Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по потребительскому микрозайму и процентов по апелляционной жалобе истца на заочное решение Седельниковского районного суда Омской области от 22 ноября 2021 года о частичном удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., судебная коллегия

установила:

ООО «Айди Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по потребительскому микрозайму и процентов, указав в обоснование требований, что <...> между ООО МКК «Макро» и ответчиком был заключён договор потребительского займа № <...>. <...> ООО МКК «Макро» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по заключённому с ответчиком договору займа. Истец уведомил ответчика о смене кредитора надлежащим образом.

Договор займа между ответчиком и ООО МКК «Макро» был заключён в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия и подписан сторонами с использованием электронных технологий - аналога собственноручной подписи ответчика. Общество, перечислив ФИО2 денежные средства, принятые на себя обязательства по договору исполнило. Ответчик же до настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору не исполнил, что привело к образованию задолженности, размер которой за период с <...> по <...> составил 104 984, 07 рубля, из которых основной долг - 30 000 рублей, сумма задолженности по процентам - 13 500 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг - 59 400 рублей, пени – 2 084, 07 рубля.

Просил взыскать с ФИО2 задолженность по договору за период с <...> по <...> в размере 104 984, 07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 299, 68 рубля.

В судебном заседании представитель ООО «Айди Коллект» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО2 участие не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Заочным решением суда исковые требования ООО «Айди Коллект» удовлетворены частично. С ФИО2 в пользу ООО «Айди Коллект» взыскана задолженность по договору займа № <...> от <...> в размере 76 740, 22 рубля, из которых 30 000 рублей – сумма основного займа, 44 656, 15 рубля – задолженность по процентам, 2 084, 07 рубля – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 408, 76 рубля.

ООО «Айди Коллект» с решением суда не согласилось, подало на него апелляционную жалобу, в которой указало, что истец требует уплаты процентов, которые не носят штрафного характера, являются платой за пользование денежными средствами, а потому их размер не может быть уменьшен судом. Размер процентов и иных платежей не должен превышать 2, 5 размера суммы займа, в данном случае – 75 000 рублей. Истец же требует взыскать с ответчика в счёт погашения задолженности по процентам в сумме, которая не превышает установленный законом предельный размер. Обязанность по уплате этих процентов ответчик приняла на себя добровольно, была ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита и графиком погашения задолженности, о чём свидетельствует содержание подписанного ею договора. Полная стоимость займа по договору, заключённому сторонами, отражена в пункте 4 индивидуальных условий договора и составляет 547, 500 % годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем установленный договором размер процентов не может быть признан завышенным. Просит решение суда изменить, удовлетворить исковые требования в полном объёме.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании не явились.

По предоставленным ГГПУ Омской области сведениям ФИО2, заключив <...> брак, сменила фамилию на ФИО3.

Повторно рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы на заочное решение суда по нему, суд апелляционной инстанции установил, что, предъявляя в суде иск о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа, ООО «Айди Коллект» представило текст договора займа № <...> ООО «МКК «Макро» и ФИО2 от <...>. Как можно предположить из текста договора, он заключён с использованием сайта www.moneza.ru путём подписания заёмщиком индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи (в тексте имеется указание на АСП заёмщика). Кроме того, указано на согласие заёмщика с тем, что отношения по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны на сайте займодавца и в личном кабинете заёмщика.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно приведённой норме права письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с указанным Федеральным законом.

Статьёй 5 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются данным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создаётся с использованием средств электронной подписи.

Квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам: ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате; для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с данным Федеральным законом.

В соответствии со статьёй 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.Согласно приведённой норме права электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в том числе когда ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В общих условиях потребительского займа ООО МКК «Макро» указано, что порядок заключения займа приведён в правилах. Договор займа считается заключённым сторонами с момента предоставления заёмщику суммы займа (пункт 2.3).

Порядок подачи заявки на получение займа изложен в главе 2 Правил предоставления микрозаймов, утверждённых Приказом № 13/02/2019 от 13 февраля 2019 года. Для получения возможности направлять ООО «МКК «Макро» заявки клиент должен получить доступ к сервису, позволяющему сторонам осуществлять дистанционное взаимодействие. Для этого клиент должен зарегистрироваться, предоставив, в частности, сведения об адресе электронной почты и номере мобильного телефона (разделы 2.1, 2.2).

Заявка на получение микрозайма в зависимости от профиля клиента может быть подана им в личном кабинете на сайте займодавца или с использованием СМС (раздел 2.3). В любом случае для подписания заявки (индивидуальных условий) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, направленного ему на зарегистрированный номер телефона (пункты 11, 15 раздела 2.3).

СМС-код – предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину пунктом 5 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи».

Главой 4 поименованных Правил предусмотрено, что в случае принятия решения об одобрении заявки клиента Общество осуществляет её акцепт путём перечисления суммы микрозайма способом, указанным в заявке. Акцепт считается совершённым в случае поступления суммы микрозайма на банковскую карту/банковский счёт. При неполучении клиентом микрозайма договор считается незаключённым.

В обоснование заключения с ответчиком договора микрозайма истец, помимо его текста, представил сообщение генерального директора ООО «ЭсБиСи Технологии» ООО МКК «Макро», содержащее комбинацию буквенно-цифровых символов, указание на № <...>, число и время <...> 23:11, сумму 29 600, запись о перечислении суммы займа в соответствии с условиями займа № <...>. А также выписку коммуникации с клиентом ФИО4, телефон № <...>, по договору микрозайма № <...>, включающую записи 1-5, 209. Первые пять записей датированы <...> и содержат сведения о регистрации клиента, создании аутентификационных данных учётной записи клиента в системе ООО МФК «Е заем».

Запись 209 содержит сведения, датированные <...>, о направлении ей СМС по приведённому номеру об акции.

Повторно рассматривая дело по апелляционной жалобе истца на заочное решение суда, судебная коллегия предложила ему представить доказательства заключения <...> договора займа № <...> с ответчиком в электронном виде (полные сведения о коммуникации с клиентом ФИО2 по договору микрозайма № <...> от <...> с указанием действий, произведённых последней, за период с 2018 года по настоящее время). Поскольку регистрация клиента ФИО2 с созданием аутентификационных данных клиента осуществлялась в системе ООО МФК «Е заём», истцу было предложено представить доказательства того, что обозначенные регистрационные действия ФИО2 относятся к заключённому ею <...> договору микрозайма с ООО МКК «Макро» (сведения о правопреемстве, иных обстоятельствах), а также доказательства совершения ФИО2 действий, направленных на заключение приведённого договора микрозайма; перечислении ООО МКК «Макро» ФИО2 денежных средств по договору микрозайма № <...> от <...> (их поступлении на банковский счёт ответчика, вручении ей иным способом). Кроме того, истцу было предложено представить доказательства продления срока займа посредством перечисления ответчиком займодавцу денежных средств (дважды по 13 500 рублей), от чего зависит размер задолженности по договору займа.

Документы, обязанность предоставления которых была разъяснена судом, истец не представил, повторно направив документы, имеющиеся в материалах дела. Предложил суду, при наличии сомнений, запросить сведения у ООО «ЭсБиСи Технологии» и ООО МКК «Макро».

При этом согласно информации ООО «Т2 Мобайл» SIM-карта с номером +№ <...> зарегистрирована <...> за ФИО5, а по сведениям Управления записи актов гражданского состояния ГГПУ Омской области ответчик <...> заключила с ним брак.

Таким образом, доказательства заключения договора займа <...> между ООО «МКК «Макро» и ФИО6, размера её задолженности по данному договору истец суду не представил.

В то же время обжалуемым им заочным решением суда установлено, что <...> ООО МКК «Макро» и ФИО2 заключили договор потребительского займа № <...>, по условиям которого ООО МКК «Макро» обязалось предоставить в долг 30 000 рублей сроком на 30 дней, а ФИО7 обязалась возвратить сумму займа в установленный срок и уплатить проценты на неё в размере 547,500% годовых. Срок возврата займа неоднократно продлевался по соглашению сторон, окончательный срок возврата займа установлен <...>, но займодавцу не возвращён, проценты не уплачены.

Условиями договора № <...> предусмотрено, что сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы займа, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

Применив к отношениям сторон статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 8, 9, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не применив к ним подпункт 1 пункта 4 статьи 3 Федеральный закон от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», суд первой инстанции рассчитал размер задолженности ответчика по договору займа от <...> в сумме 30 000 рублей – основной долг, 44 656, 15 рубля – начисленные за пользование займом с <...> по <...> проценты, 2 084,07 рубля – неустойка. А поскольку по договору цессии № МА13/02/2020 от <...> ООО МКК «Макро» уступило требования по договору займа № <...> от <...> (суммы займа, процентов, неустойки) ООО «Айди Коллект», суд первой инстанции взыскал приведённую задолженность по этому договору с ответчика в пользу истца.

В рассматриваемой ситуации подлежал применению подпункт 1 пункта 4 статьи 3 Федеральный закон от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В то же время апелляционная жалоба ООО «АйДи Коллект» не может быть удовлетворена, а решение суда – изменено судебной коллегией по основаниям, которые были изложены выше. Ответчик заочное решение суда не обжалует.

Пунктом 3 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно части 1 статьи 56, частям 1, 2 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства.

Как было указано выше, доказательства заключения договора займа, размера задолженности по нему с учётом того, что срока займа дважды продлевался, ответчик суду не представил, причины, препятствующие получению таких доказательств, не привёл.

Вместе с тем, согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

На основании изложенного решение суда первой инстанции по апелляционной жалобе истца отмене не подлежит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Седельниковского районного суда Омской области от 22 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

<...>

Председательствующий

Судьи

<...>