Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Зюзина А. В. на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 02 марта 2021 года по делу

по иску ООО «Феникс» к Зюзину А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заслушав доклад судьи Алешко О.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Зюзину А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГ, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, в размере 64 085,28 руб., в том числе: 34 928,45 руб. - основной долг; 9 683,93 руб.- проценты на непросроченный основной долг; 17 222,90 руб.- проценты на просроченный основной долг; 2 250 руб.- штрафы; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 122,56 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. ДД.ММ.ГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и Зюзиным А.В. был заключен договор о представлении и использовании кредитной карты ***. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся представленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс». Истец ДД.ММ.ГГ направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Ответчик Зюзин А.В. и его представитель Б.А.А. в судебном заседании заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от 02 марта 2021 года постановлено исковые требования ООО «Феникс» к Зюзину А. В. удовлетворить.

Взыскать с Зюзина А. В. в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по договору кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГ, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Зюзиным А. В., по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 64 085 руб. 28 коп., из которых: просроченный основного долг - 34 928 руб. 45 коп., проценты на непросроченный основной долг- 9 683 руб. 93 коп., проценты на просроченный основной долг- 17 222 руб. 90 коп., штрафы- 2 250 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 122 руб. 56 коп., а всего взыскать 66 207 руб. 84 коп.

В апелляционной жалобе ответчик Зюзин А.В. просит решение Ленинского районного суда города Барнаула Алтайского края от 11 февраля

2021 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В обоснование указал, что срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3- летний период, предшествующий подаче иска. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГ. Заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье почтовой связью ДД.ММ.ГГ, то есть на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа истцом уже был пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту, составляющий три года.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. С учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в соответствии с ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив данные доводы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить слученную денежную сумму и уплатить проценты на нее за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредита договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 Гражданского коде Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского код Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.?Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГЗюзин А.В. оформил заявление на получение кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Указанное заявление являлось офертой и на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с лимитом до 300 000 руб. с уплатой процентов 64,9 % годовых.

В договоре своей подписью заемщик подтвердил, что в случае открытия ему счета и предоставления кредита он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора и Тарифы.

В соответствии с п.4.4.8 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществленных (полностью или частично) за счет кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету по кредитному договору ***, кредит предоставлен ДД.ММ.ГГ,между Банком и заемщиком заключен договор кредитной карты. В период пользования кредитной картой ответчиком использовались кредитные денежные средства, а также вносились платежи в счет погашения кредита, последний из которых поступил на счет ДД.ММ.ГГ.

Согласно пунктам 1.2.2.5., 1.2.2.6. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ««Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), за пользования кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случае, в размере и в порядке определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте в безакцептном порядке.

В соответствии с Тарифным планом кредитной карты предоставленной ответчику, максимальный кредитный лимит – 300 000 руб., льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) – до 55 календарных дней, процентная ставка – 64,9 % годовых, предоставление ежемесячного отчета по карте посредствам почтового отправления – 50 руб. ежемесячно, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5 % от задолженности, штраф за нарушение срока платежа, в том числе погашение задолженности по договору – 750 руб.

П.1.2.2.7. Условий предусматривает, что клиент обязуется в полном объеме исполнить свои обязательства перед банком, в том числе, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 4.4.13.2. Условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязуется погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с разделом 4 Условий, под минимальным платежом подразумевается минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период. Включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

ДД.ММ.ГГ на основании договора уступки прав (требований) № rk-041019/1627 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору *** в размере задолженности на сумму 64 085,28 руб., включая: 34 928,45 руб. - просроченный основной долг, 9 683,96 руб. - просроченные проценты, 17 222,90руб. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб.- штрафы.

ДД.ММ.ГГ ООО «Феникс» направило требование о полном погашении долга в размере 64 085,28 руб., в течении 30 календарных дней. Требование ООО «Феникс» до настоящего времени не исполнено ответчиком.

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком мировому судье почтовой связью ДД.ММ.ГГ.

Судебный приказ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГ, отменен определением от ДД.ММ.ГГ.

Настоящее исковое заявление подано истцом в суд почтовой связью ДД.ММ.ГГ.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика по договору кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 64 085,28 руб., в том числе: 34 928,45 руб. – основной долг; 9 683,93 руб.– проценты на непросроченный основной долг; 17 222,90 руб.- проценты на просроченный основной долг; 2 250 руб.– штрафы.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, комиссиям с учетом Тарифов.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, отчета об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено ДД.ММ.ГГ, в дальнейшем в период с августа 2014 года ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению платежей в установленные расчетные периоды, в связи с чем банком осуществлена постановка на просрочку основного долга на сумму 34928,45 руб. ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ всей задолженности по кредитному договору на сумму 64085,28 руб. (34928,45+ 9683,93+17222,90+2250).

Согласно расчету задолженность по основному долгу в размере 34928,45 рублей сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГ, задолженность по процентам на просроченный основной долг на сумму 17222,90 руб. сформировалась с ДД.ММ.ГГ.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из доказанности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 34928,45 руб., процентов 9683,93 руб. и 17222,90 руб., штрафов 2250 руб. При этом суд указал, что срок исковой давности, о применении последствий пропуска которого было заявлено стороной ответчика, истцом не пропущен.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами. Доводы о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1, абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГ.2. Условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязуется погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с разделом 4 Условий, под минимальным платежом подразумевается минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

В соответствии с Тарифным планом кредитной карты минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 5 % от задолженности.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска.

Последний платеж ответчиком произведен 31.07.2014.

Сумма основного долга 34 928,45 руб. выставлена в просрочку 31.08.2014.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом мировому судье почтовой связью 08.02.2020.

Следовательно, на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа, истцом уже был пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту, составляющий три года.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Таким образом, право банка на взыскание основного долга, начисленных процентов и комиссии, отсутствует.

Исходя из вышеуказанных условий, на которых заключен договор с ответчиком, судебная коллегия полагает, что выводы суда о том, что срок действия кредитного договора определен моментом востребования, являются необоснованными.

В соответствии с абз.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Вместе с тем, указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям, поскольку условиями договора предусмотрен срок исполнения обязательств.

Так, пунктом 2.2.2. Условий погашение задолженности осуществляется в даты, указанные в графике платежей. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии).

Пунктом 4.4.13.2. Условий предусмотрена обязанность клиента ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода погашать минимальный платеж.

Пунктом 4.4.14 Общих условий предусмотрена обязанность банка формировать отчет по окончании каждого расчетного периода.

Тарифом по картам установлен минимальный платеж в размере 5% от лимита (мин. 300 руб.), подлежащий уплате в течение платежного периода, проценты рассчитываются и подлежат уплате также в течение платежного периода, который составляет 1 месяц.

Судебная коллегия находит несостоятельной позицию суда о том, что срок исковой давности необходимо исчислять лишь с момента направления и истечения срока исполнения требования о погашении задолженности по договору.

В данном случае предусмотренные согласованные сторонами минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Следовательно, судебная коллегия приходит к выводу о том, необходимо исчислять срок исковой давности с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате, т.е. в настоящем деле с момента постановки на просрочку основного долга 31.08.2014 в размере 34928,45 руб. (и далее по каждому платежу) и 30.09.2015 всей задолженности на сумму 64085,28 руб. В связи с чем срок для требования об исполнении обязательства окончился не позднее 30.09.2018.

При этом, за вынесением судебного приказа истец обратился по истечении срока исковой давности 8 февраля 2020 года, настоящий иск в суд предъявлен 27 ноября 2020 года также за пределами установленного ст. 196, абз.1. п.2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и комиссий также истек.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции по делу подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от 2 марта 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственности «Феникс» к Зюзину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Апелляционную жалобу ответчика Зюзина А. В. удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: