Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-657/2021 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 22 марта 2021 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указал, что в результате мошеннических действий третьих лиц, представившихся сотрудниками ПАО Сбербанк, на нее был оформлен кредитный договор, а полученные денежные средства перечислены на счет иного лица. Ответчиком отказано в расторжении кредитного договора с указанием на добровольность его заключения, с чем истец не согласна.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней и ответчиком на сумму 210000 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 22 марта 2021 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование доводов жалобы указывает, что судом не была выяснена личность позвонившего ей сотрудника банка, к участию в деле не привлечено лицо, на счет которого переведены денежные средства, а данным решением права и интересы лица будут затронуты. Также судом не проверено, был ли зарегистрирован номер мобильного телефона истца на иное лицо.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения.

Заслушав доклад судьи Кислицыной С.В., выслушав объяснения истца ФИО1, представителя истца ФИО3, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика, возражавшую по доводам апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ регламентировано, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

По смыслу пункта 2 статьи 450 ГК РФ сторона, предъявляющая в суд требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

В судебном заседании установлено, что Дата изъята ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (данные изъяты) С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания (далее – ДБО) операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.5 ДБО).

В своем заявлении на получение банковской карты от Дата изъята , истец подтвердил свое согласие с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Выразил согласие, что Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора.

Дата изъята ФИО1 заключен договор банковского обслуживания Номер изъят.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Банка, договор банковского обслуживания является совокупностью следующих документов - заявления на банковское обслуживание и Условий банковского обслуживания физических лиц Банка (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.5).

Согласно п. 1.9 Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Согласно п. 1.11 ДБО В случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских Карт.

Таким образом, порядок совершения оспариваемых истцом операций по карте регулируется заключенным 17.10.2013 года между Истцом и Банком ДБО.

Согласно п. 3.1.1 Договора банковского обслуживания в рамках настоящего ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту Карты заявленного Клиентом вида, Банк осуществляет открытие Счета Карты и выпуск Карты.

Согласно п. 3.1.2 Договора банковского обслуживания особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» и размещаются на Официальном сайте Банка.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ознакомившись с данными документами, истец согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты, либо составлены с использованием реквизитов Карты, а также Аналога собственноручной подписи Держателя (п. 3.23 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк).

Такая возможность прямо предусмотрена положением пункта 3 статьи 847 ГК РФ.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

— обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного Договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (индивидуальных условий кредитования) (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

На основании заявления от Дата изъята во исполнение условий заключенного договора ПАО Сбербанк выдало истцу банковскую карту (данные изъяты).

В указанном заявлении истец ФИО1 просила зарегистрировать номер указанного ею мобильного телефона в «Мобильном банке» с предоставлением полного пакета.

Услуга «Мобильный банк» является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. При этом, предоставление услуг «Мобильный банк» осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

Сообщением держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по договору.

Судом установлено, что Дата изъята на официальном сайте банка была совершена удаленная регистрация, которая предоставила доступ к счетам Истца (карты, вклады, кредиты) посредством системы «Сбербанк Онлайн».

Для регистрации в системе были использованы полный номер банковской карты истца Номер изъят и номер телефона (данные изъяты), к которому подключена услуга «Мобильный банк» истца ФИО1

Для проведения регистрации необходимо было подключить услугу «Мобильный банк», потому что через данную услугу поступает СМС сообщения с паролем (идентификатор), при вводе которого происходит регистрация и вход в систему.

После данной регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» истцу стали доступны к совершению дистанционные операции с денежными средствами размещенных на счетах, открытых на ее имя, предоставление потребительских кредитов.

Система «Сбербанк Онлайн» представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операции в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к системе «Сбербанк Онлайн» путем получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка или через Контактный Центр Банка) (п. 3.7 Порядка предоставления услуг Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Без использования имеющихся у Клиента идентификатора пользователя и паролей вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» возможен двумя способами: через интернет- браузер либо мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», которое устанавливается на мобильное устройство.

Из исковых требований следует, что Дата изъята , истцу позвонил представитель ПАО Сбербанк и сообщил о том, что на ее имя третьими лицами открыт кредитный договору, для аннулирования которых, срочно необходимо провести ряд манипуляций. На протяжении длительного времени, как пояснил истец, она разговаривала с несколькими сотрудниками Банка, выполняла соответствующие манипуляции, по результатам которых, был открыт кредитный договор на ее имя, денежные средства поступившие на счет, в этот же день ею были переведены на счет третьего физического лица.

Как следует из искового заявления, а также пояснений истца, все операции были осуществлены ею под руководством третьих лиц, представившихся сотрудниками ПАО Сбербанк. Поскольку после перечисления денежных средств по кредитному договору, которые ФИО1 перевела на счет третьего лица, она позвонила на номер 900, чтобы ПАО Сбербанк предпринял действия по остановки транзакции «данного мошеннического перевода», а Банк никаких действий не предпринял, тем самым не обеспечив безопасность системы электронных платежей, просила суд расторгнуть кредитный договор.

Дата изъята в 14:35:53 ч на официальном сайте Банка истцом была совершена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», после чего ФИО1 был предоставлен доступ к личному кабинету посредством системы «Сбербанк Онлайн».

Из представленных стороной ответчика документов следует, что для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы полный номер банковской карты Номер изъят, принадлежащий истцу и пароль, направленный Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Истца Номер изъят, подключенный к услуге «Мобильный банк» со специального номера оператора мобильной связи «900».

Во исполнение п. 3.7, 3.8 Порядка предоставления услуг Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк о дополнительной аутентификации клиента регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» и вход в систему подтвержден одноразовым смс-паролем, направленным Истцу на номер мобильного телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк».

Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, направленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

30.10.2020г. в 14:35:53 на номер телефона истца Номер изъят с номера «900» ПАО Сбербанк было направлено сообщение следующего содержания:

«Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: Номер изъят. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900»;

30.10.2020г. в 14:47:10 на номер телефона Истца Номер изъят с номера «900» ПАО Сбербанк было направлено сообщение следующего содержания:

«Пароль для входа в Сбербанк Онлайн: Номер изъят НИКОМУ не сообщайте пароль».

Соответственно в отсутствие информации о полном номере карты и телефоне, именно к которому конкретная карта подключена, невозможно совершить регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

Данный факт подтверждается Выгрузкой из Автоматизированной системы «Мbank» (Журнал смс-сообщений).

Таким образом, доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии ее успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7.Порядка предоставления услуг Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Порядка предоставления услуг Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Дата изъята между сторонами был заключен кредитный договор на сумму (данные изъяты) который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается Протоколом совершения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Также судом установлено, что (данные изъяты) подана заявка на оформление потребительского кредита на сумму (данные изъяты), на принадлежащий номер телефона ФИО1 Номер изъят пришло соответствующее смс-уведомление: Дата изъята (данные изъяты)пароль скрыт по соображениям безопасности, в т.ч. и от сотрудников Банка). Данный код был корректно введен ФИО1 в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», чем подтвердила заявку.

30.10.2020 15:01:25 ПАО Сбербанк на номер телефона ФИО1 Номер изъят направило смс-сообщение о необходимости предоставления дополнительной информации по кредитной заявке.

Подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, в т.ч. данных анкеты и заявок на кредит, ПАО Сбербанк направил на ее номер телефона Номер изъят смс-сообщения, в т.ч. следующего содержания:

Код подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», чем подтвердила заключение кредитного договора.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является Протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», подключенного к полному пакету услуги, СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствии с п.6.3-6.11 ДБО: Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

В соответствии с п. 2.5 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Клиент обязуется выполнять условия Договора.

Согласно п. 4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Держатель обязуется, в том числе, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении паро.ля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Кроме того, в силу раздела 6 договора банковского обслуживания именно на клиента возложена обязанность обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.

Согласно указанному разделу договора банковского обслуживания банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО, в связи с чем, на банк не может быть возложена ответственность за действия истца, совершенные ею под воздействием третьих лиц и разглашения им данных о счете, номере карты, логине и пароле.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривается, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (часть 4).

Как было установлено в ходе рассмотрения дела, при совершении оспариваемых операций были использованы одноразовые пароли, полученные с номера 900, приходящие в виде смс-сообщений на мобильный телефон истца, которые содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей. Указанное обстоятельство подтвердила и сама истец ФИО1, дав свои пояснения в ходе рассмотрения дела.

Поскольку пароли были введены ФИО1 в системе корректно, тем самым подтверждено совершение операций, у банка не имелось оснований для признания операций сомнительными, совершенными без согласия клиента и отказа в проведении денежных операций.

О произведенных операциях на мобильный телефон, принадлежащий истцу банком были направлены соответствующие смс-уведомления, что подтверждается Выгрузкой из AC MBank журнала смс-сообщений.

Таким образом, 30.10.2020г. 14:53:22 подана заявка на оформление потребительского кредита на сумму (данные изъяты), на принадлежащий номер телефона ФИО1 Номер изъят пришло соответствующее смс-уведомление: 30.10.2020 14:57:59 «Пароль ***Текст скрыт по требованиям ИБ*» (пароль скрыт по соображениям безопасности, в т.ч. и от сотрудников Банка). Данный код был корректно введен ФИО1 в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», чем подтвердила заявку.

«30.10.2020г. 15:06:23 «Пароль****** (пароль скрыт по соображениям безопасности, в т.ч. и от сотрудников Банка). Подтвердите получение кредита и оплату страхования: Потребительский кредит с защитой жизни и здоровья сумма - (данные изъяты), срок - 60 мес., процентная ставка - 15,90% годовых, стоимость программы страхования - (данные изъяты); Код подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», при совершении каждой операции, что не отрицалось истцом, использовались индивидуальные данные клиента, операции проводились с использованием пароля, аутентификация происходила с вводом корректного пароля по каждой операции самостоятельного, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка.

Из текста искового заявления, а также письменных материалов органа предварительного следствия, следует, что истец предоставила доступ третьим лицам к своему интернет-банку и сообщила разовые пароли для совершения операций по снятию денежных средств со своего счета.

В связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на заключение кредитного договора и последующий перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, и законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету истца у банка отсутствовали.

Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку оспариваемый кредитный договор на сумму (данные изъяты) заключен ПАО Сбербанк и истцом через систему «Сбербанк Онлайн» в электронном виде в рамках договора банковского обслуживания Номер изъят, составными и неотъемлемыми частями которого являются вышеназванные Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Приложение 1 к Условиям – Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, и ФИО1 понимала, что заключает кредитный договор с ПАО Сбербанк, при этом в отношении природы сделки, в отношении лица, с которым вступает в сделку, а также в отношении правовых последствий сделки в виде получения денежных средств и возникновения обязательств по их возврату, истец не заблуждалась.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на верном толковании норм материального права, при этом, доводы апелляционной жалобы не содержат оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены судебного акта.

Довод о непривлечении в качестве третьего лица А. не влияет на законность решения суда, поскольку кредитный договор истцом заключен с ответчиком и его заключение оспаривалось истцом, а не перевод и зачисление денежных средств на счет указанного лица.

Судом решение постановлено по заявленным требованиям в порядке ст.196 ГПК РФ.

Иных доводов, свидетельствующих о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, апелляционная жалоба не содержит; судебной коллегией также не установлено нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене по доводам жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 22 марта 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья-председательствующий Е.Ю. Зубкова

Судьи С.В. Кислицына

Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.07.2021.