Гражданский кодекс часть 1

на решение Центрального районного суда г.Красноярска от 3 марта 2021 года, которым с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» взысканы задолженность по кредитному договору от 26 июля 2020 года <***> - 43408,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 1502,26 руб.; в остальной части в иске отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «ЭОС» предъявило в суде иск к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 26 июля 2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключён договор о предоставлении кредита <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 250000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 23,5% годовых. Обязательства по договору ФИО1 не исполнял, что привело к просрочке их исполнения и образованию задолженности. На основании договора уступки прав требования №1061 от 29 ноября 2016 года ООО «ЭОС» приобрело право требования к должнику ФИО1 по договору о предоставлении кредита <***>, заключённому 26 июля 2012 года с ПАО КБ «Восточный». Определением мирового судьи судебного участка №36 в Казачинском районе Красноярского края от 9 июля 2019 года в связи с поступившими возражениями от должника отменён судебный приказ от 24 октября 2018 года о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» по договору о предоставлении кредита за период с 2 декабря 2014 года до 29 ноября 2016 года в размере 43934,09 руб. Поскольку по судебному приказу 18 и 19 декабря 2018 года с ФИО1 взыскано соответственно 3130,35 руб. и 395 руб., ООО «ЭОС» просит взыскать с него задолженность по кредитному договору - 50908,74 руб.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней представитель ФИО1 - ФИО2 просит решение суда отменить и в иске истцу отказать, ссылаясь на то, что суд в деле не разобрался, неверно определил имеющие для дела обстоятельства. Не принял во внимание, что ФИО1 не уведомлялся о состоявшейся уступке права требования, кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

ФИО1, представители ООО «ЭОС», ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Выслушав объяснение представителя ФИО1 – ФИО3, проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы гражданского дела по заявлению ООО «ЭОС» о вынесении судебного приказа, судебная коллегия приходит к следующему.

По общему правилу, установленному статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Исходя из положений статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п.1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (п.2).

Как следует из материалов дела, 26 июля 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор №12/3900/00000/402511 на сумму 250000 руб., с уплатой за пользование кредитом 23,5 % годовых, на срок до 26 июля 2017 года, с уплатой ежемесячных платежей в размере 8624 руб., размер последнего платежа составляет 8 515,11 руб., день погашения - 26 число каждого месяца (т.1, л.д.9-11, 14).

Согласно заявлению на получение кредита, мерой ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности являются: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3% от просроченной кредитной задолженности/490 руб.

Кроме того, из указанного заявления следует, что ФИО1 присоединился к программе страхования жизни с оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

В заявлении на получение кредита, подписанного ФИО1, также указано, что он подтверждает право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом, новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Как следует из типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить установленные в разделе «Б» заявления клиента процентную ставку по кредиту, о чём клиент уведомляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений Банка не менее, чем за 30 календарных дней (п.1.3 Условий).

В случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности Клиент обязан уплатить Банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесений денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается десятью днями за каждое нарушение. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности Клиента в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а Банк погашает просроченную кредитную задолженности путем безакцептного списания денежных средств с БСС. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом данного обязательства Клиент обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей сумму: кредитной задолженности, а Банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности в безакцептном порядке (п.1.4 Условий).

Выпиской из лицевого счёта за период с 1 января 2001 года по 10 декабря 2020 года подтверждается получение ФИО1 кредита в размере 250 000 руб. (т.2, л.д.22-32).

Из дела видно, что ФИО1 обязательства по кредитному договору №12/3900/00000/402511 от 26 июля 2012 года надлежащим образом не исполнял, последний платёж по кредиту произведён ФИО1 2 декабря 2014 года (т.2, л.д.32).

По договору об уступке прав (требований) №1061 от 29 ноября 2016 года ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ООО «ЭОС» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим, в том числе из кредитного договора №12/3900/00000/402511, заключённого 26 июля 2012 года с ФИО1, в общей сумме на момент перехода права, на 29 ноября 2016 года, – 54434, 09 руб. (т.1, л.д.19, 23-30).

18 января 2017 года ООО «ЭОС» направило в адрес ФИО1 уведомления о состоявшейся уступке права требования, в том числе по адресу, который он указал в заявлении на получение кредита, с информацией об имеющейся у него задолженности по состоянию на день уступки права требования 29 ноября 2016 года – 54434,09 руб., из которых основной долг – 41011,64 руб., проценты – 2922,45 руб., комиссии – 10500 руб. (л.д.32-33).

По состоянию на 29 ноября 2016 года задолженность по кредитному договору составляет 54434,09 руб., из которых основной долг – 41011,64 руб., проценты – 2922,45 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 10500 руб. (т.1, л.д.21-22).

Из дела видно, что 19 октября 2018 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору за период со 2 декабря 2014 года до 29 ноября 2016 года в сумме 43934,09 руб. Определением мирового судьи судебного участка №36 в Казачинском районе Красноярского края от 9 июля 2019 года судебный приказ от 24 октября 2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» указанной суммы долга и судебных расходов, отменён в связи с поступившими от должника возражениями (т.1, л.д.74).

После вынесения судебного приказа с ФИО1 удержаны денежные средства 18 декабря 2018 года – 3130,35 руб. и 19 декабря 2018 года – 395 руб.

С настоящим иском ООО «ЭОС» обратилось в суд 4 октября 2019 года (т.1, л.д.41).

ФИО1 в суде первой инстанции заявил о пропуске истцом срока исковой давности (т.1, л.д.131-132).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») 26 июля 2012 года кредитного договора №12/3900/00000/402511 в офертно-акцептной форме и ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита.

Учитывая, что ФИО1 ознакомился и согласился с условиями кредитования, принадлежность подписи в заявлении не оспаривал, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнял, суд, применив приведённые выше нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, верно указал, что у ООО «ЭОС», с учётом состоявшейся уступки права, возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

При этом, установив, что согласно графику гашение кредита осуществляется ежемесячными платежами до 26 июля 2017 года, течение срока исковой давности в отношении последнего платежа началось 27 июля 2017 года, настоящий иск о взыскании кредитной задолженности предъявлен 4 октября 2019 года, суд пришёл к выводу, что по требованиям о взыскании задолженности по графику платежей до 4 октября 2016 года срок исковой давности пропущен.

Вместе с тем, учитывая, что размер задолженности по кредитному договору рассчитан по состоянию на 29 ноября 2016 года, истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании суммы основного долга и процентов, в связи с возражениями ответчика судебный приказ был отменён, суд указал, что срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом истцом не пропущен. Так как согласно графику гашения кредита ежемесячная плата за страхование составляет 1500 руб., срок давности по платежам с 4 октября 2016 года не пропущен, а окончательный расчёт произведён по состоянию на 29 ноября 2016 года, суд высказал суждение, что взысканию подлежит комиссия за присоединение к программе страхования за октябрь и ноябрь 2016 года – 3000 руб.

Исходя из этих выводов, районный суд пришёл к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 41011, 64 руб., процентов за пользование кредитом – 2922, 45 руб., комиссии за присоединение к программе страхования – 3000 руб.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, представитель ФИО1 - ФИО2 в апелляционной жалобе и дополнениям к ней указывает на то, что ФИО1 не уведомлялся о состоявшейся уступке права требования, должник был вправе не исполнять обязанность по уплате долга новому кредитору ООО «ЭОС».

Из дела видно, что ФИО1, подписав заявление на получение кредита, подтвердил право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 19
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Кроме того, договор уступки права требования не противоречит положениям ст.382 ГК РФ, доказательств, свидетельствующих о том, что уступка права требования по кредитному договору привела к нарушению прав и законных интересов ФИО1 в материалы дела не представлено.

Из дела видно, что ФИО1 прекратил исполнять обязательства по кредитному договору №12/3900/00000/402511 от 26 июля 2012 года - 2 декабря 2014 года, договор об уступке прав (требований) №1061 заключён с ООО «ЭОС» 29 ноября 2016 года, при этом, стороной ответчика не оспаривается, что платежей в погашение обязательств по кредитному договору ни первоначальному кредитору, ни новому кредитору после 2 декабря 2014 года ФИО1 не вносил.

Подлежат отклонению и доводы апелляционной жалобы со ссылкой на пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга в размере 41011 руб.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, в соответствии с условиями заключённого между сторонами 26 июля 2012 года кредитного договора, кредит предоставлен банком ФИО1 в размере 250 000 руб., на срок 60 месяцев, гашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, последний платёж должен быть произведён 26 июля 2017 года.

19 октября 2018 года ООО «ЭОС» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга - 41011 руб.

