного бизнеса (незаконных «онлайн-казино» и «онлайн-лотерей»), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов «финансовых пирамид»), а также в целях совершения операций в «криптовалютных обменниках» Банком России утверждены «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц» № 16-МР от 6 сентября 2021 г.

Пунктом 2 рекомендовано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам: необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц; необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день; значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц; короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств); в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств); в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период; операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ); совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

Данные признаки применимы также в отношении банковских операций, осуществляемых с использованием банкоматов.

Согласно пункта 3 Рекомендаций, при выявлении указанных в пункте 2 настоящих методических рекомендаций банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, кредитным организациям рекомендуется: обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов - физических лиц; руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в письме № 60-Т; рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ; в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, рассматривать вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.

Как указано в письме Банка России от 20 июля 2023 г. данные методические рекомендации не содержат норм, носят рекомендательный характер и разработаны для целей оказания методологической помощи кредитным организациям, в связи с чем, полноту и порядок их применения кредитные организации вправе определить самостоятельно (л.д. 81-87).

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суде первой инстанции верно установил юридически значимые обстоятельства.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28 апреля 2021 г. Овчаровым В.А. в отделениях АО «Альфа-Банк» несколькими операциями были перечислены денежные средства в общей сумме 1 445 000 руб. (145 000 руб. + 125 000 руб. + 120 000 руб. + 145 000 руб. + 110 000 руб. + 145 000 руб. + 140 000 руб. + 145 000 руб. + 10 000 руб. + 80 000 руб. + 135 000 руб. + 5 000 руб. + 150 000 руб.) на счет неустановленного лица (л.д.23-24).

Из постановления следователя отдела по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по г. Воронежу о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ № от 1 мая 2021 г., вынесенного на основании заявления Овчарова В.А. от 29 апреля 2021 г. (л.д. 57), усматривается, что в период времени с 11.00 час. по 20.18 час. 28 апреля 2021 г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, под предлогом проведения проверки в отношении сотрудников банка, завладело денежными средствами на общую сумму 1 445 000 руб., принадлежащими Овчарову В.А. (л.д.25).

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по г. Воронежу от 1 мая 2021 г. Овчаров В.А. признан потерпевшим по уголовному делу № (л.д. 26).

3 февраля 2023 г. Овчаров В.А. обратился в операционный офис «Воронежский» АО «Альфа-Банк» с претензией о возврате 1 445 000 руб., компенсации морального вреда 800 000 руб. (л.д. 22), которая не была удовлетворена.

Разрешая требования истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств, переведенных им на счет третьего лица, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчиком не были нарушены условия договора, т.к. спорная денежная сумма 1 445 000 руб. 28 апреля 2021 г. тринадцатью платежами была перечислена третьим лицам через два банкомата в соответствии с распоряжением клиента, что не противоречит требованиям действующего законодательства. При этом Овчаров В.А. самостоятельно произвел перечисление денежных средств со своего личного счета на счет третьих лиц.

Доводы истца о том, что Банком не были приостановлены операции по переводу денежных средств, не приняты судом во внимание, поскольку переводы денежных средств на основании распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В связи с отказом истцу в удовлетворении основного требования, производные от него требования о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа оставлены судом без удовлетворения.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они сделаны с учетом фактических обстоятельств и совокупности представленных доказательств, при правильном применении норм права. Оснований для переоценки доказательств не имеется.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, которым была дана надлежащая оценка. Указанные доводы выводы суда не опровергают, сводятся к несогласию с ними, направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства.

С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, а также предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для безусловной отмены судебного постановления, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 19 сентября 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Овчарова Владимира Андреевича - без удовлетворения

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 декабря 2023 г.

Председательствующий:

Судьи коллегии: