Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 на решение Фокинского районного суда города Брянска от 23 декабря 2021 года по гражданскому делу по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора ничтожным, незаключенным.

Заслушав доклад судьи Бобылевой Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 02 ноября 2017 года между истцом (далее банк) и ответчиком (заемщик) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № № (далее соглашение).

В соответствии с условиями соглашения, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ№, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 85 500 рублей, проценты за пользование кредитом 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету заемщика, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не оплачивает. В результате, за период с 22 октября 2019 года по 20 января 2020 года образовалась задолженность в размере 96 211,86 рублей, в том числе: просроченный основной долг 77 211 рублей; начисленные проценты в размере 17 598,86 рублей; штрафы и неустойки в размере 1 402 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Альфа-Банк» просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании от 02 ноября 2017 года № № в размере 96 211,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 086,36 рублей.

ФИО1 обратился с встречным иском к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании от 02 ноября 2017 года № № незаключенным, ссылаясь на то, что таковое не подписывал.

Решением Фокинского районного суда г.Брянска от 23 декабря 2021 года исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены. Суд взыскал с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 02 ноября 2017 года № № в размере 96 211,86 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 086,36 рублей, а всего 99 298,22 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, ничтожным оставлены без удовлетворения. С ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Брянская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации взысканы расходы за проведение почерковедческой экспертизы в сумме 18 480 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, и принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Стороны по делу в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, касающиеся договора займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом первой инстанции и материалами дела установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании, которое включает в себя анкету-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа- Банк», Общие и Индивидуальные условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» (далее Общие и Индивидуальные условия).

02 ноября 2017 года ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с предложением о предоставлении кредитной карты, которое акцептировано банком, сторонами заключено соглашение № № на получение кредитной карты с лимитом 85 500 рублей и оплатой процентов за пользование кредитом в размере 39,99% годовых.

Банк исполнил обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в требуемой сумме, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода.

Минимальный платежный период включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования.

Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает, в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий выдачи кредитной карты предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно пунктам 3.7, 3.8 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования /в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются.

ФИО1 надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, а также справкой по кредитной карте, выпиской по счету заемщика.

Согласно расчету АО «Альфа-Банк», размер задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору за период с 22 октября 2019 года по 20 января 2020 года составил 96 211,86 рублей, в том числе: просроченный основной долг 77 211 рублей, начисленные проценты 17 598,86 рублей, штрафы и неустойки 1 402 рублей.

Разрешая исковые требования АО «Альфа-Банк», суд первой инстанции руководствовался вышеприведенными нормами и пришел к выводу, что исковые требования АО «Альфа-Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку ФИО1 доказательств возврата денежных средств не представлено. Судом принят представленный истцом расчет задолженности, как соответствующий условиям кредитного договора и арифметически верный.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении встречного иска о признании кредитного договора незаключенным, суд первой инстанции исходил из следующего.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статьи 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для проверки доводов встречного иска ФИО1 30 августа 2021 года судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено экспертам Федерального бюджетного учреждения Брянская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.

Согласно заключению эксперта от 15 ноября 2021 года №, подписи от имени ФИО1 в индивидуальных условиях от 02 ноября 2017 года № № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; в приложении к индивидуальным условиям кредитования от 02 ноября 2017 года № №; в заявлении заемщика от 02 ноября 2017 года № №; в дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающем выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 02 ноября 2017 года № №, выполнены самим ФИО1

Суд первой инстанции принял это заключение в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку оно является полным, научно обоснованным, соответствующим требованиям статей 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о допустимости и относимости доказательств. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку собранным по делу доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела, которые могли бы повлечь отмену решения суда, в том числе и безусловную (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Фокинского районного суда г. Брянска от 23 декабря 2021 года по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора ничтожным, незаключенным оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции через Фокинский районный суд г.Брянска в срок, не превышающий трех месяцев, со дня вступления его в законную силу.

Председательствующий Е.В.Апокина

Судьи Е.В.Кулешова

Л.Н.Бобылева

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2022 года.