Судебный приказ от 24 октября 2018 года о взыскании кредитной задолженности отменён определением мирового судьи судебного участка № 36 в Казачинском районе Красноярского края от 9 июля 2019 года, с настоящим иском ООО «ЭОС» обратилось в суд к ФИО1 4 октября 2019 года.

Ч.1 ст.204 ГПК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредиту истцом при обращении в суд с настоящим иском не пропущен и доводы апелляционной жалобы об обратном подлежат отклонению.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе и доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности по этим требованиям находит обоснованными.

Так, взыскивая с ответчика в пользу истца долг по процентам за пользование кредитом 2922, 45 руб. и комиссии за присоединение к программе страхования – 3000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что размер задолженности по кредитному договору рассчитан по состоянию на 29 ноября 2016 года, и с учётом того, что истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа и судебный приказ был отменён в связи с возражениями ответчика, пришёл к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и ежемесячным по платежам за страхование с 4 октября по 29 ноября 2016 года не пропущен.

Между тем, согласно п.1.2 договора об уступке прав (требований) №1061 от 29 ноября 2016 года, требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объёме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные в момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Цессионарию не передаётся право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами (п.1.3 договора об уступке прав (требований).

В выписке из приложения №1 к договору уступки прав требования №1061 от 29 ноября 2016 года указано, что банк передал ООО «ЭОС» права требования на сумму 54434, 09 руб., из которых основной долг - 41011,64 руб., проценты – 2922,45 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 10500 руб.

Из расчёта сумм задолженности за период пользования кредитом следует, что по состоянию на 29 ноября 2016 года задолженность по кредитному договору составляет 54434,09 руб., из которых основной долг – 41011,64 руб., проценты – 2922,45 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 10500 руб. При этом, расчёт задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования произведён до 26 июня 2015 года включительно (т.1, л.д.13-14), после 26 июня 2015 года проценты за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования не начислялись.

19 октября 2018 года ООО «ЭОС» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 43934, 09 руб., из которых - основной долг – 41011,64 руб., проценты за пользование кредитом – 2922,45 руб. С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по просроченным платежам за подключение к программе страхования ООО «ЭОС» не обращалось, такой судебный приказ не выносился.

Таким образом, учитывая, что с настоящим иском о взыскании с ФИО1 долга по ежемесячным платежам за подключение к программе страхования в сумме 10500 руб., рассчитанным и начисленным до 26 июня 2015 года, истец обратился только 4 октября 2019 года, установленный законом 3-х летний срок исковой давности пропущен.

Кроме того, как было указано выше, в соответствии с условиями договора уступки права требования от 29 ноября 2016 года ООО «ЭОС» передано право требования процентов за пользование кредитом, начисленных не день перехода прав, право дальнейшего начисления процентов не передано.

Из расчёта задолженности видно, что проценты за пользование кредитом в размере 2922, 45 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, начислены за период до 26 июня 2015 года включительно. После 26 июня 2015 года проценты за пользование кредитом не начислялись и к уплате, как при обращении истца с заявлением о вынесении судебного приказа, так и при обращении с настоящим иском не предъявлялись.

Тем самым, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в сумме основного долга 41011,64 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 2922,45 руб., начисленных до 26 июня 2015 года ООО «ЭОС» обратилось 19 октября 2018 года, то на день обращения с заявлением о вынесении судебного приказа 3-х летний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом – 2 922,45 руб., образовавшейся до 26 июня 2015 года, истцом пропущен.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитном и по платежам за присоединение к программе страхования, о чём заявлено стороной ответчика, выводы суда первой инстанции о взыскании с него процентов за пользование кредитом – 2922, 45 руб. и комиссии за присоединение к программе страхования – 3000 руб. нельзя признать правильными.

Поэтому обжалуемое решение в части размера кредитной задолженности, взысканной с ФИО1, следует изменить и взыскать с него в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору в размере основного долга - 41 011, 64 руб.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ подлежит изменению решение суда и в части размера судебных расходов по оплате государственной пошлины, взысканных с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Красноярска от 3 марта 2021 года в части размера кредитной задолженности и расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, взысканных с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» изменить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору в размере основного долга 41 011, 64 руб. и в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - 1 403, 35 руб., уменьшив размер общей суммы, взысканной с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» до 43 818, 34 руб.

В остальной части решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ФИО1 - ФИО2 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 15 ноября 2021 года