Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца Р.Е.ВБ. –Б.И.ГА. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 10 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Агеева О.В., судебная коллегия

установила:

Р.Е.ВВ. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее –КБ «Ренессанс Кредит (ООО), Банк) о защите прав потребителей.

Требования истицей мотивированы тем, что между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 11 июля 2019 года заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 410957 руб. 25 коп. При заключении договора Банком предоставлена дополнительная платная услуга Сервис-пакет «Финансовая защита», стоимость которой составила 51257 руб. 25 коп., и эта сумма включена в сумму кредита и списана со счета 11 июля 2019 года. В соответствии с пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) клиент вправе отказаться от подключения к Сервису-пакету «Финансовая зашита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае комиссия подлежит возврату. Услуга Сервис-пакет «Финансовая защита» ею не востребована, и 23 июля 2019 года она направила ответчику заявление об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита», воспользовавшись правом в одностороннем порядке отказаться от услуги. В период с 11 июля 2019 года по 23 июля 2019 года она не воспользовалась возможностями, предусмотренными пунктом 8.1.2 Общих условий предоставления кредита. В связи с этим возврат комиссии за подключение к указанному Сервис-пакету должен быть произведён в полном объёме. Заявление об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита» ответчиком получено 24 июля 2019 года. В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возврат комиссии должен был быть произведён в срок до 7 августа 2019 года, однако ответчик комиссию за подключение к Сервису-пакету «Финансовая защита» не вернул.

Истица Р.Е.ВВ. просила взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 51257 руб. 25 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя за период с 8 августа 2019 года по 28 сентября 2020 года в размере 51257 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истица Р.Е.ВВ., извещенная о времени и месте его проведения, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещен о времени и месте судебного заседания, представитель в суд не явился. В представленных возражениях на исковое заявление исковые требования не признали, полагая их необоснованным.

Решением Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 10 ноября 2020 года постановлено:

«В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 51257,25 руб., неустойки за невыполнение требований потребителя за период с 08 августа 2019 года по 28 сентября 2020 года в размере 51257,25 руб., морального вреда в размере 7000 руб. и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя в размере 50% от присужденной суммы отказать».

Указанное решение суда обжаловано представителем истца Р.Е.ВБ. –Б.И.ГА. В апелляционной жалобе указала основания, по которым считает решение суда неправильным: выводы суда первой инстанции противоречат статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; ответчиком в пункте 8.1.17 Общих условий неправомерно установлен 10-дневный срок для отказа от услуги; срок не может быть ограничен соглашением сторон, так как нарушено предусмотренное статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора; истица не воспользовалась предоставленными Банком возможностями на изменение даты платежа, пропуск платежа по кредиту, уменьшение суммы платежа, кредитными каникулами, услугой «отказ от взыскания», ответчик не понес расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору; истица вправе отказаться от услуги в течение всего периода.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Р.Е.ВВ. и ее представитель ФИО2, представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились, хотя были извещены о времени и месте его проведения. Заказное письмо с уведомлением, содержащее извещение истицы о времени и месте судебного заседания, возвращено в суд организацией почтовой связи за истечением срока хранения, не получено истицей по обстоятельствам, зависящим от нее, что в соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считается надлежащим извещением истицы о времени и месте судебного заседания. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев дело и проверив решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Р.Е.ВВ. обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, заявлением о заключении договора счета, заявлением о предоставлении дополнительной платной услуги в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита». В заявлении на выдачу кредита Р.Е.ВВ. выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги, предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в виде Сервис-пакета «Финансовая защита» стоимостью 51257,25 руб. Согласно данному заявлению на момент его подписания Р.Е.ВБ. предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, ей предложено не подписывать заявление и отказаться от дополнительной платной услуги в виде Сервис-пакета «Финансовая защита», если у нее есть возражения относительно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иных условий относительно предоставляемой платной дополнительной услуге; ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять, подтвердила, что данная дополнительная услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно, изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Из пункта 2.1.2 кредитного договора следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) приняты на себя обязательства по предоставлению Р.Е.ВБ. услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а Р.Е.ВВ. обязалась уплатить банку комиссию за предоставление данной услуги в размере 51257,25 руб.

Согласно выписке по счету Р.Е.ВБ. 11 июля 2019 года списана комиссия в размере 51257 руб. 25 коп. в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервис-пакетом «Финансовая Защита».

По условиям Индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Р.Е.ВВ. заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (пункт 9); заключение Р.Е.ВБ. кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие ее со всеми его положениями (пункт 14).

В соответствии с пунктами 8.1.14 и 8.1.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее –Общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно пункту 8.1.2 Общих условий в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» Банк предоставляет Р.Е.ВБ. следующие возможности: «Изменение даты платежа» (пункт 8.1.3); «Пропуск платежа» по кредиту (пункт 8.1.4); «Уменьшение суммы платежа» (пункт 8.1.5); «Кредитные каникулы» (пункт 8.1.7); «Отказ от взыскания» (пункт 8.1.8).

Предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт 8.1.16 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8.1.17 Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив заявление по установленной Банком форме в офис КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за предоставление данной услуги, в этом случае подключение услуг Сервис-пакета «Финансовая защита» не осуществляется, а уплаченная за услугу комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявления (за исключением случая предоставления услуг в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

Клиент вправе отказаться от использования указанной дополнительной услуги, предоставив КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) соответствующее заявление, при этом отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.1.18 Общих условий).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что уплаченная комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» подлежит возврату клиенту в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Данное условие предусмотрено Общими условиями, с которыми истица была ознакомлена при заключении кредитного договора и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о необоснованности требований истицы, поскольку они основаны на материалах дела, судом правильно применены нормы материального права.

Как было указано ранее, истица ФИО1 не отказалась от предоставления услуги в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» посредством предоставления заявления по установленной форме в офис КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в течение 10 календарных дней с даты оплаты данной услуги, подключение услуги осуществлено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по истечении 10 - дневного срока для отказа от услуги, после чего Р.Е.ВВ., имела возможность воспользоваться приобретенными дополнительными платными услугой в виде предусмотренных Сервис-пакетом «Финансовая защита» опций.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Отношения, возникающие между заемщиками - потребителями банковских финансовых услуг, и банками - исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации). Вместе с тем из приведенных положений Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что потребитель или заказчик не может отказаться от исполненного договора.

Таким образом, учитывая, что истица заключила кредитный договор и оформила подключение дополнительной услуги Сервис-пакета «Финансовая защита» добровольно, она была с ним согласна, о чем свидетельствует наличие ее подписей в кредитном договоре, заявлениях на предоставление кредита и подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставление ответчиком услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям пунктов 18 и 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истицу таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, являющиеся для заемщика обременительными, не представлено, истица не ограничивалась в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, возврат уплаченной комиссии должен был осуществляться в соответствии с условиями договора, и подача истицей заявления об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита» по истечении 10 календарных дней после оплаты комиссии не является основанием для удовлетворения исковых требований.

Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что выводы суда первой инстанции противоречат статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судебная коллегия отклоняет, поскольку заключенный сторонами договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит требованиям действующего законодательства. В предусмотренный договором десятидневный срок истица не воспользовалась правом на отказ от услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», кредит до настоящего времени не погашен, что дает истцу право воспользоваться предоставленными Сервис-пакетом услугами в соответствии с условиями договора.

Ссылки заявителя жалобы на неправомерное установление срока отказа от услуги не могут быть приняты во внимание, поскольку порядок подключения и использования Сервис-пакета «Финансовая защита» предусмотрен Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при заключении договора истица согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, и добровольности предоставления, приняв обязательства по исполнению условий договора; установленный порядок предоставления ответчиком услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» вправе в любое время отказаться от исполнения договора, судебная коллегия находит несостоятельными и отклоняет, поскольку подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» было осуществлено ответчиком на основании заявления Р.Е.ВБ., стоимость подключения уплачена единовременно, пунктом 8.1.16 Общих условий сторонами согласовано, что обязательства Банка по услуге «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» считаются прекращенными надлежащим исполнением на одиннадцатый календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к данной услуге, но с заявлением об отказе от данной услуги истица обратилась с пропуском установленного договором десятидневного срока в тот момент, когда услуга уже была подключена, то есть оказана Банком в полном объеме.

Доводы жалобы о том, что истица не воспользовалась предоставленными Сервис-пакетом «Финансовая защита» возможностями, подлежат отклонению, поскольку данное обстоятельство не является основанием для возврата комиссии за его подключение, учитывая, что с заявлением об отказе от дополнительной услуги истица обратилась за пределами десятидневного срока, установленного условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы представителя истицы и для отмены обжалуемого ею решения суда первой инстанции.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 10 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ФИО1–Б.И.ГА. –без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Председательствующий: Лысенин Н.П.

Судьи: Агеев О.В.

Александрова А.В.

Определение12.03.2021