Гражданский кодекс часть 1

с участием: истца Вальтер ИГ, представителя истца Новиков РВ, представителя НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» Богатырев ИВ

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Савинова КА,

дело по апелляционной жалобе Вальтер ИГ,

на решение Советского районного суда г.Нижнего Новгорода от 12 декабря 2019 года по гражданскому делу

по иску Вальтер ИГ к Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л А:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что 10 января 2019 г. между КПК «Достояние Народа» (Держатель) и Вальтер ИГ (Пайщик) был заключен Договор №10/01/19/НН передачи личных сбережений. В соответствии с п.п. 1.1,1.2 договора, истец передала Кооперативу личные сбережения в размере 307 000 (триста семь тысяч) рублей (Квитанция к ПКО от 10.01.2019г.) на срок 12 месяцев в пользование под 13,95% годовых.

Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договора, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора). В соответствии с Договором №10/01/19/НН истцом заключены с Кооперативом дополнительные соглашения, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Всего по Договору №10/01/19/НН и Дополнительным соглашениям к договору) истцом передано Кооперативу денежных средств в размере 1 758 600 рублей.

05.08.2019г. Истец обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №10/01/19/НН и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. Заявление о расторжении договора, Кооператив оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента. Истица неоднократно обращалась в Кооператив с требованием выплатить компенсацию за пользование личными сбережениями и полностью возвратить переданную Кооперативу сумму, однако данные требования были проигнорированы.

Кроме того, 01 марта 2019 между истцом и КПК «Достояние Народа» был заключен Договор №01/03/19/НН передачи личных сбережений. По условиям п.п.1.1, 1.2 договора, истец передал Кооперативу личные сбережения в размере 250 000 рублей на срок шесть месяцев в пользование под 13,4% годовых (Квитанции к ПКО от 01.03.2019г.). Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договотра, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора).

26.07.2019 истец обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №01/03/19/НН, и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами.

В соответствии с п.6.5 договора, «в случае досрочного расторжения договора личные сбережения выплачиваются Пайщику по истечении 10 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном расторжении договора. Заявление о расторжении договора Кооператив оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены до настоящего момента.

12.08.2019 в адрес Кооператива истцом была направлена Претензия о возврате личных сбережений и уплате процентов в течение 10 дней с момента получения Претензии, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений. До настоящего времени, ответа на Претензию не поступило, личные сбережения по обоим Договорам не выплачены (Претензии от 12.08.2019., квитанция Почты России об отправке заказного письма КПК «Достояние Народа» от 12.08.2019)

29.08.2019 истец в адрес НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» со ссылкой на 2.1.7 договора №01/03/19/НН и №10/01/19/НН направила Заявление о выплате застрахованных личных сбережений в течение 10 дней с момента получения Заявления, с указанием реквизитов (с приложением документов необходимых для возмещения вреда по обязательствам Кооператива).

В ответе НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» от 03.09.2019г. на Заявление истца о выплате застрахованных личных сбережений указано следующее: в выплате страхового возмещения, истцу отказывают, по следующим основаниям. Договор страхования гражданской ответственности КПК за нарушение договоров, на кновании которых привлекаются денежные средства членов кооператива №С/1218-27 был заключен между НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» И/ КПК «Достояние Народа» 06.12.2018г. сроком до 06.03.2019г. В связи с чем, договор считается расторгнутым. За заключением нового договора руководство Кооператива не обращалось. Условиями договора №С/1218-27 от 06.12.2018г. было определено что страховым случаем является возникновение гражданской ответственности страхователя (КПК), вызванное причинением ущерба выгодапреобразователю (пайщику) в связи с нарушением страхователем обязательства по возврату денежных средств, преданных ему выгодаприобретателем на основании договоров передачи личных сбережений указанных в реестре, вследствие несостоятельности (банкротства) кредитного кооператива по заявлению пайщика. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива банкротом по заявлению пайщика и открытия в отношении него конкурсного производства. В период действия договора страхования отсутствовал факт признания КПК банкротом по заявлению пайщика и открытия в отношении него конкурсного производства (ответ НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования»Исх.№154-19 от 3.09.2019г. прилагается)

С доводами НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» изложенными в Ответе Исх.№154-19 от 3.09.2019г. Истец полностью не согласна, считает их не обоснованными.

До настоящего времени истец от Кооператива не получила личные сбережения по Договору №01/03/19/НН в размере 250000руб., и по Договору М10/01/19/НН в размере 1758600руб., а от НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» не получено страховое возмещение, в соответствии с п.2.1.7договоров.

В силу п.2.1.7. Договора о передаче личных сбережений №01/03/19/НН и М10/01/19/НН заключенного между истцом и Кооперативом, в качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования». Пункт 2.1.7.договора, устанавливает, «Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (Пайщиков) застрахована в Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», лицензия ВС №4301 на осуществление взаимного страхования выдана ЦБРФ на основании Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооперативов за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива №С/1218-27 от 06.12.2018г., предельный размер обязательства страховщика в возмещении вреда каждому члену кооператива (Пайщику) вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (Пайщика) не превышает сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений».

При буквальном толковании п.2.1.7.Договоров о передаче личных сбережений, следует что, обязательства Страховщика в возмещении вреда члену Кооператива возникают вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива, в сумме указанной в договоре передачи личных сбережений.

Кроме того, КПК «Достояние Народа» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие», учтен в реестре членов организации за №405 от 30.08.2018г.

Из раздела 14.Устава Ассоциации «СРОКК «Содействие», «Страхование риска имущественной ответственности кредитных кооперативов - членов СРО «Содействие», следует П.14.1.В целях обеспечения сохранности личных сбережений пайщиков, переданных входящим в СРО «Содействие» кредитным кооперативам, СРО «Содействие» может рекомендовать или вводить обязанность страхования риска имущественной ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. При этом могут устанавливаться обязательные лимиты страхования имущественной ответственности и иные требования к существенным условиям договора страхования риска имущественной ответственности.

14.2. Если, при наступлении страхового случая, средств полученных кредитным кооперативом по договору страхования риска имущественной ответственности будет недостаточно для исполнения обязательств по личным сбережениям пайщиков, этот кооператив может заявить требование о получении компенсационной выплаты из компенсационного фонда СРО «Содействие» в порядке и на условиях, определенных Разделом 8 Устава, нормативными актами Банка России и внутренним стандартом СРО «Содействие».

Кроме того, «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от 2018г., установлено, что «Кооператив привлекает денежные средства членов кооператива на основании договора передачи личных сбережений. Кооператив «Достояние Народа» не является участником/агентом Агентства по страхованию вкладов (АСВ) системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (Пайщиков) застрахована в Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», лицензия ВС №4301 на осуществление взаимного страхования выдана ЦБРФ на основании Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооперативов за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива МС/1218-27 от 06.12.2018г., предельный размер обязательства страховщика в возмещении вреда каждому члену кооператива (Пайщику) вследствие нарушения кооперативом договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (Пайщика) не превышает сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений.

В силу ст.6 Федеральный закон "О кредитной кооперации", КПК обязан предоставлять Пайщикам информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива.

Кроме указанной выше информации по страхованию ответственности КПК за нарушение договоров на основании которых привлекаются денежные средства Пайщиков, другой информации истцу при заключении Договоров с КПК о передаче личных сбережений не предоставлялось. Договора №01/03/19/НН и М10/01/19/НН были заключены между сторонами при наличии указанной выше информации.

В силу изложенного, считает, отказ Страховщика в возмещении вреда истцу, вследствие нарушения кооперативом договора, по основанию истечения срока Договора страхования гражданской ответственности кредитного кооператива, не состоятельным, в силу следующего, - Ответственность за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства Пайщика возникает у Страховщика с момента заключения между Пайщиком и КПК Договора о передаче личных сбережений, в который включен п.2.1.7. об ответственности Страховщика за нарушение договора о передаче личных сбережений КПК, а заканчиваются обязательства Страховщика перед Выгодопреобретателем (Пайщиком) по указанному договору (п.5.2.), с момента выплаты Пайщику всей суммы личных сбережений вместе с компенсацией (процентами), начисленной на личные сбережения Пайщика в соответствии с условиями договора.

Кроме того, между Истцом и Кооперативом не заключалось дополнительных соглашений к Договорам о передаче личных сбережений об изменении п.2.1.7договора. В силу чего, иное толкование Страховщиком порядка прекращения у него обязательств перед Пайщиком, является обманом потребителя и нарушением его прав и законных интересов. Так как, истец не может каким-либо образом влиять на договорные взаимоотношения между Страховщиком и Страхователем (КПК).

