Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макушина М.Ф. к АО АСК «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к Кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс Деньги» о взыскании задолженности по выплате компенсации, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе представителя истца Макушина М.Ф. – Рощупкина Е.В. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 2 ноября 2015 года,

УСТАНОВИЛА:

Макушин М.Ф. обратился в суд с иском к АО АСК «Инвестстрах», КПК «Экспресс Деньги», просил взыскать с АО АСК «Инвестстрах» сумму страхового возмещения в размере (данные изъяты), неустойку в размере (данные изъяты), компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере (данные изъяты) от присужденной суммы, взыскать с КПК «Экспресс Деньги» задолженность по выплате компенсации за пользование личными сбережениями по договору <номер изъят> по состоянию на <дата изъята> в размере (данные изъяты), неустойку в размере (данные изъяты), компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере (данные изъяты) от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что <дата изъята> он заключил с КПК «Экспресс Деньги» договор <номер изъят> о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги», по которому передал ответчику в пользование (данные изъяты) на срок до <дата изъята> , а ответчик обязался выплатить ему компенсацию по ставке (данные изъяты) годовых за вычетом суммы налога на доходы физических лиц. При этом, согласно п. 3.1 договора <номер изъят> начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора. Свои обязательства истец перед кооперативом выполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру <номер изъят> от <дата изъята> .

КПК «Экспресс Деньги» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору <номер изъят> в АО АСК «Инвестстрах», истцу выдан полис серии <номер изъят> от <дата изъята> . Страховая сумма определена сторонами в размере (данные изъяты), страховая премия – (данные изъяты), франшиза (безусловная) – (данные изъяты), срок договора страхования с <дата изъята> по <дата изъята> , в качестве выгодоприобретателя указан истец. Обязательства по оплате страховой премии истец перед страховщиком выполнил в полном объеме, что подтверждается квитанцией <номер изъят> от <дата изъята> .

<дата изъята> истцом от кооператива получено уведомление о невозможности исполнять свои обязательства по договору <номер изъят> надлежащим образом. На требование о досрочном возврате личных сбережений и начисленной компенсации (процентов) получен ответ о невозможности возврата сбережений и выплате начисленной компенсации в связи с недостатком денежных средств, по состоянию на <дата изъята> задолженность кооператива составляет: по возврату личных сбережений – (данные изъяты), по выплате компенсации – (данные изъяты).

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договора <номер изъят> является страховым случаем, истец <дата изъята> письменно обратился к страховщику с требованиями о выплате суммы страхового возмещения. АО АСК «Инвестстрах» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что страховой случай не наступил. Считает, что его права нарушены.

В судебном заседании истец Макушин М.Ф., представитель истца Рощупкин Е.В. исковые требования поддержали, представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» Чумаков Д.С. исковые требования не признал. В судебное заседание ответчик КПК «Экспресс Деньги», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 02.11.2015 исковые требования Макушина М.Ф. к АО АСК «Инвестстрах» оставлены без удовлетворения.

Исковые требования Макушина М.Ф. к КПК «Экспресс Деньги» удовлетворены частично. С КПК «Экспресс Деньги» в пользу Макушина М.Ф. взыскана задолженность по выплате компенсации за пользование личными сбережениями по договору <номер изъят> по состоянию на <дата изъята> в размере (данные изъяты). Исковые требования Макушина М.Ф. к КПК «Экспресс Деньги» о взыскании неустойки в размере (данные изъяты), компенсации морального вреда в размере (данные изъяты), штрафа оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца Макушина М.Ф. – Рощупкин Е.В. просит решение суда изменить в части отказа в удовлетворении требований истца к КПК «Экспресс Деньги», а также к АО АСК «Инвестстрах». В обоснование апелляционной жалобы указывает на ошибочность вывода суда о том, что правоотношения между ним и КПК не регулируются Законом «О защите прав потребителей». Считает, что поскольку договор между сторонами заключен на условиях платности, вывод суда о том, что Закон РФ «О защите прав потребителей» спорные правоотношения не регулирует, является неправильным.