Кроме того, Истец передавал КПК все свои личные сбережения будучи уверенным, что на период действия Договоров о передачи личных сбережений, сбережения застрахованы, и соответственно, будут ему возвращены Страховщиком в случае нарушения Договоров КПК. Данный факт, заведомо был известен и Страховщику и Страхователю. Данный факт, -страхования личных сбережений истца при передачи сбережений по Договорам Кооперативу, является для истца первостепенной важности.

Также отказ Страховщика в возмещении вреда истцу, вследствие нарушения кооперативом договоров о привлечении личных сбережений, по тому основанию, что условиями договора МС/1218-27 от 06.12.2018г. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитного кооператива (Страхователя) банкротом и открытии конкурсного производства, является не состоятельным, так как в силу п.2.1.7.Договоров о привлечении личных сбережений, и «.Положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от 2018г., -Страховое возмещение выплачивается Пайщику в размере не превышающем сумму, указанной в договоре передачи личных сбережений на день наступления страхового случая. А страховым случаем по настоящим договорам (п.2.1.7., и Положения КПК), является возникновение ответственности Страхователя (Кооператива), вызванное причинением ущерба Выгодоприобретателю (Пайщику) в связи с нарушением обязательства по возврату денежных средств, переданных ему на основании договора передачи личных сбережений.

Основания не выплаты страхового возмещения, указанные Страховщиком в Письме от 03.09.2019г. не содержатся не в Договоре о привлечении личных сбережений, не в «Положении о порядке и об условиях привлечения денежных средств Пайщиков КПК «Достояние Народа» от 2018г. Истец с указанными Страховщиком в Письме от 03.09.2019г. Основаниями, не был ознакомлен при заключении Договоров о привлечении личных сбережений с КПК, следовательно, применяться к истцу они не могут, в силу закона.

Кроме того, любые правила внесенные в Договор страхования ответственности заключенный между Страховщиком и КПК, с которыми Пайщик не был ознакомлен (и которые не отражены в Договорах о передаче личных сбережений), и ограничивающие права и законные интересы Пайщика, в силу закона являются не действительными.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 309,310,151,807,809,810,811,1101ГКРФ, п.6ст.13,ст.ст. 15,28,17 ФЗ «О защите прав потребителей», п.1,2ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" истец просит суд взыскать с ответчиков Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитный потребительский кооператив «Достояние Народа» солидарно в пользу Истца сумму вклада по Договору № 10/01/19/НН от 10.01.2019г. в размере 1 758 600 рублей, сумму вклада по Договору №01/03/19/НН от 01.03.2019г. в размере 250 000 рублей, а так же взыскать с КПК «Достояние Народа» в пользу Истца неустойку в размере 3% за период с 22.08.2019. (по истечении 10 дневного срока со дня предъявления Кооперативу Претензии от 12.08.2019г.) по 21.09.2019: по Договору №01/03/19/НН в размере 232 500руб., по Договору №10/01/19/НН в размере 1635498руб., а так же компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, по оплате услуг представителя в размере 50 000рублей., штраф, за удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Советского районного суда г.Нижнего Новгорода от 12 декабря 2019 года Исковые требования Вальтер ИГ к Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «Достояние народа» в пользу Вальтер ИГ сумму вклада по договору от 10 января 2019г. в размере 1 758 600 рублей, по договору от 1 марта 2019г. в размере 250 000 рублей, неустойку в размере 1 867 998 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 1 943 299 рублей.

В удовлетворении иска Вальтер ИГ к Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования», Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» о защите прав потребителей в остальной части - отказать.

Взыскать с Кредитному потребительскому кооперативу «Достояние народа» в доход государства госпошлину в размере 27 882 рубля 99 копеек.

В апелляционной жалобе Вальтер ИГ поставлен вопрос об отмене решения суда в части как принятого с нарушением норм права. В обосновании заявленных требований указано, что вывод суда о том, что страховая организация не должна нести солидарную ответственность противоречит обстоятельствам дела.