Кроме того, истец не согласен с выводом суда об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения по причине не наступления страхового случая. Полагает, что факт неисполнения КПК «Экспресс Деньги» условий договора <номер изъят> подтвержден, в связи с этим страховой случай в соответствии с Федеральным законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации», страховым полисом, наступил, и у истца возникло право требовать от АО АСК «Инвестстрах» выплаты суммы страхового возмещения. Обращает внимание на факт исключения КПК «Экспресс Деньги» из членов саморегулируемой организации, что делает невозможным для кооператива достижения уставных целей и задач, ради которых он создавался, невозможным возвратить переданные истцом сбережения и получить предусмотренные договором компенсации.

Заслушав доклад судьи, объяснения сторон, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Согласно п. 1 ст. 4 указанного Федерального закона кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Пунктами 2 и 4 ст. 30 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата изъята> между Макушиным М.Ф. и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор <номер изъят> о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс Деньги».

По условиям договора <номер изъят> от <дата изъята> Макушин М.Ф. передал в КПК «Экспресс деньги» личные сбережения в общей сумме (данные изъяты) на срок до <дата изъята> , а кооператив обязался возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование по ставке (данные изъяты) годовых от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (п. 1.4 договора). В силу п. 2.3 договора <номер изъят> от <дата изъята> пайщик имеет право получить ежемесячно начисленную на личные сбережения компенсацию; требовать досрочного возврата личных сбережений.

В этот же день <дата изъята> между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги» был заключен договор страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по которому указан Макушин М.Ф., в подтверждение чего пайщику выдан полис серии <номер изъят>.

Страховая премия была уплачена пайщиком Макушиным М.Ф. в размере (данные изъяты), что подтверждается квитанцией от <дата изъята> .

В силу п. 1.1 полиса на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора <номер изъят> от <дата изъята> сроком действия до <дата изъята> на сумму (данные изъяты)., заключенного страхователем с его пайщиком Макушиным М.Ф., по рискам согласно п. 2 настоящего полиса

Согласно п. 2 полиса на страхование принят риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.

Сторонами определена страховая сумма в размере (данные изъяты) (п.3 полиса) и срок действия договора страхования с <дата изъята> по <дата изъята> (п.8 полиса).

<дата изъята> Макушин М.Ф. был письменно уведомлен КПК «Экспресс Деньги» о невозможности исполнения обязательств кооператива перед пайщиком, принятии решения о прекращении привлечения кооперативом денежных средств членов кооператива и прекращении выдачи займов членам кооператива, концентрации политики кооператива на возврате существующей задолженности до <дата изъята> Обращено внимание на то, что указанное имеет место в связи с изменением макроэкономической обстановки в стране, изменением политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов в частности.

Справкой директора КПК «Экспресс Деньги» от <дата изъята> подтверждено, что кооператив имеет задолженность по договору <номер изъят> (сумма переданных сбережений (данные изъяты)) перед Макушиным М.Ф, поскольку является неплатежеспособной организацией в связи с увеличивающейся дебиторской задолженностью и прекращением привлечения личных сбережений. Указано, что банковские выписки с расчетного счета были направлены в АО АСК «Инвестстрах».

<дата изъята> Макушин М.Ф. обратился в КПК «Экспресс Деньги» с заявлением о досрочном возврате денежных средств по договору о передаче личных сбережений пайщика <номер изъят> в связи с односторонним нарушением кооперативом условий договора.

В ответ на заявление истца уведомлением от <дата изъята> КПК «Экспресс Деньги» сообщил Макушину М.Ф. о невозможности исполнения обязательств кооператива надлежащим образом в установленные договором сроки, признав за кооперативом задолженность по возврату личных сбережений в размере (данные изъяты), по выплате компенсации – (данные изъяты).

До настоящего времени денежные средства Макушину М.Ф. не возвращены.

<дата изъята> Макушин М.Ф. обратился в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив копии страхового полиса, квитанции об уплате страховой премии, договора передачи личных сбережений, уведомления кооператива, справки кооператива.

Уведомлением от <дата изъята> Макушину М.Ф. было разъяснено, что из представленных документов не усматривается наступления страхового случая, предусмотренного полисом.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Макушина к КПК «Экспресс Деньги», суд первой инстанции исходил из того, что кооперативом нарушены условия договора передачи личных сбережений, в том числе по выплате компенсации за пользование личными сбережениями, которая по состоянию на <дата изъята> составляет (данные изъяты). В связи с этим сумма компенсации подлежит взысканию в пользу истца. Вместе с тем оснований для удовлетворения требований Макушина М.Ф. к КПК «Экспресс Деньги» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется. Закон РФ «О защите прав потребителей», на котором основаны требования в этой части, на спорные правоотношения не распространяется.

Отказывая истцу в удовлетворении требований к АО АСК «Инвестстрах», суд первой инстанции исходил из того, что по страховому полису <номер изъят> от <дата изъята> был застрахован предпринимательский риск КПК «Экспресс Деньги» и риск ответственности страхователя перед пайщиком за неисполнение договора, заключенного с Макушиным М.Ф. Принимая во внимание буквальное толкование условий страхования, изложенных в страховом полисе, Генеральном договоре страхования предпринимательского риска от <дата изъята> , Правилах страхования предпринимательского риска, сторонами согласовано два события, при наступлении которых осуществляется страхование. Это риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам и риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств вследствие действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств – стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств. Поскольку предусмотренный договором страхования страховой случай не наступил, обязательства АО АСК «Инвестстрах» выплатить истцу Макушину М.Ф. как выгодоприобретателю страховое возмещение не возникла. То обстоятельство, что <дата изъята> кооперативом принято решение прекратить привлечение денежных средств членов кредитного потребительского кооператива «Экспресс Деньги» с <дата изъята> и работу кооператива по выдаче займов членам кооператива, поскольку кооператив является неплатежеспособной организацией, о наступлении страхового случая – банкротства не свидетельствует.

С выводами суда первой инстанции в части отказа Макушину М.Ф. в удовлетворении исковых требований к КПК «Экспресс Деньги» о взыскании неустойки в размере (данные изъяты), компенсации морального вреда в размере (данные изъяты), штрафа, основанных на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей» судебная коллегия соглашается.

Поскольку отношения между Макушиным М.Ф. и КПК «Эекспресс Деньги» возникли в связи с членством Макушина М.Ф. в кооперативе, платная услуга Макушину М.Ф. КПК «Экспресс Деньги» не оказывалась, Закон РФ «О защите прав потребителей» на спорные правоотношения между Макушиным М.Ф. и КПК «Экспресс Деньги» не распространяется.

Доводы апелляционной жалобы истца в этой части со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» основаны на неправильном применении норм материального права.

Между тем судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о необоснованности требований Макушина М.Ф. к АО АСК «Инвестстрах», поскольку указанные выводы суда не основаны на нормах материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Анализ указанных правовых норм свидетельствует о том, что страхование риска ответственности за нарушение договора является самостоятельным видом имущественного страхования и допускается только в случаях, предусмотренных законом.

В силу п.п. 8 и 9 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Таким образом, возможность страхования риска ответственности кредитного кооператива перед пайщиком за нарушение договора передачи личных сбережений пайщика прямо предусмотрена законом.

Судебной коллегией установлено, что при привлечении КПК «Экспресс Деньги» денежных средств Макушина М.Ф. в размере (данные изъяты) риск ответственности кооператива перед пайщиком за неисполнение договора <номер изъят> от <дата изъята> был застрахован в АО АСК «Инвестстрах», о чем пайщик был уведомлен, в подтверждение чего ему выдан страховой полис. При этом страховую премию в размере (данные изъяты) пайщик оплатил в день заключения договора в полном объеме.

Кооператив не исполняет условия договора <номер изъят> от <дата изъята> , ссылаясь на изменение макроэкономической обстановки в стране, изменение политики контролирующих органов в отношении микрофинансовых организаций и неплатежеспособность организации, признавая задолженность перед пайщиком в размере переданных личных сбережений ((данные изъяты)) и компенсации за их пользование ((данные изъяты)).

В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания страхового полиса, выданного Макушину М.Ф., следует, что АО АСК «Инвестстрах» был застрахован риск ответственности кооператива перед пайщиком за нарушение договора <номер изъят> от <дата изъята> .

Ссылка в полисе на Генеральный договор страхования предпринимательского риска от <дата изъята> , Правила страхования предпринимательского риска в данном случае неправомерна. Страхование предпринимательского риска в силу ст.ст. 929, 933 ГК РФ является самостоятельным видом имущественного страхования; по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. Из содержания страхового полиса, выданного Макушину М.Ф., следует, что страхование осуществлено в интересах и в пользу пайщика, на которого возложена обязанность по уплате страховой премии. Кредитный кооператив в силу закона является некоммерческой организацией, предпринимательскую деятельность не осуществляет. Дополнительным соглашением от <дата изъята> Генеральный договор страхования предпринимательского риска от <дата изъята> , заключенный между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги» расторгнут в связи с противоречием его условий ст. 933 ГК РФ, утверждением новых Правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений и перезаключением нового договора.

При таких обстоятельствах, ссылка суда первой инстанции на Генеральный договор страхования предпринимательского риска, Правила страхования предпринимательского риска, необоснованна.

Суждение суда первой инстанции о том, что по полису страховым случаем является нарушение договора <номер изъят> от <дата изъята> , вызванное исключительно банкротством КПК «Экспресс Деньги», содержанием страхового полиса опровергается. Из содержания полиса следует, что на страхование принят риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств и риск убытков в связи с изменением условий деятельности по независящим от пайщика и страхователя обстоятельствам.

Из буквального толкования страхового полиса следует, что страховым случаем является нарушение кооперативом договора перед пайщиком, что соответствует положениям ст. 932 ГК РФ и п. 8 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

В данном случае страховой случай, указанный в ст. 932 ГК РФ и Федеральном законе от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (нарушение договора) наступил. В связи с этим в соответствии со ст. 929 ГК РФ у страховщика возникла обязанность по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 962-964 ГК РФ, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции необоснованно отказал Макушину М.Ф. во взыскании с АО АСК «Инвестстрах» страхового возмещения.

С учетом оговоренных сторонами условий договора страхования в связи с наступлением страхового случая с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Макушина М.Ф. подлежало взысканию страховое возмещение в размере (данные изъяты) ((данные изъяты) – (данные изъяты) безусловная франшиза).

На отношения по добровольному имущественному страхованию, возникшие между АО АСК «Инвестстрах» и Макушиным М.Ф., распространяются положения Закона «О защите прав потребителей», в связи с этим в пользу Макушина М.Ф. права которого как потребителя страховой услуги были нарушены, подлежала взысканию неустойка в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда на основании ст. 15 указанного закона и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом положений ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размера страховой премии - (данные изъяты), периода прострочки с <дата изъята> по <дата изъята> ((данные изъяты)), в пользу истца полежит взысканию неустойка в размере (данные изъяты).

Принимая во внимание характер нарушения прав потребителя, конкретные обстоятельства дела, принцип разумности и справедливости с АО АСК «Инвестстрах» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере (данные изъяты).

В связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Макушина М.Ф. подлежит взысканию также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, который составляет (данные изъяты).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 2 ноября 2015 года по данному делу в части отказа Макушину М.Ф. в удовлетворении исковых требований к АО АСК «Инвестстрах» отменить.

Принять в этой части новое решение, которым исковые требования Макушина М.Ф. к АО АСК «Инвестстрах» удовлетворить частично.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Макушина М.Ф. страховое возмещение в размере (данные изъяты), неустойку в размере (данные изъяты), компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере (данные изъяты).

В удовлетворении требований Макушина М.Ф. к АО АСК «Инвестстрах» в большем размере отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий М.А. Александрова

Судьи Б.А. Ринчинов

Т.В. Николаева