Истец Вальтер ИГ, представитель истца Новиков РВ доводы апелляционной жалобы поддержали, просили решение суда отменить в обжалуемой части, жалобу удовлетворить

Представитель НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» Богатырев ИВ доводы апелляционной жалобы отклонил, считая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии с ч. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 6 Закона о кредитной кооперации кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч. 8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).

Согласно п. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Из материалов дела следует, что 06.12.2018 года между НКО НОВС и КПК "Достояние Народа" был заключен Договор №С/1218-27 страхования гражданской ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кооператива (далее -Договор страхования). Пунктом 8.1. Договора страхования определено, что "Настоящий договор заключен на срок 3 месяца (91 день) и действует по 06 марта 2019 года включительно. Из п. 8.4.1. Договора страхования следует, что Договор страхования прекращается в случае истечения срока, на который был заключен Договор.

01 марта 2019 между истцом и КПК «Достояние Народа» был заключен Договор №01/03/19/НН передачи личных сбережений. По условиям п.п.1.1, 1.2 договора, истец передал Кооперативу личные сбережения в размере 250 000 рублей на срок шесть месяцев в пользование под 13,4% годовых (Квитанции к ПКО от 01.03.2019г.).

Согласно п.п.1.1.,1.2.,1.4.,3.1.,3.2.договотра, Кооператив обязан был ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование личными сбережениями, и возвратить пайщику такую же сумму личных сбережений. В качестве гарантии возврата личных сбережений и надлежащего исполнения договора, КПК «Достояние Народа» застраховал свою ответственность в НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» (п.2.1.7.договора).

Ввиду ненадлежащего исполнения Кооперативом своих обязательств по выплате процентов, а также реализуя полномочия, предусмотренные п.6.4 Договора, 26.07.2019 Вальтер ИГ обратилась в офис Кооператива с заявлением о расторжении договора №01/03/19/НН и возврате полной суммы личных сбережений с начисленными процентами.

В соответствии с п.6.5 договора, «в случае досрочного расторжения договора личные сбережения выплачиваются Пайщику по истечении 10 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном расторжении договора. Данное заявление о расторжении договора КПК «Достояние Народа» оставил без ответа, личные сбережения истцу не возвращены

12.08.2019 в адрес Кооператива Вальтер ИГ была направлена Претензия о возврате личных сбережений и уплате процентов в течение 10 дней с момента получения Претензии, с указанием реквизитов для перечисления личных сбережений.

До настоящего времени, ответа на Претензию не поступило, личные сбережения по обоим Договорам не выплачены.

Рассматривая заявленные требования по существу и отказывая истцу в удовлетворении требований к НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования» суд первой инстанции исходил из недоказанности наступления страхового случая для возложения солидарной обязанности на страховую организацию по выплате денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, считает, что они сделаны на основе правильного применения норм права, при надлежащей оценке имеющихся в деле доказательств.

Судом первой инстанции правомерно отмечено, что односторонние расторжение истцом договора о передачи личных сбережений и не выплата денежных средств КПК «Достояние Народа» не подтверждает наличие всех признаков страхового случая, в частности признанной арбитражным судом неспособности должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Ссылка в данном случае на положения законодательства о защите прав потребителей не может служить основанием для удовлетворения требований к НКО «Национальное потребительское общество взаимного страхования», поскольку указанным лицом нарушений прав Вальтер ИГ допущено не было.

Судебная коллегия отмечает, что в целом, доводы апелляционной жалобы заявителя являлись предметом проверки и исследования при рассмотрении дела в суде первой инстанции и правильно признаны несостоятельными по мотивам приведенным в оспариваемом решении суда, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит, поскольку они фактически направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств, и сводятся к оспариванию обоснованности выводов суда первой инстанции об установленных им обстоятельствах дела, основаны на субъективном восприятии обстоятельств дела, что не является основанием, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.

В апелляционной жалобе не содержится новых обстоятельств, а также не представлены новые доказательства, опровергающие выводы судебного постановления, а потому не могут служить основанием для его отмены.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом указанного у судебной коллегии не имеется оснований сомневаться в соблюдении судом порядка принятия решения и выводах, изложенных в нем. Апелляционная жалоба заявителя удовлетворению не подлежит, поскольку ее доводы не содержат оснований к отмене или изменению решения.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Нижнего Новгорода от 12 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: